Как оформить займ под залог квартиры

Жизнь современного человека полна непредсказуемых ситуаций. Многие из проблем невозможно решить, если срочно не занять крупную сумму денег. Они могут понадобиться на ремонт, развитие бизнеса и так далее. Что делать, если времени на сбор большого количества документов нет? Можно взять займ под залог квартиры или другой недвижимости.

Условия договора

Выдают ссуды под залог недвижимости разные компании, и даже частные лица. Каждый кредитор рассматривает заявку потенциального заемщика и предлагает ему условия, исходя из собственной практики и кредитной политики. Так как риски при залоге достаточно велики, то следует уделить особое внимание условиям договора.

Рассмотрим основные моменты, которым стоит уделить повышенное внимание:

• срок, ставка, сумма займа;
• наличие дополнительных платежей, например, страховок;
• цели займа;
• возможность досрочного погашения;
• порядок оформления залога;
• штрафы за просрочку.

Одним из самых важных параметров для любого типа кредитования является процентная ставка. Чем она ниже, тем меньше придется переплачивать заемщику за пользование чужими средствами. Наиболее низкие ставки могут предложить в банке, но там пакет документов и срок рассмотрения заявки будут значительно больше.

Сроки кредитования по займам с залогом жилой недвижимости могут быть самыми разными. Небольшие компании и частные лица готовы занимать деньги на период от 1 месяца до 3-5 лет. Это удобно, если средства нужны на проведение сделки или оплату лечения. В банках можно получить ссуду с залогом на срок до 20 лет и более.

Сумма по займу сильно зависит от объекта недвижимости, передаваемого в залог и его оценочной стоимости. Большинство заимодавцев готовы выдать в долг до 60% от стоимости имущества, но можно найти предложения и до 80%. При этом важно понимать, что рыночная цена квартиры и ее оценочная стоимость часто будут сильно различаться.

Нецелевой заем можно потратить на покупку совершенно любых вещей или оплату услуг. Но такой тип кредитования обходится часто несколько дороже, чем целевой. В последнем случае расходовать деньги можно только на решение определенных задач, которые оговорены в договоре. В этом случае заимодавец может осуществлять контроль за использование займа.

При большом сроке кредитования очень важно заранее оговорить условия и порядок досрочного погашения, как полного, так и частичного. Это поможет заемщику существенно сократить переплату, если появится возможность отдать долг быстрее.

Оформляя срочный заем под залог жилого помещения стоит обратить внимание на требования к залогу и порядок его оформления. При наложении обременения на собственность заемщик не может ее подарить или продать без разрешения на это заимодавца. Сделка регистрируется в государственных органах, а на свидетельстве о собственности ставится соответствующая отметка.

При оформлении договора залога таким способом заемщик может в большинстве случаев пользоваться своим имуществом без дополнительной платы и больших ограничений.

Возможен вариант, когда залог предложат оформить через договор купли-продажи с право выкупа. Это наиболее опасный вариант для заемщика. На рынке работает огромное число мошенников. Собственность после погашения займа может оказаться уже проданной или подаренной и предъявить претензии будет практически некому.

Важно! Требования к залогам могут очень сильно различаться в разных организациях. Многие фирмы не выдают займы под залог доли в квартире или резко снижают возможную максимальную сумму при оценке.

Особое внимание заслуживают дополнительные платежи, комиссии и так далее. Многие кредиторы требуют обязательное страхование заложенного имущества или приобретение полиса для заемщика. Возможны также комиссии за проведение оценки и прочее. Это значительно удорожает конечную стоимость займа.

Низкие ставки по кредитам и займам с залогом недвижимости могут оказаться очень высокими, если клиент допустит даже одну просрочку. Итоговая переплата может увеличиться в несколько разю Надо заранее планировать свои возможности по погашению долга.

Требования к заемщику

Получить кредит или заем под залог жилой недвижимости гораздо проще, чем просто кредит. Кредитор практически все риски снимает с себя, гарантируя возврат ссуды ликвидным имуществом, которое продать, не составит особого труда. Из-за этого к заемщикам заимодавцы при залоговом кредитовании относятся очень лояльно.

Минимальный возраст заемщика, который может подписать договор займа с залогом – 18 лет. Но некоторые организации и особенно банки предпочитают отказывать клиентам до 21-23 лет. Наличие официального места работы не является обязательным условием для получения такого займа, но крупные банки это требуют.

