Как вернуть страховку по автокредиту

Многих потенциальных покупателей волнует вопрос, можно ли избежать оформления необязательных видов страхования, таких как:

• КАСКО;
• жизни и здоровья.

Практика доказывает, что это возможно, как и возврат денег, но при определенных условия и ситуациях.

Виды страховки

При покупке автомобиля с заключением автокредита, заемщику предложат:

• ОСАГО;
• КАСКО;
• страхование жизни здоровья.

Покупка ОСАГО является обязательным для всех владельцев авто. Страхование автогражданской ответственности помогает защитить машину при причинении ей вреда в случае ДТП по вине другого участника.

Внедрение этой меры в 2003 году позволило значительно упростить получение денежных средств пострадавшей стороне. Управление транспортным средством без ОСАГО наказуемо и ведет к крупному штрафу.

КАСКО является добровольным видом страхования.

ОНО защищает автомобиль в следующих случаях:

• повреждение в ДТП (в том числе и по вине владельца машины);
• угон транспортного средства;
• причинение вреда авто вследствие стихийного бедствия, схода снега, попадания камня;
• преднамеренно совершенные действия по порче имущества третьими лицами.

КАСКО позволяет водителю быть спокойным за свою машину, а при возникновении страхового случая, позволяет существенно снизить расходы по ее восстановлению. Несмотря на очевидные плюсы, многие отказываются от приобретения полиса, так как его стоимость довольно высока.

При подаче заявки на автокредит в большинстве банков, покупатель обязан оформить эту страховку, в ином случае его ждет отказ по предоставлению займа.

Страхование жизни и здоровья владельца в настоящее время не является обязательным видом при приобретении автомобиля. Некоторое время назад банки обязывали покупку такого страхового полиса, но затем законодательством Российской Федерации это было запрещено.

С одной стороны, население было обрадовано более лояльными требованиями, но с другой, риски стали выше, что повлекло к повышению ставок по кредиту. Сегодня такой полис предлагают практически всегда при покупке авто с помощью заемных средств, но покупатель вправе отказаться от этого продукта.

Видео: Услуга страхования в кредитном договоре

Нюансы оформления страховых договоров

Обычно в крупных банках предоставлен широкий список страховых компаний, в которых можно приобрести КАСКО. Но часто на этом пункте не заостряется внимание, и выбор делает не будущий владелец машины, а кредитное учреждение.

Изучив предложения разных организаций, можно прилично сэкономить, так как страховые тарифы значительно отличаются в зависимости от выбранной компании.

Также следует обратить на срок оформления страховки. Есть два варианта заключения КАСКО:

1. В первом случае, полис приобретается на весь срок кредитования. Общая стоимость страховки делится на равные части, которые выплачиваются один раз в год покупателем транспортного средства на протяжении всего периода займа.
2. В другом варианте, документы переоформляются ежегодно на остаточный долг или стоимость машины. Таким образом, можно существенно экономить, так как, и кредит, и цена автомобиля становятся с каждым месяцем меньше.

Как навязывают страхование

При оформлении автокредита обычно предлагают:

1. КАСКО. Его приобретение является обязательным условием в большинстве крупных банков. Заемщик вправе отказать от его приобретения перед подачей заявки, но в таком случае его, скорее всего, будет ждать отрицательное решение по кредиту. Для коммерческого учреждения сохранность автомобиля является гарантией возврата денежных средств. В случае возникновения просроченной задолженности, исправное транспортное средство без внешних дефектов легко реализовать на рынке подержанных авто.

В условиях жесткой конкуренции некоторые кредитные учреждения предлагают услуги по предоставлению займа на покупку машины без оформления КАСКО.

В таком случае компания может:

• увеличить первоначальный взнос;
• уменьшить срок кредита;
• предложить более высокую процентную ставку;
• ввести определенные ограничения (например, покупка только нового или поддержанного авто).

Примеры отличий условий представлены в таблице.

Название	Сумма (рубли)	Ставка	Срок	Первоначальный взнос
С КАСКО/Без
ВТБ 24	5000000	22,9%-24,9%	22,9%-24,9%	от 15%
	1000000	от 24,9%	от 24,9%	от 30%
Альфа-банк	5600000	21,99-22,99%	1-3 года	от 15%
	1000000	23,99%-29,99%	1-3 года	от 15%
Юникредит банк	2000000	31%	до 5 лет	от 15%
	1000000	31%	до 5 лет	от 40%
Росбанк	5000000	21,8%-24,3%	до 5 лет	от 20%
	5000000	27,8%-30,3%	до 5 лет	от 20%

Из таблицы видно, что предложения по автокредиту без оформления услуги не всегда выгодны для будущего владельца авто в связи с повышенной процентной ставкой. Условия по сроку, первоначальному взносу и предлагаемой суммой могут быть не подходящими для потенциального покупателя.

Таким образом, снижаются возможные риски. Разница в переплате может быть действительно значимой, поэтому необходимо все заранее просчитать, чтоб принять верное решение.

Важно, чтоб до начала оформления автокредита, сотрудник банка дал подробную информацию по условиям КАСКО. Утаив информация, он нарушает права клиента. Бывают случаи, когда сумма полиса уже включена в общую сумму долга, а невнимательный заемщик об этом даже не догадывается.

Обязательно нужно внимательно прочитать весь договор для предотвращения неприятной ситуации.

2. Страхование здоровья и жизни заемщика. Этот вид является добровольным. Законодательством Российской Федерации запрещено навязывание этой услуги гражданам. Однако, несмотря на это, многие страховщики и банки продолжают утаивать информацию.

