Какие есть способы не платить КАСКО при автокредите

Полученные счета на КАСКО шокировали заемщиков – при продлении страхования автомобиля стоимость полиса  существенно увеличилась: в некоторых случаях тариф вырос, чуть ли не вдвое,  от первичной цены.

Обращения возмущенных автовладельцев к страховщикам и кредиторам не привели к результату – банки и страховые компании ссылаются на ослабление рубля, повлиявшего на рост стоимости автотранспорта, а также запчастей.

Так что же делать – платить или не платить КАСКО?

Что это такое

Единого определения термина на сегодня не существует. Например, Журавлев Ю.М. в своем Словаре-справочнике терминов по страхованию и перестрахованию дает следующее определение КАСКО:

«Страховой термин, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили).

Под термином «Страхование каско» имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.»

Как правило, КАСКО покрывает такие риски:

• утрату застрахованного средства в случае грабежа, разбоя или угона;
• хищение отдельных частей и деталей транспортного средства;
• повреждение или хищения средства.

Основные факторы, которые влияют на размер платежа:

Фактор	Описание	Влияние	Особенности для кредитных авто
Перечень рисков, которые покрываются полисом:		Высокое	Полное КАСКО
полное КАСКО	ущерб +угон
частичное КАСКО	ущерб
Наличие и размер франшизы:		Высокое	Безусловная
условная	если сумма ущерба менее размера франшизы – возмещение не выплачивается
безусловная	выплата проводится в любом случае
Страховая сумма:		Высокое	Неагрегатная
агрегатная	уменьшаемая (при последующем страховом случае выплата пропорционально уменьшается)
неагрегатная	неуменьшаемая
Способ выплаты возмещения ущерба	наличными клиенту и безналичными на СТО	Среднее	Безналичными на СТО
Учет износа	при учете износа выплата производится в сумме, за вычетом % износа детали	Среднее	Без учета износа
Возраст и стаж водителей	чем больше стаж, тем ниже стоимость КАСКО*	Среднее	—
Страховая история клиента	учитывается периодичность и суммы выплат	Среднее	—
Наличие и уровень противоугонных систем	при расчете используются данные статистики	Низкое	—
Другие		—	Действие полиса начинается сразу, с момента оплаты (до постановки на учет в ГИБДД)

*-«молодым» водителям рекомендуется провести расчет стоимости КАСКО без ограничения допущенных к управлению водителей

Полисы КАСКО оформляются сроком на 1 год, при необходимости оплата может быть разбита на несколько частей (т.н. рассрочка). Обычно страховые компании, которые работают по кредитным программам с банками, могут предложить не более 2-х платежей.

Требует внимания, что размер страховой суммы при продлении полиса страхования будет уменьшен на процент износа (обычно, 15% за первый год от стоимости автомобиля, 10% — за второй и т.д.). Таким образом, с каждым последующим продлением договора  стоимость КАСКО должна снижаться по отношению к первоначальной.

К сожалению, изменение курса иностранной валюты напрямую влияет на стоимость авто и запчастей, поэтому на практике полисы КАСКО при переоформлении могут даже подорожать, если курс вырастет.

Как видно из таблицы, при (пере)оформлении КАСКО по кредитному договору сэкономить особо не получится – кредиторы, как правило, устанавливают довольные жесткие требования по набору рисков полисов КАСКО.

Видео: Как снизить стоимость

Обязательна ли страховка

КАСКО, в отличие от ОСАГО, является добровольным видом страхования, и заставить ее купить, на законных основаниях, никто не сможет.  Тем не менее, получить кредит без этой страховки будет достаточно проблематично.

В чем же дело? Банки поголовно нарушают закон?

 Формально банки это и не делают. Но в условиях выдачи кредита черным по белому написано, что для получения заемных средств необходимо оформить КАСКО.

