Как правильно закрыть кредитную карту

Услуги по кредитованию населения – один из наиболее стабильных заработков финансовых учреждений.

По этой причине распространение пластиковых карточек является одним из основных маркетинговых направлений работы банков со своими клиентами. Многие знают, что кредитную карту получить очень легко, но как её правильно закрыть – знают далеко не все.

Важность процедуры

Кредитная карта – комплекс банковских услуг, которые получает клиент банка, дав на то своё письменное согласие.

В комплекс услуг входят:

• обслуживание банковских счетов, связанных с кредитной картой;
• предоставление заемных средств за плату и на определенный срок;
• работа с партнерами банка по расширению возможностей владельца кредитной карточки более выгодно и оперативно оплачивать определенные услуги и товары.

Кроме обязательного минимума каждый банк-кредитор предоставляет своим абонентам ряд индивидуальных услуг, связанных с владением кредитной картой.

Независимо от того расходует владелец карточки доступный лимит или просто спрятал полученный пластик в тумбочку, по банковскому регламенту он всё равно считается получателем услуг и должен за них платить.

Прекратить получение этих услуг можно только одним способом: закрыв и уничтожив карточку.

Закрытие кредитки, по своей правовой сути, — расторжение договора с кредитором.

До тех пор, пока у клиента нет официального документа, подтверждающего, что договор прекратил действие, а сама кредитная карточка уничтожена, говорить про свою непричастность к операциям, связанным с кредиткой, клиент законного права не имеет.

Если клиент – лицо, не заинтересованное в использовании кредитной карты, он должен:

• либо наотрез отказаться от принятия карточки с доступным кредитным лимитом;
• либо в сжатый срок обратиться в отделение банка с письменным обращением о прекращении сотрудничества в вопросах использования кредитных лимитов.

Указанные действия должны быть предприняты клиентом банка независимо от вида кредитной карты, которую он не желает использовать.

Чтобы избежать ошибок и иметь возможность компетентно вести диалог с работниками кредитной организации, следует иметь представление о том виде кредитной карточки, которую придется закрывать.

Классификация кредитных карт и способы их закрытия

Несмотря на то, что основная функция кредитки – максимально упростить доступ клиента к использованию кредитного лимита, внутри этого сегмента рынка есть ряд специализаций.

Кредитки классифицируются:

• по виду кредитного договора, на условиях которого предоставлен лимит (обычная, привилегированная и т.д.);
• по кругу лиц, имеющих право использовать кредитный лимит (индивидуальная, семейная, корпоративная и т.д.);
• по сроку действия (выданные на определенный срок, бессрочные);
• по территории использования (локальные, национальные, международные).

В связи с расширением возможностей использования электронных денег в качестве платежного инструмента, многие кредиторы предлагают своим клиентам виртуальные кредитные карты. Но даже такие карты нельзя закрыть  онлайн.

Видео: Утро с Губернией

Кредитки разных видов

Условия и порядок отказ от обычных и привилегированных кредитных карточек выглядит следующим образом:

Вид	Доступный лимит	Плата за обслуживание	Штраф за задолженность по кредиту	Штраф за неоплату банковских услуг	Плата за оформление отказа	Документы для закрытия	Сроки оформления отказа
Обычная	От 100 до 150-тыс. руб.	От 0% до 2 тыс. руб. в год	От 0,1% до 1% процента от суммы задолженности в день	До 1 тыс. руб.	отсутствует	Паспорт гражданина РФ	До 45 календарных дней
Привилегированная (золотые, премиум и.т.д.)	От 200 до 600 тыс. руб.	До 3 тыс. руб. в год	От 0,1% до 1% процента от суммы задолженности в день	До 1 тыс. руб.	отсутствует	Паспорт гражданина РФ	До 45 дней

Данные взяты на примере условий кредитования Росгосстрах Банка.

Как видно из таблицы, особенностей в процедуре закрытия привилегированной кредитки нет, но для держателя привилегированной карты больше рисков, связанных с тем, что карточка будет оставаться незакрытой.

Опасность заключается в том, что если, например, держатель не закроет привилегированную карту, на ней может накапливаться задолженность за обслуживание и насчитываться штраф на образовавшуюся задолженность, что, в итоге, может повлечь ненужные траты при закрытии карты.

Что касается индивидуальных, семейных и корпоративных карточек, то особенностью их закрытия является необходимость правильного определение лица, которое имеет право подать в банковское учреждение заявление о закрытии.

Закрывать кредитки имеют право:

• индивидуальные карты – только держатели или их официальные представители;
• семейные карты – только лицо, подписавшее банковский договор о предоставлении комплекта семейных карточек определенным членам семьи;
• порядок закрытия корпоративных карточек оговаривается условием договора с предприятием, которое предоставляет своим сотрудникам возможность на льготных условиях пользоваться тем или иным кредитным продуктов в определенной банковской организации.

