Методика и пример начисления процентов по кредитной карте

Одно из основных правил экономии денег – это отсутствие кредитов и долгов. К сожалению, жить по средствам не всегда получается.

Поэтому оптимальным вариантом подстраховки может стать кредитная карта, которая позволит в экстренных случаях получить финансовую поддержку на достаточно выгодных условиях, а в некоторых случаях — даже абсолютно бесплатно.

К сожалению, низкая осведомленность об основных условиях использования и тарифах кредитных карточных продуктов не позволяет держателям карт максимально эффективно использовать имеющиеся возможности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Для того, чтобы помочь нашим читателям разобраться в этом важном  финансовом вопросе, сегодня мы детально рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте, и каким образом можно на них сэкономить.

Основные тарифы

Основные тарифы, на которые стоит обратить внимание при расчете стоимости обслуживания кредитной карты, это:

• процентная ставка по кредиту;
• комиссия за выдачу наличных денежных средств;
• комиссия за расходные операции по карте;
• страховка;
• количество дней льготного (беспроцентного) периода и перечень операций, по которым данный период применяется;
• стоимость годового обслуживания;
• другие платные тарифы:
  • ежемесячные (например, формирование отчетов на email или услуга sms-информирования);
  • разовые (стоимость запроса остатка, выписка в банкомате или платежном терминале и т.д.).

Для более наглядной демонстрации мы подготовили такую сравнительную таблицу по тарифам 4-х ведущих российских банков:

Банк	Кредитная карта	% ставка по кредиту	Комиссия за выдачу наличных кредитных средств
			В банке-эмитенте	В другом кредитном учреждении
Сбербанк России	Кредитные классические картыVisa Classic /MasterCard Standard	25,9%-33,9%	3%, от 390 руб.	4%, от 390 руб.
Банк Тинькофф	Платинум	24,9% — 34,9%	2,9% + 290 руб.	2,9% +290 руб.
ВТБ 24	Карманная карта ВТБ24 MasterCard	28%	1%, от 50 руб.	1%, от 50 руб.
Альфа Банк	100 дней без % Visa Classic	30,99%-33,99%	6,9%, от 500 руб.	6,9%, от 500 руб.

Видео: Управление долгом по кредитке

Продолжение

Банк	Кредитная карта	Страховка	Льготный период
			Срок	Примене-ние
Сбербанк России	Кредитные классические картыVisa Classic /MasterCard Standard		До 50 дней (до 30-ти дней отчетного периода + 20 дней платежного периода)	действует по операциям покупок и плат
Банк Тинькофф	Платинум	0,89% от суммы задолженности	До 55 дней (со дня обработки операции до даты минимального платежа по счету-выписке, в котором она отражена)
ВТБ 24	Карманная карта ВТБ24 MasterCard	% от суммы задолженности  0,79%-  0,95% либо фиксированный платеж 60-350 руб./ мес., в зависимости от программы	До 50 дней ((до 30-ти дней отчетного периода + 20 дней платежного периода)	Действует по всем операциям по карте
Альфа Банк	100 дней без % Visa Classic	0,79% от суммы задолженности	До 100 дней

*-при оплате через Тинькофф Мобильный Кошелек — 2%;

** — за исключением операций безналичной оплаты товаров и услуг.

Как видно из данных таблицы, тарифы от банка к банку существенно разнятся не только по наличию и стоимости услуги, но и по принципу тарификации.

При расчете стоимости обслуживания кредитной карты наиболее простой тариф для анализа – процентная ставка по кредиту.

Как начисляются проценты по кредитной карте

Проценты по кредиту рассчитываются следующим образом:

• размер % ставки/365 (дней в году)/100*размер ссудной задолженности*количество дней данной ссудной задолженности.

При этом, для расчета количества дней ссудной задолженности, первым днем периода использования кредитных средств считается день, следующий за днем возникновения задолженности, а последним – день погашения задолженности.

Например, процентная ставка 28% годовых, а задолженность, в размере 10000 руб., возникла 1 февраля 2019 и была погашена 10 февраля 2019 года. Исходя из этих данных, проценты по кредиту составят: 28/365/100*10000*9 = 69,04 руб.

Следующий, не менее важный тариф по кредитной карте, который необходимо учитывать – это комиссия за выдачу наличных денежных средств.

Тарифы за выдачу кредитных и собственных клиентских наличных денежных средств могут:

• отличаться по размеру комиссии для денежных средств;
• вовсе отсутствовать по собственным деньгам клиентов;
• совпадать (это зависит от параметров карточных продуктов банка-эмитента кредитной карты).

В нашем анализе мы исследовали тарифы только по выдаче кредитных средств, комиссия за выдачу собственных средств не анализировалась.

В зависимости от места выдачи и владельца автоматизированного устройства выдачи денежных знаков, размер комиссии тоже может отличаться (например, при выдаче через банкомат банка- эмитента кредитной карты, как правило, стоимость данной операции ниже, чем при выдаче через другую кредитную организацию).

В нашем случае, три из четырех финансовых учреждений установили одинаковый тариф за выдачу кредитных средств вне зависимости от принадлежности устройства к тому или иному банковскому учреждению.

И только Сбербанк готов выдавать денежные средства через свои кассы и банкоматы на 1 % дешевле, чем в других финансовых организациях.

Для сравнения — по Карманной карте ВТБ24 стоимость такой операции в любом банке составит всего 1% (минимум 50 руб.) против 3-4% (минимум 390 руб.) по карточке Сбербанка России или 6,9% (минимум 500 руб.) по кредитке Альфа Банка.

