Оформлять или отказаться от КАСКО при автокредите

Владельцы автомобилей постоянно сталкиваются с риском случайного повреждения авто, причем не только на дорогах, во время движения, но и на стоянке, на обочине, во дворе собственного дома.

Но популярная система обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) далеко не всегда позволяет получить полную компенсацию причиненного ущерба.

Что это такое

Именно в качестве дополнения к урезанному варианту обязательной страховки появился более «полноценный» вариант – добровольное страхование по системе КАСКО.

Помимо повреждений, полученных в результате дорожно-транспортных происшествий на дорогах, она предполагает также страхование от угона и иных ситуаций, которые согласно ОСАГО не признаются страховыми случаями.

Преимущества этой системы заключаются в следующих моментах:

• Независимо от того, имеется ли у других участников ДТП страховка, автомобиль будет отремонтирован за счет страховой компании.
• При попадании в неприятную ситуацию – машина съехала в кювет, на нее свалился большой кусок льда с крыши близстоящего дома, дети поцарапали кузов – ремонт будет осуществляться за счет страховщика.
• Отсутствует зависимость от того, виноват ли водитель в причинении ущерба, все равно восстановление оплачивается в полном объеме.

Из недостатков можно отметить только относительно высокую стоимость по сравнению с ОСАГО и нередкие отказы в страховании старых автомобилей (старше 3-х лет). Нередко в случае приобретения техники через кредитную организацию, он обязывает автовладельца оформлять КАСКО при автокредите, независимо от пожеланий будущего владельца.

Видео: Подводные камни

Почему банки навязывают

С одной стороны, предлагая при оформлении кредитного договора дополнительно взять и страховку, банк старается обеспечить своим клиентам гарантию того, что при случайном повреждении машины или после угона им не пришлось платить кредит за фактически негодный к использованию товар.

С другой стороны – при отсутствии этого кредитор принимает на себя серьезный риск отказа в выплате задолженности, например, после кражи машины.

При резком росте популярности системы автокредитования банкам приходится прибегать к таким мерам, как обязательность оформления страховки на период погашения кредита, а покупателю остается соглашаться на предложенные условия или искать другие варианты, где нет «принуждения» к дополнительным услугам.

Например, в Росбанке нет тарифных планов без оформления якобы добровольного страхования.

Обязательно ли

Не всех покупателей устраивает принудительность оформления, такой шаг значительно увеличивает сумму кредита, а, следовательно, уменьшает максимальную цену покупаемой машины и увеличивает ежемесячный платеж.

Но повлиять на банк покупатель не в силах, даже если предоставляется возможность отказа от страхования, на сумму займа будет произведен расчет процентов по повышенной ставке.

В итоге остается следовать правилам, предложенным банком и заранее подбирать авто в кредит, чтобы с учетом стоимости дополнительных услуг общая сумма была одобрена, ведь здесь учитываются доходы заемщика, наличие у него кредитов в других банках и т.д.

Где взять автокредит без страховки

Если будущий владелец авто уверен, что с его машиной ничего не случится – содержаться она будет аккуратно, имеется собственный гараж, да и немало опыта вождения, то перед выбором банка всегда изучаются предложения наиболее известных и рекламируемых.

При наличии в условиях кредитования обязательного приобретения полиса, как правило, дает повод отклонить этот вариант и продолжить поиски.

Например, несмотря на то, что Газпромбанк поддерживает программу субсидирования процентной ставки на целый перечень моделей авто, стоимость страхования практически полностью лишает посетителя преимуществ акции.

Предлагают свободу выбора в основном крупные банки:

Наименование банка	Процентная ставка	Поддержка субсидий со стороны государства	На какие авто дают кредит
Русфинанс банк	от 18%	Нет	Новые, подержанные, отечественные и иностранные модели
Уралсиб	от 18%	Нет	То же
ВТБ 24	от 16,9%	Да	То же
Райффайзенбанк	от 17%	Да	То же
Юникредит банк	от 17,16%	Нет	То же

Выбор достаточно большой, причем отделения этих банков имеются во многих городах страны, а в крупных их обычно несколько, расположенных в удобных районах.

Помимо процентной ставки интерес клиентов проявляется к размеру первоначального взноса, максимальному и минимальному лимиту кредитования.

Отмена КАСКО при автокредите в 2019 году

В связи с довольно сложной ситуацией в целом по стране и в отдельных отраслях система кредитования переживает не самые лучшие времена. Банкам для привлечения новых клиентов нередко приходится идти на встречу запросам.

Так, например, из-за резкого роста курса доллара США машины иностранного производства сильно подорожали и у подавляющего большинства клиентов не стало денег на покупку такой «защиты».

Несколько усугубило ситуацию развитие рынка подержанных машин. На машину старше 3-х лет оформить полис сложно, а 7-летние и более старые автомобили уже не страхуются по этой системе.

Чтобы не лишаться клиентов, которые вместо новых, подорожавших авто стали приобретать транспорт с пробегом, банки стали вводить тарифные планы, которые в случае желания клиента позволяют отказаться от дополнительных услуг.

Можно ли отказаться

Только в этом случае покупателю приходится смириться с определенным ужесточением условий кредитования со стороны банка. Причем все они распространяются как на новые, так и на авто с пробегом.

Обычно отказ приводит к следующим последствиям:

• Повышение процентной ставки.
• Увеличение размера первоначального взноса.
• Появление комиссий за ведение счета, заключение договора и т.п.
• Требование о предоставлении справок о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме кредитора, заверенной копии трудового договора и/или трудовой книжки.
• Возможно уменьшение срока кредитования.

