Какие есть плюсы и минусы автокредита

Без автомобиля в крупном городе очень сложно, да и жители небольших городов давно перестали считать машины предметом роскоши. Но покупка за счет собственных средств возможна далеко не всегда.

Накопить столь крупную сумму с учетом экономических обстоятельств сложно. Но зато на помощь приходят банки с автокредитами.

Что это такое

Автокредит – это целевая ссуда, которая предоставляется человеку для приобретения новой или подержанной машины. При этом покупаемое транспортное средство оформляется в залог и служит обеспечением по кредиту. При допуске длительных просрочек машину кредитная организация может изъять и продать через торги, а полученные средства пустить на оплату долга.

Выдачей автокредитов занимаются главным образом банковские учреждения. Они готовы предложить достаточно лояльные условия на эти ссуды, так как залог в большинстве случаев гарантирует получение банком выданных в долг средств и прибыли, даже если будут допущены длительные просрочки.

Другие кредитные организации, например, МФО на таком кредитовании обычно не специализируются. Связано это с ограничением максимальной суммы, выдаваемой такими фирмами и большим сроком кредитования, который характерен для любых автокредитов. В некоторых КПК можно встретить подобные программы, но проценты по ним часто очень высоки.

Видно: Куда обратиться — в банк или в автосалон

Особенности

Как и любой другой тип ссуд, автокредиты имеют свои особенности. Они делают этот вид кредитования одним из самых выгодных, особенно на первый взгляд. Тем не менее, клиенту надо обязательно знать особенности автокредитования перед тем, как приступить к оформлению ссуды.

Рассмотрим основные особенности автокредита:

• обязательный залог покупаемого автомобиля;
• отсутствие поручителей и созаемщиков;
• небольшой пакет документов для заключения сделки;
• возможность снижения процентной ставки за счет государственной поддержки;
• длительные сроки кредитования;
• обязательное страхование по программе КАСКО;
• возможность оформления в автосалоне.

Основная особенность любого автокредита в обязательном залоге покупаемого автомобиля. Пока ссуда не будет выплачена, клиент не может продать или подарить машину, но при этом будет являться ее собственником. ПТС при этом передается в банк, что гарантирует невозможность совершения операций по перерегистрации автомобиля.

Важно! Некоторые банки не требуют передачи ПТС в залог, но это не дает право заемщику отчуждать это имущество каким-либо способом. В противном случае может наступить ответственность по закону, в том числе и уголовная. Это связано с целевым характером ссуды.

Обычно поручители и созаемщики по автокредитам не нужны. Но в некоторых банках можно увеличить максимальный доступный лимит по ссуде, если супруг (а) заемщика выступят поручителем. В этом случае для расчета максимальной суммы кредита будет использоваться доход обоих супругов.

Для заключения сделки по автокредиту вполне хватит паспорта и водительского удостоверения или другого второго документа, если права у заемщика отсутствуют в настоящее время. При этом существует возможность существенно снизить ставку, если собрать справку с работы и, возможно, копию трудовой книжки.

Еще одна особенность автокредитования – программы господдержки. Благодаря им проценты по кредиту будут очень низкими. Некоторые автопроизводители даже могут предложить варианты беспроцентного кредитования, если сделать существенный первый взнос, например, от 60% стоимости машины.

Стоимость современной машины достаточно велика. Именно это заставляет многих людей обращаться за финансовой помощью в банки. При этом кредитные организации понимают это не хуже клиентов и готовы кредитовать на длительные сроки. По некоторым программам автокредиты могут быть выданы на период до 3-7 лет.

Неприятной особенностью автокредитов являться обязательное страхование автомобиля по программе КАСКО. Это требование существует в большинстве банков. В частности, полис КАСКО требует Сбербанк, который кредитует через свой сторонний банк под названием Сетелем.

В тех кредитных организациях, где можно отказаться от заключения договора КАСКО ставка резко возрастает. Часто она не многим отличается от простых потребительских кредитов.

Приятным дополнением для будущего заемщика будет возможность оформить кредит прямо в автосалоне. Это существенно экономит время на поездки и ожидание решения от кредитной организации. После заполнения анкеты одобрение приходит буквально за 15-30 минут и можно сразу выбирать понравившийся автомобиль.

