Как правильно оформить займ денег

В современной России без займов не могут обойтись не только частные лица, но и развивающиеся компании. Они являются быстрым источником денежных средств для покупки бытовой техники, отдыха или инвестирования в новый бизнес-проект.

На рынке предложений очень много, но важно правильно все оформить, чтобы исключить негатив в дальнейшем.

Правила и условия получения денег в долг

Займы очень похожи на кредиты и многие люди путают два этих понятия. На самом деле эти два продукта сильно отличаются. В отличие от кредитов, займы могут быть выдаются не банковскими организациями и не обязательно предусматривают выплату процентов. Более того, займы могут быть выданы не только деньгами, но и вещами.

Важно! Главное отличие соглашения о займе от кредитного договора в том, что оно будет считаться заключенным только после передачи денежных средств или другого имущества от заимодавца к заемщику.

Правила и условия выдачи займов каждый кредитор вправе устанавливать самостоятельно и при необходимости менять, делая их оптимально удобными для каждого заемщика. Когда речь идет о кредитовании в специализированных микрофинансовых организациях, то все более или менее стандартизировано.

Примеры документов можно загрузить по следующим ссылкам:

• правила;
• условия.

Рассмотрим некоторые из пунктов условий, которые встречаются в большинстве фирм:

• с момента подачи заявки до принятия решения проходит не более 30 минут;
• обязанность клиента предоставить достоверные данные в анкете и указать работающие номера телефонов;
• возможность пролонгации договора по соглашению сторон;
• отсутствие обеспечение.

Перед тем как оформить займ клиент должен подать в компанию анкету-заявку. Сделать это можно способами, которые предусмотрел кредитор. Обычно доступно оформление ее на официальном сайте, по телефону или в офисе организации. После отправки к ее рассмотрению сразу же подключаются сотрудники службы безопасности.

В процессе анализа проверяются все данные клиента, а так же обязательно прозваниваются телефоны друзей и работодателя. Если потенциальный заемщик указал неверные данные, то в микрокредите будет отказано.

Стоит обратить внимание, что для большинства заимодавцев данные указанные в анкете играют более значимую роль, чем размер официального дохода или наличие положительной кредитной истории. Если номер телефона указанный в договоре недоступен, то это затянет рассмотрение заявки или вообще приведет к отказу.

Договор займа по соглашению сторон может быть продлен. Это позволяет отодвинуть срок выплаты, если возникли непредвиденные ситуации, но происходить это может только при согласии обеих сторон. Обычно МФО готовы оформить пролонгацию при уплате начисленных процентов. При этом может взиматься дополнительная плата.

Обеспечение по займам на небольшие суммы не требуется. Это позволяет компаниям реализовать схемы оформления займов без обязательного посещения офиса и проверки огромного количества бумаг.

Но российское законодательство позволяет заключить соглашения о займе с поручителями или залогом. Это актуально, если надо занять крупную сумму.

Видео: Ответ адвоката

На что стоит обратить внимание при заключении договора

Верить на слово любому менеджеру или представителю заимодавца не стоит. В большинстве своем они представляют коммерческие структуры, которые интересует только собственная прибыль. Обязательно надо изучить все документы на официальном сайте компании или представленные кредитором для подписания.

Рассмотрим, на какие пункты стоит обращать особое внимание:

• цели;
• способы получения денег;
• необходимый пакет документов и требования к заемщикам;
• порядок погашения задолженности;
• возможность досрочного погашения;
• штрафные санкции.

Обычно займы выдаются на любые цели. Их заемщик имеет право потратить даже на покупку подарка или оплату кредита. В ряде случаев в договоре четко устанавливаются задачи для решения, которых выдаются средства. В этом случае заимодавец имеет право контролировать расход средств и в случае нарушения затребовать досрочный возврат средств.

Частным лицам важно оговорить способ получения денежных средств, так как перевод на банковский счет может затянуться, а получить деньги на карту при оформлении займа по интернету можно за несколько минут.

Пакет документов, конкретные требования к заемщику и порядок погашения долга – эти пункты очень индивидуальны. В одних фирмах хватит для получения ссуды только паспорта, а в других придется искать еще один документ, подтверждающий личность и так далее.

Важный параметр, о котором обычно забывают – возможность досрочного погашения и правила. Процентный заем нельзя вернуть раньше срока с пересчетом процентов, если нет соответствующего пункта в договоре или отсутствует согласие заимодавца.

Штрафы за просрочку еще недавно были очень большими. Последняя редакция Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ограничила их размер, но особых поблажек от микрофинансовых организаций особенно ждать не стоит.

В каких МФО можно оформить займ

Самый простой способ для частных лиц получить заем – обратиться в одну из многочисленных микрофинансовых организаций. Их количество на российском рынке постоянно увеличивается. Отличительная черта таких займов простота и высокая скорость оформления. Уже через 30 минут можно дождаться перевода средств на карту или электронный кошелек.

