Виды кредитных карт и их особенности

Сегодня кредитную карту можно оформит практически в каждом банке, и даже в небанковских финансовых организациях.

Практически все банки предлагают клиенту широкий ассортимент кредитных карт. Карты бывают именными, мгновенными (неименными), международного класса, обычные, элитные и еще много вариаций на тему.

Обычно особенность кредитной карты зависит от того, что именно хочет получить от нее потребитель-клиент. Зачастую условия кредитной карты и являются ее особенностью. К примеру: льготный период, комиссия за использование кредитного лимита, кредитный лимит.

Банки учитывают перечисленные требования клиента к продукту и предлагают более подходящий вариант.

Что это такое

В широком понимании, кредитная карта – это финансовый инструмент, который позволяет клиенту (физическому лицу) использовать банковские кредитные средства на определенных условиях под определенный процент.

Если разбирать кредитную карту на пазлы, то это займ от конкретного банка в размере, соизмеримом с доходами клиента (основными и дополнительными, подтвержденными и не подтвержденными) с четко оговоренным льготным периодом, в течение или по окончании которого, клиент-держатель кредитной карты обязан либо погасить полностью образовавшуюся задолженность, либо оплатить часть долга с последующим погашением под комиссию за использование кредитного лимита.

Банки стараются всячески усовершенствовать предложение кредитных карт и разрабатывают все новые и новые условия, сориентированные на те или иные требования клиента-заемщика.

Классификация

Кредитные карты, как и любой другой банковский продукт, можно классифицировать по различным принадлежностям.

Самые распространенные виды классификации кредитных карт:

Кредитные карты	Классификационный признак	Виды
	Классификационный признак	Виды
	1. По платежной системе	Viza, MasterCard, Maestro, одноэмитентные
	2. По статусу	стандартные, среднего уровня, элитные
	3. По территориальному использованию	международные, национальные
	4. По типу пластика	именные, именные с фото, неименные (мгновенные)
	5. По уровню защиты	с магнитной полосой, с чипом
	6. По брендовому выпуску	совместные с предприятием-партнером, обычные банковские
	7. По использованию лимита	с возобновлением лимита, без возобновления лимита
	8. По льготному периоду	со льготным периодом, без льготного периода

Любое предприятие старается обзавестись VIP-клиентами и предлагает для них отдельные услуги. Например, банки выпускают для своих элитных клиентов специальные карты Platinum.

Такие карты обслуживаются по отдельной, гибкой программе. Клиенты-держатели элитной карты получают преимущества как от банка (подарки и возмещение части покупок), так и от платежной системы.

Карты среднего уровня именуются многими банками «Золотыми» они, как правило, международные, но по своему функционалу близятся к стандартным.

Стандартные кредитные карты – это карты на обычных условиях для любого обратившегося клиента, которому утвердили кредитный лимит на карту.

Кредитные карты могут выдаваться банками совместно с предприятиями-партнерами (например, Аэрофлот или Связной). При осуществлении расчетов в этих предприятиях, клиент получает приятные бонусы и скидки.

Видео: Какие существуют типы

По лимиту

Действительно, важным вопросом является лимит на кредитной карте. Зачастую клиенту-заемщику необходима определенная сумма кредитных средств.

Каждый банк самостоятельно принимает решение по установлению предельного лимита на кредитную карту определенного вида. Например, имея в предложении несколько видов карт, банк обязательно отрегулирует на них разные предельные лимиты.

Зачастую предельная черта кредитного лимита по карте рассчитывается в соотношении: льготный период — статус карты — комиссионное вознаграждение за использование кредитного лимита.

Это значит, что при классификации кредитных карт по кредитному лимиту, можно выделить карты: с низким кредитным лимитом, со средним кредитным лимитом и с высоким кредитным лимитом.

По платежной системе

Многие крупные банки сотрудничают с несколькими платежными системами. Рассматривая классификацию в части платежной системы, самыми распространенными являются Visa и Mastercard. Кредитные карты типа Maestro встречаются реже. Одноэмитентные карты создают, как правило, только большие банки.

