Как не платить законо по кредитной карте

Деньги счет любят. Особенно это касается заемных денег. Кредитный договор — это, по сути, список условий пользования ссудой. Но большой список комиссий и штрафов зачастую не означает большой переплаты.

Если правильно и внимательно читать договор, можно обойтись малой кровью — годовым обслуживанием. Для этого нужно разбираться в том, какие комиссии действуют по кредитке, что такое грейс и бонусная программа.

Кредитки: комиссии, переплаты

Условия, записанные мелким шрифтом в сносках в договоре кредитования, нужно изучать хотя бы затем, чтобы недоплаченная копейка сегодня не съела всю зарплату завтра.

Как не платить по кредитной карте сверх годового обслуживания:

1. комиссия за снятие наличных средств может составлять от 3 %, обычно не менее определенной суммы. Такие условия как бы намекают, что кредитные карты не предназначены для получения кеша;
2. переводы на счета в других банках или платежных системах (Яндекс.Деньги, Qiwi и т. д.) чаще всего приравниваются к снятию наличных;
3. комиссия за годовое обслуживание может составлять от 500 до 1500 р. для карт Classic или Standart. Снимается либо в момент активации (Сбербанк), либо в момент совершения первой операции (Русский Стандарт);
4. платные сервисы для определения баланса и остатка задолженности. У некоторых банков (Альфа-Банк) мобильные приложения также требуют абонентской платы;
5. комиссия за пополнение счета введена в банках, чье руководство пытается приучить клиентов к самостоятельности. Например, в Альфа-Банке пополнить карту через оператора стоит денег, в через банкомат рядом — бесплатно;
6. программа страхования не является обязательной, но часто подключается по умолчанию.

Это далеко не полный список плат. Многие из них не принято обсуждать в момент оформления. Заемщику стоит внимательно читать договор, чтобы обойтись в дальнейшем без последствий.

Грейс: что это такое

Льготный период (беспроцентный, грейс) — время, в течение которого держатель карты вправе пользоваться деньгами без начисления процентов или по сниженной ставке. Величину этого времени определяют как «до стольких-то дней» (50, 55, 60 и даже 200).

В любом банке льготный период распространяется на безналичные операции: покупки, оплату ЖКХ. На обналичивание, перевод на счета в другом банке, оплату развлекательного контента скорее всего будет комиссия.

Грейс может стать возможностью использовать ссуду без процентов, а может загнать заемщика в финансовый угол, если неправильно им пользоваться.

Существует несколько схем:

1. отчетный период (календарный месяц) — время, в течение которого можно тратить деньги. В течение платежного (20-25 суток) нужно покрыть долг. Отчётный привязывается либо к началу месяца, либо в дате формирования счета-выписки (дате активации карты);
2. льготное время может отсчитываться от даты первой траты;
3. беспроцентный период может быть фиксированным.

Рассмотрим кредитные предложения известных российских банков.

Как не платить по кредитной карте  Тинькофф Банка: условия, подводные камни

Кредитное предложение Тинькофф — карта Tinkoff Platinum с кредитным лимитом до 300 тыс. р., оформляется по онлайн-заявке. Льготные условия действуют 55 дней.

Предусмотренные комиссии и платежи:

За снятие средств	2,9 %, не менее 290 р.
Годовое обслуживание карты	590,00 р.
Платные сервисы	SMS-банк 59 р./месяц
Участие в программе страхования	0,89 % от суммы задолженности
Перевод в другие банки и денежные сервисы	2,9 %, не менее 290 р.
Комиссия за пополнение в сети партнеров банка	0,00%

Оформив пластик Тинькофф Банка, можно переплачивать только за годовое обслуживание.

Как правильно пользоваться картой:

1. не снимать наличные, не переводить деньги на счета в других банках, кошельки и т. д.;
2. сразу в день активации через интернет-банк отключить программу страхования и СМС-Банк;
3. проверять каждую транзакцию в интернете.

Некоторые магазины сотрудничают с платежными системами, например, RBK Money, для конвертации валюты или переводов на иностранные счета. Для банка покупки в таких магазинах будут считаться переводом на счет платежной системы, который протарифицируется как снятие наличных;

4. помнить про дату минимального платежа, не выходить за грейс.

Видео: Законная возможность

Как остаться в плюсе

Льготный период по карте Платинум — 55 дней. Для банка Тинькоф грейс — это время от даты покупки до даты минимального платежа по счету-выписке, в котором отражена эта трата.

Дата счета-выписки определяется индивидуально для каждого клиента, в этот день все расчеты за предыдущий месяц приходят в виде сформированного отчета на почту, e-mail и по СМС. Дата минимального платежа тоже у каждого своя, между выпиской и этой датой — 25 суток.

Если дата формирования отчета — 10 число каждого месяца, то на покупку 15 числа будет действовать льготный период 50 дней. Выгоднее рассчитывать крупные траты сразу после отчета.

Для держателей карты Тинькофф действует бонусная программа «Браво», по которой средства, потраченные на покупки и оплату услуг, возвращаются в виде баллов из расчета 1 % от потраченной суммы. Балл равен 1 рублю; эти деньги нельзя вывести, можно лишь потратить на ж/д билеты и посещение ресторана.

ОПТ-Банка

ОТП-Банк предлагает оформить кредитную карту с лимитом 1500000 с минимальным пакетом документов — по одному паспорту.

Какие у этого на первый взгляд шикарного предложения подводные камни?

За снятие средств	3 % в банкоматах ОТП-Банка,4 % (мин 100 р.) в других банкоматах
Годовое обслуживание	600,00 р.
Платные сервисы	SMS-банк 59 р./месяц
За проверку баланса через банкоматы сторонних банков	39,00 р.

