Стоит ли брать автокредит в 2016 году

Экономический кризис последнего времени существенно ударил по доходам россиян, многие из них вынуждены прибегать к снижению собственных расходов.

Но автомобили все равно люди покупают и меняют. При этом без помощи банков обойтись сложно и большинство кредитных организаций предлагает специальные программы автокредитования.

Основные условия

Клиенту необходимо изучить основные условия, перед тем как принять решение, стоит ли брать автокредит. В большинстве банков основные параметры кредитов одинаковы, а различия сводятся только к процентным ставкам и комиссиям.

Рассмотрим, на какие условия автокредитов стоит обратить внимание перед их получением:

• обязательный залог автомобиля;
• требования к страхованию;
• величина первоначального взноса;
• возможность рассчитаться по кредиту досрочно;
• длительные сроки кредитования.

Стоит понимать, что приобретая машину по программе автокредитования, надо будет оформить ее в залог. Это служит гарантией для банка, что клиент намеревается рассчитаться с долгом вовремя. Если нарушения графика платежей будут носить постоянный характер, то кредитная организация может обратиться в суд и изъять автомобиль. После этого он будет продан.

Получая автомобиль в залог, банковское учреждение хочет быть уверенным, что с ним ничего не случится. Ведь многие заемщики отказываются возвращать долги, если авто было угнано или попало в серьезное ДТП. Из-за этого большинство банков настаивает на обязательном страховании автомобиля по программе КАСКО.

Отказаться от приобретения полиса КАСКО сегодня можно во многих банках, но в этом случае кредитная организация существенно поднимает процентную ставку и реальной экономии клиент не получает, зато теряет преимущества, получаемые при страховке.

Существует также страхование заемщика. Обычно страхуется жизнь и здоровье клиента. Отказаться от этой услуги можно практически везде, но проценты будут увеличены, правда, обычно не столь значительно. Отказ от страховки накладывает на клиента и дополнительные риски. Выгодно ли отказаться от страховки надо решать в каждом случае отдельно.

Важным параметром при приобретении автомобиля в кредит является величина первоначального взноса. Большинство банков готовы выдать ссуду, если заемщик за счет собственных средств оплатит хотя бы 10-20% от стоимости. В некоторых финансовых организациях можно встретить условия и без первоначального взноса.

Выплатить кредит можно в любое время досрочно. При этом проценты по нему будут пересчитаны, а переплата уменьшена. Однако, стоит изучить правила банковской организации. В большинстве из них требуется обязательно уведомить кредитора за несколько дней до предполагаемой даты полной оплаты.

Большим преимуществом автокредитов являются длительные сроки кредитования. Стандартно они составляют 3-5 лет, но легко можно найти кредитную организацию, выдающую ссуды на покупку автомобиля на более длительный срок. В некоторых банках он может достигать 7 лет. Это удобно, но переплата даже по небольшой ставке при этом растет.

Таблица. Основные условия кредитования.

Срок кредита	1-7 лет, зависит от выбранной кредитной организации
Страхование КАСКО	Желательно, отказ увеличит проценты
Личное страхование	Настоятельно рекомендуется
Обеспечение	Залог покупаемого авто
Первоначальный взнос	От 0%

Видео: Кредитные программы банков совместно с производителями

Требования к заемщику и автомобилю

Процент одобрения автокредитов гораздо больший, чем при потребительских ссудах. Это связано с тем, что банку точно известна цель получения денег в долг, а также у него есть залог, гарантирующий выплату долга. Исключение составляют кредиты под залог другой ликвидной собственности, например, недвижимости.

Требования к заемщику достаточно стандартны. Необходимо иметь гражданство РФ и прописку в регионе, обслуживаемом банком, а также соответствовать возрастным ограничением. Как правило, автокредит можно взять с 20-23 до 65-75 лет. Слишком молодых заемщиков банки не любят.

Несмотря на достаточно лояльное отношение к клиентам при приобретении в кредит автомобиля, банковские организации уделяют большое внимание кредитной истории. Никто не выдаст ссуду, если есть непогашенные или длительные просрочки в прошлом.

К самому автомобилю также предъявляются определенные требования. Охотно выдаются ссуды на приобретение новых машин. Хотя есть банки, которые готовы выдать кредит на подержанный автомобиль.

Самые популярные предложения по автокредитованию

Оформить кредит при приобретении нового автомобиля можно прямо в автосалоне. В большинстве случаев производители сотрудничают с несколькими банками и предлагают специальные условия кредитования со сниженными ставками. У некоторых фирм-изготовителей даже созданы собственные банки.