Дальше – больше. В кредитных договорах прописаны штрафные санкции за отсутствие полиса при продлении ранее подписанных договоров страхования, сотрудники банка на местах по доверенностям уверенно штампуют страховки, а кредиторы включают стоимость страховки за первый год в тело кредита.

Почему же так происходит?

Все дело в условиях, которые выдвигает банк при выдаче кредита. На самом деле, у каждого потенциального заемщика есть выбор – брать или не брать на этих условиях кредит.

Логика такая — если условия не устраивают – клиент может обратиться за ссудой в другое учреждение. Закон в этом случае никто не нарушает.

Кредитора тоже в этой ситуации можно понять – автомобиль является залогом по кредиту, и в случае проблем с погашением именно за счет продажи автотранспортного средства можно будет погасить кредит.

Поэтому банки заинтересованы в целости и сохранности залогового имущества и предъявляют высокие требования не только к полисам КАСКО, но и самим страховым компаниям.

Если говорить о полисах – то кредиторы выдвигают достаточно жесткие требования к перечню покрытых рисков, включая такие специфические, как покрытие риска угона до момента регистрации автомобиля в ГИБДД либо до установки противоугонной системы.

Банки имеют также целый перечень требований к финансовому состоянию страховых компаний, полисы которых принимаются по программам кредитования автотранспорта:  необходимые лицензии, уровень финансовой устойчивости, эффективность деятельности, уровень перестраховочной деятельности, оценка инвестиционной деятельности и т.д.

При этом, страховые компании обязаны не реже 1 раза в год подтверждать соответствие выдвигаемым банками  требованиям.

Поэтому, даже не смотря на то, что оформление КАСКО – это своего рода «обязаловка», сказать, что это «выброшенные» деньги однозначно нельзя.

В общем, все бы было ничего, если бы не цена вопроса – порядка 10% от стоимости авто должен ежегодно платить заемщик до момента погашения кредита. При этом кредитные программы предусматривают более дорогую страховку  —  даже в той же страховой компании КАСКО, приобретенное на открытом рынке, будет на пару процентов дешевле.

Эта и так, мягко говоря, немаленькая сумма, при произошедшем росте доллара за последний год (а соответственно, и стоимости запчастей, на которые приходится порядка 70% стоимости ремонта) превратилась в некий «дамоклов мечь» и все чаще заставляет автовладельцев задумываться – а можно ли не платить КАСКО при автокредите?

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Конечно, если бы сейчас можно было вернуться на пару лет назад, многие автовладельцы, которые аккуратно ездят и не имеют привычки нарушать правила дорожного движения, выбрали бы обычный потребительский кредит, без оформления залога.

Но, увы, что сделано, то сделано, и на будущее возможность оформления нецелевого кредита без залога уже будет выглядеть вполне себе приличной альтернативой классического залоговому автокредиту.

В тоже время, доля таких заемщиков может оказаться не настолько высокой, как кажется. Только за 9 месяцев 2015 года в целом по стране поступления по КАСКО составили 137 млрд.руб., а выплаты – 110 млрд. рублей.

Понятно, что те клиенты, которые получили возмещение (особенно в случае существенного превышения размера выплаты по страховому событию по отношению к сумме страхового платежа) безусловно рады, что выбрали классический залоговый автокредит с КАСКО.

Именно поэтому, потребительский кредит на покупку авто без оформления залога в качестве альтернативы стандартного автокредита был и есть индивидуальный выбор каждого клиента.

А что же делать тем, кто уже оформил автокредит и сейчас раздумывает – стоит ли продлевать та второй год, на третий ?

Продлевать или нет

Вообще-то по законодательству РФ, заемщик обязан застраховать имущество, находящееся в залоге. На практике, в кредитных договорах банки детально прописывают условия оформления договора страхования автомобиля и перечень штрафных санкций за ненадлежащее исполнение.

Если клиент не продлевает КАСКО на второй год, на третий год и т.д. банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту, начислить штраф или вовсе расторгнуть договор с обязательством погасить сумму займа, единовременным платежом (вплоть до конфискации автомобиля).

