Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Даже для «бывалого» заемщика определить, что лучше автокредит или потребительский кредит не так — то просто, что уж говорить о клиентах, впервые обращающихся за займом.

Чтобы упростить такую задачу, мы подготовили обзор условий этих кредитных программ.

Потребительский кредит

«Памятка заемщика потребительского кредита» Банка России от 12 июня 2008 года дает следующее определение потребительскому кредиту — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Потребительские кредиты делятся по признаку целей кредитования на:

• целевые (для приобретения конкретного продукта);
• нецелевые (на любые цели, выдаются деньгами).

Оформление залога по таким кредитам не является обязательным. В зависимости от условий программы конкретного банка в качестве обеспечения может быть принято:

• финансовое поручительство физического или юридического лица;
• залог (движимое или недвижимое имущество, права) заемщика либо третьих лиц.

По срокам рассмотрения кредитной заявки различают экспресс — кредиты (решение о выдаче кредита принимается максимум за пару часов) и классические (срок от 3-х до 5-ти дней).

Под определение потребительского кредита подпадает большинство видов банковских займов для физических лиц, в т.ч. автокредитование и ипотека.

В самих банках под потребительским кредитом, как правило,  понимают нецелевой кредит наличными (кредит наличными на любые цели).

Кредит наличными на любые цели

При получении нецелевого кредита наличными денежные средства выдаются заемщику на руки и могут быть использованы на любые цели, без согласования с кредитором и  последующего подтверждения целевого использования кредитных средств.

Основной отличительной характеристикой кредитов наличными на любые цели являются достаточно высокие процентные ставки.

Часто, до определенной суммы (которая устанавливается самим банком) кредиты предоставляются без обеспечения.

При формировании требований к обеспечению, у банков обычно действует следующий подход:

• чем выше сумма – тем больше требований к обеспечению;
• вид обеспечения влияет на срок кредитования (под недвижимость сроки максимальные).

Например, если сумма кредита до 150 тыс. грн. – обеспечение не требуется, от 150 тыс. до300 тыс.  руб.– требуется поручительство физ.лица, от 300 ло 450 тыс. руб. – двух, от 600 тыс. рублей – поручительство юр.лица или уже залог.

Сегодня процентная ставка по таким кредитам  находится в диапазоне ото 15 до 30% годовых, при этом максимальный срок кредитования доходит до 20 лет (при условии оформления в залог недвижимости).

Беззалоговые займы, как правило, выдаются сроком до 5-ти (до 7-ми) лет и в большинстве случаев – суммой до 500 000 рублей, при этом оформить потребительский кредит частному лицу можно на сумму до 15 млн. грн.

В некоторых учреждениях практикуется предоставление беззалоговых потребительских кредитов, ставка по которым может быть впоследствии понижена при оформлении договора залога.

Такая схема может быть использована заемщиками при приобретении и последующем оформлении одного и того же транспортного средств (как в автокредите).

К преимуществам оформления кредитов наличными для покупки авто следует отнести:

• нет первоначального взноса;
• нет КАСКО (порядка 10% от стоимости ежегодно);
• нет залога;
• выбор любого автомобиля в удобные для клиента сроки (без привязки в дате кредита);
• возможность приобрести автомобиль любой комплектации, возраста и пробега без согласования с банком;
• возможность продажи авто в любое время также без согласования с банком.

К недостаткам кредитов наличными можно отнести разве что их достаточно высокую номинальную стоимость, по всем остальным параметрам, пожалуй, это наиболее гибкий потребительский кредит.

Видео: Что выгоднее

Автокредит

Автокредит — это целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Средние ставки по автокредитам ниже, чем по обычным потребительским займам. 

Автокредиты очень популярны в нашей стране – обычно, четыре из десяти новых автомобилей приобретаются за счет банковских кредитных программ.

Отличительное условие такого займа  —  необходимость оформления договора залога и страховки КАСКО приобретаемого автотранспорта. И именно этот кредит предложат в первую очередь клиенту в автосалоне, где он собирается приобрести автомобиль.

Оформить займ клиент может и в банке и в самом салоне. Условия кредитования выглядят крайне привлекательно – низкая процентная ставка, длительный срок кредитования, возможность оформить займ всего лишь по паспорту и водительскому удостоверению – что может быть лучше?

При всех преимуществах подобной покупки смущает необходимость ежегодного оформления КАСКО и его цена (до 15% стоимости авто), в результате — достаточно низкая процентная ставка вместе с дополнительными платежами выливается в серьезную переплату, которую необходимо обязательно учитывать при расчетах.

