Как оформить займ под залог недвижимости

Жизнь современного человека фактически не может обходиться без кредитов и займов. Несколько последних лет в России набирает темпы залоговое кредитование. Обеспечение займа или кредита ликвидным залогом, например, в виде недвижимости, позволяет получить сниженную ставку и значительно увеличить возможную сумму.

Условия договора

Стороны сделки могут согласовывать условия договора путем переговоров, но на практике заимодавец обычно уже имеет разработанный проект соглашения, куда лишь вписываются данные заемщика и закладываемого объекта.

Рассмотрим моменты, которые являются важными для заемщика:

• срок, сумма;
• процентная ставка;
• дополнительные комиссии;
• обязанность по страхованию и заключению других договоров;
• цели;
• условия досрочного погашения;
• штрафные санкции при нарушении договора.

Требования к заемщику

Получить заем по российскому закону может любой совершеннолетний гражданин, но компании предпочитают не связываться с лицами моложе 20-23 лет из-за низкой ответственности молодых заемщиков.

Обязательно лицо, обращающееся за ссудой должно иметь право собственности на закладываемый объект. Банки дополнительно требуют подтвердить занятость и размер ежемесячного официального дохода.

Видео: Банк жилищного финансирования

Где можно взять займ под залог недвижимости

Займы с залогом пользуются все большей популярностью у граждан страны. Часто это единственный вариант получить в долг необходимую сумму денег под вменяемые проценты, особенно в условиях экономического кризиса.

Рассмотрим, где можно взять займ под залог недвижимости:

• кредитно-потребительские кооперативы;
• микрофинансовые организации;
• банки;
• частные инвесторы.

Каждый тип кредиторов имеет свои особенности. Например, микрофинансовые организации и частные инвесторы готовы выдать залоговые займы практически без отказа. Их вполне устраивает гарантия возврата средств в виде ликвидной недвижимости.

Таблица. Сравнение разных займов под залог в зависимости от типа кредитора.

Кредитор	Средняя ставка	Максимальный срок	Доступные суммы, руб
КПК	2-5% в месяц	5 лет	До нескольких миллионов
МФО	4-7% в месяц	3-5 лет	До 1 млн, иногда до 15-20 млн
Банк	15-30% годовых	До 10-20 лет	До 20-100 млн
Частный инвестор	30-40% годовых	До 10-15 лет	До 3-5 млн

КПК

Кредитно-потребительские кооперативы готовы предоставить займы только своим членам. Перед оформлением сделки потребуется оплатить вступительный и паевой взнос. Они обычно небольшие и существенно стоимость заемных средств не увеличивают.

Клиента в КПК проверяют строже, чем в МФО, но и не так, как в банках. Ставки по займам в среднем будут чуть ниже, чем в микрофинансовых организациях. Связано это с тем, что основная задача КПК – помощь участникам, а не извлечение прибыли. На принятие решения таким фирмам требуется 1-3 рабочих дня.

Часто можно получить в КПК займы только на определенные цели, несмотря на наличие залога. Этот вариант может подойти не каждому клиенту. Дополнительные ограничения могут касаться региона регистрации клиента и расположения недвижимости.

КПК	Особенности	Ставка	Доступные суммы, рублей	Сроки кредитования
Юнион	Есть обязательные доп. взносы на формирование резервного фонда и нужды КПК	До 48% годовых	От 7 тысяч до 1 млн	1 месяц, 6 месяцев, 12 месяцев, 18 месяцев и 24 месяца
Содействие	Возможно получения займа при испорченной КИ	2-5% в месяц	От 20 тысяч до 1 млн	1-60 месяцев
Сберегательный центр «Золотой Фонд»	Возможны индивидуальные условия по ставке	От 5% в месяц	от 500 тысяч рублей	До 3 лет

МФО

Микрофинансовые организации активно занимаются кредитованием населения на суммы до 1 млн рублей. Среди их продуктов, есть не только ссуды на неотложные нужды, но и займы с залогами. Отличительная черта предложений от МФО – возможность получить деньги в долг без подтверждения дохода.

Рассмотрение заявки в МФО происходит очень быстро, для оформления потребуется минимальный комплект документов. Это удобно, если денежные средства нужны срочно. Вместе с государственной регистрацией вся процедура занимает не более 3-5 рабочих дней, а предварительный ответ поступает в течение часа.

Выдается срочный заем в микрофинансовой организации независимо от кредитной истории потенциального заемщика. Некоторые компании готовы выдать займы и под залог загородной недвижимости, особенно если она достаточно ликвидная.

МФО	Особенности	Ставка	Доступные суммы, рублей	Сроки кредитования
РУСЖИЛФИНАНС	Разные варианты оформления	от 4% в месяц	10-90% от стоимости имущества	2-3 года
Невский	Есть небольшая комиссия за выдачу	38-80% годовых	от 20 000 рублей до 1 000 000 рублей.	До 24 месяцев
МосЗАЙМ	Быстрое решение и оформление	От 5% в месяц	150 тысяч – 15 млн	6-36 месяцев
Статус	Оформление за 1-2 дня	4-11% в месяц	20000-1000000	1-365 дней

 Банк

Банки активно продвигают на рынок программы кредитования населения с залогом недвижимости. Такие ссуды являются отличным источником финансирования на длительный срок до 20-30 лет. Суммы по таким кредитам существенно выше, чем предлагаются по простым необеспеченным кредитам, а ставки будут самыми низкими.

