Как получить займ под залог

Несколько последних лет набирает популярность у населения залоговое кредитование. Это практически единственный вариант получения в долг крупной суммы клиентами, которые имеют испорченную кредитную историю или не могут предоставить документы об официальном уровне дохода.

Что это такое

Займы под залог подразумевают передачу от заимодавца заемщику денежных средств или другого имущества, объединенного родовыми признаками с условием возврата. Гарантией возврата средств по ним служит залог ликвидной собственности заемщика, которую можно при необходимости реализовать и вернуть долг за счет полученных средств.

Рассмотрим самые популярные виды залога:

• недвижимость, в том числе земельные участки или строящиеся объекты;
• автомобильный транспорт, включая специальную технику.

Российское законодательство позволяет использовать и другие виды залогов, но на практике к ним прибегают достаточно редко. Исключение составляют займы в ломбардах с обеспечением драгоценностями и т.п.

Приведем основные черты залоговых займов, которые отличают их от необеспеченного кредитования:

• сниженная процентная ставка, так как риск заимодавца значительно снижается за счет обеспечения гарантии возврата с помощью залога;
• минимальные требования к самому заемщику и пакету документов;
• увеличенное время оформления, особенно если залогом выступает недвижимость и требуется государственная регистрация сделки;
• возрастающие риски для заемщика, так как в случае проблем с погашением займа он может лишиться своего имущества;
• возможность смешенного обеспечения в виде не только залога, но и поручительства третьих лиц.

Стоит обязательно хорошо обдумать решение об оформление займа с залогом, так как уровень риска заемщика при этом существенно возрастает. Если выплатить долг в срок не получиться, то кредитор будет настаивать на реализации залога и погашение ссуды за счет полученных средств. При этом цена продажи может быть очень низкой.

Взамен на риски клиент получает одни из самых низких процентных ставок. Наличие обеспечения позволяет кредитору не делать дополнительных резервов и дает возможность снизить переплату для заемщика.

К сожалению, оформление займов с залогом займет больше времени. Особенно при оформлении в качестве обеспечения недвижимости. Растянутся процесс получения денег может на 5-10 дней, так как потребуется обязательная государственная регистрация сделки.

Иногда в качестве обеспечения используется не только залог, но и поручительство других лиц. Это выгодно, прежде всего, кредитору. Заемщику идти на такие условия стоит только при существенном снижении ставки по займу.

Видео: Советы юриста

Требования к заемщику

Залоговые займы обычно подразумевают самые минимальные требования к заемщику. Большинство кредиторов, оформляя займ под залог, не проверяют кредитную историю клиента и не интересуются его уровнем доходов. Все необходимые гарантии они получают за счет обеспечения.

Стоит знать, что закон разрешает заключать договора займов только лицам старше 18 лет. Молодым заемщикам кредиторы и рады бы выдать срочный кредит, но не могут. Дополнительно будет необходима постоянная прописка в регионе работы фирмы и собственность на предмет залога.

Если предмет залога находится в собственности другого человека, то сделку оформить не удасться даже при наличии полного комплекта документов и заверенной у нотариуса доверенности.

Где можно взять займ под залог

Оформить займы под залог имущества предлагают разнообразные организации, среди которых МФО, банки, разнообразные ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы. Так же выдают такие займы и некоторые частные инвесторы, которые активно появляются на российском рынке.

Наиболее быстрым и дорогим является обращение в ломбарды. Они могут выдать ссуду уже через 2-3 часа после начала сделки. Характерен такой тип кредитования больше для займов с залогом ПТС или самого автомобиля. Самые дешевые кредиты могут предложить банки, но времени на оформление в них уйдет больше.

Недвижимости

Среди займов под залог недвижимости особой популярностью пользуются кредиты с обеспечением в виде квартиры или дома.

Этот тип жилой недвижимости наиболее востребован на рынке, а значит выгоден кредиторам, которым в случае необходимости не придется долго думать, куда продать собственности.

Ставка по этому типу займов зависит от того, где оформляются деньги в долг. Наиболее дешевые варианты в банках, но там такое кредитование обычно является целевым и не может быть оформлено индивидуальными предпринимателями или собственниками бизнеса.

Сравним параметры займов в зависимости от типа кредитора в следующей таблице.

