Определение и образцы договоров микрозайма

В жизни каждого человека возможна ситуация, в которой срочно могут понадобиться деньги. В такие моменты люди зачастую обращаются в микрофинансовые организации, так как это наиболее быстрый способ их получения. Как и банки МФО предоставляют средства на определенных условиях.

Определение

Договор микрозайма – это заключенное на предмет кредитования соглашение с микрофинансовой организацией, соответственно зарегистрировавшейся и внесенной госреестр. Микрозайм предоставляется в валюте РФ и не может быть больше миллиона рублей.

Образцы договора

Любой договор подразумевает наличие реквизитов, без которых он считается ничтожным, то есть не имеющим юридической силы:

За микрозаймом может обратиться физическое лицо, индивидуальный предприниматель или родители с правом на материнский капитал.

В каждом случае оформление договора соответственно отличается, но при любом варианте подразумевается наличие реквизитов, без которых он считается ничтожным, то есть не имеющим юридической силы:

• Дата/место заключения;
• Дата вступления в силу;
• Реквизиты сторон;
• Предмет соглашения;
• Срок действия.

Помимо обязательных реквизитов документ должен фиксировать условия предоставления, пользования и выплаты необходимой суммы. Далее приведены особенности оформления, рассмотренные по образцам 2020 года, рекомендованным юридическими организациями.

С физическим лицом

В большинстве случаев алгоритм действий при получении кредита выглядит так:

1. Заполнение анкеты в офисе займодателя
2. Предоставление информации, соответствующей запросу займодателя
3. Кредитный инспектор обрабатывает, анализирует и проверяет достоверность предоставленных документов
4. Одобрение или отказ в получении
5. Подписание документов
6. Выдача средств.

Образец можно скачать здесь.

Видео: Как правильно заключать и исполнять

В случаях потребительского кредитования микрофинансовыми организациями обычно запрашивается минимальный комплект документов, это еще одна причина, по которой потребители обращаются к ним.

Стандартно требуется паспорт и водительские права. Но также займодатель имеет право запросить копии ИНН, НДФЛ — 2, пенсионное удостоверение и другие документы по своему усмотрению.

Стандартные пункты, на которые следует обратить внимание.

• Сумма, выплачиваемого долга, погашается в следующем порядке:
• Погашение неустойки
• Покрытие задолженности
• Покрытие расходов на требование выполнения обязательств
• Выполнение других платежей

Заимодавец вправе истребовать уплаты неустойки в случае несоблюдения графика выплат.

• Выплата процентов, неустоек не освобождает от выплаты задолженности.
• Заимодавец вправе поручить взыскание долга третьему лицу.
• Заимодавец вправе истребовать досрочной уплаты займа полностью, включая пени и проценты, в случае обнаружения ложной или неполной информации, предоставленной, во время подачи заявления.

В случае перевода предоставленной суммы на банковский счет, расходы на комиссию, взимаемую банком, покрываются Заемщиком.

Многие организации для взаимодействия используют интернет-сервисы. Если компания, к которой вы обратились практикует этот вид обслуживания в соглашении будут фигурировать соответствующие позиции.

Для обеспечения безопасности, во время подписания документов следует обратить внимание на пункты, регламентирующие действия пользователя в личном кабинете.

В электронной регистрационной карточке клиентом указываются паспортные данные, реквизиты банковского счета и дается соглашается на применение электронной подписи.

В личном кабинете есть возможность внесения изменений в предоставленные персональные данные, расторжения и подачи заявки на предоставление займа.

В случае раскрытия логина и пароля личного кабинета, необходимо незамедлительно проинформировать об этом займодавца, с целью предотвращения свершения незаконных сделок и мошеннических действий.

Потребительского микрозайма

Главной характеристикой потребительского займа является отсутствие обоснования для получения денежной суммы сумы, в отличие от целевого при котором займодавец осуществляет контроль целевого использования полученных средств.
Потребительский микрозайм выдается по формату предоставляемого физическому лицу.

В ГК РФ

В ГК РФ эта сфера регулируется №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и №353-ФЗ «О потребительском кредите».
Займодатель должен иметь форму юридического лица с правом на осуществление микрофинансовой деятельности. Это могут быть кредитные и жилищные кооперативы и ломбарды.

Правила предоставления организация устанавливает самостоятельно и обязана обеспечить их общедоступность.
Займодатель уполномочен на запрос  сведений о заемщике и отказ от сотрудничества.

Займодатель обязан предоставлять сведения о правилах предоставления средств в пользование, принадлежности учреждения к микрофинансовой организации, проинформировать заинтересованное лицо об условиях, размере платежей, возможности внесения изменения в условия.

Займодатель не имеет права на внесение в подписанный договор изменений в одностороннем порядке, в том числе в частях:

1. Процентной ставки;
2. Срока действия;
3. Комиссионного вознаграждения;
4. Применении штрафных санкций.

Заемщик обязан представлять запрашиваемые Займодателем сведения, производить выплаты, а также имеет право на распоряжение деньгами в соответствии с договором.

Деятельность МФО регулируется Банком России.

Обязанности Банка России относительно МФО.

1. Ведение реестра.
2. Сбор информации о деятельности.
3. Проведение проверок на предмет соблюдения законодательства.
4. Предотвращает нарушения законодательства.

