Какие есть отличия между кредитной и дебетовой картой

При оформлении карты клиенту, прежде всего, необходимо определиться с типом карты, которая ему необходима. Этот вопрос является принципиально важным, т.к. неверный выбор карточного продукта снижает безопасность использования платежного средства, приводит к несоответствию предъявляемым к карте требованиям по функционалу и стоимости.

Это может быть дебетовая карта или кредитная, в зависимости от того, за счет каких средств (собственных или заемных) клиент планирует совершать операции.

Наибольшую популярность в России приобрели дебетовые карты. Совершенные по такой карте покупки списываются (дебетуются) напрямую с текущего счета клиента. В тоже время за рубежом кредитными обычно называют любые «золотые» и «классические» карты, а дебетовыми — любые «электронные» карты.

Чтобы помочь нашим клиентам разобраться в этом вопросе, сегодня мы расскажем, чем отличаются дебетовая карта от кредитной.

О дебетовой карте

Дебетовая карта – это банковская пластиковая карта, которая используется для оплаты покупок  и получения наличных денежных средств, а распоряжаться деньгами позволяет только в пределах доступного остатка на клиентском текущем счете, к которому она «подвязана».

Основная функция таких карт – это проведение в безналичном виде расчетов по оплате товаров и услуг за счет собственных денежных средств клиента, без использования бумажных денег.

Дебетовые карты выпускаются на базе платежных систем VISA и MasterCard. Оформить такую карту физическое лицо может самостоятельно, и тогда карта будет называться «частная» дебетовая карта, а если оформление проводится в рамках зарплатного проекта предприятия-работодателя с банком — то такая карта будет называться «зарплатная». При этом, условия обслуживания и их стоимость для таких карт будут отличаться.

Наиболее популярной разновидностью дебетовой карты в России является карта зарплатная. Несмотря на тот факт, что открыть дебетовую карту можно в любом классе, наиболее массово используются для таких целей Visa Electron и MasterCard Maestro (те самые «электронные» карты).

Эти карты относятся к самому простому классу, и имеют ограниченный функционал по сравнению с другими картами.

Если говорить о тарифах, то обычно клиент может получить наличные денежные средства через банкомат, только если у него зарплатная карта, или оформленная под депозит.

Во всех остальных случаях банки, как правило, устанавливают комиссию за выдачу наличных. Конечно, размер такой комиссии будет на порядок ниже, чем по кредитной карте, однако в таком случае будет лучше использовать карту для оплаты покупок – обычно такая операция для клиента бесплатна.

Следует отметить, что банки заинтересованы в размещении собственных средств клиентов на текущих и депозитных счетах в банке, для чего начисляют определенный процент на остаток денежных средств на картсчете клиента, либо предлагают повышенную ставку по депозитам, оформленным через удаленные сервисы (такие как интернет или мобильный банк).

Такое предложение выгодно для обеих сторон – клиент получает оплату за остаток, а банк – клиентские деньги на счету.

В целом, если говорить о преимуществах такой карты, то здесь можно говорить только о цене. По всем остальным параметрам такие карты проигрывают своим собратьям — «электронными» картами нельзя расплачиваться в интернете, а во многим местах ее даже не принимают для расчетов, а за пределами России и вовсе использовать проблематично.

По сути, основная цель такой карты – это дать возможность клиенту получить зарплату в банкомате или кассе банка.

Тем не менее, такой низкий класс карты не мешает банкам открывать клиентам т.н. овердрафты, которые позволяют расходовать средства свыше остатка по карте.  Обычно овердрафты устанавливаются в процентном соотношении к зарплате клиента.

Банк самостоятельно рассчитывает лимит овердрафта, исходя из размера зарплаты клиента и своих внутренних кредитных правил. Лимит устанавливается автоматически, без подачи дополнительного заявления от клиента.

Информирование о факте предоставления овердрафта и его размере происходит, обычно, при запросе остатка или получении наличных в банкомате —  на чеке или в окошке банкомата появляется строка с информацией о доступном лимите. Достаточно часто клиенты, не совсем понимая источника возникновения денежных средств, деньги все же снимают, и, соответственно, становятся должниками банка.

Следует знать, что, в отличие от кредитных карт, овердрафт не имеет льготного периода, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. При использовании овердрафта проценты начисляются со следующего от даты загрузки задолженности дня и до дня погашения, при этом процентная ставка по овердрафтам в большинстве случаев существенно превышает процентную ставку по кредитным картам.

И еще один нюанс — по овердрафтам задолженность должна быть погашена в полном объеме и в течение месяца. Клиент может сделать это самостоятельно, пополнив карту, либо денежные средства спишутся банком автоматически, при зачислении в безналичном виде на карту зарплаты или других платежей.

Видео: Вам предложили подарочную кредитку

О кредитной карте

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, которая используется для оплаты покупок  и получения наличных денежных средств, а распоряжаться деньгами позволяет в пределах доступного кредитного лимита, установленного к кредитному счету, к которому она «подвязана».

Функции таких карт аналогичны дебетовым. Для кредитных карточных продуктов используются карты более высокого класса, чем для дебетовых – Classic/Standard или Gold МПС Visa/MasterCard.