В общем понимании, платежная система – это связь различных финансовых организаций в части денежных платежей, по всему миру. Как правило, на пользователя стандартных кредитных карт платежная система не имеет никакого влияния. Исключением является одноэмитентная карта.

Одноэмитентная кредитная карта – эта карта, которая привязана к внутренней платежной системе банка, а значит, использовать ее можно исключительно в банкоматах, кассах и терминалах одного конкретного банка, банка – эмитента.

Она не подходит для оплаты в интернете или использовании ее за пределами государства. Обслуживание таких карт гораздо дешевле обходится как банку, так и держателю кредитной карты.

Вид платежной системы кредитной карты, обычно влияет только на карты высокого уровня. Элитным клиентам платежная система предоставляет дополнительные бонусы, скидки и дисконты, а также поддержку в любой точке мира.

По технологии

Кредитные карты можно классифицировать по технологии, или как представлено в таблице — по уровню защиты.

Ежедневно количество кредитных, дебетовых и зарплатных карт растет. Прямо пропорционально увеличивается количество мошенников.

Дополнительной защитой от мошеннических операций по кредитной карте может быть электронный чип, который содержит информацию про счет и не подлежит подделке.

А это значит, что по технологии выпуска кредитные карты разделяют на карты с обычным уровнем защиты — это магнитная полоса на обратной стороне пластика, и карты с повышенным уровнем защиты — это встроенный в карту чип. Такой чип невозможно подделать.

Кстати, при получении именной карты с чипом и с личным фото, клиент может быть уверен в защите своей карты.

По назначению

Это правда, что многие корпорации, заключая договора на обслуживание зарплатных проектов, специально оформляют своим сотрудникам кредитные карты. Но для чего?

Конечно, основным назначением кредитной карты является произведение финансовых операций. Но банки давно изобрели и успешно предоставляют предприятиям и организациям пропускную систему.

То есть при приходе на работу, каждый сотрудник подносит свою карту к датчику и та фиксирует начало рабочего дня. Это упрощает задачу мониторинга посещаемости для администрации и исключает возможность маневра. В таком случае, по своему назначению, карта становится идентификационной.

Виды кредитных карт всех банков

Настолько развита на сегодняшний день технико-информационная база банков, что для каждого клиента открываются поистине уникальные возможности.

Виды кредитных карт порой потрясают своими уникальными возможностями и новыми решениями. Конечно, смысл использования кредитных средств не изменен. Он нацелен на покупателя (клиента, как пользователя) и на продавца (банк получающий доход от предоставления кредитных средств).

Можно встретить довольно разные предложения на рынке кредитных карт: это и мгновенные карты с чипом, но высокого, элитного уровня, и самые обычные карты, но именные и с фотографиями, и кредитные карты совместного выпуска — как рекламный ход от торгового партнера банка и многое-многое другое.

Для того чтобы ориентироваться в выборе кредитной карте именно с тем функционалом и именно на тех условиях, которые необходимы для клиента, нужно ориентироваться в рынке предложения.

Вам нужно узнать, как сделать перевод с кредитной карты Альфа Банка — это можно прочитать в статье перевод с кредитной карты Альфа банка.

Виды кредитных карт Visa Сбербанк, узнайте тут.

Сбербанк России

Сбербанк России — это один из крупнейших, стабильных и высокорентабельных банков. Он представлен не только на территории России, но и на территориях стран СНГ.

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие виды кредитных программ:

№	Кредитнаякарта	Документы	Кредитный лимит, RUB(max)	Стоимость / год,RUB	Грейс период дн.	Ставка	Уровень пластика
1	MomentumVisa/ MasterCard	Только паспорт	120 тыс.	0	50	25,9	Обыкновенный Стандартная
2	Карты Visa Classic/ MasterCard Standard	+	600 тыс.	От 0 до 750	50	От 25.9	Без указания владельца на пластике Стандартная
3	Молодежная карта 21+	+	15 тыс.	750	50	33,9.	Обыкновенная Стандартная
4	Visa Classic. «Подари жизнь»	+	600 тыс.	900	50	От 25,9 до 33,9	Мгновенной выдачи Стандартная
5	Карта Classic«Аэрофлот»	+	600 тыс.	900	50	От 25.9 до 33,9	Мгновенной выдачи Стандартная
6	Visa / MasterCard Gold	+	600 тыс.	От 0 до 3000	50	От 25,9 до 33,9	Именная Золотая карта
7	Visa Gold«Подари жизнь»	+	600 тыс.	От 0 до 3500	50	От 25,9 до 33,9	Именная Уровня Голд
8	Карта Visa Gold «Аэрофлот»	+	600 тыс.	3500	50	От 25,9 до 33,9	Именная Уровня Голд

Конечно, каждая карта имеет свои особенности и преимущества.

