Все о потребительском кредите (займе) и законе о нем

Рынок потребительского кредитования в России активно развивается. Население прибегает к разнообразным кредитам и займам, когда необходимо оплатить дорогостоящую вещь или просто срочно потребовалась в долг некоторая сумма денег.

Выдаются такие ссуды банками, МФО, КПК и т. д., а их взаимоотношения с заемщиком регулируются Федеральным Законом №353.

Понятие

Потребительским кредитом (займом) называется форма взаимоотношений, при которой кредитор предоставляет заемщику денежные средства для любых целях, несвязанных с предпринимательской деятельностью. Обязательным при этом является заключение договора займа или кредитного.

Заемщиком по потребительскому займу или кредиту может быть только физическое лицо. Кредитования организация и предприятий этот закон не регулирует.

Быть кредитором по договору может любая организация или индивидуальный предприниматель, занимающийся выдачей займов или кредитов на профессиональной основе. Кроме того, кредитором может быть и другое лицо получившее права требования по договору потребительского займа (кредита) в результате уступки прав, правопреемства и т. д.

Основные виды

Потребительским является любой кредит выдаваемый банком или другой профессионально занимающейся этой деятельностью организацией на цели частного лица, несвязанные с бизнесом и ведением предпринимательской деятельности.

Существует несколько основных видов потребительских кредитов (займов):

• на неотложные нужды;
• на приобретение бытовых товаров;
• с использованием банковских карт;
• экспресс.

Нецелевой потребительский кредит или заем на неотложные нужды может быть выдан наличными, на пластиковую карту или с использование электронных платежных средств. Для предоставления требуется пакет документов, предусмотренный кредитором, а оформление такой ссуды производится обычно в отделении кредитного учреждения.

В магазинах бытовой техники, мебели и других крупных бытовых товаров клиентам предлагается оформить заем или кредит для оплаты покупки, которую за счет собственных средств они купить не в состоянии. Этот тип кредитования обладает значительно упрощенной схемой рассмотрения заявки.

Кредитные карты стали, особенно распространенной схемой кредитования в последнее время. В рамках договора клиент получает возобновляемую кредитную линию и очень часто льготный период в 50-60 дней. Выдается данная ссуда по ускоренной процедуре и носит обычно нецелевой характер. Ставки по этому виду кредитования находятся на достаточно высоком уровне.

Небольшие суммы позволяют одолжить экспресс займы и кредиты. На него делают основной упор организации, предлагающие такой вид услуг. Для этого типа кредитования характерны небольшие суммы и очень высокие процентные ставки. Срок кредитования обычно не превышает 1 года, а для рассмотрения заявки требуется минимальный пакет документов.

Видео: Что нового

Формы

Потребительские займы и кредиты позволяют быстро решать возникающие финансовые трудности или делать дорогие покупки за счет полученных в долг средств.

Существует две основных формы потребительского кредитования:

• целевое;
• нецелевое.

Целевой кредит или заем выдается для решения конкретных задач, а именно покупки конкретных товаров. Оформление такого кредита или займа осуществляется непосредственно в точке продаж. Кредитору заранее известно, что собирается приобрести потенциальный заемщик за счет полученных средств.

Отличительной чертой целевого потребительского кредита является оформление по упрощенной схеме. Заявка рассматривается достаточно быстро и одновременно является кредитным договором. Желаемый товар клиент получает сразу после подписания документов. Обеспечение по таким займам отсутствует.

Нецелевые займы и кредиты выдаются при личном обращении, встрече с агентом или при оформлении через интернет. Средства в этом случае к заемщику поступают наличными или безналичными деньгами. Допускается выдача займов с помощью электронных платежных систем.

Типичные условия и требования

Потребительское кредитование получило широкое распространение, в том числе за счет того, что оно отличается минимальными требованиями к заемщикам.

Рассмотрим основные требования к потенциальным заемщикам:

• возраст старше 18 лет, а часто допускается оформление ссуды только с 21-23;
• гражданство России;
• наличие регистрации в регионе присутствия компании, хотя есть организации, работающие с заемщиками из любого региона.

Условия программ кредитования могут существенно различаться в разных организациях, но некоторые общие из них можно выделить:

• срок до 5 лет;
• возможность получения с обеспечением и без него;
• небольшой пакет документов;
• достаточно небольшие сроки рассмотрения заявки.

Необходимые документы

Обязательным для получения кредита или займа является представление паспорта заемщика. Без этого документа заключение договора невозможно. Дополнительные документы запрашиваются в большинстве случае только банками.

Их список может включать:

• второй документ, например, СНИЛС;
• справка о заработной плате;
• копия трудовой книжки;
• для военнообязанных – военный билет.

Характеристики

Стоит понимать, что главная характеристика потребительского кредита или займа предусматривает возможность его получения только частным лицом, причем цели кредитования не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.

Заемные средства в рамках договора предоставляются на возвратной основе. Клиент должен вернуть долг в заранее установленные сроки в соответствии с графиком платежей. За пропуск платежа предусматриваются штрафные санкции.

Обеспечение по данному виду может быть предусмотрено, но не является обязательным. Хотя программы, предусматривающие залог или поручительство, обычно обладают более привлекательными процентными ставками.

Популярность

Потребительское кредитование пользуется популярностью независимо от экономической ситуации в стране. Люди в любое время вынуждены покупать бытовую технику, делать ремонт в квартире и т. д.

Рассмотрим основные причины популярность потребительского кредитования:

• относительно небольшие суммы до 1-1,5 млн рублей, что не отпугивает заемщиков;
• возможность оформления без залога;
• небольшой пакет документов;
• достаточно быстрое решение.

