Что выгоднее: автокредит или лизинг

Так уж сложилось, что накопить на собственный автомобиль бывает проблематически. Поэтому используется другой способ получить то, что так хочется – получить авто на время или взять автомобильный кредит.

Чем они отличаются один от одного и что выгоднее взять, чтобы переплатить по минимуму? Какие особенности для физических и юридических лиц?

Что это такое

Под автокредитом подразумевают целевой кредит, который выдан специально для покупки авто. Особенностью этого вида ссуд является то, что по ним ставки ниже, чем при обычном потребительском кредитовании. Также при взятии авто в кредит оно переходит с собственность заёмщика, и забрать его можно только по решению суда.

Лизинг является длительной арендой автомобилей. По нему различные промышленные, торговые и транспортные предприятия получают необходимые средства передвижения для перевозки своей продукции. Может заключаться с условием последующего выкупа, как правило, за чисто номинальную сумму.

Видео: Что выгоднее

Чем отличается

Отличие между различными способами получения транспортного средства для компании заключается в особенностях владения и количестве документов, что необходимы, чтобы вступить во владение транспортом.

Для лучшего понимания подойдёт таблица:

Характеристика	Лизинг	Кредит
Время, необходимо на одобрение	До дня	До 3-х недель
Необходимо иметь автомобильное хозяйство для обслуживания	Нет	Да
Количество документов	До 8	До 20
Необходимо заверять документацию нотариально	Нет	Да
Необходимо подписать договоры	До 2	Минимум 4
Необходимо совершить уплат при оформлении	До 2	До 15
Ежемесячных уплат, шт.	1	До 5
Техническая поддержка	Осуществляется, часть услуг включена в ежемесячный взнос	Отсутствует
Первый взнос от общей суммы	От 35%	От 40%
Финансовое планирование	График оплаты разрабатывается под каждого клиента	Оплата происходит по стандартному графику
Влияния на автомобиль	Не осуществляется	Облагается налогами, может быть конфисковано в пользу третьих лиц
Средний срок	Около 36 месяцев	24-36 месяцев
Требование по дополнительному обеспечению	Отсутствует ввиду того, что обеспечением является автомобиль	Присутствует

Существуют определённые нюансы и в случае неоплаты. Так, в случае просрочки в 30 дней при аренде автомобиль может быть конфискован. Проблемой является такая конфискация и при займе для покупки авто, но при работе с банком тому необходимо получить разрешение суда.

Хотя в целом, конфискация автомобиля не выгодное дело – ведь склады и лизинговых компаний, и банковских учреждений забиты б/у машинами. Поэтому в случае кризиса можно рассчитывать на то, что вам пойдут на встречу. Но злоупотреблять просрочками уплат не следует.

Что лучше: лизинг или автокредит для юридических лиц

Говоря о выборе, который необходимо сделать юридическим лицам, следует оговориться, что временный наём авто выгоден с точки зрения минимизации налогов. Ведь в проводимой налоговой политике предусмотрено возвращение НДС с денег, что идут на такие операции.

Выбирая между различными вариантами, следует учитывать свои потребности: если существуют планы по расширению предприятия и увеличении перевозимого тоннажа, то следует задуматься о наличии взятых на время автомобилей. Это можно отнести и к необходимости иметь статусную машину, которая часто будет меняться.

Также выбор лизинга позволяет не просто получить деньги на покупку, но и решает ряд дополнительных вопросов. А минимизация работы в случае чего для предприятия будет оптимальным вариантом.

Также существует ряд более мелких преимуществ длительной аренды:

• Снижает риски относительно владения капитала;
• Так как активы такого типа не числятся на балансе предприятия, то не нужно платить налог;
• Легкость получения.

Для физических лиц

Особенности для физ. лиц немного другие – так, для них не производит возврат НДС в случае приобретения в лизинг.  К тому же, если машина берётся надолго, то автомобильный кредит позволит чувствовать, что ведутся инвестиции в себя, разница в психологии даёт о себе знать. Единственное, что говорит в пользу аренды – возможность менять статусные машины.

Но физические лица часто могут брать машины по такой схеме с последующим выкупом. Суть такой схемы заключается в том, что человек определённое время платит за машину и пользуется нею, но по истечению определённого периода времени и уплаты суммы денег она переходит в его собственность.

Расчет

При расчете количества денег, что вам придётся уплатить при аренде, необходимо учитывать срок, на который он предоставлен, стоимость предоставляемого объекта, плата за услуги, первичный взнос, разовую комиссию амортизацию и схему. Также необходимо выбрать, как будут происходить выплаты – по аннуитетной или стандартной схеме.

При стандартной схеме сначала необходимо платить значительную сумму, которая со временем немного уменьшается. При аннуитете вся сумма выплат делится на одинаковые части.

При расчете основного тела автомобильного кредита необходимо значительно меньшее количество основных данных. Достаточно учитывать стоимость машины, первый взнос и ставку. Всё было бы прекрасно, если бы не дополнительные уплаты. Большинство из них следует уплатить при оформлении кредита. И в последующем они не влияют на величину выплат.

Но из-за скрытого механизма одноразовых уплат может значительно увеличиваться размер первоначального взноса, необходимого для получения займа. При аренде таких «неожиданностей» нет.