Например, кредитная карта «Подари жизнь» имеет свою отдельную специфику, направленную на благотворительность, а ее аналог уровня Голд весомо отличается от начальной карты.

Брендовые карты «Аэрофлота» голд и классическая, также имеют свои преимущества! Само название говорит за себя: они выгодны тем, кто часто пользуется услугами авиакомпании «Аэрофлот».

ВТБ банк

Рассматривая кредитные карты от ВТБ банка, можно сделать вывод, что каждая карта поистине уникальна. Условия предельного лимита определяются исключительно уровнем (статусом) карты.

Основные классические карты и карты уровня Gold:

Название	Документы	Лимит, руб. макс	Стоимость / год, RUB	Грейс	Процент. ставка
Карманая карта	Паспорт РФ, Справка про доход,	299 999	900	—	28
КартаCash bank	Паспорт РФ, 2 НДФЛ	299 999	900	50 дн.	28
Карта РЖД Классическая	Паспорт РФ	299 999	900	50 дн	28
Золотая «Коллекция»	Паспорт РФ, 2 НДФЛ, Документ о высшем образовании, Загранпаспорт и др.	750 000	4200	50 дн	26
Карта Gold	Паспорт РФ, 2 НДФЛ, Документ о высшем образовании, Загранпаспорт и др.	750 000	4200	50 дн	26
АвтокартаGold	Паспорт РФ, о доходах , 2 НДФЛ, Документ о высшем образовании, Загранпаспорт и др.	750 000	4200	50 дн	26

Формат справки о доходах в формате банка можно уточнить здесь.

Из таблицы видно, что ВТБ банк активно работает с ЖД РФ и Авиакомпаниями. Про это говорит партнерская карта РЖД Классическая.

Что касается кредитных карт уровня Platium, то на них ВТБ предлагает лимит до одного млн. руб при льготном периоде до 50 дней и комиссией за пользование кредитным лимитом — 22%

Кстати, ВТБ банк не боится наряду с обычными картами и картами повышенного уровня рекламировать карту самого высокого уровня Visa Signature/Mastercard Black Edition. Самая низкая процентная ставка, в сравнении со всеми предыдущими условиями, 18%.

Газпромбанк

Банк предлагает классическую и стандартную кредитную карту от Visa и MasterCard и золотую от других, специфических платежных систем.

Льготный период на карте может составлять до 3-х месяцев (индивидуальный подход).

Также владелец автомобиля и держатель карты Газпромбанк — Газпромнефть получает массу преимуществ. На самом деле карта встречается крайне редко и широко в массы не распространяется.

Рассмотрим стандартные условия кредитных карты от Газпромбанка:

Наименование	Лимит, RUB	Тип	Документы (паспорт )	Обслуживание карты/ год, р.	Грейс-тайм	Комиссия /год
Газпромбанк — Аэрофлот	Не более 500 тыс.	Именнаялассическая	+	900	До 62 дней	Min 23,9
Газпромбанк — Газпромнефть	Не более 500 тыс.	Именная Повышенного уровня	+	900	До 62 дней	Min 23,9

Газпромбанк оформляет свои кредитные карты исключительно действующим клиентам банка, получающим зарплату в Газпромбанке.

Он не позиционирует себя, как классический финансовый институт и доступен не каждому. Газпромбанк нацелен на конкретного клиента, а не на весь рынок.

Ситибанк

Ситибанк — это банк, который работает исключительной платежной системой MasterCard. Он предлагает своим клиентам стандартные кредитные карты, карты повышенного уровня.