Некоторые банки предлагают оформление КАСКО и здоровья и жизни заемщика оплатить  за счет кредитных средств, таким образом увеличивая еще больше финансовую нагрузку на клиента.

Сегодня процентная ставка по таким кредитам  находится в диапазоне ото 10 до 20% годовых, при этом максимальный срок кредитования доходит до 7 лет (при условии оформления в залог недвижимости).

В рамках госпрограмм льготного кредитования клиенты при покупке автомобиля отечественного производства могут оформить кредит со сниженной процентной ставкой. Однако получить такой кредит могут далеко не все желающие — у программы есть свои требования не только к автотехнике, но и к заемщикам.

Несмотря на имеющиеся ограничения основные параметры госпрограммы позволяют достаточно большому кругу желающих воспользоваться этим выгодным предложением.

Многие заемщики, воспользовавшись привлекательными кредитными ставками по автозаймам, в дальнейшем были крайне разочарованы своим выбором, т.к. стоимость намного превысила выгоду от низкой процентной ставки.

Если еще добавить пару нюансов: передача ПТС на хранение в банк, невозможность продать машину до полного погашения кредита и штрафы за несвоевременное оформление полиса страхования, то условия выглядят еще менее привлекательными.

К преимуществам оформления автокредитов следует отнести:

• низкая процентная ставка;
• возможность получения экспресс-кредита по двум документам;
• возможность оформить автокредит прямо в автосалоне и забрать машину в тот же день.

К сожалению, недостатков у данного вида кредитования также хватает:

• необходимость передачи приобретаемого авто в залог банку;
• обязательное КАСКО (порядка 10% стоимости авто);
• возможны дополнительные платежи и скрытые комиссии;
• автомобиль невозможно продать без согласия банка пока кредит не погашен;
• штрафные санкции за отсутствие полиса автострахования.

При всем при этом количество желающих воспользоваться автокредитом неизменно остается высоким, значит ли это, что такие кредиты все-таки брать выгоднее?

Какой кредит взять выгоднее?

Проведем расчет переплаты по автокредиту и кредиту наличными для покупки Hyundai Solaris, стоимостью  525 900 руб. на примере 2-х банков:

Первоначальный взнос	Кредит на покупку  Hyundai Solaris ( Сетелем)		Потребительский (Сбербанк)
	Условия автокредита	Данные калькулятора	Условия автокредита	Данные калькулятора
	От 30%	157 700 руб	Не требуется	—
Сумма кредита	До 805 тыс. руб.	368 130 руб	до 1,5 млн. руб	368 130 руб
Срок кредита	24-36 мес.	36	60	36
Процентная ставка	6,9%	6,9%	От 15,5%	18,5%
Ежемесячный платеж*		11 350 руб		13401,30
Итого переплата*		218 245 руб		204 312 руб
КАСКО***	10%	141 993 руб.
КАСКО и страховка жизни и здоровья В КРЕДИТ		93 482 руб
Ежемесячный платеж**		14 233 руб
Итого переплата **		233 661 руб
Итого максимальная сумма переплаты:		233 661 руб		204 312 руб

*- КАСКО и страховка жизни здоровья ЗА НАЛИЧНЫЕ

**— КАСКО и страховка жизни и здоровья В КРЕДИТ

*** — расчет стоимости КАСКО произведен исходя из стоимости автос учетом износа 10% в год

Несмотря на расхожее мнение, что автокредиты дешевле потребительских кредитов, в нашем случае автокредит оказался даже дороже, чем кредит на любые цели.

Приведенный пример достаточно хорошо демонстрирует как «добираются» все скидки по процентной ставке на дополнительных услугах, таких как страховка жизни и здоровья заемщика и КАСКО.

Несмотря на низкую процентную ставку, автокредиты далеко не всегда оказываются дешевле обычных беззалоговых потребительских кредитов — сумма переплаты с учетом оплаты КАСКО и жизни и здоровья заемщика соответствует затратам по кредитам наличными.

Таким образом, при прочих равных, выбирая между автокредитом и потребительским кредитом, необходимо не только и не столько ориентироваться на размер переплаты, сколько учитывать специфические характеристики таких видов кредитования.

Для клиентов, которые планируют оформлять КАСКО в любом случае, либо приобретать автомобиль по госпрограмме льготного кредитования, мы рекомендуем использовать автокредиты.