Что такое грейс период по кредитной карте

Наверное, у каждого из нас в жизни возникали моменты, когда деньги нужны были срочно, а «перехватить» — или не было возможности, или принципы не позволяли. Как вариант, можно оформить кредит – но для таких целей это и долго и дорого.

Оптимальным решением в таком случае может быть использование банковской кредитной карты. И просить ни у кого не надо, и деньгами можно воспользоваться можно в любой момент. Одно «но»- говорят, что возвращать придется с процентами, да и немалыми.

Действительно, ставки  кредитным картам выше, чем по автокредитам и ипотеке, зато по кредитным картам можно получить заемные средства абсолютно бесплатно.

Сделать это можно в течение так называемого грейс периода, когда проценты не начисляются. Конечно, для получения беспроцентного кредита необходимо соблюдать определенные условия использования и погашения займа, которые установлены банками.

Для того, чтобы помочь разобраться в этом вопросе, сегодня мы детально расскажем обо всех особенностях использования беспроцентного периода, а также на конкретных примерах покажем, как его можно рассчитать.

Определение

Грейс период – это такой временной интервал, в течение которого кредитные средства предоставляются держателю кредитной карты бесплатно.  В зависимости от условий банка распространяется такой беспроцентный период на все, или только на определенные расходные операции, а период времени, на протяжении которого заемными средствами можно пользоваться бесплатно, составляет от 20-ти до180-ти дней, а в среднем по рынку – 50-55-ти дней.

В большинстве случаев, под действие грейс периода не подпадают расходные операции, которые выходят за пределы кредитного лимита по карте, получение наличных средств, безналичные переводы на иные счета,  а также пополнение электронных кошельков.

Не учитываются платежи по оплате услуг казино и игровых домов.

Существует несколько вариантов подсчета беспроцентного периода

Вариант I. Грейс период состоит суммы длительности периода платежей и расчетного периода.

При использовании такого варианта подсчета во время расчетного периода держатель кредитной карты проводит расходные операции по карте, а во время расчетного – проводит погашения. В этом случае все покупки за расчетный период суммируются, а полученная сумма и составляет сумму ссудной долга по карте, которую требуется оплатить на протяжении расчетного периода.

Для того, чтобы не были начислены проценты,  ссудную задолженность необходимо погасить в оговоренные договором сроки (платежный период). Срок расчетного и платежного периода указывается в договоре с держателем кредитной карты. Как правило, для расчетов банки предоставляют  месячный период, а для платежей – 20-25-ти дней, в таком случае длительность грейс периода составляет 50-55-ть дней.

Ключевой датой для подсчета льготного периода в этом варианте является дата отчета, от которой и производится отсчет расходного и платежного периода.

Вариант II. Вычисление грейс периода от 1-й расходной операции по карте.

В этом варианте отсчет грейс периода производится от дня 1-й покупки  и составляет заявленное в договоре количество дней, т.е.,  для использования беспроцентного периода все расходные операции от дня 1-й покупки должны быть погашены в указанный в договоре срок.

В этом случае платежный и расчетный период совпадает, в ключевой датой для подсчета длительности грейс периода является дата 1-й расходной операции по карте.

Вариант III. Вычисление персонального грейс периода для каждой расходной операции по карте.

При использовании данного варианта расчет грейс периода проводится по каждой расходной операции отдельно, т.е. по всем покупкам будет действовать максимальный, заявленный банком беспроцентный период, что является безусловным преимуществом для держателя кредитной карты.

В этом случае платежный и расходный период также совпадают, а ключевой датой для подсчета беспроцентного периода является дата каждой покупки.

При всех преимуществах такого подсчета имеется один минус – это сложность самостоятельного контроля со стороны держателя кредитной карты сроков погашения, для чего мы рекомендуем не полагаться на собственную память, и использовать стандартные банковские отчеты и выписки.

При всех трех вариантах вычисления обязательным условием беспроцентного кредитования является:

• погашение всей возникшей долга до конечной даты платежа;
• использование кредитной карты для проведения только тех операций, на которые распространяются условия беспроцентного периода.

Следует обратить внимание, что если погашение будет произведено не в полном размере, банк в любом случае насчитает проценты на всю задолженность, которая была зафиксирована на дату отчета (а не на остаток долга после частичного погашения, как считают многие заемщики).

Видео: О периоде

Как рассчитать

Вариант I. Если грейс период состоит из платежного и расчетного периодов рассчитать беспроцентный период достаточно просто:

Грейс-период – 50-т дней

Платежный период – 30-ть дней

Расчетный период – 20-ть дней

Дата отчета – 2 апреля

Расходные операции:

• даты – 5, 21, 26 марта;
• суммы – 10 000 рублей

Дата погашения – 22 апреля

Ссудная задолженность – 30 000 рублей

Реальный грейс период – 27-48-ми дней

Вариант II. Если грейс период считается от 1-й расходной операции

Грейс-период – 30-ть дней

Платежный период – 30-ть дней

Расчетный период – 30-ть дней

Расходные операции:

• даты – 5, 21, 26 марта;
• суммы – 10 000 рублей

Дата погашения – 5 апреля

Реальный грейс период – 10-30-ть дней

Ссудная задолженность – 30 000 рублей

Вариант III. Если грейс период считается по каждой платежной операции

Грейс-период – 30-ть дней

Платежный период – 30-ть дней

Расчетный период – 30-ть дней

Расходные операции:

• даты – 5, 21, 26 марта;
• суммы – 10 000 рублей

Дата погашения – 5, 21, 26 апреля

Реальный грейс период – 30-ть дней

Ссудная задолженность – 10 000 рублей + 10 000 рублей + 10 000 рублей

Когда начинается 1-й грейс период по кредитной карте
1-й грейс период по кредитной карте может начинаться от даты:

• выпуска карты;
• активации карты;
• 1-й расходной операции по карте.