Параметр	Кредитор
	Банк	МФО	КПК	Частный инвестор
Ставка	15-22% годовых	Около 5-7% в месяц	Около 3-5% в месяц	От 20 до 100% годовых
Срок	До 30 лет	До 3-5 лет	До 10-15 лет	До 10 лет
Суммы	До 20-100 млн руб	До 1 млн руб	До 10-20 млн руб	Нет ограничения
Дополнительные требования	Не доступно ИП и собственникам бизнеса, нужно страхование	Без проверок КИ	Заемщик проверяется, но не сильно, надо нести расходы за членство в КПК	Требований нет, но риски заемщика существенно увеличены

Автомобиля

Еще одним вариантом, позволяющим срочно получить в долг крупную сумму, являются займы с залогом автомобиля. Обычно банки с таким видом кредитования предпочитают не работать, но МФО, КПК, ломбарды и частные инвесторы могут предоставить его без проблем.

Существует два варианта кредитования с залогом автомобиля:

• под залог ПТС с правом пользования;
• под залог автомобиля без права пользования.

Если оформляется ссуда с обеспечением в виде ПТС, то заимодавцу передается по договору этот документ и возможно второй комплект ключей. Некоторые компании требуют дополнительно оформить генеральную доверенность и передать второй комплект ключей, что увеличивает риски заемщика.

Важно! В ряде случаев на машины, находящиеся в залоге дополнительно устанавливается спутниковая система слежения. Кто будет оплачивать эту работу нужно уточнять до подписания договора, так как это увеличивает стоимость займа достаточно сильно.

Таблица. Основные параметры займа в зависимости от типа кредитора при залоге автотранспорта.

Параметр	Кредитор
	Ломбард	МФО	КПК	Частный инвестор
Ставка	До 10% в месяц	До 7% в месяц	До 5% в месяц	20-90% годовых
Срок	1 – 12 мес	До 3 лет	До 3-5 лет	До 3 лет, иногда больше
Суммы	До 2-3 млн руб	До 1 млн руб	До 2-5 млн руб	Неограниченна
Дополнительные требования и условия	Возможно потребуется установка спутникового оборудования	Редко, но требуют страховку	Под автотранспорт кредитуют редко	нет

Какие документы нужны

В большинстве случаев от самого заемщика потребуется только паспорт гражданина РФ, в котором присутствует отметка о постоянной регистрации. Дополнительно в банках и КПК может потребоваться справка о заработной плате или другие документы, которые могут подтвердить наличие официального дохода.

Потребуется также представить все документы, подтверждающие право на предмет залога. Если им выступает автомобиль, то это будут СТС и ПТС. При залоге недвижимости надо будет приготовить договор купли-продажи или дарения, кадастровый паспорт и прочие документы.

Процесс оформления

Кредитору первым делом потребуется провести оценку предмета залога. Делается это на основание заявки, представленных копий правоустанавливающих документов и при необходимости выезда заемщика.

Не стоит рассчитывать занять 100% от рыночной стоимости машины или недвижимости. Оценщики всегда уменьшают ее, а компания будет готова выдать только 50-70% от суммы указанной ими.

Это позволяет фирме или частному инвестору не подвергать себя дополнительным рискам из-за изменения цен.

Следующим этапом оформления будет согласование условий и подписание двух следующих договоров:

• договор займа;
• договор залога.

Договора займа

В договоре займа обязательно указывается сумма долга, его срок и процентная ставка. Желательно также включить порядок уплаты процентов и другие важные условия, касающиеся сделки.

Скачать образец такого договора можно по этой ссылке.

Важно! Стороны могут вносить в договор займа любые условия, непротиворечащие действующему законодательству. Считать заключенным такое соглашение будет только после передачи заемщику денежных средств.

Договора залога

Дополнительно к соглашению о займе подписывается договор залога. В нем указывается предмет собственности, выступающий обеспечением по ссуде, а так же условия и возможность пользования им заемщиком.

Загрузить пример такого договора можно по этой ссылке.

Способы получения денег

Классическими вариантам получения денег по договору займа является перевод на банковский счет и выдача их наличными заимодавцем после составления расписки из личных средств или кассы организации.

Закон разрешает выплачивать средства по займу и другими способами, например, через электронный кошелек.

Варианты погашение долга

При заключении договора займа также составляется график платежей, в который включается информация о дате и сумме платежа, входящих в него процентах и основном долге, а также остаточной задолженности.

При просрочке очередного платежа заимодавец вправе начислить штрафные санкции.

Плюсы и минусы

Главным плюсом залоговых займов является возможность получения крупной суммы денежных средств под сравнительно небольшие проценты. При этом заемщик должен понимать, что его риски при таком варианте кредитования значительно увеличиваются и ему надо заранее просчитать свои возможности, чтобы не потерять собственность.

Залоговые займы часто становятся единственным вариантом получения в долг достаточно крупных сумм. При этом заемщику стоит понимать все связанные с этим риски и заранее планировать собственный доход.