Варианты получения и выдача займов физическим лицам

Собственных средств у большинства населения не хватает для совершения крупных покупок и люди вынуждены прибегать к разнообразным займам и кредитам. Они позволяют быстро решить вопрос, требующий дополнительных финансов и погасить долг в дальнейшем. Вариантов получения ссуды существует достаточно много и стоит в них разобраться заранее.

Что такое займ

Заем – это предоставление заимодавцем другому лицу – заемщику в долг денег или ценных вещей, которые имеют общие родовые признаки с условием последующего возврата в определенный срок. Займы бывают беспроцентные и возмездные, то есть предусматривающими уплату вознаграждения за время пользования чужими средствами.

Все займы можно разделить по наличию обеспечения на несколько групп:

• необеспеченные;
• залоговые;
• с поручительством;
• со смешенным обеспечением.

Небольшие ссуды выдаются обычно без дополнительного обеспечения. Это позволяет существенно упростить процесс их оформления, так как заемщику не требуется собирать множество документов или искать лиц, которые готовы за него поручиться.

Вторым распространенным типом займов являются залогом. В этом случае в качестве обеспечения выступает имущество заемщика, которое уже есть в собственности или будет приобретено на заемные средства. При проблемах с погашением кредитор может изъять его и реализовать для оплаты задолженности.

Иногда  для гарантирования выплаты ссуды привлекаются другие частные или юридические лица, которые выступают поручителями. Если кредитор не сможет получить задолженность с заемщика, то он может потребовать погасить долг с поручителей.

В случае со смешанным обеспечением используется как залог, так и поручительство. Оформление таких займов происходит достаточно долго из-за необходимости большого количества дополнительных бумаг и соглашений.

Видео: Займы людям

Способы и условия получения денег в долг

Российское законодательство позволяет выдавать и получать займы любым юридическим и физическим лицам, практически без ограничений. Условия при этом стороны имеют право оговорить самостоятельно и зафиксировать их в договоре или расписке.

Рассмотрим, кто может предоставлять займы физическим лицам:

• организации;
• индивидуальные предприниматели;
• другие физические лица.

Стороны самостоятельно оговаривают условия сделки, рассмотрим на что следует обратить внимание, заключая договор:

• проценты и порядок их уплаты;
• наличие обеспечения;
• срок;
• цели.

Законом разрешается устанавливать любые процентные ставки, а также устанавливать порядок их выплаты. Если в договоре денежного займа неоговорено другого, то необходимо платить проценты ежемесячно по ставке рефинансирования ЦБ. Бывают и беспроцентные займы.

Следует обратить внимание. Займы со слишком низкими ставками или беспроцентные, выданные организацией частному лицу иногда приводят к необходимости платить НДФЛ.

Обеспечение по займам часто не требуется, но при крупных суммах для гарантированного возврата кредиторы требуют предоставление залога и\или поручительства других лиц. Выступать  поручителем может другое физическое и юридическое лицо.

Срок обязательно должен быть указан в договоре, иначе по закону необходимо будет выплатить долг через 30 дней. Оговорить срок стороны имеют право по своему усмотрению от 1 дня до нескольких лет.

Займы бывают целевыми и нет. Первая категория служит для решения определенных задач, например, покупки недвижимости. Кредитор в этом случае может контролировать расходование средств, и если они потрачены на другое, то требовать немедленного возврата долга. Нецелевые займы заемщик может тратить по собственному усмотрению.

От физических лиц

Физические лица могут выдавать займы в России без особых ограничений. При этом письменное оформление договора обязательно, только если сумма ссуды превышает 10 МРОТ, что составляет около 5000 рублей.  Беспроцентные займы между физическими лицами также ограничены по сумме.

В настоящее время активно развиваются сервисы взаимного кредитования через интернет. Это существенно упрощает процесс поиска потенциального кредитора.

Важно! Оформить заем между физическими лицами можно без договора, просто составив расписку.

От организации

Любая организация может заключить договор займа с физическим лицом. Это полностью законная операция, не требующая наличие специальных разрешительных документов. Часто компании оказывают финансовую помощь своим учредителям или работникам.

Заем по усмотрению сторон может быть возмездным или беспроцентным. При этом необходимо учитывать, что низкие ставки могут привести к налоговым последствиям.

