Проблемы и перспективы развития рынка кредитных карт

Рынок кредитных карт сегодня все больше расширяется. Большинство банков предлагают выгодные условия пользования заемными деньгами. Что делает их боле популярными. Но наравне с обширными перспективами развития имеются некоторые серьезные проблемы в плане развития данного направления кредитования.

Характеристика ситуации

Платежные системы рассматриваемого вида впервые появились на территории нашей страны в далеком 1969 году. В то время работала сеть магазинов «Березка».

В них принимали Diners Club – это международная платежная система. Но впервые полноценные кредитки были использованы гражданами СССР в 1988 году – выпущена ограниченная серия для участников олимпийской сборной.

По настоящему стали доступны кредитки такого вида только после 2000 года, когда страна оправилась от серьезного кризиса. В это время была развернута разветвленная инфраструктура таких платежных систем, как VISA и MasterCard.

По оценкам различных экспертов, как зарубежных, так и отечественных – сегмент данного вида развивается достаточно динамично. Главной его особенностью является то, что темпы его роста превосходят общие показатели кредитования.

Специальный статистический отдел ТКС Банка подсчитал, что величина оборота кредиток в 2012 году выросла на 82% — почти в два раза по сравнению с предыдущим годом.

На 2013 год сегмент рассматриваемых услуг характеризуется некоторыми параметрами:

• суммарный объем портфеля кредиток составляет 671.3 миллиардов рублей;
• прирост за один год – целых 305 миллиардов рублей.

Важной особенностью сегмента услуг рассматриваемого вида является то, что обеспечивается столь впечатляющий прирост ТОП-20 наиболее крупных банковских структур.

При этом входящие в первую пятерку набрали портфель величиной в 191 миллиард рублей. Лидером в данной сфере, как и во многих других, традиционно является «Сбербанк». Его доля в данном портфеле составляет 86 миллиардов рублей.

При этом опять же по заявлению финансовых аналитиков в 2020 году ожидается существенное снижение темпов роста количества таких пакетов. Причиной тому является желание всех банков сохранить высокое качество предоставляемых услуг.

При всем этом сохранился отличный потенциал. Положительная история имеется у 17% граждан РФ. Такая тенденция сохранится.

Сущность, структура и специфика в России

Кредитки подразумевают под собой специальную услугу банка. Осуществляется выдача карты, на которой имеется определенный лимит. Владелец имеет право пользоваться ими на свое усмотрение.

При этом при заключении договора он обязательно ознакамливается с перечнем всех условий, на которых данные суммы предоставляются.

При этом банк заранее оповещает контролирующие государственные органы о суммарной величине портфеля, выделенного на реализацию подобного рода продуктов.

Сам оборот рассматриваемого типа, процесс их выпуска и использования регламентируется действующим законодательством. К наиболее важным документам на данный момент относится Положение №266-П.

В обозначенном выше нормативно-правовом документе обозначены важные моменты, отражающие сущность и специфику использования:

• эмиссия, эквайринг может осуществляться только специальными организациями, имеющими лицензию и прошедшими государственную аккредитацию;
• регламентирующие процедуру расчета при использовании безналичных платежных систем;
• установлены особые требования к документальному отражению всех свершаемых операций;
• в связи с изменением норм валютного законодательства существенно расширен перечень операций, которые допускается осуществлять при помощи рассматриваемых устройств.

Необходимо помнить о некоторых важных условиях использования рассматриваемых платежных устройств:

• за использование денег взимаются проценты – обозначаются они в годовом исчислении;
• некоторые банки обязательно взимают оплату за использование продуктов рассматриваемого типа;
• обозначается период льготного использования – под ним понимается некоторый период времени, в течение которого проценты не начисляются.

Сущность данного продукта – использование заемных средств банка. На рассматриваемых устройствах размещается некоторое количество средств. За их использование начисляются проценты. Таким образом, коммерческие учреждения увеличивают свои доходы, расширяют портфель займов.

Видео: Оптимизируем расходы

Организация рынка пластиковых карт и его участники

Сфера предоставления продуктов рассматриваемого типа поделена достаточно давно.

Наиболее крупными его игроками являются:

• VISA;
• MasterCard

При этом с данными системами работают практически все крупные российские финансовые компании – «АльфаБанк», «Сбербанк», «ВТБ 24». Вне зависимости от логотипа учреждения, нанесенного на пластик, используется одна из двух обозначенных выше систем расчета.

При этом под маркировкой VISA выпускаются продукты следующих видов:

• Classic;
• Gold;
• Platinum;
• Electron;
• irtual

Пластиковые платежные средства от компании MasterCard на данный момент являются вторыми по популярности в мире.

При этом существуют следующие их разновидности:

• Standart;
• Gold;
• Platinum;
• World.

