Как взять конфискованное авто б у в кредит

Почти половина новых автомобилей приобретается в России за счет кредитных средств и на сегодня порядка 20% из них имеют проблемы с погашением.

Использовав имеющиеся методы работы по погашению задолженности банки вынуждены обращать взыскание на залоговое имущество должников с целью погашения просроченных кредитов.

Конечно, часть из них продается по соглашению с заемщиком, без решения суда и изъятия авто у должника (т.н. скрытый конфискат), но и доля реально конфискованных автомобилей достаточно высока.

Уже сегодня можно приобрести на рынке конфискованные у должников автомобили, однако имеющиеся продажи в сравнении с потенциалом рынка крайне незначительны.

Такая ситуация вызвана прежде всего слабой осведомленностью населения о процедуре приобретения таких автомобилей и устойчивым убеждением большинства граждан, что такая машина «может приносить несчастье».

Так что же такое автоконфискат и насколько выгодна покупка такого автомобиля?

В каком случае банк конфискует залоговый автомобиль у заемщика

Как правило, если заемщик не осуществляет своевременное погашение по кредиту, банк осуществляет ряд коммуникаций с проблемным заемщиком:

• звонок;
• письмо;
• личная встреча.

В зависимости от существующей внутренней процедуры работы с подобными активами порядок действий и количество контактов может меняться, так же возможны включения в данную цепочку коммуникации с близкими родственниками заемщика, обращения к поручителям и т.д.

Целью всех этих мероприятий является совместный поиск кредитора и заемщика пути урегулирования сложившейся ситуации.

В зависимости от причин возникновения просроченной задолженности, предлагаемые варианты решения проблемы существенно отличаются:

• если сложности, возникшие у клиента при погашении кредита,  имеют временный характер, банк, скорее всего, предложит клиенту реструктуризацию действующего кредита;
• в случае возникновения трудностей, решение которых не представляется возможным в обозримом будущем, банк будет вынужден взыскать задолженность с фин.поручителя (при его наличии) либо погашать кредит за счет залога.

При выборе варианта реструктуризации действия банка будут, прежде всего, направлены на погашение имеющейся задолженности у клиента с последующим выведением данного кредита из просрочки.

Если финансовый поручитель исполняет обязательства перед банком — заемщик, как правило, продолжает использование транспортного средства без дополнительных ограничений.

При отсутствии финансового поручителя банк вынужден рассматривать как единственно возможный источник погашение по кредиту продажу залогового автомобиля.

Такой вариант банки рассматривают как крайний, и не заинтересованы доводить дело до его реализации.

Причин тому несколько, это и длительность процедуры, и необходимость затрат на ее проведение, а также возможные убытки от продажи автомобиля по цене ниже имеющейся задолженности по кредиту.

Видео: Как оформить и во сколько это обойдется

Именно поэтому, не смотря на высокую долю проблемных автокредитов, количество банковского конфиската на сегодня крайне незначительно.

Однако рост просрочки заставляет банки все чаще обращать взыскание на залоговое имущество, упорядочивать и стандартизировать данный процесс, повышать эффективность мероприятий.

Процедура покупки

Принципиально важным при приобретении залогового автомобиля является наличие или отсутствие согласия заемщика на добровольную продажу автомобиля:

• при наличии согласия на продажу заемщик совместно с банком проводит поиск покупателя и оформление сделки;
• при отсутствии — банк обращает взыскание на залоговое имущество, изымает автомобиль и проводит его продажу самостоятельно, без участия заемщика.

Варианты приобретения залогового авто при добровольной продаже автомобиля заемщиком:

• погашение кредита за счет собственных средств покупателя транспортного средства (самый простой);
• переуступка права требования по кредиту (более сложный);
• погашение проблемного кредита за счет выдачи нового кредита на покупку залогового автомобиля покупателю (наиболее громоздкий).

Приобретение авто в соответствии с первым вариантом мало чем отличается от покупки обычного б/у, за исключением необходимости получения согласия банка на данную процедуру.

В двух последних вариантах покупателю придется подать документы на оформление по стандартной программе автокредитования в данном учреждении, как правило это:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• военный билет (в соответствии с возрастом клиента).

