Где взять займ под материнский капитал

Материнский капитал в России появился с 2007 года. Использование его является важным вопросом для любой семьи, которая получила такую весомую государственную поддержку. По статистике большинство получателей направляют средства МСК на улучшение жилищных условий, в том числе и оплату займов и кредитов.

Что это такое

Материнский капитал – это государственная поддержка семей, у которых родился второй или последующий ребенок после 2007 года. В подтверждении права на получение средств от государства по этой программе выдается сертификат.

Средства материнского капитала нельзя обналичить.

Они могут быть направлены только на три определенные цели:

• пенсионные накопления матери;
• улучшение жилищных условий;
• получение образования.

Если семья хочет потратить средства материнского капитала на покупку жилья или строительство дома, то допускается направлять средства для погашения ипотечного займа или кредита.

Цели этого кредита

Существует ошибочное мнение, что можно потратить средства материнского капитала на оплату любого кредита или займа. Но это не так. Их можно использовать только в качестве первого взноса или оплаты основного долга и процентов по ипотечным займам и кредитам. Обязательным условием таких ссуд является целевой характер.

Рассмотрим, на какие цели может быть взят кредит, который можно погашать с использованием материнского капитала:

• строительство дома;
• покупка жилья на первичном и вторичном рынке.

Видео: Покупка квартиры по маткапиталу

Организации, дающие займ под материнский капитал

Материнский капитал – это непросто определенная сумма денежных средств, а целевая помощь от государства. Потратить ее можно, в том числе и на погашение займов и кредитов.

Часто среди семей, имеющих право на получения поддержки от государства в рамках программы материнского капитала, встречается вопрос, можно ли потратить средства на погашение потребительского кредита или займа. Ответ однозначный – нет.  Материнский капитал может быть направлен только на оплату ипотеки.

Рассмотрим, какие организации могут выдать займы на покупку жилья под материнский капитал:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• кредитно-потребительские кооперативы.

В 2019 году были внесены некоторые изменения в законодательство и микрофинансовые организации отстранили от работы с материнским капиталом.

Банки

Материнский капитал можно использовать для оплаты основного долга и процентов по кредитам, выданным на строительство дома или покупку жилья или. Это оптимальный способ использования МСК для улучшения жилищных условий.

Важно! Если клиент взял нецелевой кредит, то оплатить его средствами материнского капитала в Сбербанке или любом другом банковском учреждении нельзя, так как характер целевого использования средств доказать невозможно.

Таблица. Программы кредитования в банках, позволяющие использовать для погашения средства МСК.

Банк	Ставка	Срок	Суммы
Сбербанк	14-15%	До 30 лет	300 тысяч – 20 млн
Россельхозбанк	13,5-19,5%	До 360 месяцев	От 100 тысяч до 20 млн
ВТБ	12,5-15%	До 30 лет	До 8-15 млн рублей

В некоторых кредитных учреждения доступны специальные условия для молодых семей, желающих использовать МСК. Им доступно использование средств для уплаты части или всего первого взноса по кредиту. Такие условия предлагает, например, Россельхозбанк.

МФО

Микрофинансовые организации – это профессиональные участники рынка кредитования населения, большинство таких компаний специализируется на небольших потребительских займах без обеспечения с коротким сроком погашения. Но есть исключения, которые работают с более крупными ссудами и залогами, в том числе и материнским капиталом.

Важно! С 2019 года нельзя использовать средства материнского капитала для погашения займа в МФО. Связано это с тем, что некоторые компании под вывеской МФО предлагали обналичить МСК, что незаконно.

Таблица. Условия популярных МФО, предлагающих займы под материнский капитал.

Компания	Ставка или комиссия	Срок	Суммы
Партнер-Инвест	63000 рублей	3 месяца	До 390 тысяч
ЦФР-Доминанта	60000-65000 рублей	3 месяца	До 390 тысяч
Финанс-Сити	индивидуально	3 месяца	До 453 тысяч

КПК

В отличие от микрофинансовых организаций кредитно-потребительские кооперативы сохранили возможность выдавать займы на покупку жилья или улучшение жилищных условий под залог материнского капитала. Но стоит доверять только давно работающим на рынке, хорошо зарекомендовавшим себя компаниям.

Компания	Ставка или комиссия	Срок
Альфакредит	2,5% в месяц + 2% и 5% на дополнительные взносы + 200 рублей вступительный взнос	3 месяца
КредитЪ	4,58%-5,16%	1,5-2,5 месяца
Регион-Финанс	16,2% за весь период	2-3 месяца

Стоит знать, что займы под материнский капитал могут выдавать кооперативы, которые работают с момента государственной регистрации более 3 лет.