Как определить

Определить ключевые даты использования грейс периода можно:

• по договору;
• по выписке со счета;
• по отчету держателю кредитной карты;
• по данным интернет/мобильного банка;
• обратившись в банк на горячую линию или получив SMS от банка о дате платежа.

Пример льготного периода по кредитной карте Сбербанка

На примере кредитной карты Сбербанка России рассмотрим основные этапы действия грейс периода:

Дата	Операция	Комментарии
01.03.16	Выпуск кредитной карты	Начало 1-го отчетного периода
05.03.16	Получение кредитной карты в банке
10.03.16	Оплата покупок в магазине на 5000 руб.	Первая расходная операция по кредитке
29.03.16	Оплата ужина в кафе на 1500 руб.	Вторая расходная операция по кредитке
31.03.16	Получен отчет держателю карты	Сумма долга составляет 6500 руб., срок оплаты – до 20.04.16
01.04.16	—	Начало 2-го отчетного периода/1-го расчетного периода
20.04.16	Пополнение кредитной карты на сумму 6500 руб. через кассу	Конечная дата платежа для беспроцентного кредитования

В данном случае, так как операции подпадают под условия получения грейс-периода, а платеж по погашению проведен своевременно и в полном объеме, проценты по кредиту начислены не будут, т.е. держатель карты воспользовался заемными средствами банка бесплатно.

Далее мы рассмотрим какие виды грейс периода предлагают ведущие российские банки:

ВТБ 24

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 50-тидней	·          оплата покупок·          получение наличных	Вариант I.

 

Хоум кредит

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 51-го дня	·          оплата покупок	Вариант I.

Русский стандарт

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 55-ти дней	·          оплата покупок	Вариант I

Газпромбанк

Оформить кредитную карту в банке могут только держатели зарплатных карт  эмитированных Газпромбанком.

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 3-х месяцев	·          оплата покупок	Вариант I *

*Длительность грейс периода по карте составляет до 3 (трех) расчетных периодов.

Беспроцентное кредитование в первые два расчетных периода предоставляется в случае погашения долга по второму расчетному периоду не позднее окончания третьего периода для расчетов.

Обязательным условием грейс периода является внесение ежемесячного платежа.

Альфа банк

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 100-а дней	·          оплата покупок·          получение наличных	Вариант I *

*- при условии ежемесячного внесения т.н. минимального платежа в размере 5% (но не менее 320 руб.) от суммы долга по кредитной карте.

Восточный экспресс

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 55-ти дней	·          операции оплаты покупок	Вариант I

 Тинькофф

Срок, дн.	Операции, на которые распространяется	Вид
До 55-ти дней	·          операции оплаты покупок	Вариант I

 Сколько дней составляет

На данный момент наиболее распространенным на банковском рынке России является вариант I, в котором длительность грейс периода составляет 50-55-ти дней, их них:

• 30-ть дней – расчетный период;
• 20-25-ть – платежный период.

При использовании такого варианта подсчета грейс периода:

• максимальный срок беспроцентного кредитования (при покупке в 1-й день отчетного периода) составит 50-55-ти дней (30-ть дней расчетного периода + 20-25-ть дней платежного);
• минимальный срок = 20-25-ть дней (при покупке в последний день отчетного месяца), в зависимости от срока платежного периода.

Для варианта II (если считается от дня 1-й расходной операции) максимальный срок грейс периода предоставляется только по 1-й расходной операции, для всех других платежей беспроцентное кредитование по сроку ограничено 1-й операцией по карте в данном отчетном периоде.

По варианту III (когда льготный период считается по каждому платежу отдельно) длительность по всем расходным операциям, подпадающим под действие грейс периода, будет совпадать и соответствовать заявленному банком сроку беспроцентного кредитования.

В рамках грейс периода держатели кредитных карт могут пользоваться кредитом бесплатно.

Учитывая множество нюансов грейс периода вероятность нарушения условий беспроцентного кредитования достаточно велика, поэтому рекомендуем нашим читателям:

• знать условия кредитного договора;
• применять карту только для безналичных расчетов по оплате покупок в торговой сети;
• при погашении долга ориентироваться на автоматизированные банковские отчеты;
• строго соблюдать сроки конечной даты платежа;
• учитывать сроки зачисления денежных средств.

Следование этим простым правилам позволит держателям кредитных карт минимизировать возможность нарушения условий грейс периода и в полной мере воспользоваться всеми преимуществами беспроцентного кредита.