Порядок оформления автокредита

В настоящий момент в нашей стране почти каждый второй автомобиль оформляется в кредит, так как не все могут позволить его купить за наличные средства. Банки предлагают достаточно большое разнообразие кредитных программ, позволяющих заемщику взять автокредит на выгодных условиях.

При выборе того или иного кредитного учреждения, заимодатель исходит из своих личных предпочтений и возможностей. Но при этом  он должен также соответствовать и минимальным требованиям банка.

Особенности и нюансы

Оформление автокредита является весьма серьезным и важным шагом, и  подходить к нему следует  с большой ответственностью. В автокредитовании существуют  свои особенности  и «подводные камни».

Условно можно выделить три основные схемы автокредитования:

1. Классический автокредит. При данной схеме займ предоставляется сроком от  1 года до  5 лет. Первоначальный взнос составляет от  10-15%. Процентная ставка от  15%. Требуется подтверждение доходов.
2. Экспресс — кредит. Эта схема подразумевает предоставление автокредита по 2 документам. Взнос начинается от 20-30%. Процентная ставка от  20% до  30%.  Сроки от  1 года до 5 лет. Заявка рассматривается в течение часа.
3. Специальные программы кредитования совместно с автопроизводителями. При таком варианте кредитования можно рассчитывать на  получение автокредита под низкие проценты. Но в таком  случае первоначальный взнос должен быть 50% и более.

Среди  нюансов в автокредитовании можно выделить:

• наличие страхования жизни;
• наличие дополнительных комиссий.

Поэтому прежде чем приступить к подписанию  договору, нужно тщательно ознакомится с его условиями, и особенно внимательно  изучить информацию, написанную мелким шрифтом.

Видео: Ошибки при оформлении

Где лучше оформлять

Есть два варианта оформления автокредита.

1. В банке.
2. В автосалоне.

Банк

В данном случае заемщик самостоятельно занимается поисками  того  или иного  банка, выбирая для себя наиболее выгодные  условия финансирования. В ряде случаев при подаче заявки от него  потребуется предоставление полного пакета  документов.

Сроки  рассмотрения заявки могут  составлять  от 1 дня до  5 дней. Но заемщик может  рассчитывать на  получение более низкой процентной ставки.

Если заемщик не желает  затрачивать  много  времени  и сил на  поиск  подходящего  банка,  то тогда ему следует воспользоваться вторым вариантом оформления кредита —  в автосалоне.

Автосалон

Как правило, банк  и  автосалон  стремятся наладить прочные  партнерские  отношения. Они заключают  между собой соглашение о взаимовыгодном сотрудничестве, путем открытия кредитной точки на  территории автосалона. А это  означает, что  потенциальный клиент имеет  возможность оформить кредит  в автосалоне, обратившись к представителю банка, именуемого  как кредитный менеджер.

И обычно  в одном  автосалоне могут присутствовать  представители  сразу нескольких  банков.  Сроки принятия решения по заявке составляют  от  1 часа до  3 часов. Банки при рассмотрении таких  заявок используют  скоринговую  систему оценки.

Также при  подаче заявки от  заемщика требуется предоставление минимального пакета  кредитной документации: паспорт  и  водительское  удостоверение. Если суммы кредита большие, то банк может  затребовать и  справку о  официальном подтверждении доходов.

Выбор банка и программы кредитования

Рассмотрим основные  критерии, на которые следует  обращать  внимание при  выборе банка  и предложенной им программы кредитования.

• Во — первых, всегда следует делать акцент на размере процентной ставки, так как именно от нее в конечном  итоге  будет зависеть ваша переплата. На сегодня оптимальный размер  процентной ставки  в  рублях колеблется в диапазоне от 15% до  18% годовых.

Следует отметить, что банки идут на некоторые хитрости. Так,  при присоединении заемщика к  программе страхования жизни от несчастных случаев и болезни, понижает  величину ставки на  несколько пунктов. Есть  и другие страховые программы, способные снизить ставку по кредиту.

• Во-вторых, не менее важным является величина первоначального взноса. В большинстве случаев размер взноса составляет  не менее 10-20%. При этом процентная ставка имеет прямую  зависимость от вносимого аванса: чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка.

Есть также банки, которые предлагают приобрести  автомобиль без первоначального взноса. Но здесь следует  понимать, что банк несет  высокие риски, поэтому ставка всегда будет большой.

• В- третьих, неотъемлемым условием получения автокредита является обязательное страхование «КАСКО». Банк может  осуществлять  страхование как на один год, так и за весь  срок кредита.
• В-четвертых, на величину процентной ставки влияет  и срок кредита: чем выше срок, то  ниже ставка.

В каком банке можно оформить

Наиболее популярные  программы кредитования предлагают такие банки как Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс, Юникредитбанк.

Название банка	Процентная ставка	Срок кредита	Величина первоначального взноса	Сумма кредита
Сбербанк	от  13,5%	от 12 до  60 месяцев	от 15%	от 100 000 рублей до  5000000 рублей
ВТБ 24	от  19%	от 12 до  60 месяцев	от 20%	от 100 000 до  5000 000 рублей
Русфинансбанк	от  15%	от 12 до  60 месяцев	от 10%	от 100 000 до  3000 000 рублей
Юникредитбанк	от  18%	от  12 до  60  месяцев	от  15%	до  6 500 000 рублей

Пакет документов

Для получения автокредита заемщик должен  предоставить  в  банк  следующий пакет документов:

• паспорт РФ;
• водительское удостоверение. Если нет прав, то некоторые  банки разрешают предъявить второй документ на  выбор: СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение родственника;
• для мужчин моложе 27 лет необходимо предоставление военного билета;
• справка о финансовом состоянии за последние полгода – 2 НДФЛ. Если заемщик работает неофициально, либо  получает  «заработную  плату в конвертах», банк допускает к рассмотрению  справку по своей форме;
• копия трудовой книжки, заверенной работодателем.
• заявление на предоставление кредита.