От ИП

Индивидуальные предприниматели достаточно редко заключают договора по ссудам с физическими лицами. В основном так оформлены небольшие предприятия, которые не имеют возможности оказывать финансовую помощь другим. Несмотря на это законодательно это незапрещенно и ИП может заключить договор займа с частным лицом.

Займы физическим лицам без залога

Кредитованием физических лиц без залога на коммерческой основе занимаются специализированные микрофинансовые организации. В этом случае все условия и ставки обычно стандартизированы и представлены в официальных документах компании.

Стоит обратить внимание, что МФО в России кредитуют население без особых проверок, но под достаточно большие проценты. В некоторых компаниях он может доходить до грабительских 3% в сутки.

Важно! Законодательно выдавать займы без залога может любая организация от фермерского хозяйства до крупного завода. На практике обычно такие ссуды могут получить только аффилированные лица или давние работники, хорошо зарекомендовавшие себя.

Суммы для необеспеченных залогом займов часто очень ограничены и не превышают 100-200 тысяч рублей. Исключение составляют собственники бизнеса, которые от своей компании могут получить займы на любые суммы без необходимости предоставлять обеспечение.

Типовой договор

В каждом случае стороны должны прейти к соглашению обо всех условиях договора до момента его заключения. Бывают ситуации, когда в документ включаются достаточно специфичные условия, например, обязанность немедленного погашения в случае смены места работы.

Типовой договор можно загрузить здесь.

Обычно в этот документ обязательно включаются следующие положения:

• предмет займа;
• проценты по договору;
• срок возврата;
• сумма.

Предметом займа могут быть не только денежные средства, но и вещи, которые объединяют родовые признаки. При этом необходимо, чтобы у них не было индивидуальных признаков. Занять можно определенное количество досок нужного размера, но нельзя взять в долг автомобиль или здание.

Ставка и порядок уплаты процентов должны быть указаны в договоре. Если денежный заем выдается без процентов, то это также прописывается в соглашении.  Стоит обратить внимание, что по закону без этих пунктов в договоре все денежные ссуды будут считаться возмездными, вещественные, наоборот, беспроцентными.

Процентная ставка может быть любой, но при излишнем ее завышении сделка может быть признана кабальной. Стороны могут договориться о порядке выплаты процентов, если этот пункт будет опущен, то их необходимо оплачивать каждый месяц.

Как оформить

Договор необходимо оформить в обязательно письменном виде. Исключение составляют только соглашения на небольшие суммы между двумя физическими лицами, которые могут быть заключены устно.

Стороны вправе включать дополнительные условия в соглашение, которые не запрещены на уровне законодательства России. Например, при получение займа от работодателя могут быть указаны дополнительные штрафные санкции за нарушение трудовой дисциплины.

Срок действия

Все договоры займов должны содержать срок его действия. В противном случае считается, что он будет действовать 30 дней, после которых необходимо вернуть долг и выплатить все начисленные проценты. При оплате долга частями дополнительно в договоре указывается сумма и дата каждого платежа.

Выдача денежных средств

Денежные средства могут быть выданы наличными при оформлении соответствующих документов, например, расходного ордера при получении ссуды от организации или расписке при выдаче займа частным лицом. При необходимости можно перевести деньги на расчетный счет, карту или электронный кошелек заемщика.

Важно! Договор займа начинает действовать только с момента фактической передачи средств.

Как получить

Заемщику для получения займа необходимо сначала найти подходящего кредитора с нужными условиями. После этого стороны должны согласовать условия сделки, а заемщик передать все необходимые документы заимодавцу. На заключительном этапе подписывается договор и передаются средства.

Налогообложение процентов

В зависимости от того, кто выступает заимодавцем, будут различаться налоговые последствия для сторон. В случаях, когда договор заключен между физическими лицами, заемщик не должен платить никаких налогов, заимодавец обязан уплатить с полученных процентов НДФЛ. Индивидуальные предприниматели также обязаны будут уплатить с процентов налоги.

Если заем выдан организацией, то заимодавец учитывает все проценты во внереализационных доходах и платит с них налог на прибыль. Получившее ссуду физическое лицо не должно в этом случае платить налогов, за исключением ситуации с беспроцентными и очень дешевыми (со ставкой ниже ¾ от ставки рефинансирования) займами.

Займы при грамотном оформлении удобный способ получения заемных средств, но все условия договора стоит оговорить заранее, иначе может возникнуть ситуация неприятная для одной из его сторон.