Где взять кредит наличными пенсионерам

Кредитование пенсионеров – это особый вид кредитов, отличающихся невысокими процентными ставками. Люди больше всего ценят надежность банка и возможность погашать задолженность в удобной для них форме. Пенсионеры – надежные заемщики, имеющие пусть не высокий, но стабильный доход, поэтому банки охотно идут на выдачу денег таким клиентам.

Условия получения

Выдача кредита для любого банка – это риск. В случае с кредитованием пенсионеров самая большая сдерживающая сила – это средняя продолжительность жизни. Выдавая деньги людям преклонного возраста, банки опасаются не того, что заемщик окажется недобросовестным, а того, что выплачивать кредит будет попросту некому.

Отсюда главное ограничение – максимальный возраст.

Существует разница по ставкам и условиям для работающих и не работающих пенсионеров. Первые имеют несколько источников дохода, поэтому могут рассчитывать на более высокие суммы и удобные сроки.

Работающие пенсионеры обычно имеют возраст до 70 лет, поэтому шансов получить ссуду у них больше. Кредит наличными для пенсионеров предоставляют многие банки, хотя другие программы не менее распространены.

Заемщики, чьим единственным источником дохода является пенсия, не могут быть лишены средств к существованию в пользу банковских платежей. Каждый банк устанавливает свой порог значения, которое является максимально возможным ежемесячным платежом. Сумма и срок кредита ограничиваются размером ежемесячной пенсии.

Руководствуясь описанными выше принципами, банки выдвигают заемщикам следующие условия.

Вид кредита	Максимальный возраст	Максимальная сумма и срок	Цели кредитования
Кредит наличными с обеспечением	75 лет на момент погашения	1,5 млн. руб. на 7 лет	Любые цели
Кредит наличными без обеспечения	65 лет на момент погашения	500 тыс. руб. на 7 лет	Любые цели
Жилищное кредитование	75 лет на момент погашения	Индивидуальные условия	Приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке, приобретение земельных участков
Автокредит	75 лет на момент погашения	Индивидуальные условия	Приобретение автомобиля
Кредитные карты	70 лет на дату выдачи	600 тыс. руб. – при подтверждении дохода;300 тыс. руб. – без проверки платежеспособности; Срок – 55 дней	Любые цели

Особыми условиями могут воспользоваться пенсионеры, имеющие личное подсобное хозяйство или ведущие деятельность в качестве собственников крестьянско-фермерских хозяйств. Такие заемщики заведомо считаются наиболее платежеспособными.

Банки при рассмотрении заявок отдают предпочтение тем людям, которые уже являются их клиентами. Если у человека уже есть счет в этом банке, оформленная пенсионная карта или накопительный вклад, то получить одобрение будет гораздо проще. Для них также действуют более выгодный пакет услуг и сниженные процентные ставки.

Требования к заемщику

Большинство кредитных учреждений в условиях выдачи прописывают максимальный возраст заемщика. Чем этот возраст выше, тем выше и требования: либо повышенный процент, либо обязательное обеспечение.

Как и в случае с кредитованием трудоспособного человека, существует правило: чем меньше размер ссуды, тем проще ее получить. Если размер кредита не велик и составляет от 3 до 5 размеров пенсии, то его могут предоставить без обеспечения и поручителей.

Другое важное требование – наличие имущества в собственности или иными словами – обеспечения. Банки хотят быть уверенными, что в случае невыплаты кредита он будет возвращен за счет высоколиквидного имущества. В качестве обеспечения требуется предоставить свидетельства о праве собственности на гараж, земельные участки, автомобили.

Не рассматриваются в качестве обеспечения дом или квартира, в которой проживает сам пенсионер или его недееспособные и несовершеннолетние родственники. Такую недвижимость банк никогда не сможет реализовать для покрытия долгов заемщика, так как закон запрещает лишать жилья упомянутых граждан.

Другим видом обеспечения является поручительство – это гарантия платежеспособных родственников или иных лиц. Поручительство предполагает, что в случае возникновения трудностей у пенсионера его обязанности перед кредитной организацией исполнит поручитель. По этой причине данное лицо проверяется банком так же тщательно, как и сам заемщик.

Требования к заемщику сильно разняться в зависимости от условий кредита и гарантий, которые может предоставить пенсионер.

Общими требованиями являются следующие:

Требования к заемщикам	Для кредитов на сумму до 50000 руб.	Для кредитов на сумму свыше 50000 руб.
Уровень дохода	Не имеет значения	Влияет на расчет ежемесячного платежа и служит ограничением для возможной итоговой суммы кредита.
Стаж и возраст	До 75 лет на момент погашения
Обеспечение	Не требуется	Требуется подтверждение дохода или обеспечение имуществом или поручительство.