Политика в данной ситуации в каждом учреждении своя, например, Сбербанк устанавливает штрафы, а другой банк и вовсе потребует вернуть всю сумму кредита….

Поэтому, для того, что определить, обязательно ли делать последующий платеж, для начала нужно ознакомиться с действующими условиями кредитного договора и перечнем возможных штрафных санкций за отсутствие полиса. Не факт, что именно в Вашем договоре, эти санкции указаны.

Вполне возможно, что в договоре такое обязательство отсутствует либо прописано только на первый год пользования кредита. В таком случае оформлять КАСКО не придется.

Итак, в случае наличия в кредитном договоре требований по оформлению договоров страхования рекомендуем:

• ознакомиться с условиями кредитного договора ;
• оценить остаток ссудной задолженности. Возможно, если немного напрячься, можно погасить кредит досрочно и тогда вопрос отпадет сам собой;
• снизить страховую сумму до размера ссудной задолженности (если такая возможность предусмотрена полисом);
• заменить страховую компанию на новую (из списка аккредитованных банком), предлагающую более дешевое КАСКО;
• подать на аккредитацию в Банк документы другой страховой компании, предлагающей более выгодные условия по КАСКО;
• оформить нецелевой потребительский кредит  для рефинансирования имеющейся ссудной задолженности. Вполне возможно, что затраты на КАСКО превысят удорожание по кредиту;
• не платить КАСКО – крайний и нами не рекомендуемый вариант. В этом случае нужно быть готовым к ответным действиям со стороны страховой компании, и, самое главное, банка – кредитора. И тут уже все будет зависеть оп политики банка по урегулированию данного вопроса.

Все эти варианты предполагают, что целью клиента является снижение финансовой нагрузки по перестрахованию КАСКО.

Однако не следует забывать, что миллионы людей в мире пользуются услугами автострахования, значит «это кому-нибудь нужно», программа востребована, развивается и имеет  своего клиента.

Именно поэтому, взвесив все «за» и «против», повторно предлагаем «не рубить с плеча» и все хорошенько обдумать. И только потом принимать решение.

Нужна ли на подержанный автомобиль

Многие автовладельцы сомневаются в необходимости страхования подержанного автотранспорта, аргументируя в первую очередь высокими тарифами для б/у техники.

Однако, такие машины не менее чем новые подвержены риску угона и ущерба. Тем более, что в случае возможного ДТП при ремонте потребуются и запчасти и восстановительные работы на общих основаниях, по рыночной цене.

Таким образом, если даже водитель хочет существенно сэкономить, эксперты рекомендуют рассмотреть три возможных варианта страхования б/у авто:

• страховать с учетом износа (но с учетом, что часть стоимости ремонта в таком случае придется взять на себя);
• страховать отдельные риски (обычно такой вид страхования выбирают опытные водители, чаще всего это страховка от ДТП + угон);
• использовать лимит компенсации до первой выплаты возмещения.г

По прогнозам экспертов, объем рынка страхования КАСКО в РФ в 2017 году сократится на 12% по базовому прогнозу и на 18% — по негативному, при этом основной причиной падения рынка называют сокращение продаж новых автомобилей и отказ части автовладельцев от приобретения страхового полиса, возросшего в цене.

Для рядового потребителя такая ситуация может вылиться в очередное увеличение тарифов по КАСКО по ведущим страховым компаниям.

Выбирая между решениями платить или не платить рекомендуем нашим читателям взвесить все «за» и «против» не только в финансовом плане (проценты по кредиту и размер переплаты), но и имеющийся опыт вождения.

И марку приобретаемого автомобиля (ознакомившись со статистикой угона автотранспорта), и валютные риски (не факт, что на момент возможной аварии личных сбережений для ремонта автотранспорта будет достаточно).

И только после всестороннего анализа принять взвешенное решение о выборе вида кредита для покупки автотранспорта, а также оформления полиса страхования.