Что делать если суд по автокредиту

Оформляя кредитный договор на покупку автомобиля, требуется предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, российские банки предлагают автокредиты размером от 30 000 до 3 млн.  рублей. Займы на столь большие суммы предполагают наличие залога.

В сделке покупки авто в кредит залогом выступает автомобиль. За неуплату долга банк имеет право подать судебный иск с требованием выполнить обязательства или изъять залог в качестве погашения кредита.

Действия банка при возникновении просрочки за неуплату

Кредитный договор содержит полную информацию об обязательствах заемщика. Юристы банка разрабатывают единую форму договора, в соответствии с нормами действующего законодательства.

Договор должен содержать данные кредитора и заемщика, права и обязательства обеих сторон, полную информацию о размере займа и предмете залога, а также размеры процентных ставок и сроках выплаты.

При подписании документа человек подтверждает, что он ознакомлен и согласен со всеми изложенными условиями. Надо сказать, что банк защищает свой тыл со всех сторон, поэтому оспорить хоть один пункт договора в суде довольно сложно. Клиент же выступает заемщиком и обязан выполнять все перечисленные обязательства.

В случае если клиент задерживаете ежемесячные платежи, перечислим основные моменты:

1. При задержке на 1-7 дней — стандартное оповещение клиента, поступают предупреждения в виде смс, писем на электронную почту, звонков на контактные телефоны с требованием внести платеж. Банковские организации вполне допускают подобные задержки, потому как средства могут быть внесены, но они еще не зашли на счет.

Стандартный срок зачисления средств на счет при оплате через кассы других банков составляет 3-5 дней. Подобные просрочки не считаются серьезными и даже не отражаются в бюро кредитных историй. Тем не менее даже за неуплату одного платежа начисляются штрафные санкции.

2. При задержке более 1-го месяца — дело передается в службу безопасности банка. За период, в течение которого образуется просрочка будут начислены санкции. Работники банка более настойчиво осуществляют обзвон всех предоставленных контактов, звонки поступают на работу, знакомым, соседям, родственникам клиента.

 На адрес проживания  должнику может быть выслано письмо с требованием погасить задолженность. Некоторые банки прибегают к услугам коллекторов, однако, согласно действующему законодательству РФ деятельность таких организаций запрещена. Если человек догадается сделать запись переговоров с коллекторами, то это может сигать ему на руку в суде.

3. При задержке платежей от 60 дней — подается иск в суд по автокредиту. Кредитор может подать заявление с требованиями обязать заемщика уплатить задолженность либо арестовать залоговое имущество для дальнейшей реализации в пользу погашения ссуды.

Клиенту на адрес проживания должна прийти повестка, в которой будет указана дата заседания и адрес куда нужно явиться.Срок исковой давности равен 3-м годам после окончания срока действия договора.

 Проблемы с банком могут появиться не сразу, иногда, когда возникает незначительная просрочка никто на это не реагирует, вспоминают об этом спустя время, когда наберется приличный штраф.

Видео: Как не потерять машину

 Суд с банком

Не во всех ситуациях иск подается когда срок просрочки достегает 2-3 месяца. Если человек не платил кредит регулярно, то  при внесении последующих платежей нужно учесть что в первую очередь средства зачисляются в счет погашения штрафных санкций, а остаток идет на уплату основного долга.

В некоторых случаях кредитор терпеливо ждет погашения и только спустя 6-12 месяцев ожидания подает иск. После подачи иска назначается дата первого предварительного заседания, как правило, это 1-2  недели после принятия заявления. На фактический адрес клиента должна прийти повестка, где будет значиться что по поводу вашего дела назначено разбирательство.

Если в повестке не указана дата и время заседания, то эту информацию можно получить на официальном сайте районного учреждения суда. Достаточно лишь ввести в поле собственную фамилию и нажать поиск, должна отобразиться полная информация. Если в результате поиска по вашей фамилии нечего не найдено, то значит, что иска не было.

Перед заседанием желательно предварительно явиться в судебную канцелярию и запросить материалы по вашему вопросу. Важно выяснить, какие именно требования выдвигаются против, есть ли доказательства и документы. Можно также попросить сделать копии документов.

Рассмотрение иска по вопросу взыскания задолженности и изъятия автомобиля может осуществляться в разных судах. Ответчик предварительно должен быть оповещен о месте событий.

Арест машины за неуплату кредита

Существуют 2 варианта, когда авто может быть арестовано:

1. После оглашения судебного решения, в случае если заемщик не имеет средств на погашение долга. Автомобиль конфискуется судебными приставами спустя 10 дней после оглашения заключительного приговора. Транспорт в таком случае переходит в собственность банка для дальнейшей перепродажи в счет погашения задолженности.
2. Если в договоре есть пометка о том что автомобиль не может быть продан заемщиком до окончательной выплаты ссуды, то при подаче иска банк может подать ходатайство на арест автомобиля. Залог не будет выставлен на продажу до момента оглашения решения, однако, владелец в течение этого времени не будет иметь возможности пользоваться авто.

