Обзор кредитных карт с кэшбэком

Все кредитные карты имеют очень много различных параметров, но люди далеко не всегда разбираются, что собой представляет то или иное свойство кредитки.

Но некоторые из них могут существенно снизить повседневные траты. К примеру, благодаря функции кэшбэка можно возвращать себе десятки тысяч рублей ежегодно. Как это сделать, рассмотрим далее.

Что это такое

Кредитная карта с кэшбэком – это такая кредитка, которая позволяет возвращать небольшую сумму с каждой покупки. Действует все это очень просто: клиент расплачивается в магазине при помощи кредитки от того или иного банка, а после этого получает какую-то часть от потраченной суммы.

Вообще, с английского «cash back» и означает «возврат денег». Фактически, такая функция означает, что банк просто платит людям за покупки или за пользование услугами именно этого финансового учреждения.

Чтобы получить такой подарок, следует заполнить заявку в отделении банка или же на его официальном сайте. Конечно, сотрудники проверяют все необходимые документы и только после этого заключают договор. Такие кредитки выдаются далеко не всем.

Условия

Главное ограничение – это самый большой кэшбэк. Бывает обычный и повышенный кэшбэк. Первый выдается за все покупки, а второй – лишь за определенные категории товаров в магазинах.

Так вот, самая большая процентная ставка за первый вид составляет всего 3%, а за второй – 30% (в России такого нет). Обычно эти условия оговариваются еще при заключении договора.

Очень важное ограничение заключается в том, что деньги возвращаются не за все покупки, даже если выбран обычный пакет, а не повышенный. Исключение составляет оплата телефонного счета, услуг ЖКХ и страхования. Кроме того, на операции с электронными кошельками возврат денег также не распространяется.

Другие условия этой функции состоят в следующем:

в большинстве случаев деньги попадают не на основной счет, а на бонусный;
срок возврата денег – от одной секунды до двух месяцев после совершения покупки;
в договоре всегда указывается максимальная сумма, которую можно потратить и при этом получить с нее небольшой процент;
за обслуживание тоже берется определенная сумма;
обслуживание только до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин (есть исключения);
в договоре также указывается минимальная сумма покупки для возможности совершить кэшбэк (не всегда).

Кроме того, каждый банк имеет право добавлять свои уникальные нюансы. К примеру, это может быть возможность заключения договора только в определенных местах, требование подключения каких-то дополнительных услуг и так далее. Поэтому всегда нужно внимательно читать все, что подписываете.

Видео: Выгода и доступность

Сравнение по кредитным картам c Кэшбэк в банках

Далее приведен сравнительный анализ кредиток с кэшбэком от самых популярных финансовых учреждений России.

Таблица 1. Сравнение программ с cashback

Название программы	Название финансового учреждения	Процент возврата	Максима льная сумма возврата (в месяц)	Кредитный лимит	Плата за обслужи вание (в год)	Дополните льные условия
Мобильный бонус	ФК Открытие	3%	5000 р.	750 000 р.	600 р.	Деньги попадают на телефон, для заключения нужен паспорт и копия трудовой книжки, доступна только с 22 лет
МТС Деньги Вклад	МТС-Банк	3%	1000 или 1500 р. в зависимости от опции («Мобильная» или «Шопинг»)	600 000 р.	1200 или 2200 р. в зависимости от опции	Для заключения нужен только паспорт, доступна уже с 18 лет, в зависимости от программы деньги попадают на мобильный телефон («Мобильная») или на эту же карту («Шопинг»)
Телефонная	Уралсиб	2%	3000 р.	500 000 р.	900 р.	Доступна только с 25 лет, для заключения паспорт и любой другой документ на выбор, средства попадают на мобильный телефон
Platinum	Хоум Кредит	2%	7500 р.	300 000 р.	2990 р.	Доступна только с 21 года и до 64 (!) лет, для мужчин, которым не исполнилось 27, потребуется военный билет, средства попадают на этот же счет
Билайн World	Платежный центр (Альфа-Банк или Тинькофф)	1,5%	6000 р.	300 000 р.	0 р. (если Альфа-Банк) и 500 р. (Тинькофф)	Женщины могут заключать договор с 18 до 70 (!) лет, а мужчины с 20 тоже до 70 лет, для заключения потребуется паспорт и, если программа от Альфа-Банка, еще 1 документ на выбор
Классическая Mastercard	Бинбанк	1-5%	10 000 р.	300 000 р.	950 р.	1% полагается за все покупки, а 5% за товары активной категории, нужен только паспорт
Карта впечатлений	ВТБ 24	1-5%	15 000 р.	1 000 000 р.	0 р.	5% возвращаются при оплате счета в кафе или ресторане, а 1% за все остальные покупки, чтобы совершался кэшбэк, нужно совершать своевременные платежи
Cash Back Online	СИАБ	1-5%	1500 р.	15 000 р.	1980 р.	Для пользования нужно взять тарифный план «Все включено», доступна только в Санкт-Петербурге
RSB World MasterCard	Русский Стадарт	1-10%	250 000 р.	450 000 р.	950 р.	Достапна только с 25 лет, за первую покупку возвращают 10%, если сумма покупок превышает 1 000 000 р. За 356 календарных дней, Cash Back составляет 3%

С точки зрения кредитного лимита, самой выгодной выглядит предложение от ВТБ 24. Но сам кэшбэк там не очень выгодный для тех, кто не часто посещает кафе и рестораны.