Форма с условием уступки

Договор с условием уступки предполагает возможность передачи займодавцем третьим лицам своих прав и обязанностей по договору. В случае реализации этого права займодавец обязан уведомить заемщика о передаче в течение указанного времени.

В то же время заемщик не имеет права на передачу своих обязательств другим лицам.
Фактически этот пункт фигурирует в почти во всех случаях, связанных с кредитованием.

Под материнский капитал

Материнский капитал предназначен для:

• Граждан РФ, после рождения или усыновления второго и следующих детей
• Отцов (усыновителей) в случае смерти или лишения матери ребёнка родительских прав
• Учащихся детей, не достигших двадцати трех лет.

Предназначение материнского капитала —  улучшение жилищных условий, то есть погашения ипотечного кредита, ремонт дома, оплаты долевого строительства, участия в  кооперативах и схожих целей.

Исходя из вышесказанного можно предположить, что целью микрозайма может быть любой из озвученных выше пунктов. Тем не менее МФО предоставляют займы только для покупки дома или квартиры. Это связано с рисками невозврата заемной суммы.

Документы подтверждающие право получения займа под залог:

1. Оригинал государственного сертификата на материнский капитал
2. Актуальная справка из ПФР, свидетельствующая об остатке средств по сертификату
3. Свидетельства о рождении детей
4. ИНН и паспорт заемщика

Также в обязательном порядке требуются копии документов продавца недвижимости. Их перечень неограничен и определяется МФО. Ниже приведен минимальный пакет.

• Паспорт.
• Выписка ЕГРП.

  

• Свидетельство о государственной регистрации.

  

Указание залога материнского капитала оформляется как договор целевого микрозайма. В обязательном порядке в нем прописываются обязательство заемщика о подаче заявления в ПФР на распоряжение средствами материнского капитала.

Заявление должно быть подано не позднее чем через три рабочих дня с момента перечислением суммы займа МФО на счет заемщика.

Типовой

Каждая компания имеет свой типовой образец соглашения. Иногда некоторые займодавцы идут на встречу клиентам и меняют содержание документа, но это бывает крайне редко. Обычно клиент вынужден согласиться с той формой, которую ему предлагают или отказаться от кредита.

Общая структура

1. Предмет соглашения.
2. Обязанности займодавца.

• Описываются ранее оговоренные услуги и сроки их оказания.

3. Обязанности заемщика

• Ответственность получателя средств по своевременному их возврату.

4. Порядок расчетов

• График платежей, составляющие суммы платежей и общей выплаты, штрафы, пени, проценты.

5. Досрочное погашение микрозайма

• Описываются условия, при которых возможно досрочное погашение без дополнительных расходов.

6. Ответственность сторон

• Ответственность сторон по соблюдению договоренностей в соответствии с законодательством.

7. Прочие условия

• Указываются условия связанные со спецификой деятельности кредитора или условиями соглашения.

Составление договора

Типовое соглашение на предоставление микрозайма составляется исходя из требований законодательства РФ и должно включать следующие данные:

1. Сумму микрозайма
2. Сумму процентов за пользование микрозаймом
3. Размеры штрафов за нарушения
4. Перечень возможных нарушений
5. Размеры пени
6. Срок предоставления микрозайма

Сравнительная таблица предложений МФО

МФО	Ставка(день)	Мин. сумма	Макс. сумма	Кол-водней	Периодичность платежей
MoneyMAn	1,45%	8 000		5-31	В конце срока
Займи просто	2,5%	3 000	15 000	5-30	В конце срока
Центр Займов	0%	1 000	7 000	1-7	В конце срока
Честное слово	0,01%	1000	10 000	5-20	В конце срока
Город денег	0,11%0,12%	1000	1 000 000	0-1800	Ежемесячно
Синергия Капитал	0,13%	1000	100 000	91-180	Ежемесячно
Синергия Капитал	0,16%	1000	75 000	91-180	Ежемесячно
Экспресс Кредит	0,16%	100 000	1 000 000	30-365	Ежемесячно
Мультизайм	0,21%	30 000	300 000	270-730	Ежемесячно
Точка займа	0,21%	50 000	1 000 000	30-365	Ежемесячно
Группа компаний АЭК	0,27%	100 000	1 000 000	30-547	Ежемесячно
Экспресс Финанс	0,5%	5 000	12 000	30-90	Ежемесячно
Народная козна	0,39 – 0,59%		50 000	98-126	Раз в две недели
Миг Кредит	0,39 – 0,59%	10 000	40 000	70-168	Раз в две недели
Домашние деньги	0,68%	15 000	30 000	182-364	Еженедельно
РусМикроФинанс	0,2 – 0,9%	30 000	300 000	30-1800	Еженедельно,раз в две недели, ежемесячно
Займ Экспресс	0,9%	20 000	50 000	60-182	Раз в две недели
Центр займов	1%	1 000	30 000	28-84	Еженедельно
СМС фианс	0,5 – 1,5%	1 000	15  000	5-21	В конце срока

Из сравнительной таблицы видно, что услуги микрофинансовых организаций недешевое удовольствие, в тоже время МФО выдвигают к заемщикам минимальные требования по предъявлению документов и оперативно принимают решение о выдаче займа или отказе в нем.

Решив воспользоваться услугами МФО,внимательно изучите правила предоставления и пользования деньгами. Изучите отзывы о займодавце, информацию о возможной реструктуризации или рефинансированию. Перед тем как поставить подпись внимательно прочитайте документ.