Как происходит процесс возврата займа

Любой заем надо обязательно погашать. Основные правила погашения оговариваются заранее при заключении договора между заемщиком и кредитором. Несмотря на это есть некоторые особенности процесса, которые надо обязательно учитывать, чтобы не столкнуться в дальнейшем с ненужными проблемами.

Что это такое

Договор микрозайма подразумевает передачу одной стороной – кредитором определенной суммы денежных средств или вещей. Вторая сторона – заемщик обязана вернуть их после определенного времени с выплатой процентов или без таковых.

Документы по займу в обязательном порядке содержат информацию о процентной ставке, графике платежей, способах обеспечения, условия выплаты неустойки. Это позволяет кредитору гарантировать возврат выданных средств.

Важно учитывать, что длительные просрочки по займу могут привести к начислению штрафов и пени. Также кредитор может обратиться для взыскания в суды или уступить свои права другому лицу, например, коллекторскому агентству. Возврат займа лучше делать не нарушая условий договора и дополнительных соглашений.

Как оформить

Займы становятся все популярней у физических и юридических лиц. Это объясняется сложной экономической ситуацией.
На рынке работает множество кредитных организаций, занимающихся кредитованием, среди них:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• кредитно-потребительские кооперативы.

В некоторых случаях заем может быть оформлен между двумя физическими лицами. Учредитель также часто кредитует созданную им организацию, основываясь на нормах законодательства.

Независимо от типа кредитования процесс оформления включает в себя несколько этапов:

• подача заявки;
• принятие решения;
• заключение договора и дополнительных соглашений;
• получение средств.

Кредитору, который хочет обезопасить себя от возможных невозвратов, еще на этапе согласования необходимо проанализировать заемщика. Часто для дополнительной гарантии заключаются договора залога или поручительства. Это позволяет обеспечить погашение долга, даже при возникновении финансовых затруднений у должника.

Рассмотрим, на какие пункты договора, касающиеся возврата, следует обратить особое внимание:

1. ставка по займу;
2. порядок возврата;
3. условия досрочного погашения;
4. обеспечение;
5. штрафные санкции.

Видео: Возврат кредита

Способы

Порядок возврата и выплаты процентов устанавливается в договоре. Обратить внимание на эти пункты следует еще до подписания необходимых бумаг. Это позволит избежать проблем при дальнейших взаимоотношениях между кредитором и заемщиком.

Условия могут устанавливать возврат долга одним или несколькими регулярными платежами. В первом случае заемщик сразу отдает всю сумму долга и начисленные проценты. Во втором варианте необходимо регулярно выплачивать часть задолженности. Ежемесячный платеж может включать только проценты или их и часть основного долга.

При кредитовании на длительный срок компании предпочитают погашать заем частями. В этом случае в конце периода кредитования не возникает срочной необходимости изыскивать большую сумму, которая может оказаться неподъемной.

Досрочное погашение возможно в большинстве случаев, но может повлечь за собой штрафные санкции. Это неприятный момент для клиента и необходимо наличие такого пункта в договоре проверить заранее.

Берут в долг не только физические лица, но и организации. Чаще всего они обращаются за займом к учредителю или крупным компаниям, но небольшой бизнес часто кредитуется и в микрофинансовых организациях или КПК, из-за более лояльных условий.

Погашение может быть произведено денежными средствами, а так же:

• имуществом;
• товаром.

Имуществом

В некоторых случаях заем может быть погашен не только денежными средствами. Происходит это чаще всего при отсутствии у заемщика возможности погасить долг деньгами. В ряде случаев, такой способ возврата может быть предусмотрен договором и при других обстоятельствах.

Рассмотрим, какое имущество чаще всего используется для погашения долга:

• недвижимость (квартиры, земельные участки, дома и так далее);
• транспорт;
• производственное оборудование;
• акции и другие ценные бумаги.

В этом случае между сторонами подписывается акт взаиморасчетов, заемщик передает кредитору имущество на определенных условиях. После этого договор закрывается по получению отступного.

Следует учитывать, что такой вариант возврата не всегда однозначно будет расценен налоговыми органами. Поэтому проведению его в бухгалтерской документации следует уделить отдельное внимание.

После того, как имущество передается от заемщика кредитору, при необходимости нужно зарегистрировать сделку в государственных органах. Чаще всего это требуется, если оплату производят недвижимостью или ценными бумагами.