Бинбанк предлагает не совсем понятные условия, ведь без детального изучения документов понять, что входит в активную категорию, невозможно.

С точки зрения оплаты за обслуживание лучшие условия предлагает Тинькофф и Альфа-Банк. Но остальные условия там оставляют желать лучшего.

Получается, что оптимальные предложение у ФК Открытие, но там деньги попадают только на мобильный телефон, что не очень удобно.

В общем, у каждого предложения есть свои «подводные камни».

Вот один из отзывов по программе «Билайн World»:

Долго выбирал среди различных вариантов, остановился на этой. Только через время понял, что бонусы тратить некуда, ведь их же нельзя потратить как обычные деньги (только на услуги Билайн). Понравилось, что быстро все оформляют, но сама кредитка без чипа и без имени, что тоже смущает.

Сами менеджеры не полностью знают все особенности того, что предлагают. Еще одно непонятное мне условие – есть отложенные бонусы, то есть которые можно тратить только через 14 дней.

А вот отзыв по программе от МТС:

Просто что-то неубиваемое! Взяла ее, так как срочно нужны были деньги. После оформления позвонили и сказали, что одобрена сумма в 5000 рублей. Нужны были средства, сразу их сняла. Через неделю погасила всю сумму и забыла.

Через полгода приходит смс с требованием снова положить на счет. Погасила снова. Но на этом все не закончилось. В общем, удалось закрыть карту только с пятой попытки. Кэшбэк, да, есть, но из-за такого отношения к клиентам пользоваться их услугами как-то не хочется.

Нужно ли платить налоги относительно процентного займа от учредителя Читайте статью, налоговые последствия процентного займ от учредителя.

Как оформить займ Ferratum? Узнайте по ссылке.

Принцип работы Cash Back

В большинстве случаев схема работы Cash Back одинаковая и состоит из трех этапов.

Первый из них заключается в том, что человек оплачивает какой-то товар в магазине кредитной кредиткой с такой функцией. При этом такой человек обязательно должен быть зарегистрирован в данной программе. Интересно, что часто различные купоны на скидку не дают права пользоваться Cash Back.
Магазин при этом получает свои деньги за товар и платит небольшую сумму с этой покупки банку. Собственно, отсюда финансовое учреждение и получает свой доход. Это второй этап. Третий этап состоит в начислении определенных процентов на счет клиенту.
Кроме того, что банк получает доход от магазина за использование карты, клиент тоже платит за снятие наличных, за то, что прошел льготный период и так далее. Кроме того, существует целая система штрафов, а это дополнительный доход финансовому учреждению.

На самом деле все эти условия у карт с кэшбэком намного жестче, чем у дебетовых, и таких программ намного больше.

Преимущества и недостатки

Для банка преимущества таких программ состоят в следующем:

увеличение количества клиентов за счет увеличения их лояльности;
большой доход (что достигается благодаря притоку клиентов);
дополнительный доход за счет более жестких условий по лимиту, льготному периоду, штрафам и тому подобным нюансам;
получение денег за обслуживание.

Также стоит сказать, что различные торговые точки стимулируются вступать в партнерство с такими банками, которые предлагают функцию кэшбэка, ведь таким образом они увеличивают количество клиентов у себя. Но и для магазинов есть недостаток – нужно платить банку за партнерство.

Для нас с вами, то есть клиентов преимущества такие:

возврат потраченных средств, пусть и не в полном объеме;
получить карту можно очень быстро (обычно банки более лояльно относятся к таким договорам).

Есть и недостатки. Для клиента они заключаются в следующем:

высокая плата за обслуживание;
жесткие требования и высокие штрафы за невыполнение таковых;
из-за того, что средства практически всегда попадают только на бонусный счет, тратить их довольно сложно – есть ограниченный список услуг и магазинов, где это можно сделать;
некоторые не могут воспользоваться такой услугой из-за ограничений по возрасту;
кэшбэк распространяется только на покупки (к примеру, при переводах между счетами его нет).

Для финансового учреждения единственный недостаток может заключаться в недобросовестности людей. В случае, когда человек просто не хочет гасить долг, заставить его это сделать очень сложно.

А по статистике практически 20% всех взятых у банка денег не возвращаются. Но и без этого доход все равно будет.

Подводя итоги, можно сказать, что Cash Back выгоден, в основном, для банка. А для других участников программы, то есть клиента и магазина, он выгоден только при правильном подходе. Особенно выгодны для финансовых учреждений случаи, когда человек задерживает выплаты и ему за это полагается штраф.