Программа BUY-BACK или остаточная стоимость авто

Приобретая что-либо в кредит, клиенты избавляются от таких проблем, как накопление денег, инфляция, рост цены на товар и так далее.

На сегодняшний день финансовые организации могут предложить своим клиентам, кроме широкого ассортимента программ кредитования, еще одну – кредит с остаточной стоимостью.

Значение термина

Программа кредитования, которая широко распространена в странах Европы и в Америке, сейчас набирает популярность в России. Называется она buy-back и ориентируется на клиентов, желающих быть в курсе новинок автоиндустрии, или же просто привыкших менять свой транспорт на новый по прошествии 2–3 лет.

Смысл кредитования на приобретение транспортных средств понятен всем, а вот программа buy-back пока только набирает популярность.

А теперь на простом примере рассмотрим, что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите. Предположим, что клиент оформил кредит для покупки машины Skoda Fabia.

 Первоначальным взносом он оплачивает около 40% ее стоимости, а затем в течение 2–3 лет ежемесячными выплатами погашает еще примерно 25%. Последний платеж составляет 35% и переносится на окончание срока кредитования.

Теперь заемщик уже вправе продать свою машину дилеру, а полученные денежные средства разделить на части, одна из которых уйдет на полное погашение первого, а вторая – на первоначальный взнос для покупки, например, Skoda Superb, которая престижнее и новее.

Так вот, остаточная стоимость – это задолженность клиента от первого кредита, но измеряется не в денежных единицах, а в процентах от общей цены транспортного средства. И ее заемщик должен погасить в день своего последнего ежемесячного взноса. Как правило, дата финальной выплаты обозначается в одном из пунктов договора.

Видео: Volkswagen Credit Fit. Покупай дороже — плати меньше!

На какие автомобили распространяется

Приобрести машину по такой программе можно только у дилеров, банки-партнеры которых предоставляют такие услуги.

Причем выбранный автокар должен быть новым и иметь определенную марку, например, Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Toyota, Jaguar, Audi, Skoda, Volkswagen и т.д.

Условия

Все кредиторы выставляют требования к своим заемщикам, в том числе и автобанки. Правда, некоторые условия они прописывают сами, а часть их уже установлена законодательством РФ.

Условия, выставляемые клиентам, для кредитования по схеме buy-back:

• первый взнос должен составлять не меньше 15% от общей цены машины;
• кредитный срок длится от 12 до 36 месяцев;
• остаточная стоимость должна быть 20–50% от суммы приобретаемого автокара;
• общая сумма должна быть от 100 тыс. руб. до 10 млн руб.;
• необходимо оформление обязательного КАСКО.

Также существуют свои нюансы и требования к выплатам по схеме buy-back.

Каким способом выплачивать остаточную стоимость:

• собственные сбережения: клиент погашает все платежи и оставляет автомобиль себе, становясь его владельцем. Иначе говоря, выкупает его у банка;
• пролонгация: осуществляется по существующим условиям кредитора;
• продажа дилеру машины, деньги за который передаются на оплату нового автомобиля.

Преимущество программы Trade-in состоит в том, что одна часть денежных средств погашает старый автокредит, а другая становится первоначальным взносом для нового.

Нюансы оформления

Эту программу предпочитаю клиенты, которые не любят длительное время пользоваться своим транспортным средством, а предпочитают менять его новый, усовершенствованный и престижный вариант. И вся суть этой программы в том, что заемщик платит все время только ежемесячные процентные взносы.

Так, по прошествии срока кредитования, который установила финансовая организация, заемщику сами банковские работники могут предложить приобретение другой машины и оформление кредитного соглашения на нее.

Такой вариант интересен и выгоден обеим сторонам: у владельца появляется возможность регулярно менять автомобиль, а у банка постоянный клиент, причем с хорошей кредитной историей.

Существуют небольшие ограничения относительно первого и последнего взноса:

• первоначальная выплата должна быть в пределах 15–55%;
• последний взнос ограничивается рамками 20–55%.

Плюсы и минусы для заемщика

Преимущества автокредитования:

• у людей любого финансового положения появляется возможность приобретать транспортные средства высшего класса;
• ежемесячные выплаты в основном намного меньше, в сравнении с обычным кредитованием;
• заемщик имеет право самостоятельно установить размер остаточного платежа;
• такая схема позволяет ездить на новых автомобилях, причем полностью оплачивается только первый, а остальные выдаются, скажем так, в долг.

