Что делать, если нечем платить микрозайм

Многие жители России привыкли жить в долг. Кто-то приобретает в кредит действительно дорогие вещи, а другие занимают просто на текущие траты «до зарплаты». В последнем случае, большинство клиентов обращается в МФО. Получить заем проще, чем его выплатить. Большая закредитованность может привести к просрочкам. Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Причины неуплат

Любой долг – необходимо погашать. Следует несколько раз обдумать свое решение и не действовать импульсивно. Вполне возможно, что без займа вполне можно обойтись.

Рассмотрим основные причины, по которым чаще всего клиенты не могут погасить долг перед МФО:

1. необдуманное решение о взятие ссуды;
2. закредитованность;
3. непредвиденные обстоятельства;
4. нежелание погашать долг.

Многие просто не могут ни поддаться соблазну быстрого займа денег. Действительно получить микрокредит очень просто, а вся процедура занимает минимум времени и часто не требует даже посещения офиса компании. Но надо исходить из своих реальных возможностей. Долг в любой компании придется гасить рано или поздно.

Очень важно перед оформлением микрозайма обязательно ознакомиться с условиями, в которых будут указаны проценты и способ оплаты долга. Пример условий можно скачать здесь. Нелишним будет заглянуть и в правила выдачи, их образец доступен для загрузки по этой ссылке.

Другая частая причина невыплат займов – большая закредитованность. Клиент оформляет микрозайм для внесения очередного платежа по кредиту, а через месяц оказывается неспособен вовремя погасить долг уже в двух организациях. И все повторяется вновь. Очередной кредит или микрозайм и так по кругу.

В итоге часто клиенты в один момент могут получить отказ везде, после чего обнаружить астрономическую сумму долга в кредитных учреждениях. Начинаются просрочки, которые только увеличивают задолженность.

Большинство клиентов, оформляя микрозайм, рассчитывают погасить его вовремя. Но не всегда ситуация складывается так, как хочется нам. Человека могут уволить с работы, он может заболеть или пройдет с ним другая неприятность, которая помешает выплатить долг вовремя.

Стоит отдельно выделить клиентов, которые берут деньги в долг и при этом не собираются отдавать его изначально. Это уже больше похоже на мошенничество и они рискуют подвергнуться уголовному преследованию.

Что будет, если не платить

Заемщик несет ответственность за выплату микрозайма. В случае если возникли затруднения с его погашением необходимо как можно быстрее связаться с компанией и постараться урегулировать этот вопрос. Иначе возникнет просрочка платежа и будут применены штрафные санкции.

Микрофинансовые компании изначально закладывают достаточно высокие проценты по займам с целью покрывать риски. В то же время в спокойствии должников они не оставят и будут применять все возможные меры для получения денег.

Отдельно стоит обратить внимание, что с 2019 года все микрофинансовые компании обязаны сообщать информацию о погашении займов в бюро кредитных историй. В дальнейшем получить заем будет очень сложно. Кроме того, отдельно ведется черный список клиентов и у сотрудничающих между собой компаний.

Видео: Советы

Меры к должникам

Человек, оказавшийся должником, не может рассчитывать на то, что о нем просто забудут. Компания хочет получить свои деньги обратно со всеми процентами.

Для начала ему начнут вежливо напоминать об оплате, затем ситуация развивается обычно по следующему сценарию:

1. начисление штрафов;
2. звонки, письма и визиты от представителей компании;
3. передача для работы клиентского досье в коллекторское агентство;
4. продажа долга или обращение в суд;
5. принудительное взыскание задолженности.

Это были законные методы. К сожалению, далеко не все сотрудники компаний и коллекторы ведут себя корректно по отношению к клиентам. Большинство МФО стараются при этом оставаться в рамках закона, чего о коллекторах не скажешь.

Приведем список угроз и действий, которые недопустимы при попытках взыскания:

1. Частые звонки. Количество звонков пока не ограничено, но уже вносятся поправки в закон и коллекторам запретят доставать клиентов беспрерывными звонками.
2. Угрозы расправой. Любимая тема коллекторов пытаться угрожать клиентам, имеющим задолженности. Иногда встречаются даже попытки выполнять эти обещания, то есть применение силовых методов. В этом случае надо срочно писать заявление в полицию и добиваться привлечения виновных к уголовной и административной ответственности.
3. Передача информации третьим лицам. Сюда входят звонки знакомым, работодателю или переписка в социальных сетях с контактами должника. Сумму долга и прочее разглашать коллекторы или сотрудники микрофинансовых организаций другим лицам не вправе.
4. Попытки выставить себя представителями государственных органов. Очень любят это делать коллекторы. Некоторые из них даже сокращенное название организации подобрали очень похожим.
5. Всегда требуйте документы у представителя и внимательно их читайте. Сотрудник какого-нибудь Общества с ограниченной ответственностью не может быть представителем государственных органов.
6. Угрозы тюрьмой. Помните, что посадить человека можно только по решению суда. Все попытки запугать этим должны игнорироваться.

В последнее время часто сотрудники МФО замечены в том, что наносят надписи в подъездах или на дверях должников. Это порча чужого имущества и необходимо писать по таким фактам заявления в полицию.

Стоит обратить внимание, что штрафные санкции даже за небольшую просрочку в микрофинансовых организация большие, приведем те, которые действуют в самых полулярных МФО в следующей таблице.