Стоит обратить внимание на ставки, которые предлагаются разнообразными компаниями. Они всегда значительно выше банковских, но разбег их также может быть большим от 0,2-0,3% до 2-3% в день. При этом меняются часто и сроки.

Онлайн с плохой кредитной историей

На первом этапе развития микрофинансовые организации предлагали получение денег только в собственных офисах или после встречи с агентом. После изменения законодательства и широкого вхождения глобальной сети в массы, часть фирм переориентировалась на предоставление займов полностью через интернет.

В отличие от банков микрофинансовые организации гораздо проще относятся к проблемной кредитной истории потенциального заемщика. В большинстве фирм она не будет являться основанием для отказа, а в недавнем прошлом не проверялась совсем.

Срочно на карту

Самый удобный для большинства клиентов способ получения средств – перевод на банковскую карту. Денежные средства при этом становятся доступны уже через 5-15 минут и их можно не только потратить в магазинах, но и снять наличными в любом банкомате.

Большинство онлайн сервисов поддерживают эту технологию предоставления займов, но могут вводить ограничения по конкретным типам карточек.

Таблица. Условия в популярных МФО.

Компания	Ставка, в день	Суммы, руб	Сроки, дней
One Click Money	2%	500-20000	7-16
eZaem	0,75%-2,3%	2000-30000	5-30
MoneyMan	0,59-1,45%	1500-50000	5-182
Mili	2%	2000-30000	3-30
Lime	0,8-2,34% (для VIP от 0%)	1500-20400	6-90
Платиза	0,5-2,34%	1000-30000	1-30

Сбербанка

Одним из самых популярных банков на территории РФ является Сбербанк. Огромное количество отделений позволяет этой организации без проблем обслуживать клиентов самых удаленных регионах страны.

Получить карту можно даже бесплатно, правда, не во всех МФО готовы работать с ними. Большинство фирм имеет дело только с держателями именных карточек.

Важно! В последнее время проблемы с длительным прохождением платежа на карты Сбербанка исчезли и в большинстве случаев деньги поступают почти моментально.

Таблица. Максимальные сроки зачисления на карты Сбербанка в разных МФО.

Компания	Срок зачисления (максимум)
One Click Money	3 рабочих дня (только для Maestro старого образца)
eZaem	30 минут
Mili	Не поддерживаются
MoneyMan	1 час
Lime	До 10 минут
Платиза	От 10 минут до 1 рабочего дня

Маэстро

Самой недорогой именной картой в РФ, поддерживающей полноценные онлайн платежи, является Маэстро. Выпущенные после 01.01.2013 года карты поддерживают технологию онлайн переводов, что позволяет получить на них займы в считанные минуты.

При этом важно учитывать, что большинство МФО принимает только именные карты для зачисления средств.

Компания	Поддерживаемые типы карт Maestro
One Click Money	Любые, но на карты старого образца деньги идут до 2-3 дней
eZaem	Не поддерживаются
Mili	Не поддерживаются
MoneyMan	Любые
Lime	Не поддерживаются
Платиза	Без проблем работают с картами нового образца, даже без указания ФИО на лицевой стороне

Кукуруза

Карта Кукуруза является совместным продуктом РНКО «Платежный центр» и компании Евросеть. Ее можно получить бесплатно в одном из множества салонов. При этом потребуется представить консультанту компании только паспорт.

Платить в магазинах карта позволяет без ограничений, так же как, и снимать средства в банкоматах. Но в связи с некоторыми особенностями с ней работают далеко не все МФО.

Другим способом получения средств на нее в режиме реального времени является перевод через систему Золотая Корона.

Таблица. Возможность получения займа на карту Кукуруза в разных МФО

Компания	Работа с картами Кукуруза
One Click Money	Возможно, но могут быть задержки. Рекомендуется пользоваться переводами через Золотую Корону
eZaem	Нет
Mili	Поддерживается только эта карта
MoneyMan	Через систему Золотая Корона
Lime	Нет
Платиза	Официальной поддержки нет, возможны задержки в прохождение платежа

По телефону

Кроме оформления через сайт некоторые компании готовы принять заявку от клиента по телефону. В этом случае ему после предварительного одобрения придется встретиться с менеджером у себя дома или в офисе, подписать оригиналы документов и только потом будут переведены средства.

Таблица. Условия МФО, принимающих заявки по телефону.

Компания	Ставка, в день	Суммы, руб	Сроки, дней
Домашние деньги	0,54-0,68%	10000-50000	182-455
МигКредит	0,36-2,48%	3000-80000	5-252
Viva	0,369-2%	1000-80000	7-365

На Киви кошелек

Электронные платежные системы все чаще используются клиентами не только для оплаты товаров и услуг через интернет, но и для погашения кредитов, штрафов и совершения других платежей. Киви – одна из самых распространенных ПС в России, благодаря легкому интерфейсу и простым условиям.