Из кассы предприятия

Юридическим лицам необходимо не только выплатить долг вовремя, но и правильно осуществить учет средств по бухгалтерии. По закону получение займа наличными от учредителей или других физических лиц происходит без лишних проблем. С погашением могут возникнуть трудности.

Возврат по займу или кредиту юридическое лицо может сделать из кассы. При этом важно учитывать ограничения, которые накладывает кассовая дисциплина. Деньги, полученные от реализации товаров и услуг, на цели погашения займов направлять нельзя. Это оговорено в Указаниях ЦБ № 3073-У от 07.10.2013.

Если необходимо осуществить погашение беспроцентного займа учредителю или другому лицу, то потребуется снимать денежные средства со счета в банке. Следует учитывать, что действуют ограничения по возврату наличных учредителю юридическому лицу.

Сумма не должна превышать 100 тысяч рублей. Физические лица могут получить из кассы возврат в любом размере.

Товаром

Заем в некоторых случаях возвращается организацией товаром. Это происходит при невозможности оплаты или по отдельному соглашению сторон. По закону оформляется это обычно, как отступной.

Стоит учитывать, что заем может быть передан товаром сразу. Если договор заключается с учредителем, такая ситуация нежелательна. Так как может привести к необходимости начисления НДС и других налогов. Учредителю стоит одалживать организации только денежные средства для исключения дополнительных налогов.

В кассу предприятия физическим лицом

Договор может допуска внесение денежных средств в счет погашения долга через кассу предприятия физическим лицом. Стоит учитывать, что такие деньги необходимо сдавать в банк. Организация не может использовать их для выплаты заработной платы или на оплату товаров и услуг.

При оплате обязательно выписывается приходный кассовый ордер. Несмотря на то что такие средства не должны расходоваться по законодательству, ответственности за нарушение этого пункта в настоящий момент нет.

Процедура возврата займа физическому лицу от юридического лица

Часто физические лица занимают деньги у предприятий и организаций. Это могут быть профессиональные участники рынка кредитования, например, банки, МФО, КПК или работодатели и другие компании.

В случае если договор заключен с профессиональной кредитной организацией, процедура погашения происходит в соответствии с графиком и способами, установленными условиями пользования.

Рассмотрим, самые распространенные способы внесения платежей в МФО, КПК и т. д.:

• наличными в кассу организации;
• безналичным платежом;
• банковской картой;
• терминалы и электронные деньги;
• наличными через системы переводов.

Полный перечень доступных способов оплаты устанавливает каждая организация самостоятельно. Он зависит от наличия у нее партнерских договоров с разнообразными системами платежей.

Самый простой для физического лица способ оплаты – в кассу организации. В этом случае после оплаты заемщик получает на руки квитанцию к приходному кассовому ордеру и его обязательства считаются сразу исполненными. При невозможности личного визита в офис может предоставляться услуга вызова курьера.

Если заем осуществляется у организации-работодателя, то вернуть долг можно на расчетный счет или в кассу организации.

Образец требования о возврате суммы

Оформляя договор займа или расписку, иногда забывают указать срок его действия. В этом случае считается, что заемщик деньги должен возвратить по первому требованию. В ряде случаев при длительных пропусках платежа также ему направляется соответствующий документ о возврате долга даже при наличии в договоре определенного срока.

Конкретной формы требования о возврате не предусмотрено. Каждый вправе разрабатывать ее самостоятельно, не выходя за нормы делового общения. Отправляется требование обязательно с уведомление о вручении. Скачать образец требования о возврате суммы долга можно по этой ссылке.

График погашения

При заключении договора займа на руки заемщику выдается график платежей. Это документ, в котором содержится список всех платежей с указанием суммы и даты внесения. Дополнительно там содержится информация о том, какая часть идет на погашение процентов, а какая на уплату основного долга.

Если производиться частичное досрочное погашение займа, то необходимо обратиться в компанию для получения нового графика погашения. Аналогично стоит поступить и при реструктуризации.

Погашение займа процесс достаточно простой. Заемщику главное строго выполнять условия подписанного договора и не забывать о платежах. В ряде случаев с кредитором можно договориться об альтернативных способах погашения или реструктуризации долга.