Рефинансирование займов микрофинансовых организаций

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций представляет собой услугу для клиентов финансовых учреждений. Она применяется в  том случае, если заемщик не может оплатить требуемую сумму в срок.

Это компромиссный вариант, при котором заемщик имеет возможность избежать начисления пени и штрафа.

Суть процедуры

Процедура рефинансирования займа представляет собой процесс повторного займа. Т.е. заемщик подает новую заявку для погашения собственного займа. Допустим, изначальный займ был 10 тысяч рублей, но по сроку выплаты с процентами выходит 14 тысяч. Если на момент выплаты у клиента нет необходимой суммы, то банк может пойти на встречу и начать процедуру рефинансирования.

Таким образом, клиент снова занимает 14 тысяч, но на руки их не получает. Эти деньги уходят на погашение существующего займа. Старый долг закрывается, но открывается новый, на других условиях.

Во многих финансовых организациях рефинансирование проводится под меньший процент, чем при первоначальном займе, но выгоду из этого извлечь навряд ли получится, так как сумма нового займа соответственно вырастет за счет процентов от предыдущего. Хотя иногда можно уменьшить сумму переплаты, если в условия первоначального займа снижается процент при досрочном погашении.

Для процедуры составляется специальный договор. В договоре нужно четко указать сумму, цель рефинанса, а также сроки, в которые вы обязуетесь выплатить указанные средства.

Также, в этом документе необходимо указать гарантийные обязательства. Это может быть движимое или недвижимое имущество. Данный документ является основным средством взаимодействия между вами и юридическим лицом, так что к его составлению необходимо подойти максимально ответственно.

Кто и как может получить

Процедура рефинансирования не предполагает обязательного обращения к именно той микрофинансовой организации, у которой был взят первоначальный кредит.

Участник банковских отношений может обращаться в любой банк, или организацию, предоставляющую эту услугу. Соответственно, и условия погашения в данном случае будут сугубо индивидуальными, в зависимости от организации.

К примеру, банк “Русмикрофинанс” предлагает следующие требования к кандидатам:

• Минимальный возраст заемщика должен составлять 25 лет
• Клиент должен быть готов выплачивать ежемесячно равные платежи по рефинансу
• Проценты начисляются каждый день, с момента получения суммы до ее выплаты.

Важно понимать, что каждый банк диктует свои условия сам. Одно учреждение может отказать вам, если у вас нет работы. Другое — запросто откажет, если вы не имеет достаточных оснований для обеспечения своей платежеспособности. Если у вас нет хороших поручителей, или гаранитийного имущества, то вам вероятно тоже смогут отказать в выплате.

Важно осознать, что если вы не можете оплатить один кредит, то банк логично задается вопросом: откуда уверенность в том, что вы станете платить второй? Вас будут рассматривать как потенциального неплательщика, возможно, будут интересоваться даже вопросами вашего подхода к жизни, ведь в данном случае, на вас смотрят как на опасный для банка элемент.

Для того, чтобы успешно пройти собеседование на получение средств, нужно быть максимально честным и открытым. Любое подозрение может вызвать отказ.

Именно поэтому, зачастую банки дают рефинанс под довольно большие процентные ставки.

Таблица начисления займов на примере “Рускомфинанс” на сумму от 30 до 100 тыс. рублей.

Срок займа	Процентная ставка
До 5 лет	0,25% в день
До 1 года	0,6% в день
До полугода	0,9% в день

Видео: Рефинансирование ипотечных займов

В чём отличия рефинансирования от реструктуризации

Данные два вида операций имеют существенные различия как по сути так и по форме. Реструктуризация подразумевает пересчет долга в рамках уже существующего договора. Новый счет при этом не открывается. Реструктуризация проводится рамках существующих программ, которые предлагаются клиенту.

В случае с этим видом долговых отношений, клиенту предоставляется возможность отсрочки, либо погашать только начисленные проценты. Может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа, либо другие решения в рамках существующего договора с МФО у которой был взят займ.

Рефинансирование займов имеет в корне другой подход. Это новый кредит, которым погашается старая задолженность. Если в первом случае делается перерасчет, то во втором — перекредитование.

Минимизируем долги с помощью перекредитования

Есть простой и удобный способ снизить долг при помощи оценки политики кредитования банка. Он заключается в том, чтобы применить процедуру перекредитования в случае изменения процентной ставки фин-учреждения. К примеру, вы взяли у банка А на 1 год 600 тысяч рублей.

Процентная ставка при этом сосавляет 13% годовых. Вы выплатили половину, и осталось 678 тысяч. Остаток, который нужно выплатить согласно кредитному договору номер 1 составляет 339 тысяч. 39 тысяч — проценты по кредиту.

При этом, договор предусматривает, что если досрочно внести остаток средств одноразовым платежом, то процентная ставка будет 3 процента. Таким образом уплатить нужно будет всего 309 тысяч.

В это же время, мы определяем, что банк Б выдает кредит под 9 процентов. Следовательно, если взять 309 тысяч в банке Б, то выплатить придется 322 тысячи. Благодаря таким процедурам, можно существенно сэкономить на выплате долга. Важно подойти к вопросу правильно, ведь не всегда подобное удается совершить.

Какие финансовые организации предоставляют данную операцию

Далеко не все банки готовы идти на программу рефинансирования. Каждый банк относится к уступкам по-своему. К примеру, Сбербанк России соглашается на рефинансирование, если речь идет о потребительских кредитах. Если средства были взяты на автомобиль — могут возникнуть проблемы.

В таком случае, нужно искать организацию, которая пойдет на уступки, и согласиться помочь вам в рефинансировании. В зависимости от банка, также следует рассчитывать на разные процентные ставки.К примеру, охотно идет на рефинанс банк Хоум Кредит. В то же время, у него одна из самых высоких проценты ставок, почти 20% годовых. Сбербанк предлагает деньги под 17 процентов, а МДМ Банк под 15-13%.

Рассчитывая на программу рефинанса от учреждения, следует понимать, что в любом случае этот вопрос будет рассматриваться непосредственном между вами и юридическим лицом. Будет рассматриваться ваша кредитная история, и общее положение дел.

Фактически, это как с оформлением любого другого кредита. В случае проведения собеседования, следует четко и ясно рассказать, почему именно вам не удалось погасить предыдущий долг. Врать в данном случае категорически нельзя. Ведь если банк заподозрит вас в неискренности. он вероятно откажет вам.

Преимущества и недостатки рефинансирование займов

Данная программа имеет как преимущества, так и существенные недостатки. К примеру, рефинансирование позволяет сберечь свою кредитную историю, и в последующем избежать проблем с кредитом.

С другой стороны, данная программа часто загоняет человека в еще большие долги, и новые средства не всегда имеют выгодные условия для заемщика. К тому же, постоянное существование в долгах, усложняет, в конце концов, их выплату. Ведь сумма растет, а вместе с ней растут и проценты.

Рефинанс порой может быть единственным выходом, а иногда, следует серьезно подумать, прежде чем соглашаться на условия. Кроме того, МФО понимает условия, в которых вы оказались, и часто, вместо того, чтобы идти вам на встречу — наоборот, пытается получить с вас по максимуму.

Рефинансирование это не панацея. Это серьезный шаг, к которому нужно подойти максимально взвешенно, ведь он несет за собой большой багаж ответственности. Если вы решились идти на рефинанс, вы должны быть уверены в том, что у вас будет возможность его выплатить.

Иначе — процесс превратится в постоянную рутину и разбирательства. Порой, намного более выгодным условием оказывается реструктуризация долга. В любом случае, отталкиваться необходимо от сложившихся реалий.