Как проверить и оплатить задолженность по кредитной карте

Далеко не каждый держатель кредитной карты правильно проконсультирован в части оплаты задолженности по кредитной карте, ее условий, использования льготного периода.

В конечном итоге недопонимание между банком и клиентом приводит к непоправимо испорченной кредитной истории.

Во избежание не предвиденной переплаты процентов по вашей кредитной карте, рекомендуем ознакомиться с информацией о том, как проверить задолженность по своей карте и азами погашения задолженности по кредитным картам таких крупных банков, как:

• Альфа банк;
• Сбербанк;
• Тинькофф;
• Русский стандарт;
• Лето банк.

Что такое основной долг

При оформлении кредитной карты, сотрудник банка говорил что-то о льготном периоде, о сроках погашения минимального платежа, вкладывал или не вкладывал в договор на кредитную карту график погашения. Информации поступило так много, что запомнились только несколько цифр и отдельных фраз. Нужно разобраться в каждом отдельном случае.

Как правило, вы должны оплачивать минимальный процент от использованных кредитных денег каждый, определенный договором, период. В таком случае банки просят платить энный процент (но не менее определенной суммы) от основного долга по кредитной карте. Так что же такое основной долг?

Основной долг по кредитной карте – это задолженность, от которой рассчитывается минимальный платеж и проценты по карте.

В основной долг входят такие составляющие, как:

• сумма безналичной оплаты картой  (магазины, интернет, коммунальные и т.п.;
• сумма обналиченных средств;
• комиссия, которая взымается с держателя кредитной карты в момент проведения платежа (при снятии наличных и/или при безналичном расчете);
• плата за обслуживание карты (при ее наличии);
• технический долг (при его наличии).

Технический долг — это своеобразный овердрафт, который может возникнуть вследствие оплаты комиссии за использование средств (как моментальной, так и за использование денежных средств после истечения льготного периода). При его возникновении, он добавляется к сумме основной задолженности и считается ее неотъемлемой частью.

Видео: Рекомендации

Как узнать и погасить задолженность по кредитной карте в банках

Рассмотрим на примере каждого указанного банка, в какие сроки нужно погашать основной долг во избежание начисления дополнительных процентов и/или просрочки.

Альфа банк

Альфа банк предлагает кредитную карту на условиях льготного периода от 60 до 100 календарных дней, с ежегодной оплатой комиссии за обслуживание (зачастую льготный период равен 60 дням).

Держатель карты обязан в течение каждых 20 дней, после первого использования картой, оплачивать минимальный платеж, который равен 5% от снятой суммы, но не менее 320 руб.

В случае, когда снятая сумма превышает 6400.00 руб., плательщик теряет возможность платить минимальный фиксированный платеж (320 руб.) и обязан рассчитывать 5% от использованной суммы.

Для того чтобы узнать сумму задолженности, воспользоваться каналом самообслуживания интернет-банком «Альфа-клик», существует возможность уточнить данную информацию в Телефонном Центре «Альфа-Консультант» или же обратиться в любое отделение Альфа банка.

Пример графика погашения:

Датарасходной операции		Сумма снятия,RUB	Условия оплаты
20 дней20 дней	07/12	1000,00	C 07/12 по 26/12 (до 23:00 по Московскому времени)– 20 дней.Общая задолженность = 7000,00 RUBМинимальный платеж 5% = 350.00 RUB
	08/12	840,00
	12/12	5160,00
	Задолженность после первой оплаты: 7000,00 RUB – 350,00 RUB = 6650.00 RUB.Оставшееся количество дней льготного периода – 40.
20 дней	28/12	1300,00	C 27/12 по 15/01 (до 23:00 по Московскому времени)– 20 дней.Общая задолженность: 6650,00 + 4343,00 = 10993.00 RUBМинимальный платеж 5% = 550.00 RUB
	02/01	600,00
	15/01	2443,00
	Задолженность после второй оплаты: 10993,00 RUB – 550,00 RUB = 10443.00 RUB.Оставшееся количество дней льготного периода – 20.
20 дней	16/01	2110,00	C 16/01 по 03/01 (до 23:00 по Московскому времени)– 20 дней.Общая задолженность: 10443,00 + 5413,00 = 15856.00 RUBМинимальный платеж 5% = 793.00 RUB *
	30/01	3200,00
	02/02	103,00
	Задолженность после второй оплаты: 15856,00 RUB – 793,00 RUB = 15063.00 RUB.Оставшееся количество дней льготного периода – 0.

*  — в случае оплаты минимального платежа, в последние 20 дней льготного периода, начиная из 61 дня, на снятую сумму будет начисляться комиссия, которая оговорена договором.

Необязательно оплачивать минимальный платеж в последний день, погасить всю сумму можно в любой момент. Желательно сделать это в рамках льготного периода. Таким образом, вы не переплатите банку комиссию за использование кредитных денежных средств.

После совершения платежа обязательно удостоверьтесь, что он зачислен на счет карты.