Чтоб продать услугу организации могут:

• включить стоимость страховки в общую сумму кредита;
• пугать заемщика отказом по заявке.

Для предотвращения незаконных действий кредитора и страховой компании необходимо внимательно читать все условия.

Порядок расторжения

Так как КАСКО является обязательным условием оформления автокредита во многих банках, то отказ от него возможен только в случае, если это прописано в документах. В другой ситуации, при получении информации от страховой компании, кредитное учреждение вправе потребовать полного возврата кредита в короткие сроки.

Если заемщик не может погасить долг, то банк вправе изъять объект залога.

Страхование жизни является добровольным видом, и как было написано ранее, не может быть причиной для отказа по заявке на кредит. С 2009 года в России действует закон, согласно которому банк не должен обязывать страховать жизнь.

Если же все-таки договор был оформлен, покупатель вправе закрыть его и потребовать возмещения денежной суммы. Как вернуть страховку по автокредиту? Порядок расторжения может отличаться в зависимости от кредитной организации.

В Русфинанс

Порядок расторжения договора стандартен.

1. Необходимо подать претензию в письменном виде в банк и страховую компанию.
2. В течение десяти дней учреждения обязаны дать ответ.
3. Если кредитная и страховая компании отказывают в расторжении, то гражданину нужно обратится в суд. В таком случае процесс может занять довольно длительное время. Заемщику бывает довольно трудно доказать, то что он не знал о невыгодных для него условиях. Иногда издержки на ведение дела могут превышать требуемую сумму, поэтому заранее следует подумать о целесообразности обращения к судебным органам.

В Сетелем банке

Негативные отзывы говорят о том, что часто в этом кредитном учреждении дополнительные страховые программы оформляют молча, не информируя об этом покупателя.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте банка, для того чтоб вернуть деньги, необходимо отправить электронное письмо по указанному адресу, в теме нужно указать то, что это заявление о расторжении добровольного страхования жизни. После его получения, кредитная организация должна дать обратную связь.

В ВТБ 24

В заявление на включение в страховую программу четко указано, что эта услуга является добровольной. Однако, подписывая документы, не все заемщики обращают на факт внимание, а сотрудники банка не делают акцент на этом пункте.

Подпись клиента снимает всю ответственность банка перед законом. Расторгнуть договор обычно не составляет сложности, нужно лишь обратиться с письменным заявлением в офис кредитного учреждения. Важно понимать, что уплаченные деньги за прошедший срок вернуть будет практически невозможно.
В Айманибанке

Для возврата неиспользованной части страховой премии нужно написать заявление и приложить к нему необходимый пакет документов. Для возврата денег необходимо указать обязательно счет, открытый именно в Айманибанке.
В Росбанке

Особенностей в досрочном расторжении нет. Порядок и процесс стандартен. В договор жирным шрифтом прописывается то, что АвтоКаско является обязательным продуктом, а страхование жизни оформляется при желании клиента.
В Юникредит банк

Предоставив заявление в банк с необходимым пакетом документов, можно без проблем прервать действие страховки. Но вернуть сумму за истекший период обычно бывает возможно только через суд. Желательно иметь доказательство того, что полис был навязан.

Судебная практика по возврату страховки по автокредиту

Можно ли вернуть деньги? На стороне заемщика выступает известный многим закон «О защите прав потребителя». Согласно статье 16, кредитное учреждение не может обязывать приобретать услугу или товар при покупке другого. Это нарушает права клиента.

Если у заемщика есть возможность доказать, что услуга была навязана ему, то судебное решение будет в его пользу. Однако, может возникнуть проблема в том, что в договоре стоит подпись покупателя, которой он подтвердил свое согласие со всеми пунктами документа. Поэтому очень важно внимательно читать все прописанные условия.

Также банк не может обязывать страховаться в конкретной компании. Это тоже является нарушением прав потребителя, и может быть наказуемо.

Кредитные организации могут подстраховываться и предлагать покупателю два варианта. Например, в варианте оформления страхования жизни и здоровья, ставка будет 20%, а в случае отказа от услуги – 25%. В таком случае действия банка будут законными, и обжаловать в суде не получится.

Возврат денег за страховку при досрочном погашении

После выплаты долга досрочно, есть возможность вернуть часть денег за неиспользованный период.

Для этого необходимо обратиться в коммерческую компанию со следующим пакетом документов:

• заявление на возврат;
• паспорт;
• документы, подтверждающие полное погашение задолженности;
• договор.

В течение десяти дней должен быть дан ответ.

Положительно к возврату денежных средств относятся в:

• Сбербанке;
• ВТБ 24;
• АвтоКредитБанк.

Если обратная связь отсутствует, то стоит подготовить судебный иск. На стороне клиента выступает Роспотребнадзор.

Часто отказываются решать мирно вопрос:

• Абсолют банк;
• Бинбанк.

Что важно помнить при расторжении

Если владелец машины хочет досрочно прервать действие полиса, то он должен понимать, что ему вернется не вся сумма, а лишь за неиспользованный период. В таком случае нужно подумать, целесообразны ли будут действия.

Страховщик удерживает часть суммы на ведение и оформление сделки, поэтому нужно быть готовым к тому, что возврат денег будет меньше ожидаемого.

Нежелание приобретать полис понятно. Большинство покупателей стремятся сэкономить, поэтому скептически относятся к дополнительной покупке. Если услуга была навязана и продана без предоставления информации, то клиент может отстоять свои права в суде.

Активная жизненная позиция поможет возвратить денежные средства и пресечь незаконные действия кредитора.