Где взять на выгодных условиях

Услуги потребительского кредитования оказывают банки, микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Каждый тип кредиторов имеет определенные особенности, например, МФО готовы выдавать заем людям с испорченной кредитной историей, а банки могут предложить более низкие ставки.

Таблица. Сравнение потребительского кредитования в зависимости от типа кредитора.

Параметр	МФО	Банк	КПК
Сроки	1-365 дней, иногда до 5 лет	3-60 месяцев, иногда больше	В зависимости от программы, в основном 1-365 дней
Ставки	0,2-2,5% в день	15-67% годовых	От 15 годовых до 2% в день
Суммы, рублей	100-1000000	От 10000	От 1000 до нескольких миллионов

Банковские кредиты являются наиболее выгодными предложениями, но стоит понимать, что условия получения их более жесткие, чем на займы от микрофинансовых организаций.

Закон о потребительском кредите займе ФЗ 353 2019 года

Закон о потребительском кредите (займе) регулирует отношения между заемщиком и организацией, предоставившей кредит. В 2019 году в него были внесены существенные изменения, позволившие банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же была добавлена обязанность информировать о рисках.

Следует знать, что ФЗ №353 не распространяется на ипотеку и займы, связанные с осуществление предпринимательской деятельности.

На кого распространяется

Действие Закона о потребительском кредитовании распространяется на всех физических лиц, которые берут займы или кредиты в банках и других организациях на цели не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Исключением является ипотека. Взаимоотношение сторон по ней данным законом не регулируются.

Условия договора по закону

По закону договора займа и кредитов должны состоять из общих и индивидуальных условий. Обязательным условием является отсутствие требований к заемщику по заключению других договоров, например, страхования.

Общие условия кредитор устанавливает самостоятельно, в них обычно включается следующая информация:

• виды кредитов (займов);
• сроки и суммы;
• способы выдачи денежных средств;
• диапазон значений полной стоимости;
• способ обеспечения обязательств по договору;
• информацию о возможности уступки прав;
• порядок предоставления информации об использовании полученных средств:
• подсудность споров.

Индивидуальные условия согласовываются сторонами и включают в себя следующую информацию:

• процентная ставка или порядок ее расчета, если установлена переменная величина;
• срок, сумма или лимит задолженности;
• валюта, в которой выдается ссуда;
• количество, размеры, сроки платежей или порядок определения этих данных;
• способы обмена информацией;
• иные согласованные условия.

Очередность платежей

Закон однозначно устанавливает очередность платежей в случае, если заемщик внес сумму недостаточную для полного погашения платежа. В первую очередь оплачиваются проценты по договору за прошедший период, затем сумма основного долга и только потом оплачиваются штрафы и неустойки.

После оплаты штрафных санкций могут быть погашены проценты и сумма основного долга за текущий период.

Выплата задолженности

Задолженность необходимо погашать в соответствии с условиями заключенного договора. Он может предусматривать единовременное погашение всего долга и выплату процентов или частичную регулярную оплату задолженности. В последнем случае необходимо обязательное составление графика платежей, содержащего даты и суммы очередного платежа.

Выплата долга осуществляет способами, которые оговорены в общих условиях займа или кредита, разработанных кредитором.

Штрафные санкции

Федеральный закон ограничил размеры возможных штрафных санкций. В соответствии с ним, если проценты продолжают начисляться при образовании просроченной задолженности, то пени не могут быть выше 20% годовых, а если нет, то 0,1% от суммы долга за каждый день.

Страховые программы

Закон позволяет заемщику самому выбирать программы страхования жизни, здоровья и т. д. и компании, оказывающие эти услуги. Банк не вправе требовать заключения договора с аккредитованными компаниями и не может отказать заемщику, который отказался от приобретения страховки у партнеров.

Запрет на ночные звонки

В настоящее время разрабатывает законопроект, который должен будет внести очередные изменения в ФЗ о потребительском кредитовании. На этот раз они должны коснуться работы коллекторов и сотрудников кредитного учреждения по взысканию долга. Минэкономразвития предлагает запретить ночные звонки должникам.

Аналогичный проект был недавно отклонен из-за недостаточно конкретных формулировок.

Отличие займа от потребительского кредита

Очень часто понятия займов и потребительских кредитов путают из-за достаточно большой их схожести. На самом деле кредиты – это только один из видов займов, а различий у двух продуктов довольно много.

Рассмотрим основные отличия займа от потребительского кредита:

• кредиты выдаются только банками, а займы можно оформить в микрофинансовых организациях или у любых юридических и физических лиц;
• договор займа считается заключенным в момент передачи денег, а кредита при его подписании;
• займы могут быть беспроцентными;
• досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.

 Положительные и отрицательные стороны кредита

Без сомнений кредиты позволяют человек быстро реализовать задуманное, получив в долг денежные средства. Это дает возможность значительно сэкономить, учитывая, что цены на многие товары постоянно растут. Возможность оформления прямо в торговой точке позволяет не тратить много времени, чтобы совершить нужную покупку на относительно небольшую сумму.

Отрицательной стороной является переплата. Никто не будет выдавать в долг деньги без получения за это процентов, причем они могут быть достаточно высокими. Дополнительным минусом стоит считать постоянное желание кредитных организаций «впарить» клиенту ненужные услуги.

Федеральный Закон достаточно четко регламентирует взаимоотношения сторон при заключении договора займа или кредита и его исполнении, но стоит проявлять повышенное внимание, чтобы избежать лишней переплаты.