Что такое целевой заем

Существует огромное количество видов займов. Каждый из них имеет свои особенности и подходит для использования в конкретных ситуациях. Отдельно стоит выделить целевые займы, которые имеют достаточно привлекательные условия, но выдаются строго для решения конкретных задач, например, покупки жилья.

Определение

Общее понятие займа подразумевает передачу в собственность заемщику от заимодавца денег или других ценностей на условиях возврата под проценты или на безвозмездной основе.

Целевые займы отличаются от простых тем, что полученные средства можно расходовать строго на решение оговоренных в договоре задач.

Рассмотрим основные особенности займов:

• необязательное наличие процентов;
• срок договора может быть любым;
• невозможность использования средств на другие цели.

Проценты по договорам целевого займа являются необязательными. Нередко встречаются случаи, когда организации своим сотрудникам выдают ссуду, например, на покупку квартиры безвозмездно.

Срок договора стороны вправе установить по своему желанию, если данный пункт в соглашении сторон отсутствует, то вернуть долг необходимо будет через 30 дней с момента передачи средств.

Средства, полученные по договорам целевого займа, нельзя использовать для покупки других товаров или оплаты неоговоренных в документах услуг. Например, получив ссуду на покупку автомобиля нельзя направить на приобретение квартиры.

При нецелевом использовании полученных по такому договору средств заимодавец вправе потребовать немедленного погашения долга и выплаты всех процентов. Если заемщик попытается скрыть факты расхода денег на другие цели, то ему грозит уголовная ответственность.

Важно! Договор займа считается заключенным не в момент подписания, а только после передачи денежных средств или других ценностей, указанных в нем.

Видео: Материнский Капитал

Виды

Целевые ссуды можно разделить на множество разных видов, учитывая разнообразные признаки для классификации.

По наличию процентов любые займы можно разделить на две категории:

• процентные;
• беспроцентные.

Эта классификация может быть применена и к другим видам займов. Исключение составляют кредиты, которые подразумевают обязательную уплату процентов заемщиком.

По цели кредитования выделяют следующие основные типы займов для физических лиц:

• для приобретения жилья (ипотечные);
• на оплату обучения;
• на строительство.

По соглашению сторон могут быть установлены и другие цели получения ссуды, например, приобретение транспорта, оплата лечения и так далее.

Организации также между собой могут заключить договор целевого займа. При этом назначение средств будет совершенно иным. Компании пользуются таким ссудами для приобретения оборудования или покупки необходимых товаров и материалов при проведении конкретной сделки.

Важно! Любой договор займа является возвратным и заимодавец вправе требовать возврата денежных средств, в том числе через суды. В некоторых случаях, например, по соглашению сторон долг может быть списан, но происходит такое достаточно редко и чаще всего между аффилированными лицами.

Процентные

Законодательство подразумевает, что любой договор выдаваемый деньгами изначально является процентным, если в нем явно неуказанно обратного. Это означает, что за пользование денежными средствами заемщик обязан выплатить кредитору определенное вознаграждение, которое рассчитывается в соответствии с условиями договора.

Размер процентной ставки стороны вправе устанавливать самостоятельно. Следует помнить, что слишком низкие проценты могут привести к необходимости уплаты НДФЛ заемщиком, если он является частным лицом, а заимодавцем выступает организация.

Если в договоре не будет указана конкретная ставка или формула для ее расчета с пояснениями, то будет считаться, что ссуда выдана с уплатой процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Беспроцентные

Организации и частные лица могут выдавать займы на безвозмездной основе. Это так называемый беспроцентный заем. Отсутствие процентов характерно для договоров, заключаемых между сотрудниками и работодателем, учредителем и организацией и т. д.

Важно! Беспроцентный характер займа не освобождает от необходимости погашать задолженность.

Стоит понимать, что беспроцентный заем, выданный организацией физическому лицу, может привести к необходимости оплатить НДФЛ. Исключение составляют ссуды на покупку жилья, так как в этом случае можно будет получить налоговые вычеты.

Цели предоставления

Физические и юридические лица могут получать и выдавать целевой займ с любым назначением, которое не противоречит действующему законодательству.