Видео: Специальное предложение

Какие банки выдают кредит наличными для пенсионеров

Кредитование людей пенсионного возраста предполагает возврат суммы небольшими платежами в течение длительного времени.

Для заемщиков, имеющих преклонный возраст, банки создают специальные кредитные программы, так как данный тип клиентов выделен в отдельную специфическую группу. Процент по кредитам для пенсионеров находится в средних пределах.

Условия по потребительским кредитам наличными в некоторых банках.

Наименование банка	Процентная ставка	Максимальная сумма, руб.	Возраст заемщика	Дополнительные условия
Россельзозбанк	16% — 19%	500 000	75 лет на момент погашения	Процентная ставка снижается для лиц, чья пенсия перечисляется на карту РСХБ
Возрождение	От 15,5%	1 500 000	60 лет на момент погашения	Процентная ставка снижена для действующих клиентов банка
Сбербанк	15,83% — 26,55%	1 500 000	65 лет без обеспечения, 75 лет с обеспечением	Максимальная сумма доступна только с обеспечением
Восточный Экспресс Банк	От 16,5%	300 000	76 лет на момент погашения	Процент ниже, если предоставляется большее количество сведений о заемщике
Московский Кредитный Банк	От 16%	1 500 000	69 лет на дату погашения	Процентная ставка рассчитывается индивидуально
ВТБ 24	От 17%	3 000 000	70 лет на момент погашения	Льготные условия для держателей пенсионных карт и лиц, имеющих открытые вклады
Банк Москвы	20,9% — 26,5%	3 000 000	70 лет на момент погашения	Клиенты с открытыми вкладами могут рассчитывать на снижение процентной ставки до 16,9%
Совкомбанк	24,9%	200 000	85 лет на момент погашения	Требуется минимальное количество документов для оформления
Альфа Банк	23,99% — 28,99%	700 000	70 лет на момент погашения	Индивидуальный расчет, по пенсионным программам действуют скидки

Без справок и поручителей

В случае с кредитованием пенсионеров действуют такие же принципы, как и в отношении других клиентов. Практически все банки охотнее предоставляют кредиты пенсионерам, которые могут гарантировать возврат соответствующим обеспечением.

У большинства банков действует правило: максимальная сумма, доступная без обеспечения ограничена 50 тысячами рублей. Это прописано не во всех официальных документах, однако данная закономерность выявляется по практике одобрения и отклонения заявок.

Для пенсионеров, имеющих открытые счета или действующие вклады в банках, условия получения ссуды без справок значительно мягче. Объяснение этому заключается в том, что кредитное учреждение уже располагает всеми необходимыми сведениями.

Официально кредиты без справок предоставляют следующие банки:

Наименование банка	Процентная ставка	Сумма, руб.	Возраст заемщика	Дополнительные условия
Совкомбанк	12% — 17%	100 000	85 лет на момент погашения	Требуется второй документ: ИНН, водительские права
Ренессанс Кредит	25,5% — 27,5%	От 30 000 до 200 000	70 лет на момент погашения	Требуется справка из ПФР о том, что гражданин получает пенсию по старости или по выслуге
Райффайзенбанк	14,9% — 24,9%	От 90 000	65 лет на момент погашения	Только работающим пенсионерам
Московский Кредитный Банк	От 16%	От 50 000	69 лет на дату погашения	Требуется второй документ: ИНН, водительские права
Почта Банк	От 16,9%	От 20 000 до 150 000	80 лет для женщин, 75 лет для мужчин на момент погашения	Требуется второй документ: ИНН, водительские права

До 70 лет

Крупнейшие в стране банки охотно выдают займы лицам, чей возраст достиг или приближается к 70-ти годам.

Единственная особенность – клиента, скорее всего, попросят предоставить обеспечение и заключить договор на страхование жизни. То и другое увеличивает стоимость кредита, однако, несколько компенсирует возможные риски не возврата в связи с возможной кончиной должника.

Требования по возрасту заемщика предполагают выплату кредита до достижения определенного возраста.