Многие МФО стали предоставлять возможность получения ссуды на такие электронные кошельки, но пока такую услугу оказывают не все компании.

Таблица. Возможность получения займа на Киви-кошелек в популярных фирмах.

Компания	Возможность получения займа на Киви-кошелек
One Click Money	Да
eZaem	Да
Mili	Нет
MoneyMan	Да
Lime	Со второго займа возможно
Платиза	Да
Домашние деньги	Нет
МигКредит	Нет
Viva	Нет

Без отказа

Формат бизнеса микрофинансовых организаций подразумевает минимальный процент отказа. Основные риски компенсируются за счет достаточно высоких ставок и добросовестных плательщиков, а также хорошо отлаженной процедуры взыскания. Часто отказы клиенты получают из-за собственной невнимательности при оформлении анкеты и ошибок.

Таблица. Процент одобрения заявок в популярных МФО.

Компания	Процент одобрения
One Click Money	От 60%
eZaem	От 80%
Mili	От 71%
MoneyMan	От 88%
Lime	От 69%
Платиза	От 90%, но может потребоваться пройти процедуру исправления КИ
Домашние деньги	62-65%
МигКредит	70-72%
Viva	65-71%

На банковский счет

Получение займа на банковский счет актуально для клиентов, которые не очень торопятся. Процесс перевода средств между различными банками может затянуться до 3 рабочих дней. Зато для получения средств нет необходимости представлять данные своей банковской карты и утечка платежной информации фактически исключена.

Таблица. Возможность получения займа на банковский счет в популярных компаниях.

Компания	Возможность получения займа на банковский счет
One Click Money	Да
eZaem	Да
Mili	Нет
MoneyMan	Да
Lime	Нет
Платиза	Нет
Домашние деньги	Нет
МигКредит	Да, но зависит от региона
Viva	Нет

По паспорту

Главным документом, который потребуется для заключения договора займа является общегражданский паспорт. Без удостоверения личности оформить быстрый микрокредит не получится.

Большинство компаний не требуют загружать его копию. Для проверки им достаточно точных данных, указанных в документе.

Иногда сотрудники запрашивают и дополнительные бумаги. Обычно они есть у каждого при себе или в легком доступе. Это может быть СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт и так далее.

Компания	Необходимость дополнительных документов
One Click Money	Представляются по требованию
eZaem	Нет
Mili	Нет
MoneyMan	Нет
Lime	Нет
Платиза	Нет
Домашние деньги	Нет, но могут быть затребованы
МигКредит	Обычно нужны, хотя не являются обязателными
Viva	Обычно требуются, можно снизить ставку, представив справку о зарплате или ПТС

Порядок оформления договора и выдачи займов

Прежде всего, клиенту необходимо согласовать условия договора с заимодавцем. Это может происходить путем устных переговоров или подачи заявки по телефону, в офисе или через интернет.

Когда все пункты соглашения согласованы и устраивают обе стороны нужно подписать договор займа, в котором указывается сумма, срок займа и процентная ставка, а также дополнительные условия, например, порядок погашения.

После подписания заимодавец должен передать средства заемщику. Только с этого момента у сторон возникают взаимные обязательства.

Между физическими лицами

Договор займа, заключаемый между физическими лицами, имеет две основные особенности:

• необязательно заключать соглашение на бумаге, если сумма займа не превышает 10 МРОТ;
• при условии, что размер ссуды меньше 5000 рублей заем считается беспроцентным, если в договоре явно не указано иного.

Допускается оформление договора о предоставлении ссуды между физическими лицами в виде расписки, которая содержит его основные условия. При необходимости документы можно заверить нотариально.

От учредителя в кассу

Собственник бизнеса вправе помочь компании, предоставив в долг денежные средства, путем перечисления на расчетный счет или в кассу. При этом заключение письменного договора является обязательным.

При внесении наличных средств не надо использовать контрольно-кассовую технику, так как реализация товаров или услуг не происходит, но стоит помнить, что эти деньги надо обязательно сдать в банк.

Безвозмездный займ от учредителя

Очень часто собственники бизнеса оказывают своим компаниям финансовую поддержку за счет личных средств, особенно на этапе первоначального развития фирмы. В этом случае проценты за пользование деньгами обычно не берутся.

Важно сделать соответствующую отметку в договоре, о том что он является беспроцентным и подписать бумажный вариант договора.

Между физическим и юридическим лицом

Любое физическое и юридическое лицо может выступать как заемщиком, так заимодавцем по договорам займов, если это явно не запрещено в законе, учредительным документами или решениями суда.

При этом единственным важным условиям является обязательная письменная форма договора, которую можно подписывать и с помощью ЭЦП.

Правильно оформленный договор займа обеспечивает гарантию возврата средств заимодавцу. Заемщик со своей стороны получает определенные права и обязанности. Следуя первоначальным договоренностям можно не только избежать неприятных последствий, но и построить взаимовыгодное сотрудничество.