Оформляется кредитная карта на основании заявления клиента, при условии предоставления пакета документов в соответствии с кредитными процедурами банка, а выдается – по факту подписания кредитного договора между заемщиком и кредитором.

По сути – это потребительский кредит на любые цели, который предоставляется клиенту в любой момент времени посредством пластиковой карты.

Если говорить о кредитном карточном продукте, то помимо оплаты процентной ставки за использование кредита, клиенту стоит быть готовым к специфическим комиссиям, которые применяются банками по кредитным картам, в т.ч. комиссии за годовое обслуживание карты, за SMS-информирование по операциям картсчета, за проведение безналичного перевода или снятие наличных в банкоматах.

Следует иметь в виду, что у карточного кредита есть специфические особенности – это и льготный период, в течение которого проценты по займу не начисляются (чего нет по овердрафту к дебетовой карте), и возможность повторного использования заемных средств — т.н. возобновляемая кредитная линия (чего нет в потребительском кредите), и способы получения кредита – безналичные платежи для оплаты покупок или получение наличных через банкоматы.

Конечно, эволюция карт идет к объединению дебетовой и кредитной карт. И уже сегодня существуют такие карты, которые не только имеют кредитный лимит, но и одновременно начисляют повышенную процентную ставку на положительный остаток собственных денежных средств клиентам, однако пока это все же две диаметрально противоположных карточных продукта.

Физически реально объединена кредитная и дебетовая карты, пожалуй, только в карте Близнецы Альфа Банка.

Что касается погашения задолженности по кредитной карте – данная процедура особо ничем не отчается ни от погашения кредита, ни от пополнения карты, а является неким симбиозом этих двух операций, т.к. по кредитной карте данная операция проводится путем пополнения кредитки, с указанием номера карты (как дебетовой карты), и/или с указанием номера кредитного договора/кредитного счета (как кредита).

Погашение по кредитной карте проводится клиентом одним платежом, а уже банк самостоятельно производит распределение сумм к погашению, исходя из действующей очередности погашения задолженности (вначале просроченные проценты, потом – просроченный платеж и т.д.)

И все же, несмотря на некоторое внешнее сходство, сравнивать кредит и кредитную карту в корне неверно, потому что это два абсолютно разных кредитных продукта, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки, и что немаловажно, —  разные тарифы за использование.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Если подвести итог, то основные отличия дебетовой карты от кредитной следующие:

• используемый счет для проведения платежей;
• тарифы, в т.ч. комиссии за выдачу наличных и годовое обслуживание карты;
• порядок оформления, включая процедуру принятия решения о выдаче и условиях кредитования по кредиткам;
• условия использования, в т.ч.:
  • наличие специфических условий по кредитной карте (льготный период, процент по кредиту и прочее);
  • действующие ограничения для дебетовых карт по операциям заграницей;
  • начисление процентов на остаток собственных средств клиента по дебетовый картам;
• порядок погашения (для кредитной карты — % от лимита или загрузки с учетом льготного периода и полное погашение долга по овердрафту);
• перечень разрешенных операций и лимиты (снятия наличных, оплата в интернете, аренда авто, бронирование отеля и т.д.).

Особенности оформления

Кредитную карту, в отличие от дебетовой, может получить далеко не каждое физическое лицо. Для этого  заемщик должен соответствовать установленным банком требованиям и кредитным правилам, в частности таким, как возраст, место проживания и/или регистрации, наличие и срок трудоустройства, доход, кредитная история и прочие факторы, которые финансовая организация считает необходимыми для принятия решения о выдаче кредита.

Минимальный пакет документов, на основании которого банка может быть принято решение о возможности и условиях предоставления кредитной карты заемщику состоит из заявления и паспорта физического лица, однако условия получения кредита в таком случае будут, как правило, наименее выгодные для клиента.

Обычно действует такое правило – чем больше пакет, тем ниже ставка. Обычно оно не распространяется на условия кредитования действующих клиентов банка – для них действуют специальные предложения, в некоторых случаях даже с минимальным пакетом документов.

Подать заявление можно непосредственно в отделении банка или оформив через интернет онлайн заявку на карту. Следует учесть, что для зарплатных карт возможна подача документов на территории предприятия-работодателя.

К особенностям оформления следует отнести два основных момента – массовое оформление дебетовых карт по зарплатному проекту и личная подача клиентом заявления на кредитную карту.

Резюмируя вышесказанное, можно сказать, основное отличие дебетовых карт от кредитных состоит в том, что для всех расходных операций по дебетовым картам используются собственные средства клиентов, в противоположность от кредитных, где они финансируются за счет кредитных средств банка.  

Следует учесть, что исходя из заложенного принципа, по всем операциям с применением кредитных карт, тарифы на услуги банка несколько выше, чем аналогичные для дебетовых карт.

Учитывая текущие технологии, в ближайшем будущем стоит ожидать дальнейшей универсализации данных карт, и как итог — полного слияния данных разновидностей карточных продуктов, в виду чего рекомендуем клиентам по возможности сохранить положительную кредитную историю.

Это позволит минимизировать возможность получения клиенту отказа либо предложения с заведомо менее выгодными условиями использования банковской карты, чем базовые для физических лиц.