На практике физические лица берут займы чаще всего на следующие цели:

• приобретение недвижимости (квартиры, дома и т. д.);
• строительство;
• оплата обучения.

Процедура получения ссуды с определенными целями может несколько усложниться, так как заимодавец захочет получить дополнительные документы, обоснования и гарантии. Может потребоваться привлечение сторонних организаций или лиц.

Потратив больше времени на оформление и подготовку необходимой документации, клиент может получить более выгодные условия кредитования за счет значительного снижения процентной ставки. Выдача целевых займов является наименее рискованной, за счет этого кредиторы готовы пойти на уступки.

В ряде случаев существует получить заем на беспроцентной основе, например, работником от организации для оплаты лечения ребенка или приобретения квартиры.

На приобретение жилья

Покупка жилья требует достаточно серьезных вложений. Собственных средств для этого хватает далеко не у каждого. В этом случае приходиться прибегать к займам и кредитованию. Обычно при оформлении жилищного займа необходимо оформить в залог уже имеющуюся или приобретаемую недвижимость.

Некоторые категории граждан, например, военнослужащие, могут получить ссуду от государства на льготных условиях. Это позволяет решить жилищные проблемы и особенно актуально для молодых семей. В некоторых крупных организациях также поощряют хороших работников беспроцентными займами на покупку жилья.

Заемщик, оформляя договор целевого займа на покупку жилья, может получить дополнительные льготы по налогам.

На обучение

Практика вложения средств в образование хорошо показала себя в западных странах. Российский рынок займов для оплаты услуг учебных заведений на текущий момент только начинает развиваться. Займы для образовательных услуг можно получить в микрофинансовых организациях, от работодателей. Некоторые банки также выдают подобные кредиты.

Обязательным условие для заключения такого договора станет предоставление заключенного договора с образовательным учреждением и других документов, подтверждающих факт зачисления заемщика в число учащихся.

Для обеспечения возможности выплат в качестве поручителей или созаемщиков могут быть привлечены родители ученика. Это позволяет получать такие займы тем, кто только окончил школу.

Проценты по таким ссудам значительно ниже стандартных, кроме того, существует возможность растянуть выплату долга на длительный срок.

На строительство

Индивидуальное жилищное строительство активно развивает в России. Многие предпочитают собственный дом обыкновенной квартире в стандартной многоэтажке. Компании занимающиеся предоставлением ипотечных займов относительно недавно стали кредитовать и такую недвижимость.

В этом случае заемщик может получить отсрочку по уплате основного долга, а проценты будут сравнимы с простым жилищным займом.

Другие

Целевые займы могут быть выданы для решения фактически любых задач, но для этого необходимо соглашение сторон. Индивидуальный подход к рассмотрению таких вопросов позволяет найти выход фактически из любой ситуации.

Рассмотрим, на что еще оформляют займы чаще всего в России:

• оплата лечения;
• реструктуризация долгов;
• покупка автомобиля;
• приобретение земли, дачи;
• создание и развитие бизнеса.

Значение в ГК РФ

Гражданский Кодекс позволяет заключать договора целевых займов. Статья 814 накладывает на заемщика обязательства использовать полученные по такому соглашению средства только для осуществления указанных целей.

Заимодавец может в любой момент производить контроль за использованием средств, при этом заемщик обязан обеспечить для него все условия. Если такая возможность предоставлена не будет или средства будут использованы на другие цели, то заимодавец может в одностороннем порядке расстегнуть договор и потребовать уплаты долга и процентов.

Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке

Крупнейшее розничное кредитное учреждение России – Сбербанк работает с государственными сертификатами на получения материнского капитала по специальной ипотечной программе.

Использовать мат. капитал Сбербанк позволяет двумя способами:

• оплата первоначального взноса по ипотеке;
• погашение долга или его части.

Материнский капитал – это не наличные денежные средства, а только право семьи на получения материальной поддержки со стороны государства. Оформить его в качестве первоначального взноса можно только после достижения ребенком 3 лет, для оплаты действующего кредита этого момента ждать необязательно.

Целевые займы – выгодный способ получения крупных ссуд для решения определенной задачи. Потратив немного больше времени на оформление, заемщик получает сниженные ставки и более гибкие условия кредитования.