Стоит рассмотреть и предложения в отделениях банков. Потратить времени на оформление в этом случае придется немного больше, но зато условия можно подобрать более гибкие или найти кредит на покупку машины с пробегом у частного лица.

Таблица. Самые популярные автокредиты.

Банк	Ставки	Сроки кредитования	Первоначальный взнос	Примечания
РусфинансБанк	15,5-31,5%	До 5 лет	От 20%	Возможность покупки новых и подержанных автомобилей
Айманибанк	От 19%		От 0%	Есть возможность получить денежные средства под залог имеющегося автомобиля
Тойота банк	От 11,9%		От 30%	Только в салонах официальных дилеров

Русфинансбанк

Клиент может получить в Русфинанс банке кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля. Ставка будет зависеть от выбранной программы страхования, величины первоначального взноса и срока кредита.

Отличительная черта банка – быстрое решение и минимальный комплект документов, требуемый от заемщика.

Айманибанк

Автокредитование в Айманибанке является одним из основных видов деятельности. Банк предлагает простые и понятные условия.

Его отличают возможность покупки без первого взноса, лояльное отношение к клиентам и возможность купить в кредит машину возрастом до 15 лет, что редко предлагается кредитными организациями.

Тойта банк

Toyota создала в России собственный банковский бизнес для того чтобы клиенты могли купить автомобили в кредит под максимально низкий процент.

Отличается эта кредитная организация тем, что ссуду можно оформить только в салонах официальных дилеров. При этом действует целый ряд специальных предложений для снижения ставки.

Что выбрать автокредит или потребительский

В Российской Федерации большой популярностью пользуется не только автокредитование, но и потребительские ссуды. Они отличаются тем, что потратить их можно на любые цели и в большинстве случаев такие банки не требуют залога. Зато требования к заемщику заметно возрастают.

Разбираясь, что выгоднее брать автокредит или потребительский стоит учитывать еще один момент. В последнем случае ставки будут обязательно выше, но от клиента не будет требоваться обязательное оформление полиса КАСКО, также не будет каких-то требований к покупаемому автомобилю.

Рассмотрим другие отличия потребительских кредитов:

• сниженная максимальная сумма, которая не превышает обычно 500-900 тысяч рублей;
• возможность привлечение поручителей;
• увеличенное время оформления;
• большие требования к документам при крупных суммах;
• усиленные проверки кредитной истории.

Получить несколько миллионов по программам потребительского кредитования вполне возможно. Но в этом случае банку потребуется обязательное предоставление гарантий в виде залога недвижимости или другого автомобиля.

Поручители и созаемщики могут повлиять на величину кредита. Это особенно актуально для тех клиентов, официальная заработная плата которых низкая, а основной доход получается за счет «серых» средств.

Рассматривают заявку на автокредит буквально 30-90 минут. С потребительскими ссудами на крупные суммы ситуация хуже. Их могут одобрить только после полной проверки всех сведений, а на это уходит 1-10 дней.

При кредитовании на суммы, превышающие 300-500 тысяч, по потребительским программам банки уделяют большое внимание комплекту документов. Невозможность представить справку по форме 2НДФЛ может легко привести к отказу в выдаче ссуды.

Кредитная история при потребительских ссудах проверяется особенно тщательно. Если клиент раньше допускал просрочки достаточно часто, пусть они и были короткими, то получить отказ он может вполне.

Сравним потребительские и автокредиты в следующей таблице.

Параметр	Автокредит	Потребительский кредит
Сроки кредитования	1-7 лет	До 5 лет (редко больше)
Суммы кредитов	Любые	До 500-900 тысяч рублей, больше с залогом
Обеспечение	Залог покупаемого автомобиля обязателен	На выбор клиента: нет, залог, поручительство
Срок рассмотрения заявки	В течение дня (обычно 30-90 минут)	1-10 рабочих дней
Требования к документам	Возможно получение ссуды по двум документам	При суммах свыше 300-500 тысяч руб. справка о ЗП обязательна
Ставки	От 9-12% годовых (от 7-8% при государственном субсидировании)	От 15-20% годовых
Первоначальный взнос	Зависит от банка	Не требуется
Страхование КАСКО	желательно	Не требуется

Потребительские кредиты стоит рассматривать только тем, кто намерен приобретать машину с пробегом от частного лица.

В этом случае они имеют сходные ставки с автокредитами и при этом не требуют залога и страхования КАСКО. В остальных случая специальные программы кредитования на покупку авто окажутся выгоднее.

Если автомобиль необходим, то стоит рассмотреть возможность оформления автокредита. Это достаточно удобная возможность, благодаря которой машину можно приобрести уже сейчас, а не копить на нее несколько лет.