Что такое кредитные карты и как они работают

С каждым днем кредитки все сильнее входят в жизнь клиентов различных банковских учреждений. Но прежде, чем написать заявку и приступить к применению, стоит в обязательном порядке разобраться, как работает кредитная карта. Также важно внимательно ознакомиться с условиями предоставления данного продукта.

Что это такое

Под термином «кредитка» скрывается обычная пластиковая карта.

Она представляет собой квадрат пластика, при помощи которого можно осуществлять различные действия:

• расплачиваться в магазине;
• обналичивать средства;
• получать бонусы и расходовать их – некоторые тарифы позволяют это делать;
• получать начисления в виде процентов на остаток собственных средств.

Фактически, такой продукт представляет собой нецелевой заем. Причем средствами можно пользоваться в любое время, они постоянно присутствуют на счету.

Следует лишь пополнять его в процессе приобретения товаров, услуг. Так можно будет избежать начисления процентов – если кредитка снабжается специальным льготным периодом.

Особенности

Несмотря на кажущуюся простоту, рассматриваемого типа услуга имеет некоторые существенные особенности. Стоит разобраться с ними заранее. Так как незнание их может послужить причиной возникновения достаточно серьезных проблем.

К наиболее специфическим особенностям можно отнести:

• все имеющиеся на счету деньги можно расходовать на свое усмотрение – держатель карты имеет право приобретать на них что угодно;
• нет необходимости обеспечивать материальным залогом предоставляемые заемные суммы – обычно достаточно будет лишь заполнить специальную анкету, а также представить базовый набор документов (паспорт, подтверждение дохода);
• процедура погашения задолженности по данному займу не предполагает формирования какого-либо определенного графика платежей – фактически данный продукт является самым гибким инструментом кредитования из всех существующих.

Но самой важной особенностью продукта данного типа является очень высокая годовая процентная ставка.

Причиной тому являются все перечисленные выше моменты. Именно поэтому необходимо будет внимательно и заранее прочитать все условия соглашения по поводу данной услуги. В противном случае необходимо будет осуществить серьезную переплату.

Видео: Арифметика кредиток

Как работает кредитная карта

Сам принцип работы кредитки достаточно прост. Она представляет собой обычный «пластик», при помощи которого можно будет расплачиваться в магазине.

Но при этом следует помнить о некоторых важных нюансах использования данного платежного продукта:

• в случае оплаты безналичным расчетом проценты не взимаются;
• при обналичивании средств взимается комиссия в размере 3-4% в зависимости от используемого тарифа обслуживания;
• если средства возвращены на баланс до момента окончания действия льготного периода, то проценты за использование начислены не будут.

При этом в случае не возврата средств в установленный договором период будут начислен годовой процент. В некоторых случаях величина его составляет более 30%.

Именно поэтому стоит в обязательном порядке озаботиться данным вопросом заранее – ознакомиться с перечнем способов пополнения баланса. Также возможно использовать кредитку для осуществления оплаты в интернет-магазинах.

Как получить

Чтобы получить кредитную карту с льготным периодом, необходимо будет обязательно сформировать специальную заявку.

Причем осуществить данную операцию можно будет двумя способами:

• путем обращения непосредственно в офис банка;
• в онлайн режиме – через интернет.

Если было выбрано какое-либо конкретное учреждение, то стоит обратиться в ближайшее его представительство – офис. Но перед этим стоит обязательно свериться с перечнем обязательных требований, предъявляемых к потенциальным держателям карт. Также стоит заранее собрать все необходимые документы. После этого оформляется заявка в установленной банком форме.

Обязательно необходимо будет заполнить специальную анкету.

Обычно для её заполнения требуются следующие данные:

• фамилия, имя и отчество самого заявителя;
• реквизиты паспорта – серия и номер, место выдачи;
• дата и место рождения;
• адрес прописки и фактического проживания;
• контактные данные:
  • электронная почта;
  • мобильный телефон.

После того, как заявка оформлена, и все требуемые документы предоставлены, рассмотрением кандидатуры займется специальный комитет.

