Займы ОнлайнФинансовая ситуация сегодня очень нестабильна. Нередко у людей неожиданно заканчиваются деньги. Но бывает и такое, что появляется некий запас свободных средств, которые хочется направить на погашение долговых обязательств перед банком. И для того чтобы правильно «закрыть» автокредит, надо знать некоторые особенности этого процесса.
К чему это приводит
Для любого банка досрочное закрытие кредита несет потерю некоторой части прибыли. То есть для кредитующей стороны такое решение клиента невыгодно. В связи с этим, когда оформляется сделка, мало какой банк объясняет заемщику, как правильно досрочно погасить кредит. Поэтому часто может возникнуть следующая неприятная ситуация.
У заемщика появились свободные денежные средства, и он решил полностью рассчитаться с кредитором. Узнав сумму задолженности у специалиста банка по телефону, он переводит на счет учреждения названную сумму, а через полгода от коллекторов узнает, что должен еще немало денег.
Самое печальное в этой истории то, что действия банка обоснованы. Дело в том, что поступившие средства просто хранились на счету клиента, а в установленный для платежа срок списывались в нужной сумме.
Ведь клиент не предупредил банк о том, куда должны пойти эти средства. Естественно, с учетом набежавших процентов денег не хватило на списание всех платежей. Дальше уже формируется задолженность, на которую накручиваются пени, неустойки и штрафы.
И это не какая-то страшная сказка, а реальная ситуация, в которую легко может угодить человек, который не прочитал кредитный договор или не разобрался в нем до конца перед «закрытием» автокредита.
Видео: Как правильно досрочно погасить
Досрочное погашение и возможные банковские штрафы
Еще недавно многие банки пытались всячески препятствовать досрочному погашению кредитов.
Для этого ими использовались 2 основных метода:
- мораторий на «преждевременное» погашение, у кого-то это было 3 месяца, а у кого-то клиенты не могли выплатить кредит раньше срока все погода;
- штраф за досрочное внесение всей заемной суммы, его размер каждым учреждением устанавливался самостоятельно и мог достигать 50-ти процентов от остатка долга (такой штраф устанавливал Банк Кредит Европа в 2008 году).
Все изменилось в 2011 году, когда законодательно были внесены некоторые поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь заемщики имеют полное право на досрочный возврат кредита, взятого не для предпринимательских целей.
Для этого всего лишь надо предупредить кредитора не менее чем за 30 дней, но этот срок может быть и меньше, если он прописан в договоре, заключаемом сторонами сделки. При этом плата за предоставление заемных средств будет исчисляться исходя из дней фактического пользования ими.
Как правильно закрыть
Для досрочного погашения автокредита надо выполнить следующие действия:
- посетить представительство банка, чтобы узнать точную сумму, которая погасит кредит – такую информацию лучше получить от сотрудника учреждения лично, а не по телефону;
- кроме того, в банке надо написать заявление (или другой документ установленный кредитором) о своем намерении закрыть автокредит полностью или частично;
- перед установленной датой списания на счет внести нужную сумму, иначе операцию не произведут (а если и произведут, то договор не будет считаться исполненным);
- после внесения необходимой суммы в оговоренные сроки надо обязательно взять с учреждения справку о том, что автокредит был полностью погашен и банк никаких претензий не имеет;
- если ПТС находилась у кредитора, ее необходимо забрать;
- после закрытия кредита следует сохранять хотя бы некоторое время все документы, особенно платежные и вышеназванную справку, чтобы потом не возникло никаких недоразумений.
Досрочное погашение в каждом банке имеет свои особенности. Чтобы их узнать, необходимо прочитать кредитный договор, и лучше это сделать до его подписания.
Так, в Сбербанке нужно сначала внести средства на счет, с которого ежемесячно списываются аннуитетные (фиксированные) платежи, а потом обратиться с заявлением в банк, после чего в оговоренный рабочий день нужная сумма будет списана с названного счета.
После этого кредит может быть закрыт или сотрудниками будет разработан новый график внесения уменьшенных платежей (при частичном погашении).
Рассмотрим условия досрочного закрытия автокредитов еще нескольких популярных банков.
Сетелем банк
В Сетелем банке возможно полное или частичное погашение. Банк рекомендует писать заявление на полный досрочный возврат заемной суммы за 7 дней, а на частичный минимум за один. При частичном погашении необходимо сначала внести желаемую сумму на счет, а уже потом прийти в представительство и написать заявление.
