Как проверить авто на кредит и залог

Автомобиль, являющийся залогом банка, можно продать несколькими способами.

Наиболее часто используются такие схемы:

1. Продавец и покупатель заключают устное соглашение о купле-продаже. Вместе они обращаются к кредитору, где покупатель погашает остаток по долгу продавца ТС. Банк снимает обременения и выдает паспорт его владельцу. Затем ТС снимается с регистрационного учета в ГИБДД и заключается соответствующий договор купли-продажи.
2. Продать машину может и сам банк. Это возможно в том случае, когда владелец уведомит письменно учреждение о невозможности выполнить обязательства перед кредитором. Последний выставит имущество на торги, а вырученные средства уйдут в счет долга. В этом случае покупатель не рискует, поскольку операция совершается через посредника – залогодержателя.
3. Специальные аукционы подержанных автомобилей позволяют приобрести ТС за цену, предложенную самим покупателем. Сразу после покупки паспорт выдается новому владельцу, а вырученные средства идут на погашение долга. Аналогично имущество может выкупить салон по схеме трейд-ин, где представителю салона выдается доверенность от владельца на продажу.
4. Переоформление кредита на покупателя ТС. Обязанность по уплате остатка долга по договору переходит новому владельцу.

Указанные способы являются легальными и не представляют риска для покупателя или продавца. Основная опасность возникает при покупке машины с рук: мошенники пытаются продать ее по дубликату ПТС, скрывая информацию об обременениях.

Паспорт автомобиля в большинстве случаев находится в банке весь срок договора, однако некоторые учреждения оставляют документ на руках владельца.

Видео: Что нужно знать перед покупкой

Ограничения собственников автомобилей

Автомобиль может выступать обеспечением не только автокредита, когда собственно ТС и является целью займа средств, а по любому другому банковскому продукту, например, потребительскому кредиту, который выдается под залог недвижимости, машины.

Заключая с банком договор, клиент соглашается с тем, что ТС не будет принадлежать ему в полном объеме и распоряжаться им по своему усмотрению он сможет только после погашения задолженности. По договору автомобиль будет выступать обеспечением до выплаты всей суммы кредита.

Залог дает банку гарантию погашения кредита, а в случае просрочки или неисполнения обязательств – получения средств в счет долга от продажи авто. Владелец не имеет права продать, подарить ТС без согласия банка. Паспорт машины остается у банка, но мошенники часто пользуются при продаже его дубликатами, выписанными в ГИБДД после подачи заявления об утере.

На практике даже кредитное или залоговое имущество может стать предметом продажи. Теоретически банк может взыскать долг с любого владельца транспорта, даже если им является ничего не знающий о залоге новый покупатель. Согласно законодательству новому собственнику переходят вместе с машиной и все долги по ней.

Признаки залога

Залог – обеспечение обязательства, когда владелец передает имущество (движимое или недвижимое – квартира, дом, транспортное средство) во временное владение кредитору в качестве гарантии погашения долга. Предметом может выступать и имущество, и права, и даже будущие выгоды. Имущественным залогом может стать только ликвидная, исправная, реальная вещь.

Автомобиль может выступать залогом в двух случаях:

• кредит, где средства выдаются на покупку машины, и она является обеспечением до момента погашения ссуды;
• кредит, займ, ссуда, где средства выдаются наличными или в другом виде, а ТС является гарантией погашения задолженности.

Предоставление имущества в залог регламентируется ГК, Законом России «О залоге» и внутрибанковскими инструкциями. ТС должно пройти соответствующую оценку, которую осуществляют специалисты-оценщики. До момента погашения своих обязательств, клиент соглашается с тем, что не имеет права распоряжаться своим имуществом в полном объеме.

При этом чаще всего используется классический залог, когда предмет остается у владельца, а документы на него – у залогодержателя. Кроме того, существует заклад (собственность передается держателю) и твердый залог (когда вместо предмета передаются документы или иные предметы).

Как проверить авто на кредит и залог

Покупка ТС с рук является наиболее рисковой. Важно четко определить, не находится ли предмет сделки на момент продажи в залоге или кредите. Перед тем как проверить авто на кредит и залог, попросите оригиналы всех документов.