Рассмотрим условия кредитных карт Ситибанка:

	Предложение	Лимит, RUB	Обслуживание счета/ год, RUB	Льготное время
1	Просто к/кVisa Classic	До 300 тыс.	0	До 50 дн.
2	Cash backMasterCard Standard	До 300 тыс.	950	До 50 дн.
3	Аэрофлот-СитибанкVisa Classic	До 300 тыс.	950	До 50дн.
4	SitibankMasterCard	До 300 тыс.	950	До 50 дн.
5	World MasterCard«Citi Select»	До 300 тыс.	950	До 50 дн.
6	World MasterCard«Miles & More Standard»	До 300 тыс.	950	До 50 дн.
7	Аэрофлот-СитибанкПремиумVisa Gold	До 600 тыс.	2950	До 50 дн.
8	SitibankMasterCard Gold	До 600 тыс.	2950	До 50 дн.
9	«Citi Select»Premium	До 600 тыс.	2950	До 50 дн.
10	World MasterCard«Miles & More Standard»Premium	До 600 тыс.	2950	До 50 дн.
11	СitiPremiumMiles	До 600 тыс.	2950	До 50 дн.

Для оформления пригодиться паспортный документ и любой дополнительный.

Процентная ставка за использование кредитных средств вне льготного периода по каждой представленной карте будет составлять от 22,9 до 32,9%, в зависимости от решения банка.

Кредитный лимит может достигать отметки 600 тыс. руб. и, по стандартным картам 300 тыс. руб.

Существует кредитная карта, по которой снять кредитные средства можно без комиссии. Само собой разумеется, что Ситибанк предоставляет услугу использования карты за границей.

Альфа банк

Он легко конкурирует с позициями Сбербанка России. По своему ассортименту кредитных карт,

Альфа банком представлено 30 кредитных карт разной спецификации.

Основные условия кредитных карт:

Максимальный лимит: от 150 тыс. до 750 тыс. руб.
Грейс период, зависит типа карты, может составлять до 60 и до 100 дней.
Процентная ставка за использование кредитных средств может колебаться от 26.99% до 33.99%.

Особенностью Альфа банка, при установлении процентной ставки за использование средств вне кредитного лимита является то, что банк подходит к каждому клиенту индивидуально.

Кстати, о ноу-хау от Альфа банка: разработана кредитная карта «Близнецы». На разных сторонах карты представлено два счета: дебетовый и кредитный.

Кредитные карты от Альфа банка:

№П/П	Наименование	Льготный период	Тип	Обслуживание/ год, RUB	Лимит,RUB
1	100 дней ClassicVisa	До 100 дн.	Именная Классическая	1290	До 150 тыс.
2	100 дней Gold MasterCard	До 100 дн.	Именная Повышенногоуровня	3490	До 300 тыс.
3	100 дней Platinum Visa	До 100 дн.	Именная Элитная	6490	До 600 тыс.
4	100 дней Standard MasterCard	До 100 дн.	Не именная Классическая	1290	До 150 тыс.
5	100 дней GoldVisa	До 100 дн.	Именная Повышенногоуровня	3490	До 300 тыс.
6	Aeroflot Black EditionMasterCard	До 60 дн.	Именная Элитная	9990	До 600 тыс.
7	Aeroflot Gold	До 60 дн.	Именная Повышенногоуровня	3990	До 300 тыс.
8	AeroflotPlatinum	До 60 дн.	Именная Элитная	6990	До 600 тыс.
9	Aeroflot Standard	До 60 дн.	Именная Классическая	1990	До 150 тыс.
10	Alfa-Miles ClassicVisa	До 60 дн.	Не именная Классическая	1990	До 150 тыс.
11	Alfa-Miles SignatureVisa	До 60 дн.	Sigma ИменнаяЭлитная	36 000	До 750 тыс.
12	Alfa-MilesSignature LightVisa	До 60 дн.	Sigma ИменнаяЭлитная	8599	До 300 тыс.
13	Anywayanyday ClassicVisa	До 60 дн.	Не именная Классическая	1990	До 150 тыс.
14	Anywayanyday GoldVisa	До 60 дн.	Именная Повышенногоуровня	3990	До 300 тыс.
15	Anywayanyday PlatinumVisa	До 60 дн.	Именная Элитная	6990	До 600 тыс.
16	Cosmo-карта ClassicVisa	До 60 дн.	Не именнаяКлассическая	1290	До 150 тыс.
17	Priority ClassicVisa	До 60 дн.	Именная Классическая	1990	До 150 тыс.
18	Priority GoldVisa	До 60 дн.	Именная Повышенногоуровня	3990	До 300 тыс.
19	Priority PlatinumVisa	До 60 дн.	Именная Элитная	6990	До 600 тыс.
20	Priority Platinum BlackVisa	До 60 дн.	ИменнаяЭлитная	9990	До 600 тыс.
21	БлизнецыVisa	До 100 дн.	Именная Классическая	2490	До 300 тыс.
22	Visa Classic или MasterCard Standard	До 60 дн.	Именная Классическая	890	До 150 тыс.
23	Visa Gold или MasterCard Gold	До 60 дн.	Именная Повышенногоуровня	2990	До 300 тыс.
24	Visa Platinum или MasterCard Platinum	До 60 дн.	ИменнаяЭлитная	5490	До 750 тыс.
25	M.Видео-Бонус MasterCard Standard	До 60 дн.	Именная Классическая	1290	До 150 тыс.
26	Моя Альфа Visa Classic Standard	До 60 дн.	Именная Классическая	990	До 150 тыс.
27	Мужская карта Visa Classic	До 60 дн.	Именная Классическая	1290	До 150 тыс.
28	РЖД Gold	До 60 дн.	ИменнаяПовышенногоуровня	3490	До 300 тыс.
29	РЖД Platinum	До 60 дн.	Именна яЭлитная	6490	До 750 тыс.
30	РЖД Standard	До 60 дн.	Именная Классическая	990	До 150 тыс.

Установлена стандартная комиссия за использование снятых кредитных средств:

с грейсом до 100 дней — комиссия начинается с отметки 33,99% за год;
с грейсом до 60 дней — с 31,99%;
исключение карта «Близнецы» — минимальная комиссия 26,9% за год.

Не зависимо от того, какой тип карты выбирает клиент, он в любом случае должен предоставить два документа: паспорт гражданина РФ и другой дополнительный документ на выбор.

Тинькофф

Банк Тинькофф предлагает своим клиентам обычные классические карты и элитные кредитные карты.

Всего предложением банка представлено 10 кредитных карт. Комиссия за использование может колебаться от 23.9 до 24,9 минимально.

Преимуществами карт Тинькофф является удобный льготный период — до 55 дней.

Банк работает в разрезе двух платежных систем: Visa и MasterCard.

Рассматривая условия предоставления кредитов банком Тинькофф, сложно не понять, что банк ориентирован на обычного, среднестатистического клиента:

№П/П	Тип	Документы	Лимит, RUB	Обслуживание/ год, RUB	Льготный период	% ставка/год	Наимено вание
1	Выдается в день обращения Классическая	+	До 300 тыс.	590	До 55 дн.	От 24.9	Платинум MasterCardWorld
2	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	AliExspressMaster Card World
3	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	1890	До 55 дн.	От 23.9	All Airlines MasterCardWorld
4	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	eBayMasterCard World
5	Изготавливается с ФИО Элитная	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	KanobuVisa Platinum
6	Изготавливается с	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	LamodaMasterCard World
7	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	Mitsubishi MasterCardWorld
8	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	1890	До 55 дн.	От 23.9	One Two TripMasterCard World
9	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	МалинаMasterCard World
10	Изготавливается с ФИО Классическая	+	До 700 тыс.	990	До 55 дн.	От 23.9	Рандеву Visa Classic

ОТП банк

В отличие от многих других банков, ОТП банк не стал «раздувать» свое предложение кредитных карт и ограничился 4 продуктами:

MasterCard Standart с минимальным пакетом документов;
Gold с пакетом документов;
MasterCard Standart с пакетом документов;
Gold с полным пакетом документов.