Не всегда отказ от страхования происходит со стороны заемщиков. Страховые компании в случае выбора клиентом подержанного автомобиля возрастом свыше 3-х лет могут самостоятельно отказать в выдаче полиса.

Решение это обычно связано с рисками повышенного износа автомобиля и частого неправомерного обращения его владельца для компенсации понесенного ущерба.

Как не платить

Немало покупателей отказывается оплачивать страховку на второй и третий год с момента получения автокредита.

Если первый год приходится платить из-за возможного отказа в выдаче займа на покупку машины, то в последующее время этот вопрос остается практически на усмотрение владельца транспортного средства.

На второй год

Самый простой способ избавиться от обязательства оплачивать страховку – погасить займ досрочно.

В этом случае пункты договора, предусматривающие штрафы или повышение процентной ставки в случае отказа страховать авто прекращают действие вместе с самим кредитным договором.

Как правило, договором предусматривается необходимость ежегодного страхования, до момента внесения последнего платежа, только не всегда заемщики это соблюдают. Это нередко приводит к судебным разбирательствам, ведь банк при обнаружении такого факта без дополнительного уведомления может начислить штраф.

На третий год

Учитывая, что на этом этапе обычно задолженность по кредиту небольшая, перед тем, как оплачивать страховой полис стоит посчитать – не выгодней ли заплатить немного больше по процентам (выплатить штраф), чем тратиться на столь дорогостоящую услугу.

Оценка правильности тех или иных действий заемщика зависит от условий договора, чем они нередко пользуются. Например, если тот же штраф исчисляется от оставшейся суммы займа или она значительно ниже стоимости полиса.

Понятно, что учитываются еще и плюсы, получаемые от страховки. Не исключено, что банк пойдет навстречу заемщику и отменит это обязательство благодаря отсутствию нареканий в плане сохранности авто в течение предыдущих двух лет.

Можно ли вернуть

В некоторых случаях покупателем рассматривается возможность возврата всей стоимости КАСКО или хотя бы ее части. Такое возможно, например, если кредит был погашен, но до окончания действия полиса еще несколько месяцев.

В этом случае при условии, что авто не повреждалось, не было угнано и владелец не обращался за компенсацией в страховую компанию, осуществить возврат неизрасходованной части страховки.

Есть перечень правил, когда это невозможно, например, если автовладелец был уличен в предоставлении ложных сведений или страховая премия должна была выплачиваться за несколько платежей (в рассрочку), а очередной платеж от застрахованного не поступил.

Франшиза в банках

Одним из способов сэкономить считают покупку полиса с франшизой, когда автовладелец берет на себя обязательство погашать определенную часть ущерба за собственный счет.

От разновидности франшизы стоимость полиса может меняться очень сильно, что позволяет подобрать вариант практически на любой бюджет.

В этом случае выигрывают обе стороны – банк сохраняет клиента, а заемщик приобретает ту модель, на которую рассчитывал, несмотря на рост ее цены, например, из-за разницы в курсе доллара США на момент подбора и оформления.

Входит в стоимость

Идя навстречу заемщикам банки нередко предлагают включать все стоимость страховки в оформляемый займ. Благодаря этому клиент избавляется от необходимости выплачивать не только первоначальный взнос, но и солидную сумму за полис.

На второй и последующие года, конечно, владелец транспортного средства вынужден будет изыскивать собственные средства на его покупку (помимо ежемесячных платежей за автокредит), но все равно такой шаг заметно облегчает нагрузку на семейный бюджет.

Судебная практика

В практике выдачи автокредитов возникает немало спорных ситуаций, когда заемщик при подписании кредитного договора не сумел разобраться во всех деталях предлагаемой ему сделки.

Впоследствии же, выяснив, например, что сумма ежемесячного платежа заметно выше, чем рассчитывалось ранее, могут возникнуть обоснованные претензии.

Как правило, подобные споры решаются в суде, куда исковое заявление подает сторона, считающая себя пострадавшей. Чаще всего инициатором судебных процессов оказывается заемщик, ведь именно ему приходится выплачивать задолженность перед банком, сумму которой обычно и пытаются уменьшить.

В судебной практике чаще всего встречаются вопросы правомерности принуждения клиентов к оформлению полиса, начислению процентов на страховку, включенную в сумму кредита и т.д.

Несмотря на пожелания всех потенциальных заемщиков закон об отмене обязательного страхования при кредитовании не принят, хотя обсуждение этого и ведется.

Перечень документов

Несмотря на то, что документация оформляется в офисе кредитора, продажей полисов на страхование авто занимается страховая компания, сотрудничающая с конкретным банком.

Для выписки понадобятся следующие документы:

• Заявление страхователя по установленной форме.
• Паспорт гражданина РФ (или иной документ, удостоверяющий личность).
• Паспорт технического средства.
• Свидетельство о регистрации машины.

Если предполагается, что управлять транспортным средством будет несколько человек, то понадобятся документы, удостоверяющие личность, каждого из них, а к ним потребуется приложить еще и водительские права, доверенность на управление.

При желании покупателя он может выбрать кредитора, не злоупотребляющего со своей стороны требованиями покупки, возможно, ненужных клиенту услуг, но перед выбором стоит тщательно проанализировать соотношение выгод, получаемых от них, и экономии от отказа.

Возможность за счет страховщика ремонтировать машину в течение нескольких лет может оказаться более выгодным, чем самостоятельные затраты на восстановление в случае мелких ДТП.