Особенностью закрытия карт, выданных на определенный срок, является то, что по истечении срока действия, указанного на самой карточке, предоставление банковских услуг не прекращается и держателю такой карты всё равно необходимо лично обращаться к кредитору для расторжения договора.

Автоматического закрытия карточки с истекшим сроком действия не происходит.

Ликвидация кредиток наиболее известных банков

Держатели кредиток российских банков не найдут на официальных сайтах этих финансовых учреждений информацию о том, как закрыть кредитную карту.

Минимум достоверной информации можно получить, позвонив в банковскую службу поддержки, максимум – непосредственно на приеме у консультанта.

Примерный порядок действий клиентов банка по ликвидации карточки:

• приготовить кредитную карточку и паспорт гражданина РФ (в паспорте должны быть вклеены все необходимые фотографии и должна быть отметка о регистрации в городе, где будет подаваться заявления в банк);
• посетить отделение банка, выдавшего карту (это необязательно должно быть отделение, выдавшее кредитку, может быть любое другое доступное держателю);
• получить у консультанта информацию о наличии или отсутствии задолженности по кредитке (если задолженности нет, то попросить подготовить официальную справку об отсутствии долга);
• подать заявление по установленному банком образцу на ликвидацию счета;
• потребовать от работника банка выдать оформленный акт об уничтожении кредитной карты;
• через 45 дней после подачи заявления держателю должно прийти по почте уведомление о том, что его банковский счет закрыт.

Особенности ликвидации кредиток в ведущих российских банках:

• основная сложность ликвидации карты Тинькофф Банка – посещение банковского отделения: этот банк не имеет достаточного количества территориальных представительств, что создаст дополнительные сложности для должников (в остальном, порядок действий клиента соответствует приведенному выше);
• Альфа-Банк представлен на территории РФ достаточно широко, поэтому у клиентов не должно быть проблем с посещением отделений и личной подачей всех необходимых документов для уничтожения кредитки;
• представительства Банка Русский Стандарт есть в каждом городе с населением более 100 тыс. человек, поэтому уровень доступности процедуры ликвидации кредитки высокий. Закрытие бесплатное и соответствует указанному примерному порядку;
• Хоум Кредит Банк потребует от клиента при закрытии кредитки паспорт гражданина РФ и заявление на расторжение договора. Услуга – бесплатная;
• — ОТП Банк – единственный банк, который открыто информирует своих клиентов в порядке закрытия карты, информация содержится в правилах пользования кредитными карточками этого банка и соответствует тому порядку, который приведен выше;
• с ликвидацией карты ВТБ24, а также с закрытием счетов кредиторов, входящих в группу ВТБ: Лето-Банк и т.д., у клиентов проблем не возникнет, при условии следования приведенному примерному порядку (единственная предосторожность – не нужно пытаться закрыть кредитку через интернет, такие операции осуществляются только при личном посещении банковского офиса).

Держателям кредиток таких небольших банков-кредиторов, как Ситибанк также придется разыскивать офисы этих банков, для подачи заявления о прекращении банковского обслуживания и уничтожении карточки.

Сложности возникнут у клиентов Банка Связной, поскольку на данный момент у этой кредитной организации отозвана лицензия и введена временная администрация по управлению этим учреждением.

В связи с тем, что на период введения в банковскую организацию временной администрации все полномочия передаются временному управляющему, операции по закрытию счетов должны проводиться в обычном режиме.

Как закрыть кредитку Сбербанка России

Процедура ликвидации карт этого кредитора ничем не отличается от процедуры ликвидации карточек у других кредиторов. Единственным отличием может быть более высокий уровень обслуживания в отделениях и относительная оперативность в решении административных вопросов.

Закрыть кредитку через Сбербанк онлайн невозможно. Необходимо личное посещение отделения, предоставление оригинала паспорта и карточки.

Возможные трудности

Одна из наиболее часто встречающихся трудностей при попытке ликвидировать карту — наличие задолженности на кредитном счету.

При положительном балансе ни один кредитор карту не закроет. Выяснять природу происхождения долга по карточке держателю придется самостоятельно.

Первый шаг для решения этой проблемы — получение в выписки, по которой можно проследить движение денежных средств по счету (следует учесть, что это платная услуга).

Вторая по массовости проблема – карточка утеряна. Независимо от того, планируется ли её дальнейшее использование или нет, держатель должен сообщить в обслуживающий банк о пропаже и заблокировать карточку.

После этой обязательной процедуры можно обращаться в банк с заявлением о ликвидации счета.

Закрытие кредитки — процедура простая и стандартная для всех банковских учреждений. Чтобы осуществить её правильно, достаточно иметь на руках кредитку, паспорт гражданина РФ и знать, где находится ближайшее отделение банка, выдавшего кредитную карточку.