В независимости от вынесенного решения заявитель будет уведомлен о нем. Если оно будет положительно – потребуется явиться в офис с паспортом и подписать специальный договор. На основании него будет выдана кредитка.

Также имеется альтернативный способ подачи заявки. Им можно воспользоваться как в крупных банках («Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24»), так и в небольших. Через официальный сайт подается заявка, выбираются желаемые условия и при этом оставляются контактные данные. После этого специальный комитет рассматривает потенциального клиента.

Если выносится предварительное положительное решение – то необходимо будет обратиться в ближайшее отделение с пакетом обязательных документов. После этого будет составлен договор и самому обратившемуся предложат на выбор различные программы. Если какая-либо устроит его, то достаточно будет подписать соглашение.

Требования к заемщику

Требования к заемщику могут существенно различаться у разных банковских учреждений. Но существует перечень определенных, которые будут являться общими для всех компаний рассматриваемого типа.

К наиболее существенным требованиям сегодня можно будет отнести:

• возраст – более 21 года;
• наличие постоянного места работы;
• гражданство Российской Федерации;
• постоянная регистрация в регионе расположения офиса, который выдает конкретный продукт.

Выбор данного возрастного критерия основывается на том, что обычно только после наступления этого возраста появляется постоянная работа, стабильный доход.

Это является обязательным условием для использования карты данного типа. Но есть определенная категория кредиток, которая предусматривает использование гражданами младшего данного возраста.

Гражданство РФ и регистрация обязательны. Исключения могут быть сделаны только лишь для участников зарплатного проекта или же крупных вкладчиков.

Если по какой-то причине получить одобрение попросту не удается, можно обратиться в банковские учреждения, для которых данное направление работы является основным. К компаниям такой категории относится «Тинькофф». Но обычно условия обслуживания достаточно невыгодные.

Необходимые документы

Для использования услуги рассматриваемого типа потребуется предоставить в банк некоторый пакет документов. Он может отличаться в разных финансовых учреждениях.

Но обычно базовый набор включает в себя следующее:

• паспорт гражданина Российской Федерации – или же иной документ, подтверждающий личность;
• подтверждение наличия постоянного заработка:
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • справка по форме банка;
  • заверенная отделом кадров копия трудовой книжки.

В некоторых случаях может потребоваться:

• СНИЛС;
• ИНН;
• военный билет.

Иногда предоставление их не обязательно. Но при помощи них можно будет существенно снизить величину процентной ставки. Потому по возможности не стоит пренебрегать данным требованием.

Чем большее количество информации о клиенте будет, тем выше вероятность одобрения заявки. При этом для индивидуальных предпринимателей в качестве подтверждения дохода подойдет 3-НДФЛ (декларация).

Преимущества и недостатки

Продукт рассматриваемого типа имеет как свои достоинства, так и недостатки. По возможности стоит заранее ознакомиться со всеми ними.

К положительным моментам можно в первую очередь отнести следующее:

• процесс получения относительно прост – особенно в случае небольшого денежного лимита;
• нет необходимости обеспечивать заемные средства каким-либо залогом;
• заем целевым не является – его можно израсходовать на все, что угодно;
• в течение льготного периода за использование средств не начисляется комиссия;
• можно обналичивать деньги.

Также имеются у кредиток некоторые достаточно серьезные недостатки.

К самым существенным стоит отнести:

• высокий годовой процент за использование средств вне льготного периода;
• при обналичивании денег взимается комиссия;
• за обслуживание счета требуется платить – лишь некоторые программы позволяют обойтись без этого.

Но в целом положительных моментов на порядок больше. Но прежде, чем приступить к использованию, стоит учесть все имеющиеся минусы. Так как некоторые из них достаточно серьезны.

Кредитки популярны, работа их максимально упрощена. Тем не менее, важно заранее ознакомиться со всеми нюансами использования данного платежного средства.

В противном случае велика вероятность возникновения различного рода спорных ситуаций с банковским учреждением, выдавшим данный продукт. Особенно это касается льготного периода, а также оплаты за обслуживание.

Наиболее существенным документом является именно договор на использование продукта рассматриваемого типа. Соглашение отражает процентные ставки, длительность льготного периода. Важно помнить о наложении штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты долга.