Что дешевле

А теперь пришло время для главного вопроса — что лучше: лизинг или автокредит? Наиболее оптимальным является первый вариант, для физ. лиц – с последующим выкупом транспорта, для предприятий и компаний – просто долговременная аренда. Но почему выгоден именно такой вариант? Ответ на этот вопрос будет показан в сравнении с займом.

Так, чтобы взять машину в аренду вам необходимо внести меньшую сумму начального взноса. Годовое удорожание находится в более адекватных рамках (до 22%), тогда как для кредитов оно достигает значения в 27% в крупных банковских учреждениях. Но необходимо принимать во внимание, что для избегания утрат количество выплачиваемых денег лизинговые компании привязывается к курсу доллара.

Страховые расходы у них одинаковы, за исключением небольшого нюанса: при оформлении договора аренды, с вас будет взята однопроцентная государственная пошлина для нотариального удостоверения заключаемого договора. Относится как к займу, так и к лизингу.

Также разница есть и при определении с первоначальной суммой. При взятии автомобиля по займу вам придётся потратиться на значительное количество одноразовых платежей, что увеличивает сумму первого взноса на машину.
Процентная ставка в 2019 году

Лучшим вариантом будет тот, который предлагает самые выгодные условия. В качестве первоочередного условия, которое интересует людей, называют ставку, что не удивительно.

И вашему вниманию предлагается таблица, в которой указаны проценты при взятии автомобильного кредита:

Банковское учреждение	Ставка и срок кредитования
Уральский банк реконструкции и развития	22%. До 7 лет.
Примсоцбанк	От 17,9%. До 5 лет.
ВТБ24	От 16,5%. До 7 лет.
Альфа-Банк	От 21,49%. До 5 лет.
РОСБАНК	До 23,5%. До 5 лет.
Локо-Банк	От 16,4%. До 7 лет.

Стоило бы ещё привести ставки для долгосрочной аренды, но здесь свои нюансы. Дело в том, что после кризисной ситуации подобный инструмент финансирования был заморожен. И крупные игроки на рынке перестали их выдавать. Продолжают заниматься работой по схеме лизинга только малые компании, указывать которые бессмысленно ввиду небольшой зоны их действия.

Что выгоднее уменьшить: сумму или срок

Поскольку оба варианта оплаты подразумевают долгосрочные оплаты платежей, то для них будет рассмотрена общая схема погашения.

• Вариант №1 – вы уменьшаете сумму платежа. В таком случае погашение будет идти медленней, а учитывая, что проценты насчитываются на остаток, вам придётся изрядно переплатить.
• Вариант №2 – вы уменьшаете срок платежа, за счёт внесения. В таком случае быстрее будет выплачено тело займа и на него будет насчитан меньший процент.

Чтобы рассмотреть действие вариантов, предлагаю оценить их с помощью таблицы.

Необходимо оплатить заём в 100 000 рублей под 12%:

Месяц	Вариант №1	Вариант №2
1	Долг: 100 000. Платеж 9000. Основное тело: 8000. Проценты: 1200.	Долг: 100 000. Платеж 10000. Основное тело: 9000. Проценты: 1200.
2	Долг: 92000. Платеж 9000. Основное тело: 8000. Проценты: 1104.	Долг: 91000. Платеж 10000. Основное тело: 9000. Проценты: 1092.

Как видите, проценты разнятся уже со второго месяца, и если есть желание продолжить таблицу, то можно увидеть, что в последующем разница будет только увеличиваться.

Как итог можно сказать то, что каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки: легкость получения, возможность получения и т.д.

Хочется подвести итог двумя пунктами:

• Конечный выбор прямо зависит от цели, которую должна удовлетворить машина, а также уверенность в длительном и безоблачном будущем, или наоборот, исходя от потенциальных рисков.
• Главное при решении вопроса выбора качественно подойти ко всем сторонам и аспектам. Следует просчитать свои возможности и потенциальные риски вследствие потери рабочего места, несчастных случаев и т.п.
• Отзывы

О автокредитах

Хочется предупредить людей – не берите автокредиты! Никогда! Мы живём в 21-м веке, имеет компьютеры, сенсорные телефоны, интернет, но банки не умеют ними пользоваться! В случаи каких-то проблем вам придётся ехать в то отделение, где вы его брали, даже если вы за это время успели переехать за пол страны от того места! Также следует отметить негативную сторону, что насчитывают необязательные дополнительные платежи, даже если отказываешься от них!! А потом ещё приходится писать руководству отделения, руководству самого банка, звонить, чтобы они все эти дополнительные платежи были учтены в счет основного тела кредита.

О лизинге

Самим лизингом остался довольным. Но в процессе выявил несколько неудобных пунктиков, про которые посоветую позаботиться, чтобы в будущем не возникло непредвиденных проблем:

1. Оговорите условия решений непредвиденных ситуаций вроде ремонта. Так, неудобно было то, что в случае поломки машина должна была отремонтирована исключительно на станции технического обслуживания, с которой у компании был заключен договор, а при попытке отремонтировать самостоятельно или в другой СТО накладывался штраф.
2. Обязательно имейте на руках договор и акт приёма-передачи. Не помешает также проконсультироваться в хорошего юриста.