Рассмотрим подробнее условия карт:

№П/П	Наимено вание	Обслуживание/ год, RUB	Тип	Документы	Лимит, RUB	Льготный период	% ставка/год
1	MasterCardStandart	600	Именная Стандартная	Паспорт	До 1,500 тыс.	До 55 дней	29,9
2	MasterCard Gold	1800	Именная Высокий уровень	Паспорт	До 1,500 тыс.	До 55 дней	29,9
3	MasterCard Standart	600	Именная Стандартная	Паспорт гражданина РФ 2 НДФЛ Трудовая книжка	До 1,500 тыс.	До 55 дней	24
4	MasterCard Gold	1800	Именная Высокий уровень	Паспорт гражданина РФ 2 НДФЛ Трудовая книжка	До 1,500 тыс.	До 55 дней	24

MasterCard Standart с минимальным пакетом документов и Gold с минимальным пакетом документов — это кредитные карты, которые оформляются исключительно по предоставлению паспорта гражданина РФ. Это мгновенные карты.

Процентная ставка за использование кредитного лимита = 29,9% годовых.

Стоимость обслуживания составляет 600 и 1800 руб., соответственно. На обеих картах действует льготный период до 55 дней с максимальной суммой до 1.5 млн. руб.

MasterCard Standart с полным пакетом документов и Gold с полным пакетом документов — это больше возможностей от ОТП банка.

Под дополнительными документами ОТП банк подразумевает: Паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, второй документ, удостоверяющий личность и отдельно для мужчин — военный билет.

Предоставив все затребованные банком документы, клиент получает возможность использовать кредитные средства под 24%.

Остальные условия являются неизменными и полностью соответствуют условиям кредитных карт без предъявления дополнительных документов.

Конечно, карта уровня Gold имеет свои преимущества перед классикой.

С дополнительными условиями по кредитным картам от ОТП банка можно ознакомиться здесь.

ЮниКредит

Несмотря на название, содержащее слово «Кредит», банк ЮниКредит не расширял свое предложение, как Альфа банк или Сбербанк России.

Предложено 6 позиций кредитных карт:

№П/П	Наименование	Тип	Лимит, RUB	Обслуживание/ год, RUB	Льготный период	% ставка/год
1	MasterCard Standard	Неименная Классическая	До 300 тыс.	700	До 55 дн.	От 29,9
2	UEFA Champion League MasterCard Standard	Неименная Классическая	До 300 тыс.	700	До 55 дн.	От 26,9
3	Автокарта MasterCard World	Именная Классическая	До 300 тыс.	900	До 55 дн.	От 29,9
4	Золотая карта MasterCard Gold	Именная Повышенного уровня	До 600 тыс.	2700	До 55 дн.	От 25,9
5	Автокарта MasterCard World BlackEdition	Именная Повышенного уровня	До 400 тыс.	0	До 55 дн.	От 27,9
6	Автокарта MasterCard WorldPremium	Именная Элитная	До 400 тыс.	2900	До 55 дн.	От 28,9

ЮниКредит Банк для оформления кредитной карты требует от клиента паспорт и документ подтверждающий личность и платежеспособность клиента на выбор.

Характеристики

Кредитные карты, их тарифы и условия использования действительно очень разные. Характеристика разная даже ни в разрезе кредитных карт конкретного банка, а в разрезе каждой представленной на рынке кредитования кредитной карты.

Нельзя опираться только на низкую процентную ставку. Возможно, остальные условия по карте окажутся дорогими и неудобными для клиентов.

Основные виды комиссий

Многие клиенты замечают, что комиссионное вознаграждение за использование кредитной карты прямо пропорционально зависит от уровня карты (классика, голд, платинум). Но это не единственный вид комиссии, на который нужно обращать внимание.

Основные комиссии, которые влияют на выбор клиента-заемщика:

за использование кредитного лимита;
за обслуживание карты;
за снятие наличных с кредитного счета;
за просроченный платеж.

Применение

Каждый, без исключения, банк, выдает кредитную карту для использования именно безналичных средств. Каждый заемщик-держатель кредитной карты должен помнить о том, что безналичный расчет — это экономия на дополнительной комиссии от банка.

Исключением является кредитная карта, которая специально была разработана банком для снятия наличных (обычно на таких картах комиссия за использование гораздо выше, чем на стандартных пластиках).