Арест является вынужденной мерой , основной целью которой будет исключение мошенничества со стороны ответчика.

Сроки рассмотрения дела

Закон не ограничивает период рассмотрения дела в суде, поэтому сроки могут затянуться от 3 до 12 месяцев. Перенос даты заседания может осуществляться:

• если одна из сторон не явилась;
• если требуется дополнительная экспертиза автомобиля;
• если обнаружен факт нарушения законодательства и требуется дополнительное расследование (например, по ссуде были начислены скрытые комиссии о которых не указано в документации);
• если нужно дополнительное время для сбора документов (подается ходатайство).

Грамотный юрист всегда сможет затянуть процесс на максимум времени. Ведь существует вероятность что за это время клиент уладит свои финансовые проблемы.

После оглашения решения ответчику дается 10 дней, в течение которых последний имеет право подать на апелляцию в высшую инстанцию.

Продажа авто

Когда суд вынес постановление об аресте автомобиля, для дальнейшей перепродажи, стоимость автомобиля должна быть предварительно рассчитана. В основном стоимость авто значительно ниже рыночной стоимости.

Оценка стоимости производится на основе коэффициентов страховой компании. Цена авто снижается за счет износа машины, наличия ДТП и других факторов.

Если владелец желает продать авто самостоятельно, то об этом нужно уведомить банк. При самостоятельной продаже нужно письменное разрешение банка, к тому же необходимо уложиться в сжатые сроки. Конечно, при самостоятельной продаже цена авто назначается на собственное усмотрение.

Взыскание долга

Если машина продана может возникнуть 3 ситуации:

• Сумма реализации покрывает всю задолженность.
• Сумма реализации не покрывает всю задолженность.
• Сумма реализации превышает размер долга.

Если в первом случае ситуация полностью понятна — кредит закрыт, то во втором случае нужно разобраться. Остаточная часть задолженности ложится на плечи заемщика. Если человек не может выплатить эту сумму, то в счет погашения конфискуется имущество (бытовая техника, депозитные счета и т.д).

В случаях, когда имущества нет, то суд обяжет отчислять до 50% из собственного дохода. Отчисления из дохода будут принудительными. Остаток выручки от продажи машины должен быть перечислен на счет заемщика.

Как уменьшить сумму штрафа

При знании Гражданского Кодекса и поддержке грамотного адвоката можно добиться пересмотра дела в пользу ответчика.

Перечислим основные способы как выйти из ситуации:

1. Добиться реструктуризации. При наличии уважительных причин для пропуска платежа, к примеру, тяжелая болезнь или смена места работы граждане имеют право подать ходатайство на реструктуризацию кредита. В этом случае человек должен подтвердить что он не мошенник, а именно предоставить доказательства (больничный лист, трудовая книга).

Этот случай предполагает мировое соглашение между заемщиком и кредитором. Банк может предложить заемщику альтернативные условия чтобы погасить задолженность.

2. Выявить нарушения закона со стороны банка. Зачастую в процессе выясняется что нарушены обязательства: были привлечены коллектора, намерено занижена стоимость машины, неверно начислены проценты или санкции, размер штрафа превышает основную сумму кредита.

 Если был зафиксирован факт нарушения закона, тогда нужно подать ходатайство на пересмотр дела. Доказательствами выступают: записи телефонных переговоров, выписки по счетам и платежам, результаты независимой экспертизы и т. д.

Рассмотрим несколько примеров

1. Расчет суммы задолженности на примере следующей ситуации: срок действия договора окончился 21.11.2014 года, клиент недоплатил 3 платежа, после подачи иска в счет погашения было внесено 10 000 рублей:

Размер кредита (с учетом страховки)	Размер кредита с учетом процентов  (20% годовых на 36 месяцев)	Размер погашенных платежей	Остаток долга	Начисленные штрафы (2% задолженности ежедневно)	Частично погашено	Итого
980 000 рублей	1 318 03 06   рублей	120 8230 рублей	109800 рублей	710 576 рублей	10 000 рублей	781 776 рублей

Кроме того, ответчику нужно будет уплатить государственную пошлину, которая была уплачена  истцом во время подачи иска. По закону размер пени не может превышать сумму основного долга.

Судебное разбирательство — дело довольно хлопотное. При возникновении просрочки лучше сразу обратиться в банк и попросить оформить реструктуризацию, возможно, кредитор пойдет навстречу должнику.