Учреждение предлагает полностью досрочно погасить автокредит путем оформления советующей заявки через систему «Мой банк». На следующей день после прохождения всей процедуры на сайте, придет СМС-сообщение с разрешением на операцию. Но в любом случае лучше после оплаты взять в банке справку.
Русфинанс
По условиям договора погашение может быть осуществлено без предупреждения кредитора в течение 30 дней, позже по предварительному оповещению минимум за 30 дней. Этот срок прописывается в договоре многих банков, хотя на практике он бывает меньше.
Списание средств со счета при полном и частичном погашении происходит в последний рабочий день месяца.
ВТБ24
Полное и частичное погашение возможно в любой день за исключением срока с 1–3 января и даты внесения очередного аннуитетного платежа. Главное, написать заявление за один день до совершения процедуры.
При частичном досрочном внесении суммы кредита клиенту на выбор предоставляется возможность уменьшения ежемесячного платежа или срока сделки.
Юникредит
Срок, за который заемщик должен предупредить кредитора о намерении закрыть кредит досрочно составляет 30 дней не только в теории, но и на практике.
Есть возможность и полного и досрочного погашения. При досрочном клиенту не предоставляется выбор последствий его действия – может быть уменьшен только ежемесячный платеж, но не срок кредитования.
Райффайзенбанк
Договор предусматривает, что кредитуемая сторона должна предупредить кредитующую о досрочном внесении платежа за 1 рабочий день.
Погашение может быть и полным и досрочным. В последнем случае есть возможность уменьшить как срок кредитования, так и размер последующих платежей. Это нужно будет указать в заявлении, подаваемом в учреждение заранее, после чего клиенту будет предоставлен новый график оплаты кредита. Райффайзенбанк установил минимальный платеж при досрочном погашении в размере 10000 рублей.
Росбанк
По общим условиям договора заемщик вправе вернуть без предупреждения всю сумму кредита или его часть в течение 30 дней. При частичном погашении в этом случае будет пересчитан ежемесячный платеж.
Чтобы позже досрочно погасить долг (или его часть) нужно прийти в Филиал Росбанка и написать заявление. Платеж можно произвести уже в этот же день (если он успеет пройти до конца операционного дня) или на следующий.
В заявлении при частичном возврате можно указать на выбор изменение ежемесячного платежа или срока кредитования. Сотрудники составят и выдадут клиенту новый график.
Газпромбанк
В соответствии с договором получатель кредита может осуществить досрочно возврат всей его суммы или части, предупредив банк в письменной форме за 3 дня. В отличие от других рассмотренных учреждений Газпромбанк при нехватке средств на счете все равно произведет погашение и спишет имеющуюся сумму.
Если досрочная выплата производится частично, то надо указать хочет ли клиент изменить сумму погашающего платежа или оставить ее прежней. В последнем случае поменяется срок кредитования. Все изменения будут учтены в новом графике, с которым компания ознакомит заемщика.
Как вернуть страховку при досрочном погашении автокредита
Страхование является обязательной частью автокредита. Выгодоприобретателем тут считается банк. Когда кредит выплачен, то право на транспортное средство переходит к заемщику, и соответственно необходимости в страховании для банка нет.
Но не все так просто. Бывает вернуть часть страховой премии не так-то легко. Первым делом стоит обратить внимание на договор страхования. Если там есть указание на то, что при досрочном погашении часть уплаченной суммы возвращается клиенту, то надо просто обратиться с заявлением в банк или к страховщику (смотря, где заключался договор) и деньги будут возвращены.
Если такой пункт не предусмотрен, то шанс вернуть средства тоже есть – кроме банка (страховой компании) можно обратиться в Роспотребнадзор или же в суд (этот метод потребует больше времени и денег). Но для начала лучше попытаться решить эту ситуацию без привлечения третьих лиц.
Если не получится, то на руках должен остаться письменный отказ или другой подобный документ. Стопроцентной гарантии выиграть дело в суде нет, тут все зависит от позиции определенного судьи. Но в случае удовлетворения иска полученная сумма превзойдет расходы.
Оформляем быстрые займы. Читать в статье, микрозаймы на карту за 5 минут без проверки кредитной истории.
Микрозаймы онлайн на карту без отказа, без проверки и мгновенно. Узнайте здесь.
Микрозайм на карту Сбербанка, находится далее.
Таким образом, досрочное погашение автокредита позволит заемщику сэкономить на процентах и снять с себя это тяжкое бремя. Законодательно отменены все штрафы и моратории при совершении этой операции.
Главное, все сделать правильно – не просто положить деньги на счет, а проконтролировать их использование банком для нужной вам цели и взять с учреждения справку о том, что данное обязательство полностью исполнено вами.