Решение о кредитовании таких заемщиков принимается банками быстро, а условия  являются достаточно лояльными для будущих владельцев залоговых автомобилей.

В случае отсутствия согласия со стороны заемщика на добровольную продажу залога банк подает иск в суд. И уже по решению суда транспортное средство у должника изымается, а продажа проводится судебным приставом на аукционе.

Автоконфискат в классическом понимании — это автомобиль, обращенный в доход государства по решению суда или таможенных органов.

Реализацией конфиската занимается Федеральное агентство по управлению государственным имуществом РФ (Росимущество), которое, подключает к этому лицензированные предприятия.

Ознакомиться с перечнем конфискованных авто можно, на специальных сайтах, которые предлагают к приобретению конфискат лицензированных предприятий Росимущества, банковский конфискат, конфискат лизинговых компаний и другое залоговое имущество.

В случае приобретения конфиската процедура покупки автомобиля выглядит таким образом:

• ознакомление с перечнем банков, предлагающих конфискат;
• выбор интересующего автомобиля на сайтах банков, торгующих конфискатом;
• встреча с ответственным за реализацию залогового имущества сотрудником банка;
• осмотр и тест драйв выбранного транспортного средства;
• торги по цене с ответственным сотрудником банка;
• анализ документов на авто с привлечением независимого юриста;
• подача документов на аукцион;
• внесение взноса за участие в аукционе;
• участие в торгах;
• оплата автомобиля;
• регистрация транспортного средства.

Покупателям конфискованного авто требуется знать некоторые особенности аукционов:

• для того, что аукцион был признан состоявшимся, количество участников, желающих приобрести автомобиль, должно составлять не менее 3-х;
• стоимость транспортного средства может быть снижена до 50%. Для такого снижения цены потребуется проведение как минимум 2-х аукционов с отсутствием желающих приобрести авто по заявленной цене;
• если никто не заявит готовность купить авто по стартовой цене – залог по закону будет предложено выкупить залогодержателю, т.е. банку. Такие условия для финансового учреждения невыгодны, поэтому аукционы проводятся, как правило, при наличии реального покупателя и с подставными дополнительными участниками;
• полная оплата автомобиля должна быть проведена покупателем в течение 10 дней от даты аукциона, при этом взнос за участие в аукционе засчитывается в счет оплаты приобретаемого транспортного средства;
• приобретение конфискованного автотранспорта возможно покупателем как за счет собственных, так и за счет кредитных средств. При покупке через аукцион переуступка права требования по кредиту не применяется.

Преимущества и недостатки сделки по приобретению конфискованного автомобиля

Одним из основных преимуществ приобретения автомобилей, находящихся в залоге у банка, можно назвать возможность покупки бывшего в употреблении транспортного средства по стоимости ниже рыночной.

Однако выгода не настолько существенна, как кажется на первый взгляд. Стоимость конфискованного авто на сегодня отличается от рыночного б/ у транспорта в среднем на 7-10% и банки пока крайне неохотно идут на уступки потенциальным покупателям.

В тоже время возможные юридические риски в части обжалования решения суда о конфискации и правомерности аукциона вполне реальны, поводом может послужить:

• заочное решение о конфискации;
• претензии со стороны третьих лиц (например, супруги заемщика);
• заниженная стоимость авто при продаже.

И если суд примет решение о возврате авто предыдущему владельцу понесенные расходы покупателем банк, конечно, должен будет вернуть, но процесс этот будет достаточно растянут во времени.

И в случае оформления кредита на покупку конфискованного авто затраты на его оформление и проценты за использование, конечно, никто покупателю не вернет.

Оценивая все «за» и «против» покупки конфискованного автотранспорта говорить об однозначной выгоде такой сделки пока рано.

Резкая ревальвация национальной валюты может привести к снижению стоимости конфискованного автотранспорта , что послужит определенным драйвером развития данного сегмента рынка.

Однако, для существенного роста продаж банкам понадобится провести модернизацию существующих процессов реализации залогового имущества, а также популяризацию такого вида приобретения б/у транспорта среди граждан.