Виды займов и их классификация

В современных деятельность без заемных средств не могут обходиться фактически никто. Ни население, ни государство, ни организации не могут существовать без периодического дополнительного финансирования со стороны. Такая поддержка позволяет решать текущие проблемы и развиваться.

Что такое займ

Займ – это форма взаимоотношений между государствами, частными лицами, организациями и так далее. По договору займа одна сторона выступает заимодавцем и передает другой – заемщику денежные средства, вещи, имущество в собственность или управление на определенный срок.

Само понятия займа достаточно широко и включает в себя разнообразные виды ссуд, которые чаще всего классифицируются по следующим признакам:

• срок использования;
• обеспечение;
• целям кредитования;
• категории заемщика;
• характер обеспечения.

Легко можно встретить и другие классификации займов. Отдельно стоит выделить микрозаймы, которые являются простым источником заемных средств для населения и небольших организаций.

Необходимо знать, что кредит – это одна из разновидностей займа. Он имеет свои особенности. В отличии от классического займа договора на кредит считается заключенным в момент его подписания, а не передачи денежных средств или другого имущества, оговоренного сторонами.

Важно! Вещевой заем может быть выдан только теми товарами, которые имеют определенные родовые признаки, например вес или числом, но лишенные индивидуальных различий. Например, можно выдать заем семенами растений, но нельзя выдать его автомобилем, имеющим номер государственной регистрации.

Видео: Категории кредитов

По срокам пользования бывают

Срок пользования чужими денежными средствами может играть решающую роль для заемщика. Одна часть из них предпочитает занимать на короткий срок и быстро выплачивать свои долги. Другие берут в долг только на покупку крупных вещей, например, недвижимости и стараются растянуть выплаты на максимально возможный срок.

Самыми востребованными традиционно являются займы и кредиты на средние сроки от 1 до 5 лет. Они позволяют сторонам сделки нести меньше рисков, связанных с изменением экономической, социальной и другой ситуации.

Рассмотрим классификацию займов по срокам действия договоров:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

Краткосрочные

Краткосрочные займы пользуются большой популярностью у населения для приобретения бытовой техники, мебели и других подобных товаров, а также среди организаций для финансирования конкретных сделок или пополнения оборотных средств в сезонный период, когда можно получить максимальную прибыль.

Выдаются такие ссуды на срок до 1 года. Обычно короткий период кредитования означает повышенные ставки. Заемщику в лице банка или другого лица часто хочется надежно разместить денежные средства и просто получать от этого выгоду, кроме того, оценка потенциального заемщика несет в себе дополнительные затраты.

На этом рынке в России работают в основном не банки, а микрофинансовые организации. Их условия более лояльные по отношению к заемщикам, но проценты в зависимости от срока кредитования и наличия обеспечения могут колебаться в пределах 120-740% годовых, что довольно дорого.

Среднесрочные

Самый востребованный по срокам кредитования тип займов – среднесрочный. Такие ссуды вернуть необходимо в пределах 1-5 лет. Они позволяют заемщику получить достаточно крупную сумму и без напряженности выплатить ее, а кредитору разместить денежные средства на достаточно продолжительное время без лишних рисков.

Население обращается за такими займами в большинстве случаев для покупки автомобилей, некоторых типов недвижимости, например, дачи, проведения ремонта в квартире или доме и т. п. Организации используют такие ссуды для пополнения оборотных средств и увеличения своей доли на рынке, а иногда и для финансирования долгосрочных контрактов.

Долгосрочные

Ярким примером долгосрочных займов может являться ипотека. Для этого вида ссуд характерен срок от 5 до 30 лет. В мировой практике этот срок может быть и значительно увеличен, если сделка заключается с крупной компанией.

Ставки по такому виду займов находятся на достаточно низком уровне, но его получение без дополнительного обеспечения невозможно. К заемщику при таком типе кредитования предъявляются повышенные требования, что осложняет его получения для большинства населения.

По обеспечению

Наличие дополнительного обеспечения по займу позволяет заимодавцу существенно снизить риски невозврата долга, а заемщику получить уменьшенную ставку.

Все займы и кредиты по наличию обеспечения делятся на две категории:

• необеспеченные;
• с обеспечением.

В роли обеспечения может выступать залог, поручительство, гарантии других лиц или государства и т. д.

Залоговые

Залоговое кредитование получило большое распространение благодаря привлекательным условиям для заемщика. В случае, если возникают проблемы с погашением долга банк или другая организация, выдавшая ссуду, могут реализовать полученное в залог имущество и погасить за счет этого образовавшуюся задолженность.

Рассмотрим основные виды залогов, принимаемых при залоговом займе, в качестве обеспечения:

• недвижимость;
• автотранспорт;
• машины и производственное оборудование;
• товары;
• ценные бумаги;
• драгоценные металлы.

Стоит обратить внимание. Одним из видов залоговых займов является кредитование в разнообразных ломбардах. Проценты при этом будут значительно выше по сравнению с другими типами ссуд по этому типу заимствования.

Застрахованные

Обеспечение в виде страхования в России получило достаточно малое распространение. При нем страховая компания гарантирует выплату ссуды в случае, если у клиента возникли трудности, которые привели к проблемам с ее погашением.

Важно! Последнее время страхование часто стало использоваться банками при кредитовании населения в качестве дополнительной меры по обеспечению выплат. Стоит учитывать, что в этом случае набор рисков, за которые берет на себя ответственность СК, достаточно ограничен.

Гарантированные

Гарантии со стороны других лиц или государства являются еще одним видом обеспечения кредитов и займов. При этом важно понимать, что оформить по закону заем можно двумя способами с поручителями или с гарантами.

К гаранту кредитор может обращаться за погашением долга независимо от действий заемщика, а к поручителю только в ситуации, когда долг с основного заемщика получить невозможно.