Плюсы и минусы автокредита

Как любые другие виды ссуд имеет автокредит плюсы и минусы. Большинство из них связаны с особенностями данного вида кредитования. Из минусов стоит заострить еще раз внимание на страховании.

Большинство банков вместе с договором КАСКО постараются навязать личное страхование заемщика. В некоторых это даже является неотъемлемым условием договора. При этом стоит понимать, что несмотря на низкую ставку, стоимость кредитования может существенно увеличить размер переплаты за страховку.

К счастью, некоторые банки предоставляют возможность клиенту самому подобрать подходящую страховую. За счет этого можно экономить на переплате от десятков до сотен тысяч рублей.

Еще одним небольшим недостатком можно считать невозможность продажи автомобиля в период кредитования. Но для большинства добросовестных заемщиков это не является проблемой.

Плюсов автокредитование имеет неоспоримо больше, приведем только некоторые из них:

• наличие субсидий от государства и скидок от производителей;
• минимальные ставки;
• длительные сроки;
• минимум документов для оформления;
• быстрое одобрение.

Субсидии от государства распространяются только на машины, которые произведены в РФ. При этом марка машины может быть любой. Например, с успехом можно приобрести в рамках данной программы автомобили марки Ford.

Скидки же на приобретение машин в кредит практикуют практически все автопроизводители. Некоторые из них даже специально открывают свои банки, чтобы клиенты получили оптимальные условия кредитования и не переплачивали лишнего. В большинстве случаев эти финансовые учреждения не практикуют кредитование сторонних марок.

Ставки по хорошему автокредиту действительно могут быть низкими. Они часто находятся на уровне 0-12% и лишь некоторые банки «догоняют» их до 20%. Это связано с наличием обеспечения и государственной поддержки. Автосалоны также часто идут навстречу клиенту и часть стоимости кредита компенсируют.

Большие сроки кредитования – еще один плюс автокредитов. Если простую потребительскую ссуду можно оформить в большинстве банков на срок до 2-3 лет, то для покупки машины кредиты могут быть предоставлены на период до 5, а при приобретении транспортных средств некоторых марок до 7 лет.

Не надо обязательно готовить большой пакет документов. Взять ссуду на покупку машины реально даже при наличии только паспорта и водительского удостоверения. Хотя, если приготовить справку с работы, то проценты будут куда ниже. Исключение составляют зарплатные клиенты банков-партнеров автосалона. Им справки собирать нет нужды.

На одобрение кредита потребуется в среднем 15-60 минут. Только некоторые банки рассматривают заявку до 4-48 часов. При этом часто в кредитных учреждениях, где процесс одобрения медленный ставки будут привлекательней. Это связано с возможностью провести больший анализ клиента.

Виды

Все автокредиты можно разделить на несколько видов. Они имеют определенные отличия между собой и клиент должен о них знать заранее.

Рассмотрим, какие виды автокредитов главным образом существуют в настоящее время:

• классический;
• экспресс;
• trade-in;
• с господдержкой.

Классическое автокредитование требует предоставление полного комплекта документов. При этом срок рассмотрения может достигать нескольких рабочих дней. Зато ставки по таким займам будут достаточно невысокими.

Экспресс-кредитование оформляется без справок по двум документам. Максимально на принятие решения банку требуется до 4 часов. Этот кредит имеет повышенные ставки, но зато его можно оформить даже тем, кто устроен неофициально.

Tred-in отличается от классического кредита на приобретения машины тем, что первоначальный взнос вносится уже имеющимся автомобилем. При этом оценка сдаваемой машины часто не совпадает с ожиданиями владельца.

Наиболее выгодны ссуды с государственной поддержкой. По ним часть процентов компенсируется за счет бюджета страны. При этом действует ограничение на стоимость автомобиля до 1 млн. и минимальный первый взнос в 20%, а сам автомобиль должен быть сделан на территории РФ.

Выбрать выгодный автокредит – непростая задача. Стоимость страховок значительно увеличивают его стоимость. Но это вполне реально сделать, если рассмотреть предложение нескольких кредитных организаций.