Сбербанк России

Сбербанк России предлагает кредитную карту на условиях льготного периода до 50 дней с ежегодной оплатой комиссии за обслуживание. Такая комиссия может колебаться от 0 до 750 рублей.

Льготный период делится на отчетный период и периода погашения в расчете 30 дней/ 20 дней. Это значит, что заемщик должен отсчитать 30 дней, с даты первого использования кредитной карты от Сбербанка и по их истечении суммировать все свои расходы.

В случае, если владелец кредитной карты успевает погасить такую задолженность в течение 20 дней, после окончания отчетного периода, то комиссия за использование кредитных средств не начисляется.

В случае отсутствия возможности у заемщика оплатить всю сумму за указанный льготный период, один раз в отчетный период он обязан вносить минимальную оплату в размере 5% с учетом всех штрафов и пени (в случае их наличия).

Подробнее о системе льготного периода можно узнать на представленной схеме:

1. В случаях окончания льготного периода без полного погашения задолженности предыдущего отчетного месяца, на сумму такой задолженности банк будет начислять комиссию за использование кредитного лимита, в размере от 25,9% до 33,9% годовых.
2. Уточнить сумму задолженности по своей кредитной карте (всю или минимальный платеж), можно позвонив на горячую линию или посетив сайт «Сбербанк — онлайн». Также у вас есть возможность получать подобную информацию ежемесячно на свой электронный адрес и/или SMS сообщением. И конечно, никто не отменял правило, уточнять суммы платежа в отделении.
3. Погашать задолженность можно бесплатно в самом Сбербанке или же в банках – партнерах, но уже с уплатой комиссии за такой платеж.

Банк Тинькофф

Банк Тинькофф предлагает своим клиентам кредитную карту с условиями льготного периода до 55 дней. Ежегодная комиссия за обслуживание карты составит 590 рублей в год.

Касательно особенностей льготного периода:

• он разделен на две части (период использования и период погашения) в пропорции 30 к 25.

Но!!! В случае использования кредитной карты от банка Тинькофф, льготный период не рассчитывается от даты первой траты, а с первого числа каждого месяца. Это значит, что каждого 25 числа следующего месяца вы должны оплатить сумму, расходованную в предыдущем.

Рассмотрим пример использования и погашения кредитной карты Тинькофф:

	Дата расходной операции	Сумма расходной операции, RUB	Условия погашения
30/31 день (1 мес)	3 сентября	1000,00	Общая сумма потраченных средств за отчетный месяц составила 3853,00 RUB.Дата погашения всей суммы (расходованной в октябре или ее части)*  или ее части* — 25 октября.
	7 сентября	300,00
	29 сентября	2503,00
	30 сентября	50,00
30/31 день (1 мес)	2 октября	2000,00	Общая сумма потраченных средств за отчетный месяц составила 5400,00 RUB.Дата погашения всей суммы (расходованной в октябре или ее части)** — 25 ноября.
	5 октября	1500,00
	17 октября	1120,00
	23 октября	780,00
* — в случае неполного погашения задолженности, начисляется процент за использование кредитного лимита, в размере от 24,9% до 49,9% годовых.** — в случае потери льготного периода, 5% минимального платежа отсчитываются от суммы задолженности за отчетный и предыдущий/предыдущие, отчетные периоды.

Вы всегда можете уточнить сумму задолженности в интернет-банкинге, горячей линии или в отделении банка, где ее можно сразу же, бесплатно, оплатить.

Банк Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт открывает кредитные карты клиентам на условиях льготного периода до 55 дней.

В случае непогашения клиентом задолженности, в указанный период, банк Русский Стандарт начисляет комиссию за использование кредитных средств в размере 25-40%, в зависимости от типа кредитной карты. Ежегодная комиссия составит 900 рублей.

Специфика льготного периода делит его на две части: основной период и периода погашения (30/25). Соответственно, суммарную задолженность предыдущего месяца, необходимо погасить до 25 числа, следующего за отчетным.

В случае если вы не успели оплатить всю задолженность отчетного периода, то до 25 числа, вам необходимо внести либо 5% от суммы задолженности предыдущего месяца, либо 10% (условия можно уточнить на горячей линии Русского Стандарта).

Схема погашения не отличается от схемы банка Тинькофф (см. выше).

Сумму платежа банк Русский Стандарт отправит вам в SMS сообщении. В случае, когда сообщение не приходит и для уточнения разного рода вопросов, можно обращаться на горячую линию, в интернет–банк и в отделение банка.

Оплатить можно как в самом Русском Стандарте, так и в банках партнерах.

Лето банка

Кредитную карту от Лето банка рассмотрим на примере программы «Зеленый мир». Льготный период здесь до 2-х месяцев, с даты первого снятия или платежа.

Если клиент не успевает погасить задолженность в течение указанного льготного периода, то за использование кредитного лимита начисляется процент, в размере от 19.9% до 29.9%, в зависимости от типов расходов по кредитной карте (наличные снятия или безналичные расчеты).

Обслуживание карты составляет 900 рублей и взымается в момент проведения первой операции по карте.