Отдельного внимания заслуживают кредиты под государственные гарантии. Они доступны некоторым организациям и предприятиям, обладают очень привлекательными условиями, но в большинстве случаев носят целевой характер.

Перечень основных видов

Видов кредитов и займов существует огромное количество. Это связанно в основном с тем, чтобы создать благоприятные условия для разных категорий заемщиков. Благодаря несколько различным условиям каждый из них лучше подходит для решения конкретных проблем и задач компании или частного лица.

Кредитная линия

Одним из видов кредитования является кредитная линия, от единовременной ссуды она отличается тем, что позволяет заемщику получать средства не общим переводом сразу, а периодически по мере необходимости.

Существует несколько типов кредитных линий:

• простая;
• револьверная;
• рамочная;
• онкольная.

Простая подразумевает возможность единовременно воспользоваться ссудой в течение определенного времени. Револьверная или возобновляемая дает возможность брать в долг в пределах лимита на протяжении определенного времени. Рамочная КЛ используется для финансирования конкретного проекта.

Онкольная кредитная линия позволяет при возврате части долга частично восстановить доступный лимит.

Целевой кредит

Целевой кредит выдается для решения конкретных задач, например, покупки недвижимости или оплаты обучения. Заемщик не вправе изменять самостоятельно цели трат без согласования с кредитором. Последний может при необходимости запросить отчеты об истраченных деньгах.

Важно! Направление целевого кредита на другие нужды может повлечь уголовную ответственность.

Овердрафт

По своей сути этот тип займа является опцией к карте или счету клиенту, когда ему разрешается тратить на оплату товаров и услуг больше, чем имеется собственных средств. В случае необходимости для совершения платежа на недостающую часть используется предварительно одобренный лимит.

Технический кредит

Понятие технического кредита используется в нескольких значениях. В международной практике это займы, выдаваемые на закупку определенной техники. В России это понятие часто используют для так называемого технического овердрафта, когда клиент из-за сбоя системы смог потратить больше выделенного лимита.

Важно! Проценты по техническом овердрафту могут быть очень большими.

Микрокредитование

В последнее время все чаще можно услышать о микрозаймах. Это ссуды, выдаваемые специализированными компаниями на простых условиях. Для данных микрокредитов характерны небольшие сроки и высокие процентные ставки.

Кредит на автомобиль

Одним из распространенных видов займов является автокредитования. В этом случае залогом выступает приобретаемое транспортное средство, а деньги по ссуде нельзя расходовать ни на какие другие цели, кроме покупки автомобиля.

Благодаря сотрудничеству многих банков и производителей техники при приобретении нового автомобиля можно получить достаточно привлекательные условия, но основная часть процентов будет компенсирована дополнительными услугами от страховых или других аффилированных компаний.

Кредит на приобретение коммерческой недвижимости

Коммерческая ипотека набирает обороты. Собственная площадь позволяет избежать заемщику огромных затрат на арендную плату. В качестве залога может выступать приобретаемая или уже имеющаяся недвижимость.

Рефинансирование

Сложная экономическая ситуация многих клиентов заставляет искать варианты уменьшения текущей финансовой нагрузки по выплате долгов. В этом случае им на помощь приходит услуга рефинансирования, позволяющая взять новый кредит с более мягкими условиями в другом кредитном учреждении.

Кредит на новое оборудования

Закупка новой техники и оборудования необходимо для развития любой компании. Осуществить это за счет собственных средств возможно далеко не всегда. Покупка основных средств может обходиться достаточно дорого. Банки готовы выделить на это ссуды, по которым обеспечением будет служить купленное оборудование.

 По видовым различиям договора займа бывают

Существует достаточно большое количество видов договоров займа, которые могут существенно отличаться условиями для обеих сторон.

Рассмотрим основные категории займов по видам договоров:

• процентные;
• беспроцентные;
• целевые;
• товарные;
• государственные;
• облигационные.

Процентными

Любой договор займа денежных средств является процентным, если в нем явно не отмечено иное. Проценты выплачиваются в размере и порядке установленном соглашением сторон. Законодательно нет ограничений по ставке, но следует учитывать, что излишнее ее занижение может увеличить налоговые риски.

Беспроцентными

Аффилированные лица часто используют для перераспределения денежных средств беспроцентные займы. Они позволяют пользоваться чужим имуществом или деньгами без необходимости платить за это проценты.

Частные лица также имеют право заключения беспроцентных договоров займа, выступая по ним в роли заемщика или заимодавца.

Целевыми

Если в договоре указано явно, куда должны быть использованы полученные средства, то такой заем считается целевым. Эти деньги не могут использоваться для оплаты текущих расходов и т. д. Заимодавец может в любой момент запросить отчет об использование своих денег и если они расходовались ненадлежащим образом потребовать возврат займа немедленно.

Товарными

Займы могут быть не только денежными, но и товарными в этом случае заемщик получает от кредитора в собственность не деньги, а определенные товары, которые объединяют некоторые родовые признаки, например, масса, размер и т. д.

Государственными

Государство также привлекает свободные денежные средства от населения и организаций. Погашаются проценты и долг по таким ссудам из бюджетных средств. Россия использует только добровольные государственные займы, в тоталитарных государствах иногда применяется принудительный порядок их распространения.

Облигационными

Облигационные займы используются компаниями в качестве эффективного инструмента привлечения внешнего финансирования. В этом случае компания выпускает и регистрирует ценные бумаги – облигации, которые дают в определенный срок держателю право получить ее стоимость деньгами или другим имуществом.

Займы – неотъемлемая часть любой современной экономики, без них невозможно развитие и существование любого человека, организации или государства. Но перед получением заемных средств стоит уделить большое внимание договору.