Дополнительными обязательными требованиями к заемщику являются:

• полная дееспособность;
• наличие постоянной регистрации;
• согласие супруга/супруги на такой кредит при наличии отношений, оформленных официально.

Видео: Схемы оформления

Где можно взять займ под залог квартиры

Российское законодательство разрешает выдавать займы под залог квартиры любым частным и юридическим лицам, не накладывая при этом особых ограничений. Наиболее выгодные ставки и большие сроки могут предложить крупные государственные банки, но получить там кредит бывает очень сложно.

Разнообразные коммерческие фирмы и частные инвесторы намного лояльней к заемщикам и готовы выдать заем без проверки кредитной истории и с минимальным набором документов. Но здесь придется существенно больше переплачивать, а шанс встретить мошенников намного выше.

Таблица. Условия займов с залогом квартиры в зависимости от типа кредитора.

Параметр	Банк	Частный инвестор	Коммерческая компания
Срок кредитования	6 месяцев — 25 лет	От 1-10 дней до 3-5 лет	От 1 месяца до 1-5 лет
Максимальная сумма	До 60-70% от оценочной стоимости	До 70-80% от оценочной стоимости	До 80% от оценочной стоимости
Минимальные суммы	500-600 тысяч рублей	10-100 тысяч рублей	50-100 тысяч рублей
Процентная ставка	15-20% годовых	От 2-3% в месяц	От 3-5% в месяц
Требования к КИ заемщика	Высокие	Не играет большой роли	Не важна

Пакет документов

При залоговом кредитовании клиенту потребуется представить не только свой общегражданский паспорт кредитору, но и ряд дополнительных документов.

Для оформления квартиры в залог понадобятся:

• свидетельство о праве собственности;
• основание для возникновения права собственности (договор купли-продажи, дарения и прочее).

Дополнительно могут понадобиться и другие документы. Подтверждать наличие дохода и его размер при получении займа с залогом обычно не требуется. Такие ссуды выдаются без справок о заработной плате, копий трудовой книжки и других подобных бумаг.

Процесс оформления

Заемщик первоначально подает выбранному кредитору заявку на получение ссуды. К ней прикладываются анкета клиента и копии документов, устанавливающих право собственности. После первичной проверки и оценки объекта залога заимодавец озвучивает свое решение. Если стороны согласны с условиями друг-друга, то составляются документы.

При залоговом займе заключается обычно два договора:

• договор залога (образец);
• договор займа (пример).

Сделка с жилой недвижимостью должна обязательно быть зарегистрирована в соответствующих государственных органах. Только после получения документов об изменении статуса закладываемого объекта заемщику передаются денежные средства и договор займа будет считаться заключенным.

Важно! Подписание договора займа не накладывает на заимодавца обязанностей по предоставлению ссуды. Этот тип соглашений является действительным и считается заключенным только после передачи средств заемщику. Это главное отличие его от кредитного договора.

Способы получения денег

Обычно денежные средства по договору займа передаются наличными или перечисляются на расчетный счет или банковскую карту заемщика.

Стороны могут оговорить в условиях договора и другой способ получения заемщиком средств, например, через перевод на электронный кошелек или зачислением на реквизиты третьего лица, если брался кредит в банке.

Варианты погашение долга

Стороны самостоятельно могут определять не только размер процентов, но и порядок погашения долга. Обычно крупные займы гасятся равными платежами 1 раз в месяц или несколько недель. В него включается часть основного долга и процентов. При этом стороны могут оговорить регулярную уплату только процентов или полное погашение в конце срока.

Вносятся платежи способом, который оговорен в договоре, это может быть:

• наличными с составлением расписки в получении;
• банковским переводом;
• платежом на счет заимодавца в электронной платежной системе;
• переводом через системы быстрых платежей Контакт, Золотая Корона и так далее.

Возможные риски

Заемщик, решая взять ссуду под залог жилого помещения должен понимать, что он принимает на себя достаточно серьезные риски.

Главный из них связан с возможной потерей собственности из-за проблем с погашением и допущенных просрочках. Заимодавец вправе изъять предмет залога и реализовать его для погашения долга, если заемщик не выполняет условия договора.

К сожалению, еще один риск связан с большим количеством мошенников на рынке займов, особенно когда дело касается квартиры.

Если займа под залог недвижимости избежать невозможно, то стоит проявить особую осторожность при его оформлении. Желательно провести дополнительную очную консультацию с юристом, специализирующимся на подобных вопросах.