Где взять P2P-займы онлайн

Кредитование частных клиентов другими физическими лицами через интернет-сервисы достаточно молодой способ в России выхода из финансовых затруднений. Развитие современных технологий вызывает рост интереса к данному виду кредитования.

Сегодня в российском интернете работает несколько крупных площадок, предлагающих займы от частных лиц.

Что это такое

Ссуды выдаваемы не связанными между собой частными лицами с помощью специализированных интернет-сервисов без привлечения традиционных посредников, например, банков, называются P2P-займами.

Рассмотрим основные характеристики этого вида кредитования:

• выдача денег в долг осуществляется под проценты;
• посредничество специализированного сервиса, который часто является кредитной организацией;
• несвязанность между собой кредитора и заемщика до момента получения займа;
• возможность продажи долгов другим кредиторам;
• предоставления права выбора кредитору займов для инвестирования.

Многие P2P-займы выдаются без обеспечения. Это означает, что не надо искать поручителей или подбирать залог. Они просто не нужны. Благодаря такому подходу выдача займов происходит быстрее.

Видео: P2P выгодные займы

Отличие от микрофинансовых компаний

На первый взгляд равноправные займы очень похожи на аналогичные продукты от микрофинансовых организаций. Но на деле существует достаточно много отличий.

Приведем сравнение этих двух видов кредитования в следующей таблице.

Параметр	Заем в МФО	P2P заем
Заимодавец	Мелкое предприятие или группа таких организаций	Физическое лицо
Отношение к кредитной истории	Не играет большой роли	Займы могут быть получены только теми, чью КИ можно проверить
Зависимость решения	От данных указанных в анкете, финансового положения заемщика, уровня доверия к нему, решения скоринговой системы	От состояния кредитной истории и личного желания заимодавца инвестировать в конкретную ссуду

Законность

В Российском законодательстве нет специальных законов, которые бы регулировали именно равноправное кредитование. Выдача займов не подпадает под банковскую деятельность, а значит, кредитору нет необходимости получать специальную лицензию в государственных органах.

Стоит при этом учитывать, что если кредитование носит постоянный характер, то может потребоваться регистрация заимодавца в качестве индивидуального предпринимателя. Иначе он может быть привлечен к административной или даже уголовной ответственности.

При разовой выдаче ссуды специально регистрироваться, в качестве субъекта предпринимательства нет необходимости. Достаточно подать декларацию и заплатить налог на полученный от выдачи займа налог.

Существует мнение, которое подтверждено постановлением МНС РФ № 04−3-01/398 от 06.07.2004 года и решениями Верховного Суда, что даже постоянная выдача займов не может быть признана предпринимательской деятельностью. Но на текущий момент данная позиция для займов в отличие от недвижимости не закреплена в законодательных актах.

Отсутствие четкого законодательного регулирования существенно тормозит развитие данного вида ссуд на территории страны. Большинство населения по-прежнему предпочитают пользоваться более традиционными услугами от банков и микрофинансовых организаций, относя равноправное кредитование к экзотическим видам займов.

Преимущества и недостатки

Главным преимуществом P2P-займов является высокая скорость оформления и минимальный пакет документов. Дополнительной особенностью, которая привлекает многих клиентов, является возможность получить заем от частного инвестора в рамках сервиса даже при проблемной кредитной истории и отказах в других видах ссуд.

Равноправное кредитование обходится существенно дешевле, чем займы в микрофинансовых организациях. Это происходит из-за отсутствия посредника в виде банка, что позволяет получить более высокий процент кредитору и одновременно снизить его для заемщика.

Суммы при прямых займах могут быть достаточно большими и превышать аналогичные, предлагаемые разнообразными микрофинансовыми организациями и кредитно-потребительскими кооперативами. В некоторой степени это обусловлено особенностями законодательства, которое запрещает МФО выдавать ссуды более 1 млн. рублей.

К сожалению, есть и отрицательная сторона у данного типа займов. Сервис не дает гарантию 100% возврата средств, а лишь помогает оценить степень его надежности. Вместе с несовершенным в этой области законодательством это создает повышенные риски, как следствие, на рынке не так много адекватных предложений, а ставка по ним может превышать банковскую в разы.

Дополнительными препятствиями к быстрому росту рынка таких ссуд создает сложность оценки заемщика и взыскания просроченной задолженности. Отлаженной схемы работы коллекторов и судебных исполнителей с частными заимодавцами практически нет, а процедура банкротства физического лица сильно затруднена и не получила еще широкого распространения.