Заемщик, чей возраст приближается к 70-ти годам, могут рассчитывать на кредиты в следующих банках:

Наименование банка	Процентная ставка	Сумма, руб.	Возраст заемщика
Совкомбанк	12% — 17%	100 000	85 лет на момент погашения
Почта Банк	От 16,9%	От 20 000 до 150 000	80 лет для женщин, 75 лет для мужчин на момент погашения
Россельзозбанк	16% — 19%	500 000	75 лет на момент погашения
Сбербанк	15,83% — 26,55%	1 500 000	75 лет с обеспечением
Восточный Экспресс Банк	От 16,5%	300 000	76 лет на момент погашения
Совкомбанк	24,9%	200 000	85 лет на момент погашения

С плохой кредитной историей

По сложившейся практике кредитования плохая кредитная история не является препятствием для получения кредита наличными.

При наличии просроченной задолженности в прошлом придется предоставить банку более стабильные гарантии:

• справку с работы (если пенсионер трудится по найму);
• выписку со счета для предпринимателей и собственников ЛПХ;
• свидетельства о праве собственности на имущество, которое будет служить обеспечением;
• согласие платежеспособного поручителя.

При наличии плохой кредитной истории процентная ставка, скорее всего, будет выше, а лимит суммы будет меньше, чем для всех остальных заемщиков. При наличии плохой кредитной истории банки рассматривают только работающих пенсионеров или тех, кто имеет ликвидное обеспечение.

Разные банки требуют различные документы для подтверждения доходов:

Наименование банка	Справка о доходах с работы	Справка о доходах по форме банка	Документы, подтверждающие доход (для предпринимателей)	Документы, подтверждающие наличие собственности
Совкомбанк	Да	Да	Да	Не обязательно
Ренессанс Кредит	Да	Да	Да	Не обязательно
Райффайзенбанк	По желанию	Да	Да	Не обязательно
Московский Кредитный Банк	По желанию	Да	Да	Обязательно
Почта Банк	По желанию	Да	Да	Обязательно
ВТБ 24	По желанию	Да	Да	Обязательно
Банк Москвы	Да	Нет	Да	Обязательно
Совкомбанк	Да	Да	Да	Обязательно
Альфа Банк	Да	Да	Да	Обязательно

Неработающим под залог собственности

Банки не делают различий между пенсионерами, трудящимися на работе и теми, кто живет только на пенсию. Если оформляется кредит под залог имущества или с поручительством, банкам по большому счету, все равно, имеет ли заемщик дополнительный доход или живет на пенсию.

Наличие обеспечения в глазах службы безопасности банка покрывает все возможные риски.

Наименование банка	Процентная ставка	Максимальная сумма, руб.	Вид обеспечения	Дополнительные условия
Россельзозбанк	14,5%	2000000	Недвижимость	В некоторых случаях ребуется согласие поручителя
Сбербанк	15,5%	10 000 000	Недвижимость	Кредит не выдается, если заемщик или кто-то из созаемщиков является предпринимателем, руководителем фирмы, собственником фирмы или руководителем КФХ
Совкомбанк	14,99%	15 000 000	Недвижимость	Не принимаются в качестве обеспечения: жилье в домах под снос, недвижимость, обремененная правами третьих лиц

Как оформить

Для оформления кредита необходимо обратиться в банк с паспортом и заявлением. База данных банка позволяет сотруднику проверить платежеспособность и кредитную историю клиента без каких-либо дополнительных документов.

Заявка и расчет выполняются в присутствии заемщика, однако окончательное решение он сможет узнать только после предоставления полного пакета документов.

Необходимые документы

Стандартный пакет документов включает в себя:

• паспорт гражданина РФ;
• пенсионное удостоверение;
• справка с работы или выписка с «зарплатного» счета;
• документ, подтверждающий наличие дохода от предпринимательской деятельности;
• документы обеспечения – свидетельства о праве собственности и другие.

Погашение кредита

Возможность погашения кредита предусматривается договором заранее. Это могут быть как аннуитентные платежи, так и дифференцированные.

В том и другом случае проценты погашаются в первую очередь. Сегодня банки не берут штрафы за досрочное погашение, однако при существующей системе расчета это вряд ли позволит сэкономить.

Преимущества и недостатки

У кредитных программ, разработанных для пенсионеров, есть свои особенности:

• ограничения по возрасту;
• требования к обеспечению;
• индивидуальный подход к ставкам;
• требования к страхованию жизни при оформлении кредита.

Причины, по которым банки предъявляют к пенсионерам особые требования, очевидны: преклонный возраст и ограниченный доход – это риск, который должен быть перекрыт, в том числе, путем залога и повышенных ставок.

Большинство обычных кредитных программ, рассчитанных на работающих заемщиков, не подходят пенсионерам. Разработка специальных пакетов, учитывающих финансовое положение, менталитет и возраст людей старшего поколения – это хорошая возможность для них получить дополнительные денежные средства в случае острой необходимости.