Недостатки:

• если вы не планируете регулярно приобретать все новые и новые средства передвижения, лучше выбрать обычное автокредитование. Начисленные проценты в нем, конечно же, больше, но сумма, оставшаяся напоследок тоже облагается процентами. Как вывод: если не уверены, что будете пользоваться такой схемой на постоянной основе – не начинайте;
• техническое состояние транспортного средства также имеет большое значение, поэтому пользоваться им надо очень и очень внимательно и аккуратно;
• техническое обслуживание придется проходить в официальных сервисных центрах, что приведет к увеличенным затратам. При возврате надо будет предоставить документы, подтверждающие, что техосмотр был проведен только в предложенных точках обслуживания;
• обязательно выплачивается покупка полного Каско и ОСАГО;
• также могут выставляться требования к размеру ежегодного пробега.

Как видно, такая схема автокредита имеет свои и плюсы, и минусы. Кто-то считает недостатки незначительными и с удовольствием подписывает кредитное соглашение, другие предпочитают обычный вид оплат.

И чтоб помочь вам с выбором, немного разъясним ход событий приведя значимые факты.

Дополнительная информация:

• общая длительность программы buy-back длится не более 5–6 лет;
• при выборе рефинансирования автокредита, его процентная ставка возрастет примерно на 1,5%;
• продавая машину дилеру по схеме Trade-in, деньги в размере остаточного платежа переводятся на счет владельца, тем самым перекрывая все платежные обязанности;
• если после полного погашения всех задолженностей от первой покупки остаются финансы, их можно сразу использовать в качестве первого платежа для новой машины;

В общем, обычное кредитование проходит в два этапа:

• начальный взнос;
• регулярные оплаты.

Автокредит по схеме buy-back насчитывает три этапа:

• начальная выплата;
• регулярные оплаты;
• финальная сумма (она может быть погашена за счет собственных накоплений, продажи автомобиля дилеру по схеме Trade-in или продление автокредита, но уже на более высоком проценте).

Также хочется отметить, что система buy-back в России не так популярна, как в странах ближнего зарубежья из-за страха быть постоянным должником, увязшим в череду кредитов.

Наш менталитет отличается от тех жителей, кто не считает машину предметом роскоши, поэтому отечественный потребитель не так часто позволяет себе его обновление.

Банки, в которых можно оформить

Среди обычных банков нет программ автокредитования buy-back, они используются автобанками для распространения и продвижения какой-то одной определенной марки автомобиля. Помимо этого, они еще и заинтересованы наполнением клиентской базы постоянными заемщиками.

Вот несколько банковских организаций, в которых можно оформить автокредит:

• «Сетелем банк» обслуживает 77 регионов России и продолжает покрывать новые территории;
• «Банк Рус» работает только с одной маркой, а именно Mercedes-Benz;
• «Русфинанс Банк» продвигает продажу от производителя Mazda;
• «Банк БНП париба» поддерживает дилеров Kia и Hyundai;
• «Фольксваген Банк» сотрудничает с Audi, Skoda и соответственно Volkswagen;

Таблица для сравнения предложений автокредитования в нескольких банках.

Услуги	Фольксваген банк	Банк Рус	Сетелем банк
Сумма	От 120 тыс. руб. до 4 млн руб.	От 200 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 3 млн руб.
Срок	До 36 мес.	12–36 мес.	24–36 мес.
Процентная ставка	9,9–15%	—	11% и более
Страхование	—	Обязательно страхование плюс полис КАСКО	Обязательное КАСКО
Автомобиль	Новый легковой среди фирм Audi, Volkswagen, SKODA, но только настоящего или предыдущего года выпуска	Новый легковой	Новый легковой
Другое	Досрочное погашение без комиссии	Не предоставляется заявление для досрочной выплаты	Есть возможность оплачивать страхование из кредитных средств

Оформление автокредита с остаточным платежом помогает абсолютно без проблем продавать надоевший за несколько лет автокар, чтоб приобрести новый с теми же условиями. Это помогает людям с различными уровнями дохода обновлять средство передвижения.