Процедура оформления

Процесс получения займов от частных лиц стал достаточно простым благодаря развитию новых технологий. Потенциальному заемщику требуется заполнить анкету, пройти необходимую проверку в сервисе и разместить заявку, которая станет доступна всем заимодавцам, работающим с конкретным сервисом.

Анкета обычно включает стандартные пункты:

• фамилия;
• имя;
• отчество;
• дата рождения;
• паспортные данные.

Кроме них в нее включается ряд дополнительной информации, такой как номера контактных телефонов и адреса электронной почты, удобны способ получения, например, на Киви кошелек или банковскую карту, наличие, размер и источники дохода, состав семьи и основные расходы бюджета. Заполнение анкеты осуществляется на сайте сервиса.

Процедура прохождения проверки зависит от выбранного сервиса и может быть осуществлена онлайн с помощью отправки фотографии или видеозаписи вместе с паспортом, личного посещения офиса или пересылкой нотариально заверенного заявления с копией документов, удостоверяющего личность.

Именно процесс прохождения проверки вызывает наибольшие сложности у потенциальных заемщиков. Стремясь упростить его, некоторые сервисы открывают собственные микрофинансовые организации, которые занимаются кредитованием новых клиентов.

Подход с первыми займами от МФО аффилированного с сервисом P2P-займов позволяет провести дополнительную проверку клиента перед предоставлением ему доступа к бирже и упрощает поиск новых заемщиков.

После прохождения проверки клиент получает доступ на биржу, где он может оставить заявку с необходимой суммой займа, сроком, способом получения и желаемой процентной ставкой или выбрать одно из доступных предложений заимодавцев.

Получив заявку клиента, заимодавец проводит самостоятельно необходимый ее анализ и в случае своего согласия подписывает с заемщиком договор займа. После чего деньги поступают к клиенту выбранным им способом.

Важно! Услуги сервиса P2P-займа платные для обеих сторон сделки, но оплачивать их необходимо, только если удалось заключить договор.

Способы получения денег

Большинство сервисов равноправного кредитования дает возможность заемщику и заимодавцу самостоятельно определиться с возможными способами перевода денег и допускает их отправку традиционными способами на расчетный счет или кредитную карту, а также электронные кошельки.

Часть сайтов, предоставляющих такие услуги, связана с продуктами конкретных платежных систем, например, Вебмани. В этом случае денежные средства могут быть переданы только в рамках этой системы.

Сервисы выдающие P2P-займы

В западных странах рынок равноправного кредитования начал развивать достаточно давно и там успели определиться его лидеры. В Великобритании – это сервис от компании Zopa, а в США – Prosper и Lending Club.

Российский рынок частных займов развивается менее активно. Каждый из сервисов самостоятельно разрабатывает платформу для анализа надежности клиентов и предоставления услуг. На текущий момент среди российских сервисов активно развивают vdolg.ru, credberry.ru, Fingooroo, loanberry.ru, bezbanka.ru и WebMoney.

Кредитная история

Многие российские сервисы, предоставляющие платформу для частного кредитования, уделяют достаточно большое внимание кредитной истории заемщика при присвоении рейтинга. Это позволяет уменьшить риски заимодавцев. С другой стороны появились варианты с альтернативной проверкой надежности клиента.

В конечном итоге кредитная история не играет ключевой роли для получения займа от частного лица. Многие кредиторы готовы идти на риск ради получения дополнительной прибыли. Стоит учитывать, что те, кто не смотрит на КИ будут предлагать взять заем по существенно большим ставкам.

Ответственность заемщика

Нежелание коллекторов и судебных приставов в полной мере обслуживать частных заимодавцев создало у некоторых потенциальных клиентов иллюзию безнаказанности. На самом деле получив ссуду от частного лица, заемщик несет полную ответственность перед кредитором.

Заимодавец, в случае просрочки, может применить штрафные санкции. При длительных неплатежах всего скорее он будет вынужден продать долг в рамках сервиса или сторонней организации. Так же у кредитора есть полное право обращаться в суд для защиты своих интересов.

Займы в рамках P2P-сервисов достаточно новое для России явление. Они заслуживают внимания со стороны тех, кто хочет занять под разумные проценты достаточно большую сумму и при этом не готов собирать большой пакет документов.