Что такое минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка

В отличие от обычного потребительского кредита, при оформлении карты с кредитным лимитом вместо общепринятого графика погашения необходимо осуществлять т.н. «минимальный платеж», размер которого определен договором с банком.

Для многих владельцев кредитных карт расчет его размера вызывает определенные сложности, т.к. спецификой карточного продукта является возможность изменения суммы долга перед банком в течение отчетного периода много раз.

Учитывая количество пользователей кредитных карт Сбербанка России, сегодня мы расскажем, что такое минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка, приведем алгоритм его расчета и на конкретном примере подсчитаем его размер.

Виды карт

Сбербанк России предлагает своим клиентам кредитные карты двух платежных систем – VISA и MasterCard.

В рамках этих систем банк предлагает частным лицам такие виды карт с кредитным лимитом:

• Золотая карта;
• Подари жизнь;
• Классическая кредитная карта;
• Аэрофлот;
• Momentum;
• Молодежная.

Все эти карты имеют высокий уровень безопасности, оборудованы электронным чипом и могут быть использованы для платежных операций в любой точке мира.

Дополнительно, по типу принятия решения о кредитовании, банк разделяет эти карточные продукты на два вида:

• кредитные карты, имеющие предварительно одобренный банком размер лимита;
• кредитные карты, решение о кредитовании по которым принимается на основании собственно самого заявления клиента и по факту обращения в банк.

В зависимости от вида карты и типа принятия решения о кредитовании Сбербанк устанавливает разные тарифы за годовое обслуживание, процентную ставку за использование заемных средств, комиссию за выдачу наличных и прочее.

Тем не менее, вне зависимости от вида карты и принципа утверждения кредитного лимита, для всех кредитных карт банк дает возможность беспроцентного использования кредитных средств (т.н. grace-период) сроком до 50 дней.

Для того, чтобы проценты не были начислены, клиент должен выполнить следующие условия:

• использовать кредитную карту только для проведения платежей в торговой сети;
• своевременно и в полном объеме вернуть банку заемные средства в соответствии с условиями льготного периода кредитного договора.

Если эти условия не выполнены, проценты по кредиту начисляются, а перед клиентом возникает обязательство перед банком оплатить ежемесячный минимальный платеж.

Видео: Как узнать

Определение

Обязательный платеж — это минимальная сумма денег, какую требуется вносить на счет карты до наступления крайней даты платежа. Сумма платежа определяется размером задолженности владельца карты и он не может быть менее 150 рублей.

Т.е., для погашения долга по карте не требуется тотчас погашать всю задолженность, а необходимо всего лишь провести обязательный платёж, который равняется 5% от суммы основного долга, при этом в него не входит задолженность, которая превышает кредитный лимит, проценты, штрафы и пени и т.д.

Если сумма основного долга менее 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Требуется строго соблюдать сроки внесения платежа, в противном случае финансовое учреждение применит штрафные санкции и начислит повышенный процент за просрочку по погашению ежемесячного платежа.

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка.

Для того, чтобы самостоятельно рассчитать сумму минимального платежа по кредитной карте Сбербанка необходимо знать следующие параметры кредита:

• размер кредитного лимита по карте;
• процентная ставка по кредиту;
• длительность льготного периода кредитования;
• дата формирования отчета по карте;
• операции, которые подпадают под действие grace- периода;
• комиссия за снятие наличных;
• стоимость годового обслуживания кредитной карты;
• минимальный ежемесячный платеж по карте;
• стоимость регулярных дополнительных платных услуг и процедура их оплаты.

Чтобы было более понятно, давайте подсчитаем на конкретном примере размер обязательного платежа.

Исходные данные: клиент получил в феврале 2019 года кредитную карту Momentum, по которой установлен кредитный лимит в размере 100000 рублей. 10 февраля 2916 года им были сняты наличные денежные средства через банкомат Сбербанка в размере 10000 рублей и до конца месяца другие операции не совершались.

ЭТАП I. Определяем принадлежность операции льготному периоду.

В нашем случае операция не попадает под действие grace-периода, т.е. на всю сумму задолженности будут начислены проценты.

ЭТАП II. Рассчитываем сумму основного платежа.

∑ основного платежа = 5% (условия кредитной карты)*10000 руб. (сумма долга) = 500 руб.

ЭТАП III. Считаем проценты по кредиту.

% по кредиту = 10000 руб.(сумма снятых наличных) /366 (количество дней в году)/100*19 дней(количество дней с данной ссудной задолженностью) *18,9% (% ставка по кредитной карте Momentum) = 98,11 руб.

ЭТАП IV. Подсчитываем комиссии.

Денежные средства были сняты в банкомате Сбербанка, комиссия за выдачу наличных в таком случае для карт Momentum составляет 3%, минимум 199 руб.

Комиссия за выдачу наличных = 10000 руб.(сумма снятых наличных)*3%= 300 руб.

Годовое обслуживание кредитных карт Momentum – бесплатное, так что комиссия за обслуживание карты в данном случае не взимается.

Сюда же может входить и неустойка  за превышение кредитного лимита по карте и стоимость мобильного банкинга.