Процесс получения

Весь  процесс получения автокредита можно разбить на  следующие этапы:

1. Клиент приходит в  автосалон и  выбирает понравившейся автомобиль, исходя из  своих  предпочтений и  реальных возможностей.
2. Далее необходимо рассмотреть  предложенные  банками  кредитные  программы, и  остановить выбор на оптимальном варианте. После выбора банка, клиент должен подать заявку на получение кредита. Следует  подавать заявку одновременно в несколько банков.
3. После принятия банком положительного решения заемщик должен внести  в кассу поставщика первоначальный взнос и  предоставить в банк квитанцию об его  оплате.
4. Далее клиент подписывает с  автосалоном договор  купли — продажи транспортного средства.
5. Одновременно с подписанием договора купли-продажи клиент обращается в страховой отдел для оформления полиса КАСКО.
6. Затем заемщик подписывает кредитный договор с банком.
7. После подписания кредитного договора осуществляется передача автомобиля заемщику.

Подача заявления

Для подачи заявления в банк заемщик должен соответствовать основным требованиям банка:

• заемщик должен быть гражданином РФ;
• иметь постоянную регистрацию  в регионе  нахождения банка;
• быть трудоустроенным;
• стаж на последнем месте работы должен быть не  менее трех месяцев, а в большинстве случаев – не  менее полугода;
• иметь постоянные  источники дохода;
• возрастной диапазон: на момент подачи заявки возраст от 21 года, а на момент погашения кредита – не старше 60 лет;
• возможность подтвердить свои доходы одним из следующих способов: справка 2 НДФЛ, либо справка по форме банка.

Оформление договора с продавцом

Между продавцом и клиентом также  заключается договор  купли-продажи.

В нем прописываются следующие сведения:

• сроки передачи автомобиля;
• величина первоначального взноса;
• сумма денежных средств, перечисляемых  банком за автомобиль.

Первоначальный взнос

Если клиент оформляет  автокредит  с  первоначальным  взносом, то  ему необходимо  внести  в кассу автосалона необходимую сумму. А банку предоставить  квитанцию  об  оплате данного взноса. Если клиент оформляет автокредит  без первоначального взноса,  то ничего вносить не нужно.

Постановка автомобиля на учет

Когда автомобиль  получен, то необходимо в течение 10 рабочих дней поставить его на учет и вернуть ПТС в банк. ПТС в банке будет храниться до  полного исполнения заемщиком перед ним своих обязательств (то  есть когда кредит  погашен будет  полностью).

Подписание страхового договора

Подписание страхового договора осуществляется одновременно  с подписание ДКП и кредитного договора.

Банки предлагают  страхование КАСКО при автокредите, так как машина, которую берет покупатель, будет выступать  в качестве залога. Это  своего  рода гарантия того, что заемные  денежные  средства будут  возвращены в случае угона или конструктивной гибели автомобиля. А если заемщик выплачивает банку кредит раньше оговоренного строка, то договор  страхования можно отменить.

В полисе КАСКО обычно указываются следующие пункты:

• территория, на которой действует полис;
• размер установленной франшизы;
• риски, от которых предлагается застраховаться;
• на каких условиях выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового события;
• условия оплаты страхового платежа.

Заключение договора с банком

Для заключения кредитного договора  с банком от заемщика понадобится предоставление следующих  документов:

• паспорт гражданина РФ;
• водительское удостоверение;
• квитанция об оплате  полиса  КАСКО (если  КАСКО за наличные);
• документ, подтверждающий уплату первоначального взноса;
• счет на  оставшуюся стоимость (документ делает автосалон).

После того, как кредитный договор  подписан  с банком, банк  обязан  перечислить  на автосалон  указанную  сумму кредита.

Получение автомобиля

Банк отдает салону гарантийное письмо, согласно которому он обязуется перечислить деньги за  автомобиль  в течение трех  рабочих дней. Это означает, что  клиент имеет  право уехать на автомобиле в день  подписания документов.

Резюмируя выше сказанное можно сделать следующий вывод: оформить автокредит можно  как в автосалоне, так  и в отделении банка. При этом в автосалоне,  кредит будет взять  проще и быстрее.

Сама процедура  оформления  достаточно  проста, поэтому  заемщик может в этот  же  день забрать  свой автомобиль. Но за всей кажущейся простотой получения кредита на автомобиль, на этапах  выбора  и процесса оформления,  заемщика  может  ожидать множество так  называемых  «подводных  камней».

Поэтому важно отнестись серьезно к  выбору  банка и детально  изучить  условия предоставления  ссуды,  чтобы  в дальнейшем  не попасть  впросак и не  переплатить огромные проценты.

Не стоит поддаваться  уловкам рекламы,  правильнее выбирать  надежный, проверенный банк и  также  понимать,  что  «беспроцентных  кредитов»  не  существует!