По картам ОТП-Банка установлен льготный период до 55 дней. Он распространяется на покупки и оплату счетов, не распространяется на снятие наличных и переводы. Грейс, так и в Тинькофф Банке, привязан к дате формирования счета-выписки.

Итак, чтобы не переплачивать по КК ОТП-Банка, нужно:

1. доставать кредитку только для оплаты покупок и счетов;
2. для поверки баланса и контроля расходов использовать бесплатное приложение «ОТПдирект», СМС-оповещение выключить;
3. регулярно вносить минимальный платеж (5 %, мин 300 руб.); помнить про грейс. Крупные покупки выгоднее делать сразу после формирования счета-выписки, в этом случае льготный период может достигать 55 суток.

Например, если счет-выписка приходит 15 апреля, на покупки 16 апреля будет действовать расчетный период с 16.04–15.05 (29) и платежный с 15.05 по 08.06 — 54 дня грейса. Наоборот, на покупку от 13 апреля грейс будет равен 26 дням: 1 день до выписки, в которой эта трата отражена, и 25 на оплату.

Сбербанка

Схему льготного периода, привязанного к ежемесячному отчету, практикует и Сбербанк. Единственная разница — платежное время здесь длится 20 дней, таким образом максимальная длительность грейса — 50 суток.

Вот комиссии по стандартной универсальной карте с кредитном лимитом до 600 тыс. р. MasterCard Standard (тариф, рассчитанный на массовое предложение):

За снятие средств	3 %, не менее 390 р. в родных банкоматах,4 %, не менее 390 р. в других банкоматах
Годовое обслуживание	750,00 р.
Платные сервисы	SMS-банк 59 р./месяц
За проверку баланса через банкоматы сторонних банков	15,00 р.

Карта может похвастаться бонусной программой «Спасибо от Сбербанка», по которой клиент получает 0,5 % потраченных денег назад в виде «спасибок». Баллы конвертируются из расчета 1 «спасибо» = 1 руб.

В отличие от других программ лояльности, бонусы от Сбербанка можно тратить на покупки, оплату счетов в огромном количестве магазинов-партнеров банка (практически везде). Ответственно подходя к обязательствам заемщика, можно остаться в неплохом плюсе.

Русского Стандарта

Кредитная карта Классик MasterCard оформляется с лимитом в 299 тыс. руб. и льготным периодом до 55 дней. Грейс рассчитывается так же, как и в Сбербанке и Тинькофф.

Преимущество Русского Стандарта — участие клиентов банка в программе лояльности RS Cashback: ежемесячно проводятся акции на самые популярные категории покупок, за которые на счет возвращаются 5 % потраченного.

Комиссии по Классик MasterCard таковы:

Плата за оформление карты с индивидуальным дизайном	200,00 р.
За снятие средств	5,9 %, не менее 399 р.
Доставка счета-выписки почтой	50 р. ежемесячно
Годовое обслуживание	900,00 р.
Платные сервисы	SMS-сервис 50 р./месяц
Участие в программе страхования	от 1 % от суммы задолженности
Перевод на счета сторонний банков и платежных систем	2,9 %, не менее 290 р.
Проверка баланса через терминалы сторонних банков	15,00 р.

Альфа-Банка

Альфа-Банк предлагает несколько кредитных карт, в том числе много вариантов «с дополнительными преимуществами». Они оформляются для определенных магазинов: «РЖД-Бонус», «М.Видео Кард», «Аэрофлот мили» и т. д.

Самый же популярный кредитный продукт — карта «МастерКард Стандарт 100 дней без %» с кредитным лимитом 150 тыс. руб.

За оплату ЖКХ, штрафы ГИБДД через интернет-приложение	29 руб. за операцию
За снятие средств	6,9 %, не менее 500 р.
Годовое обслуживание	1 290,00 р.
Платные сервисы	SMS-банк 59 р./месяц, «Альфа-Мобайл» 59 р./месяц
Участие в программе страхования	0,79 % от суммы задолженности
Перевод в другие банки и денежные сервисы	5,9 %, не менее 100 р.
За пополнение через кассу в отделениях банка; через платежных агентов	250,00 руб.;1%, минимум 50 р.
За проверку баланса через банкоматы сторонних банков	30,00 р.

Альфа-Банк не скупится на комиссии для клиентов.

Чтобы не переплачивать, нужно:

1. не снимать наличные, не переводить деньги на счета в других банках, не оплачивать ЖКХ и штрафы. Из услуг бесплатно можно платить за мобильный телефон, интернет, телевидение;
2. использовать для контроля расходов и проверки баланса только звонок в КЦ и интернет-приложение «Альфа-Клик»; отключить СМС-оповещение и программу страхования (по умолчанию она включена);
3. пополнять счет карты только через экспресс-терминалы в отделениях банка, путем перевода с других счетов;
4. соблюдать грейс-период, не забывать про минимальный платеж.

Грейс-период для Альфа-Банка — это 100 дней беспроцентного пользования заемными деньгами, которые отсчитываются от даты первой операции. Обязательное условие — регулярная оплата минимального платежа по карте (5 %, не менее 230 руб.)

Грейс-период по карте «МС Стандарт» распространяется и на снятие наличных. Например, если 1 апреля с карты сняты 10 тыс. руб., у ее владельца есть 100 дней на погашение — до 9 июля.

Если 1 июля клиент снимет еще 5 тыс. руб., льготный период на это снятие будет составлять всего 8 суток. Чтобы не выпасть из грейса, ему к 9 июля нужно заплатить 15000 руб. минус 3 минимальных платежа.

Оформив кредитную карту, можно не только законно не платить проценты и комиссии, но и остаться в плюсе. Для этого слудует внимательно изучать договор перед подписанием: комиссии и схему льготного периода.