Рефинансирование микрозаймов

Заемщики любых компаний периодически сталкиваются с невозможностью своевременного погашения задолженности в полном объеме. Это происходит как в банках, так и в микрофинансовых организациях.

Просрочка повлечет за собой неприятные последствия в виде испорченной кредитной истории, штрафов. Избежать этой ситуации поможет рефинансирование.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это изменение условий договора в сторону уменьшения размера платежа, процентов и увеличения сроков займа. По сути, это услуга по перекредитованию клиентов столкнувших с некоторыми трудностями. Получить его можно в другой кредитной организации, которая оказывает такие услуги.

В случае рефинансирования микрозайма клиент не получает на руки деньги. Они сразу же направляются в микрофинансовую организацию, где был оформлен предыдущий заем на его погашение. С этого момента рассчитываться необходимо только с новым кредитором.

Стоит обратить внимание, что рефинансирование надо рассматривать в основном как крайний выход из сложившейся ситуации. Нет смысла прибегать к нему, если вполне есть возможность рассчитаться по займу на текущих условиях или новое предложение не несет существенных плюсов. Это может привести к итоговому удорожанию займа, причем, весьма существенному.

Зачем нужно

Закредитованность населения постоянно растет, многие имеют далеко не по одному кредиту и микрозайму и постоянно наращивают задолженность. Экономическая ситуация, складывающаяся в последнее время, также негативно влияет на возможность клиента погашать взятые ссуды.

Услуга перекредитования позволяет немного спокойнее вздохнуть в ситуациях, когда с займами стало проблемно рассчитывать, например, из-за сокращения заработной платы или получить более выгодные ставки в банке или другой микрофинансовой организации.

Часто рефинансирование путают с реструктуризацией задолженности. В первом случае оформления договора происходит в другой компании на новых условиях, а во втором пересматривает соглашение с текущим кредитором.

Реструктуризация направлена, прежде всего, на снижение нагрузки по регулярным выплатам. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа и увеличивается ставка и срок займа, а в случае рефинансирования микрозайма можно постараться найти более выгодные условия в других банках или компаниях.

Главный плюс услуги – уменьшение размеров регулярных выплат и увеличение срока займа. Итоговая стоимость микрокредита при этом существенно вырастет, зато появится возможность совершать платежи вовремя и не испортить кредитную историю.

В некоторых случаях клиенты прибегают к рефинансированию для снятия обременения с залога для его продажи, но в отношении микрозаймов этот вариант практически не встречается, так как они выдаются без залога.

Видео: Формула права

Как происходит

Перед тем как заняться рефинансированием, клиенту необходимо проанализировать рынок и выбрать банки или микрофинансовые организации, которые занимаются оказанием подобных услуг.

Банки открыто услуги рефинансирования микрозаймов не заявляют. Связанно это с тем, что эти кредитные учреждения привыкли работать с большими суммами, чем свойственны микрозаймам. Кроме того, многие клиенты, выбравшие микрофинансовые организации, приходят в них из-за проблем с кредитной историей и других факторов, мешающих получению банковского кредита

Единственный вариант сделать рефинансирование микрозайма в банке – взять простой потребительский кредит. Условия, предлагаемые в банках, в любом случае окажутся существенно выгоднее тех, что предусматривают МФО.

Приведем таблицу самых популярных условий потребительского кредита в банках

Банк	Сроки	Суммы, рублей	Ставки
ВТБ 24	6-60 мес	100000-5000000	17-29,9%
Сбербанк	3-60 мес	45000-1500000	17,5-29,5%
Ренессанс Кредит	24, 36, 48, 60 мес.	30000-500000	21,9-40,9%

Микрофинансовые организации начали рассматривать рынок рефинансирования микрозаймов относительно недавно. Предложений прямого перекредитования сегодня только одно от компании Русмикрофинанс. Связано это с тем, что клиентов обращающихся за рефинансированием в них считают малонадежными.

С другой стороны, большинство МФО могут предоставить микрозайм при наличии еще одного в конкурирующей компании. В этом случае клиенту надо подобрать наиболее выгодные условия на рынке, подходящие для его ситуации, получить заем и погасить прошлый микрокредит.

Рассмотрим самые популярные предложения, позволяющие взять микрозайм на длительное время на выгодных условиях для рефинансирования другого кредита.