Если заемщик не укладывается во льготный период, то необходимо оплатить минимальный платеж, в размере 5% от суммы задолженности (с округлением в большую сторону до 100,00 рублей).

Узнать точную задолженность и сумму к оплате можно, обратившись на горячую линию (8-800-550-0770) или обратиться для этого в клиентский центр Лето банка.

Для оплаты можно использовать несколько путей: в банкоматах и терминалах Лето банка, в различных терминалах, обратившись в отделение.

Если отправителем платежа будет Лето банк или банки – партнеры, то комиссию вы оплатите гораздо ниже, чем оплатив через другие источники.

Можно ли закрыть карту?

На сегодняшний день ни один банк Российской Федерации таких услуг не предоставляет. Закрытие кредитной карты всегда предусматривает полное погашение долга, начисленной комиссии, пени и штрафов (в случае их наличия).

Кредитная карта с долгом может быть закрыта только в случае оформления пересмотра задолженности, так называемой реструктуризации долга. Как правило, в таких случаях банки переносят задолженность из кредитной карты на другой счет.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – это пересмотр вашего кредита на определенных условиях в пользу клиента.

Как правило, банки пересматривают уже возникшую просроченную задолженность, списывая часть пени и начисленных штрафов и процентов, и устанавливают новый график погашения пересмотренного долга с определенной ежемесячной оплатой по займу.

Рекомендуется, при определенных финансовых трудностях, незамедлительно обращаться в банк для пересмотра задолженности. Есть вероятность, что вам предоставят новые, приемлемые для вашей финансовой ситуации, условия или даже «кредитные каникулы» — отсрочку платежа.

Стоит помнить, что банки, в части реструктуризации долга, относятся к каждому заемщику индивидуально.

Что делать, если долг?

Поспешите позаботиться о себе и о своих близких. При возникновении задолженности необходимо стараться всеми силами погасить ее или обратиться в банк для отсрочки платежа.

Кстати, вспомните, не страховал ли вас банк (не оформлял ли дополнительный продукт к кредиту — страховку). Возможно, в договоре о страховании предусмотрен именно ваш случай временной неплатежности.

Влияет ли просрочка на кредитную историю?

Вопрос весьма распространенного характера. Каждому заемщику банк ответит однозначно «Да», но: если вы просрочили платеж по кредиту один раз и не надолго, а до этого исправно оплачивали его, сомнительно, что банк внесет вас в список неблагонадежных плательщиков.

Другое дело, если вы с завидной регулярностью не исполняете ваши обязательства по кредитному договору, то банк – заемщик, в следующий раз, кредит вам не оформит, и даже не повысит лимит на кредитной карте.

Мало того, информация о вас, как о неплательщике, может попасть в единую базу, так называемый «черный список». Использование такого списка банками при выдаче кредита – это обычная процедура.

Что будет, если не платить?

Начнем с того, что банк не оставит вас в покое. Для начала вы получите массу сообщений о задолженности, после звонков от банка с просьбой оплатить.

Готовьтесь к визиту коллекторской службы банка или его предприятия-партнера. Одним словом, рано или поздно, вы получите повестку в суд, где, скорее всего, вас заставят возместить банку заимствованную сумму со всеми штрафами.

Штрафные санкции

Если вы стали для банка «злостным неплательщиком», то готовьтесь рано или поздно оплатить огромную сумму штрафов сверх тела кредита (основной задолженности).

Штрафы за просроченный платеж или платежи, начисляется разными банками на разных условиях. Сумма, которую начислит на просроченную основную задолженность или платежи, прописана в вашем кредитном договоре.

Кстати, если вы надеетесь на реструктуризацию долга, то помните: далеко не всем банки пересматривают просроченную задолженность. Кто сказал вам, что вы именно тот счастливчик?

Возможно ли списание долга?

Да! Однозначно возможно, если вы приложите для этого усилия.

Если вас не устраивает сумма начисленных штрафов, пени или основной задолженности, обратитесь к банку с письменным запросом. Только на основании письменного ответа вы сможете обратиться в суд (клиенты, с нерегламентированной задолженностью, обращаются в суд в 96% случаев).

Существует вероятность, что банк самостоятельно пересмотрит вашу задолженность. К сожалению иногда даже техническое обеспечение дает сбой.

Для того чтобы правильно и без финансовых потерь использовать кредитные карты, необходимо очень внимательно изучить условия использования такой карты. Важным моментом является специфика действия льготного периода карты.

Если вникнуть в систему расчета беспроцентного использования кредитных средств и использовать карту только для безналичных оплат в магазинах (зачастую эта услуга бесплатна или гораздо дешевле снятия наличных кредитных средств), то можно распоряжаться деньгами банка с пользой для себя.

В остальных случаях клиент-заемщик, как правило, переплачивает установленную банком комиссию и коэффициент полезного действия кредитной карты сводится к нулю.

Важно оплачивать платежи на кредитную карту строго по установленному графику и избегать просрочек. Берегите свою кредитную историю.