Процесс оформления кредита в банке несколько сложнее, чем получения займа в МФО, КПК или у частного кредитора. Эти учреждения требовательно относятся не только к объекту залогу, но и к клиенту. Плохая кредитная история или отсутствие подтверждающих доход документов могут осложнить получения ссуды в банке.

Сложности оформления успешно компенсируются низкими ставками, которые получает клиент при таком виде кредитования.

Важно! Дополнительно большинство банков требует обязательно застраховать закладываемую собственность. Также может потребоваться страхование заемщика.

Перед оформлением кредита банк обязательно проведет оценку объекта недвижимости или привлечет для этой цели независимого эксперта. Крупные банки готовы рассматривать не только квартиры в крупных городах, но и загородную недвижимость или землю в качестве залога.

Банк	Особенности	Ставка	Доступные суммы, рублей	Сроки кредитования
Россельхозбанк	Много программ, строгое отношение к документам	От 14,5-15,5% годовых	10000-1000000	1-60 месяцев
Сбербанк	Целевое и нецелевое кредитование	От 15,5% годовых	От 500 тысяч до 10 млн	До 20 лет
Восточный экспресс	Нецелевой характер кредитования	15-29% годовых	От 300 тысяч до 15 млн	12-240 месяцев
Банк Зенит	Возможность получения ссуды в виде кредитной линии	17,5% – 24%	От 270 тысяч до 14 млн	1-15 лет
УБРиР	Любые цели	От 18%	От 200 тысяч	12, 36, 60, 120 месяцев

От частного лица

Российское законодательство позволяет частным лицам заниматься выдачей любых типов займов. Отличается такой тип кредитования очень высокой скоростью оформления. Часть денег можно получить под расписку в день обращения, не дожидаясь официальной государственно регистрации сделки.

С другой стороны мошенников, выдающих себя за частных инвесторов много. Следует проявлять аккуратность, выбирая заимодавца. Оптимальным вариантом для поиска подходящего кредитора являются специализированные интернет-сервисы.

Сервис	Средние ставки	Сроки кредитования
Займов.РУ	1,5-4% в месяц	До 10 лет
DengiDam	От 10-15% годовых	До 10-15 лет
RusZaim	От 15-20% годовых	До 10 лет

Пакет документов

Клиенту, решившему оформить заем под залог недвижимости, потребуется  приготовить общегражданский паспорт гражданина РФ и документы, устанавливающие право собственности на объект.

Большинство кредиторов готово выдать такие ссуды без справок о заработной плате. Исключение составляют крупные банки с низкими ставками.

Процесс оформления

Первым делом потенциальному заемщику необходимо подать заявку. Она состоит из небольшой анкеты-заявления и обязательного пакета документов на залог. Для первичного рассмотрения заимодавцу будет достаточно копий, но для совершения сделки без оригиналов документов не обойтись.

Большинство кредиторов обязательно проводят оценку закладываемого имущества собственными силами, но иногда может потребоваться заключение независимого профессионального эксперта.

После одобрения заявки стороны согласовывают условия сделки, такие как порядок выплаты, ставка и прочее. Их фиксируют в соглашении, дополнительно составляется также договор залога.

Последним этапом оформления займа будет регистрация сделки в государственных органах. Занимает она обычно 3-5 рабочих дней. Только после этого заемщик сможет получить денежные средства.

Образец договора

Обычно профессиональные заимодавцы уже имеют составленные договора и в них вносятся только незначительные изменения, касающиеся условий конкретной сделки. При обращении за займом к частному инвестору полезно будет прийти на очную консультацию к профессиональному юристу перед подписанием бумаг.

Скачать образцы договоров можно по следующим ссылкам:

• договор процентного займа;
• договор залога.

Способы получения денег

Займы с залогом обычно подразумевают крупные суммы. Оптимально получать их стандартным банковским переводом на счет или карту заемщика.

Некоторые компании и частные лица готовы рассматривать выдачу средств и наличными. В этом случае обязательно составляется расписка в получении средств. Ее образец можно скачать здесь.

Варианты погашение долга

Большинство заемщиков предпочитают погашать долг по частям. В этом случае составляется график платежей, где указывается дата и размер каждого взноса, в который включаются проценты и часть основного долга.

Иногда по оплате основного долга может быть предоставлена отсрочка. В этом случае заемщик регулярно платит только проценты, а основную сумму погашать начинает через определенное время или оплачивает в конце срока.

Плюсы и минусы

Главный плюс для заемщика, оформляющего заем с залогом недвижимости, в возможности получения крупной суммы на достаточно длительный срок. При этом не всегда надо доказывать свою платежеспособность или иметь идеальную кредитную историю.

Минусом такого кредитования являются высокие риски, которые заемщик должен понимать. В случае проблем с оплатой можно легко лишиться собственного имущества, кроме того, на рынке много мошенников, пытающихся завладеть чужой собственностью незаконно.

Для большинства жителей России займы с залогом недвижимости – единственный вариант взять в долг достаточно крупную сумму денег, которая может понадобиться на строительство, ремонт, покупку автомобиля и так далее. Важно понимать риски, которые заемщик будет вынужден нести при таком кредите.