Характеристики данных платежных систем в некоторых моментах существенно отличаются. Именно поэтому следует в обязательном порядке ознакомиться со всеми особенности их применения заранее.

Так можно будет избежать многих проблем в дальнейшем. Оба участника рынка (VISA и MasterCard) имеют достаточно большое распространение. Потому можно брать в путешествие любое средство оплаты.

Перспективы и позитивные ожидания

На данный момент все потребители имеют целый ряд различного рода претензий в плане предоставления услуг данного типа.

К наиболее важным стоит отнести следующее:

• достаточно большие очереди при обслуживании в отделениях;
• отсутствие профессионализма у обслуживающего персонала;
• понимание тарификации оплаты достаточно затруднено.

Несмотря на ряд сложных организационных вопросов, имеет место позитивное развитие данного сегмента рынка.

При этом наиболее важными вопросами являются следующие:

• типы поведения потребителей;
• путь развития.

Типы поведения потребителей

На данный момент потребителей данных услуг можно разделить на два класса:

• добросовестные плательщики;
• имеющие просрочки.

При возникновении каких-либо проблем в связи с появлением неуплаты происходит обращение в суд. Но по большей части пользователи рассматриваемых продуктов зарекомендовали себя только с положительной стороны.

Пути развития

Если ранее продукты рассматриваемого типа были по большей части доступны только лишь людям обеспеченным, то на данный момент большинство коммерческих структур сделали упор на удешевление.

Именно за счет этого удалось существенно увеличить размер портфеля продуктов такого типа. В большинстве случаев все коммерческие учреждения стараются сделать продукт как можно доступнее.

Состояние проблемы

У данного рынка имеется перечень достаточно существенных проблем.

К наиболее важным можно отнести следующие:

• увеличение размера процентной ставки;
• в некоторых случаях владелец платежного средства не оповещается вовремя об изменении условий обслуживания;
• вводится оплата за подключение счета ссудного типа, а также некоторого отрезка льготного периода;
• уменьшение ранее установленного лимита.

Фактически, основной проблемой является конфликт на основе условий обслуживания клиента. Так как в большинстве случаев банк старается заработать и далеко не всегда делает это честным способом.

Но с каждым годом подобных конфликтов становится все меньше. При этом основной причиной тому является ужесточение государственного регулирования в данном сегменте экономической деятельности.

Объем рынка

Более 90% объема рынка на данный момент занимает первая десятка самых крупных его игроков.

Доли его распределены следующим образом в процентном соотношении:

• Сбербанк – 17.1%;
• Русский стандарт – 16.1%;
• ВТБ 24 – 9.4;
• Восточный – 6.3%;
• ТКС – 5.8%;
• ОТП – 5.2%;
• ХКФ – 3.8%;
• Alfa-Bank – 3.7%;
• Связной – 3.4%;
• Росбанк – 3%;
• другие – 9.4

Соотношение держателей кредитных карт

Держателями рассматриваемых платежных устройств являются не только физические лица, но также юридические. При этом соотношение их ежегодно меняется.

С каждым годом становится больше держателей – физических лиц:

№ п.п.	Держатели	Количество, шт.
		2012 г.	2013 г.	2014 г.
1	Физические лица	52 343	52 739	57 882
2	Юридические лица	62	54	58
3	Всего	52 405	52 793	57 940

Портрет клиента

Все использующие данный продукт клиенты условно делятся на две категории:

• обеспеченные люди, оперирующие большими суммами и ежемесячно тратя более нескольких сотен тысяч рублей;
• средний класс – обычно если и тратят весь доступный лимит, то обязательно возвращают все средства до окончания льготного периода.

Так как договора заключаются с клиентами постоянными, то работники, рассматривающие заявку, почти всегда имеют верное представление о платежеспособности конкретного физического лица.

Именно на основании данного параметра делается конкретное предложение. Расчет максимально допустимой к трате суммы обеспечивается обычно именно месячным бюджетом конкретного клиента.

Банк глазами пользователя

При этом сам клиент обычно желает видеть своего заимодавца в следующем свете:

• оплата за пользование отсутствует;
• проценты за использование средств минимальны;
• длительный льготный период;
• выгодные условия предоставления средств;
• большой лимит средств.

В большинстве своем все коммерческие учреждения стремятся соответствовать таким представлениям пользователя. Основание этому – необходимость постоянно наращивать количество клиентов.

Сегодня рассматриваемое направление предоставления займов является одним из самых перспективных. Основная причина тому – отсутствие необходимости постоянно взаимодействовать с заимодавцем.

Все требуемые действия (получение и возврат) можно осуществлять удаленно – терминалы, системы электронных платежей и многое другое.

Все большее количество граждан использует услугу рассматриваемого типа повседневно. Основная причина тому – удобство. Необходимо лишь предварительно ознакамливаться со всеми условиями, которые оглашены в договоре.