По нашему примеру другие платные доп.комиссии за указанный период отсутствуют.

ЭТАП IV. Считаем размер доступного кредитного лимита.

Лимит по кредиту – 100000 руб., задолженность – 10000 руб.

Доступные кредитные средства = 100000 руб. – 10000 руб. = 90000 руб., т.е. превышение кредитного лимита отсутствует.

ЭТАП V. Изучаем историю предыдущих платежей.

Если был пропущен очередной платеж по карте, то банк насчитает неустойку за несвоевременное внесение платежа, которая для карт Momentum составляет 37,8% годовых за каждый день на всю сумму просрочки.

В нашем примере карту клиент получил в текущем месяце, такие обязательства у него отсутствуют.

ЭТАП VI. Рассчитываем итоговый размер обязательного платежа.

∑ основного платежа = 500 руб.+ 98,11 руб.+ 300 руб.= 898,11 руб.

Как видим, процедура подсчета обязательного платежа достаточно непростая. Даже в нашем простом примере, нам пришлось пройти шесть этапов, для того, чтобы рассчитать размер платежа.

Поэтому, чтобы облегчить нам задачу, банки самостоятельно рассчитывают сумму платежа, узнать о которой можно несколькими способами.

 Как узнать

Чтобы не проводить сложные расчеты, достаточно ознакомиться с отчетом держателю карты, который финансовое учреждение формирует по каждой кредитной карте.

Ежемесячный отчет по карте содержит такую информацию:

• дата и сумма обязательного платежа;
• доступный кредитный лимит;
• сумма начисленных процентов на дату формирования отчета:
  • по основному долгу;
  • по торговым операциям за предыдущий отчетный период;
  • по операциям выдачи наличных.

Отчет формируется банком на ежемесячной основе, и предоставляется клиенту, в соответствии с выбранным им способом, либо по электронной почте, либо по клиентскому запросу:

• в ближайшем отделении или банкомате банка;
• в системах удаленного доступа банка, таких как мобильный и интернет-банкинг.

Следует обратить внимание, что отчетный период – это промежуток времени между датами формирования отчета. Информация о дате формирования отчета размещена также на ПИН-конверте, который прилагается к кредитной карте

Дата оплаты

Согласно условиям кредитного договора, оплату обязательного платежа клиент должен осуществить на протяжении специального периода для таких платежей, который так и называется – платежный период. Длительность данного периода составляет 20 дней.

Операции, которые были проведены в текущем платежном периоде, должны быть оплачены клиентом в последующем платежном периоде.
Беспроцентный период

Льготный (беспроцентный, grace-период) – это такой промежуток времени, на протяжение которого начисление процентов за использование кредитных средств банка, направленных на оплату картой покупок в торгово-сервисной сети , осуществляется на льготных условиях ( т.е. проценты не начисляются).

По кредитным картам Сбербанка срок такого беспроцентного кредитования составляет до 50 дней и состоит из 30 дней,  на протяжении которых клиент осуществляет различные операции по карте, и 20 дней, в течение которых держатели карт обязаны провести платежи по погашению возникшей задолженности перед банком за отчетный период.

В каждом конкретном случае длительность льготного периода будет зависеть от даты первой расходной операции, т.е. длительность grace-периода является величиной переменной и может составлять от 20-ти до 50-ти дней.

Grace-период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино и на операции безналичных переводов.
Рекомендации

В случае несвоевременного и/или неполного обязательного платежа банк начисляет достаточно высокую процентную ставку по кредиту, поэтому мы настоятельно рекомендуем клиентам не допускать подобных ситуаций.

Для того, чтобы минимизировать риск возникновения подобного сценария в будущем, необходимо:

• знать условия использования кредитной карты и пользоваться льготным периодом;
• строго соблюдать сроки и суммы платежей в соответствии с отчетом держателю карты;
• неукоснительно следовать инструкциям банка при утере карты либо выявлении признаков использования кредитки третьими лицами.

Как оплатить

Способы  погашения задолженности по кредитным картам Сбербанка:

• безналичный перевод денег с одного счёта на счет кредитной карты;
• перечисление зарплаты на кредитку (для участников зарплатных проектов);
• оплата в ближайшем отделении Сбербанка через кассу;
• оплата через банкомат или терминал с возможностью приёма наличности (cash in).

При выборе способа оплаты необходимо учитывать сроки зачисления и стоимость перевода денежных средств.

Минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка является переменной величиной и зависит не только от вида выбранной кредитной карты и размера установленного лимита, но и от многих других факторов, которые необходимо учесть при подсчетах.

Учитывая возможные риски возникновения просроченной задолженности в случае некорректного «ручного» подсчета настоятельно рекомендуем нашим читателям пользоваться автоматизированным отчетом держателя карты, который формируется банком на ежемесячной основе и включает всю необходимую для расчетов информацию по кредитной карте.

При использовании кредитной карты в качестве инструмента получения разового кредита помните, что чем более длительный период осуществляется погашение основного долга, тем больше процентов будет выплачено банку, поэтому, по возможности, проводите погашение в максимально сжатые сроки.