Внимательно изучайте их и обращайте внимание на детали:

• ПТС – отсутствие штампа «дубликат» говорит о подлинности документа, хотя некоторые банки возвращают паспорт заемщику;
• реестр залоговых авто также может быть полезен, однако отсутствие данных о ТС в нем не говорит о «чистоте» сделки, поскольку законодательство не обязывает банки (или прочих залогодержателей) вносить данные в реестр в обязательном порядке;
• кредитная история продавца может многое рассказать о его отношениях с банками, в частности, по последним кредитам, где имущество может выступать обеспечением;
• в графе «Выгодоприобретатель» в полисе КАСКО может быть указан банк, что означает наличие обременения;
• если предмет соглашения куплен менее чем 3 года назад (стандартный срок кредитования), и уже продается, существует вероятность, что кредит до сих пор не погашен и ТС состоит в залоге;
• невысокая стоимость также должна насторожить покупателя, поскольку никто не будет продавать машину себе в убыток.

Залогодержателем может выступать не только банк, но и частный кредитор, и ломбард. И если банки периодически вносят сведения в реестр залогов, составляют кредитные истории клиентов, то частные лица никакой информации об обеспечении не предоставляют.

Проверить имущество на предмет залога, если оно выступает обеспечением не банковского кредита, практически невозможно.

Как не стать жертвой мошенников?

Приобретая подержанную машину, покупатели рискуют больше, чем при совершении сделки в салоне. Если выяснится, что купленное ТС имеет обременения, покупатель может лишиться и его, и своих денег, поскольку ему придется погашать задолженность перед банком или возвращать деньги в ломбард.

Мошенническая схема довольно проста и поначалу не вызывает подозрений покупателя:

• подставное лицо оформляет кредит в банке, предоставляет обеспечение в виде транспортного средства;
• выставляет его на продажу, при этом озвучивая достаточно низкую цену;
• после продажи кредит погашается еще 2–3 месяца, пока новый собственник ставит ТС на учет;
• затем поступление средств в банк прекращается;
• учреждение инициирует розыск клиента и имущества;
• выясняется, что у него новый владелец, но банк и с него вправе требовать возврата средств и ТС.

Перед сделкой внимательно изучите документы:

• КАСКО на предмет наличия выгодоприобретателя;
• первоначальный договор покупки – в нем указано, как приобреталось ТС: в кредит или за наличные;
• оригинал ПТС;
• платежные документы (чеки, квитанции), которые говорят о покупке машины за наличные;
• расписка о необременности предмета сделки, заверенная у нотариуса, в которой продавец гарантирует отсутствие любых обременений.

Обязательно требуйте, чтобы в договоре купли-продажи указывалась реальная стоимость машины. Так, в случае судебного разбирательства, покупатель получит шанс вернуть назад деньги. Сумма чаще всего занижается по инициативе продавца, поскольку так он будет выплачивать меньший налог.

Что делать в случае покупки кредитного автомобиля

Если покупатель все же обнаружил факт мошенничества и установил, что его покупка находится в залоге или является кредитной, необходимо обращаться к залогодержателю и в суд.

Факт обремененный выясняется в большинстве случае слишком поздно: в течение нескольких месяцев банк предпринимает попытки разыскать должника, высылает ему уведомления, навещает по адресу проживания и звонит по указанному в анкете номеру телефона.

Когда эти действия ни к чему не приводят, имущество объявляется в розыск. На посту ДПС новый владелец может быть задержан, а ТС – арестовано.

Схема действий следующая:

1. Обращение в полицию. Необходимо составить заявление о факте обмана и объявить продавца в розыск. Потребуется договор купли-продажи, где указаны данные прежнего владельца.
2. Обращение в банк. Эта мера чаще всего ничего не дает. Единственное, что может предложить учреждение, это оплачивать долг за прежнего владельца, поскольку потребовать авто назад – полное право его держателя.
3. Судебный иск. Статья 406-я ГК говорит о том, что предметом продажи может быть исключительно имущество, в том числе и движимое, свободное от обременений. Нарушив данную норму, продавец автоматически нарушает законодательство и является преступником. Сделка признается незаконной и может быть получена компенсация, но только в том случае, если удастся разыскать продавца.

К сожалению, покупатели подержанных машин мало защищены законом, и им приходится совершать сделки «на доверии». Необходимо быть бдительным: проверять все документы, искать знакомых в банке и ГИБДД, которые могли бы неофициально проверить предмет договора на наличие залога, или приобретать ТС у знакомых или родственников.

В противном случае покупатель, пострадавший от мошенников, оказывается наедине с проблемами: выплата остатка задолженности, возврат залогового ТС и судебные разбирательства.