Получить займ под материнский капитал в КПК значительно проще, чем взять кредит в банке. Требования к заемщикам в этих компаниях менее строгие, а документов потребуется меньше. Часто даже не надо подтверждать доходы заемщика.

Условия

Каждый кредитор, имеющий право работать с материнским капиталом, самостоятельно разрабатывает условия выдачи займов.

Приведем основные моменты, которые нужно учитывать при оформлении такой ссуды:

• залогом выступает приобретаемая недвижимость или земельный участок, на котором будет вестись строительство дома;
• допускается использование МСК в качестве первоначального взноса по кредиту;
• для оформления сделки не надо ждать достижения ребенком 3 летнего возраста;
• заем может быть выдан на беспроцентной основе, но на практике это встречается редко;
• штрафы и пени не могут быть погашены за счет средств материнского капитала;
• перечисление денег из ПФР занимает в среднем 2 месяца.

Важно! Сам материнский капитал нельзя оформить в качестве залога, а кредитной организации необходима гарантия погашения долга за счет средств, поступивших из пенсионного фонда, и подтверждение целей займа. В связи с этим обязательным является залог приобретаемой недвижимости или участка, на котором будет вестись строительство.

Банк или кредитно-потребительский кооператив могут осуществлять контроль целевого использования полученных средств, запрашивая у заемщика необходимые документы.

Стоит обратить внимание, что ипотечное кредитование от банков часто подразумевает необходимость оформления страховки жизни и здоровья заемщика, а также объекта недвижимости. Это влечет за собой дополнительные расходы.

Заемщики могут воспользоваться МСК для оплаты первоначального взноса при ипотечном кредитовании в банке, но только если это предусмотрено условиями конкретного кредитора.

Требования к заемщику

Несмотря на залоговый характер кредита банки предъявляют к заемщикам достаточно высокие требования. Плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода или отсутствие официального трудоустройства могут сделать получение кредита невозможным.

Кредитно-потребительские кооперативы к заемщикам относятся лояльней. В большинстве случаев их не интересует официальная занятость и уровень дохода семьи. Стоит учитывать, что выдать займы КПК могут только своим участникам. Это неизбежно повлечет за собой дополнительные расходы на оплату разнообразных взносов, зато страхование обычно не нужно.

Обязательным требованием к заемщику является достижение им 18 летнего возраста, наличие права на получение материнского капитала и собственности на недвижимость, которая выступает залогом.

Образец договора займа под материнский капитал

Стоит внимательно знакомиться с документами, который кредитор представляет на подпись заемщику. Они содержат существенные условия, влияющие на стоимость кредита и порядок его погашения. Каждый крупный кредитор самостоятельно разрабатывает формы договоров с заемщиками. Скачать пример такого документа можно здесь.

Заемщику стоит обращать внимание не только на сроки, ставку и сумму договора, но и на дополнительные условия. Особенного внимания заслуживают правила досрочного погашения, если договор заключается с КПК.

Пенсионный Фонд перечисляет деньги в срок, не превышающий обычно 2 месяцев со дня подачи документов, а кооперативы часто не допускают досрочное погашение займа с пересчетом процентов. Это может быть невыгодно для заемщика.

Как оформить и получить

Клиенту, желающему получить заем под материнский капитал, необходимо подготовить полный пакет документов, запрашиваемых потенциальным кредитором, в него входят:

• паспорт заемщика и второй документ, например, ИНН;
• сертификат на материнский капитал и выписка из ПФР об остатках неиспользованных средств;
• документы на приобретаемую недвижимость;
• при необходимости документы, подтверждающие собственность на земельный участок или другой залог;
• в банках дополнительно потребуются справки, подтверждающие наличие дохода и его размер.

Вместе с документами подается заявление и анкета. Весь пакет документов передается на рассмотрение в кредитный комитет. Обычно КПК решение о выдаче займа принимают в течение 1-3 рабочих дней, а в банках приходится ждать неделю, а то и больше.

После получения одобрения необходимо зарегистрировать сделку в государственных органах и передать в ПФР заявление на распоряжение средствами МСК.

Зачисление их на счет кредитной организации происходит в течение 2 месяцев. Если кредит погашен полностью, то необходимо обратиться в банк или КПК для снятия обременения с залога.

Законно ли

Использование средств материнского капитала для оплаты ипотеки в банках или займов в кредитно-потребительских кооперативах, работающих на рынке более 3 лет, соответствует требования законодательства. До 2019 года законным являлось также оформление займов под МСК в микрофинансовых организациях.

Для большинства российских семей материнский капитал – это реальная возможность улучшить свои жилищные условия.

При этом привлечение в сделку банка или КПК позволяет упростить выбор объекта недвижимости для покупки, так как редко продавец готов ждать 2 месяца окончательного расчета за свою собственность.