Компания	Штраф за просрочку
MoneyMan	20-36,5% годовых, начисляется каждый день
Екапуста	Неустойка не применяется
МигКредит	0,1% в день от суммы просроченного платежа
Домашние Деньги	10% от суммы платежа
Быстроденьги	При просрочке до 99 дней —  штраф 20% от общей суммы. С 100-го дня — 0,1% в день от непогашенной задолженности

Что делать, если нечем платить по микрозаймам?

Даже у добросовестного заемщика могут возникнуть ситуации, когда он не в состоянии оплатить очередной взнос по микрозайму. В этом случае следует незамедлительно обратиться в компанию и попытаться найти выход из ситуации.

Варианты выхода из ситуации с невозможность оплаты текущего долга по микрозайму:

1. продление договора;
2. отсрочка платежа;
3. реструктуризация займа.

Большинство компаний заранее предполагают, что часть клиентов не сможет погасить заем вовремя и предлагают им воспользоваться услугой продления договора. В этом случае необходимо погасить только проценты по займу за время фактического использования средств и подписать дополнительное соглашение о переносе даты платежа.

Отсрочку и реструктуризацию получить значительно сложнее. Для этого необходимо обратиться в компанию с просьбой пересмотреть условия договора из-за изменившихся условий. Сделать это лучше в письменной форме с приложением подтверждающих документов.

Право пойти на встречу есть у каждой микрофинансовой организации, но далеко не всегда они им пользуются. Чаще быстрее воспользоваться рефинансирование в другой фирме или банке.

Суд по микрозайму

Если заемщик долго не выплачивает долги по займу, то всего скорее МФО или другая организация, которой перейдут права рано или поздно обратиться в суд для взыскания задолженности.

В большинстве случаев суды встают на сторону микрофинансовой организации и принимают решение о выплате долга. В то же время у заемщика есть шанс по суду попытаться списать некоторые штрафные санкции.

После суда начинается процедура принудительного взыскания судебными приставами. Под арест попадают, прежде всего, счета в банке. Если заемщик по-прежнему будет уклоняться от выплат, то обратят взыскания на заработную плату и другие его доходы. В этом случае 50% от суммы будет сразу поступать в УФССП России и затем направляться на уплату долга.

Микрофинансовые компании не любят обращаться в суды. Они стараются найти взаимовыгодное решение проблемы с клиентом. Если же этого не удается сделать, то в судах обычно выступают выкупившие долг коллекторы.

Способы выплаты

Погашать заем придется в любом случае. Если компания не пошла навстречу и не предложила варианты по реструктуризации или отсрочке, устраивающие заемщика, то ему необходимо как можно быстрее найти средства для погашения займа.

 Сделать это можно несколькими способами:

• обратиться за помощью к родственникам и знакомым;
• воспользоваться рефинансированием займа в другой МФО;
• перекредитоваться в другом МФО или банке.

Родственники и знакомые иногда могут помочь с погашением текущих платежей по займам. Иметь долг перед близким человеком не всегда удобно, но часто это является почти единственным выходом из просрочек без больших дополнительных расходов.

Рефинансирование и перекредитование в варианте с займами почти одно и то же. В первом случае деньги сразу же направляются на выплату долга прошлому кредитору, а во втором заемщик получает средства наличными и сам оплачивает предыдущий заем.

Далеко не все компании предлагают рефинансирование микрозаймов. Многие участники рынка готовы просто выдать еще один заем при наличии задолженности в других МФО. Единственная фирма, которая официально заявляет об оказании услуг рефинансирования, Русмикрофинанс.

Приведем таблицу с самыми выгодными условиями для перекредитования и рефинансирования.

Компания	Сроки	Ставка, в день	Суммы, рублей
VIVA	До 1 года	0,54-2%	1000-80000
Русмикрофинанс	2-60 мес	0,2-0,9%	30000-300000 (до 1 миллиона в некоторых случаях)
Домашние деньги	182-455 дня	0,54-0,68%	10000-50000
Мани Мен	5-126	0,59-1,45%	1500-50000

Сроки

Перекредитоваться или рефинансировать кредит можно на разные сроки. Обычно они составляют от 5-7 дней до 1 года. Если приложить немного усилий, то можно найти компании или банки, где рефинансирование доступно на периоды до 5 лет.

Если рассматривать рефинансирование через банковский кредит, то рассчитывать на него стоит только заемщикам с хорошей кредитной историей, которые еще не успели довести ситуацию до просрочки. В банках гораздо больше внимания уделяют требованиям к клиенту и анализу его платежеспособности, зато и проценты будут значительно ниже.

Таблица. Сроки, на которые можно оформить заем или кредит для погашения предыдущего микрозайма в самых популярных банках и МФО.

Компания	Срок
VIVA	До 1 года
Русмикрофинанс	2-60 мес
Домашние деньги	182-455 дня
Мани Мен	5-126
ВТБ 24	6-60 мес
Сбербанк	3-60 мес
Ренессанс Кредит	24, 36, 48, 60 мес.

Минусы

Главный минус перекредитования и рефинансирования в том, что клиент на самом деле в большинстве случаев переплатит значительно больше. Ежемесячный взнос при этом будет гораздо меньше, но за счет длительности ссуды кредитная организация выигрывает гораздо больше.

Дополнительно стоит отметить, что при наличии просрочек получить новый микрозайм с каждым разом все сложнее. Кроме того, клиент может оказаться в ситуации, когда для погашения текущей задолженности берутся все новые микрокредиты и сумма долга очень быстро растет.

При сложностях с выплатами займа надо постараться в первую очередь постараться договориться с текущим кредитором и только если это не получилось, то обращаться в другие компании для рефинансирования или нового займа.