Компания	Сроки	Ставка, в день	Суммы, рублей
Русмикрофинанс	2-60 мес	0,2-0,9%	30000-300000 (в отдельных случаях до 1 миллиона)
VIVA	До 1 года с точностью до дня	0,54-2%	1000-80000
Домашние деньги	182-455 дня	0,54-0,68%	10000-50000
Центр займов	От 1 дня до 1 года	0,73-2%	1000-50000
Мани Мен	5-126	0,59-1,45%	1500-50000

Ограничения все-таки есть

Все МФО лояльно относятся к клиентам и готовы предоставить заем в максимально короткие сроки. Но в их интересах, чтобы заем был погашен вовремя, поэтому некоторые ограничения все же устанавливаются.

Приведем основные из  них:

1. Возраст. Большинство компаний работают с лицами в возрасте от 21 до 70 лет. В этот промежуток попадает большинство трудоспособного населения. Работать с молодежью не любят в МФО из-за увеличивающихся рисков невозврата.
2. Гражданство. Обязательно для заключения договора займа необходимо быть гражданином России.
3. Регистрация. Прописка нужна постоянная в любом регионе страны, только некоторые небольшие микрофинансовые организации требуют, чтобы человек был зарегистрирован в регионе их присутствия.

Стоит учитывать, что для погашения микрокредита понадобятся деньги, поэтому необходимо иметь постоянное место работы или другой источник дохода.

В банках ограничения дополнительно будут касаться кредитной истории клиента. В случае если она испорчена получить ссуду в них почти невозможно.

Какие документы понадобятся

В зависимости от того, какой способ рефинансирования выбран, потребуются разные документы. Наименьший пакет бумаг потребуется в микрофинансовой организации. Здесь необходимо будет представить только паспорт. В некоторых ситуациях МФО просят также второй документ, подтверждающий личность заемщика, например, водительские права или СНИЛС.

Банки к документам относятся гораздо серьезней.

Для оформления кредита просят обязательно к паспорту представить и дополнительные документы, приведем основные из них:

• второй документ (загранпаспорт, ИНН и т. д.);
• справка с места работы;
• копия трудовой книжки;
• документы на залог.

В зависимости от выбранной программы и кредитного учреждения список может изменяться в большую или меньшую сторону. Получить экспресс-кредиты можно по паспорту и второму документу, а для остальных предложений комплект бумаг будет значительно больше.

Важно! Если рефинансирование оформляется по специальным программам, предусмотренным для этого вида кредитования, то обязательно надо представить договор на предыдущий заем, документы по погашению его части и т. д.

Требования

Банки и микрофинансовые организации предъявляют достаточно стандартные требования к заемщикам, решившим воспользоваться рефинансированием займов, рассмотрим основные из них:

1. Возраст. Большинство кредитных учреждений работает с клиентами старше 21 года и только некоторые допускают заключение договора с 18 лет.
2. Прописка и гражданство. Любые виды кредитов могут получить только граждане РФ. Регистрация может допускаться по всей России или только в регионе, где есть отделения компании.
3. Кредитная история. Микрофинансовым организациям КИ не важна. Она не влияет особого значения при принятии решения в МФО. В банках наоборот очень многое зависит от наличия или отсутствия просрочек по платежам в прошлом.

 Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей

Многие клиенты пользуются микрозаймами именно из-за проблем с кредитной историей. Например, в прошлом могли быть допущены просрочки. В этом случае получить кредит в банке и рефинансировать микрозайм с его помощью почти нереально.

Микрофинансовые организации допускают, что клиент имел в прошлом проблемы с выплатой долгов. Они позволяют взять заем с плохой кредитной историей. Единственный выход для клиентов с проблемной КИ обращаться в такие компании и стараться найти оптимальные условия.

Интересным вариантом для тех, кто имеет плохую кредитную историю, станут специальные программы рефинансирования от МФО. К сожалению, предложений на этом рынке пока достаточно мало.

Перед тем как приступить к поиску вариантов перекредитования, стоит задуматься насколько это имеет смысл в текущей ситуации. Рефинансирование лишено смысла, если микрозайм взят на срок 1-2 месяца. Выгода не будет стоить затраченного времени и сил.

Рефинансирование станет хорошим вариантом, если удалось найти более выгодные условия, а до окончания выплат осталось несколько месяцев. Иногда оно имеет смысл и для уменьшения платежа, но тут важно не загнать себя в долговую яму.