Если учесть, что большинство заемщиков по-прежнему предпочитают использовать кредитные карточные продукты не для безналичной оплаты товаров и услуг, то, например, ежемесячное снятие полного размера лимита может по итогу года вылиться в серьезную переплату.

В Альфа Банке, например, при таком снятии наличных за 12 месяцев сумма может составить 6,9%х12=82,8%, а если размер лимита менее 7,2 тыс. рублей, то, с учетом минимального размера комиссионного вознаграждения, в процентном выражении еще больше.

Именно поэтому этот тариф необходимо обязательно учитывать при проведении операций, так как размер взимаемой комиссии:

• напрямую зависит от выбора заемщиком устройства для выдачи наличных;
• существенно влияет на итоговую стоимость обслуживания кредитной карты.

При общей практике внедрения тарифа за снятие наличных комиссионное вознаграждение за расходные операции по карте (оплата через торговые терминалы для оплаты товаров/услуг, либо через интернет) не настолько распространено, однако даже в нашем представленном анализе два из четырех банков применяют данный тариф.

В Банке Тинькофф, к примеру, при оплате товаров в магазине кредиткой клиент заплатит такую же комиссию, как и при выдаче наличных средств — 2,9% +290 руб., а если оплата будет произведена, например, для оплаты услуг через Тинькофф Мобильный Кошелек — то комиссия составит 2% от любого платежа.

ВТБ24 также взимает комиссию за расходные операции по картам (5,5%, минимум 300 руб.), однако операции по покупке товаров/услуг через платежные терминалы не тарифицируется.

По сути, как и  при проведении выдачи наличных денег, при каждой расходной операции удерживается комиссия за выдачу кредитных средств, что также существенно влияет на стоимость обслуживания карты.

Однако по этому тарифу возможность повлиять на расходы со стороны заемщика ограничивается только этапом выборе банка и тарифов конкретной кредитной карты.

Страховые услуги

Отдельной строкой заслуживает рассмотрение тарифа по страховым услугам. В последнее время при кредитовании все большую популярность набирает внедрение различных страховок – от несчастного случая, от потери работы и т.д. Страховые продукты напрямую имплементируются в кредитные продукты и продаются общим пакетом.

В общем, нет ничего плохого в том, что оформляется такая страховка, однако ее применение существенно влияет на стоимость заемных средств, утяжеляя и без того достаточно дорогие кредитные продукты, а возможность заемщика повлиять на ее размер также ограничена.

В нашем анализе только Сбербанк России не предлагает своим клиентам оформить договор страхования, по другим банкам страховой тариф составляет от 0,79 до 0,89% или фиксированную ежемесячную стоимость, в зависимости от размера установленного лимита.

Если подсчитать, что клиент, имеющий на отчетные даты в течение года по 10000 рублей, то за год сумма страховых платежей, например, в Альфа Банке, составит 0,89%*10000*12=1068 руб.

Среди анализируемых банков мы не будем сравнивать стоимость годового обслуживания (это зависит не только от вида кредитки, но и используемой карты – Visa Gold или Visa Classic также могут отличаться по тарифам), стоимость выписок и других отчетов.

Единственное, хотим напомнить нашим читателям, что всевозможные выписки и запросы баланса по остатку, как правило, являются платными даже в банке-эмитенте кредитной карты.

Поэтому настоятельно рекомендуем использовать бесплатные онлайн сервисы для получения подобного вида информации.

Что касается льготного (беспроцентного) периода, то важным считаем отметить тот факт, что для правильного расчета такого периода необходимо знать отчетную дату по карте, а также сроки отчетного и платежного периода в банке-эмитенте кредитной карты.

Также, необходимо обязательно учитывать условия применения льготного периода – он может распространяться на все операции, или только на операции по оплате товаров/услуг  в безналичном виде, а при снятии наличных не применятся.

Узнать об этом можно непосредственно в самом финансовом учреждении, в договоре либо на сайте банка.Как начисляются проценты по кредитной карте

Считаем сами

Для того, что самостоятельно рассчитать проценты по кредитной карте необходимо осуществить ряд последовательных шагов:

• ограничить отчетный период;
• выявить перечень операций, которые подпадают под условия льготного (беспроцентного) кредитования, размер задолженности и сроки;
• определить перечень операций, на которые не распространяется беспроцентное кредитование, размер задолженности и сроки;
• рассчитать проценты по кредиту по операциям, которые не подпадают под льготное (беспроцентное) кредитование, исходя из размера задолженности, ее срока и процентной ставки;

Принципиально важным при расчете процентов по кредиту является правильное применение льготного периода к расходным операциям и выделение задолженности, не подпадающей под беспроцентное кредитование.

Дополнительно, для расчета расходов по карте, заемщику необходимо учитывать такие тарифы, как:

• комиссия за выдачу наличных;
• комиссия за расходные операции;
• страховка;
• другие регулярные и разовые платные услуги.

Исходя из планируемых операций, для наиболее эффективного и экономичного использования кредитной карты рекомендуем:

• на этапе выбора финансового учреждения и кредитки определить оптимальный вариант применения льготного периода, а также, приемлемый тариф на выдачу наличных и расходные операции;
• минимизировать платные (либо заменить на аналогичные бесплатные) услуги от банка;
• установить за правило регулярное пополнение кредитной карты за счет получения аванса и зарплаты;
• строго контролировать сроки и суммы погашения задолженности в течение льготного периода;
• ну, и конечно, по возможности все же не залазить в долги, а жить по средствам – это, конечно, самый эффективный и экономичный способ использования кредитки.