Возможные подводные камни автокредита

Автомобиль давно стал осознанной необходимостью. Между тем, накопить на покупку нового транспорта большинству россиян по-прежнему сложно, а порой и не реально. В этом случае на помощь приходит автокредитование. Процедура, призванная облегчить населению приобретение автотранспорта, может на деле обернуться длительной финансовой кабалой.

Оформить автокредит можно непосредственно в банке или автосалоне. При этом нужно суметь обойти множество «подводных камней», чтобы долгожданная покупка не обернулась неприятными сюрпризами.

Как избежать проблем при покупке автомобиля в банке

Все банковские организации для привлечения клиентов ловко маскируют реальные условия кредитования, заманивая клиентов автокредитами по пониженной ставке или вовсе беспроцентным займом. Нужно хорошо изучить «подводные камни» автокредита, чтобы не попасть впросак.

Низкий процент

Процентная ставка, которую декларируют изначально, является базовой (номинальной). Она составляет основную расчетную базу.

К номинальной ставке добавляется множество дополнительных платежей, значительно увеличивающих итоговую сумму обязательных выплат:

• сбор за рассмотрение заявки;
• комиссия за выдачу кредита и ведение счета;
• страхование автомобиля (КАСКО);
• страхование жизни и здоровья кредитуемого;
• комиссия за перевод заемных средств продавцу (автосалону).

Все добавочные комиссии и выплаты вкупе с величиной основных процентов составляют эффективную ставку. Поэтому, чтобы узнать реальную стоимость кредита, нужно перед подписанием договора выяснить значение эффективной ставки у кредитного менеджера.

Сравнить условия выдачи автокредитов у разных банков в 2020 году поможет таблица.

	Сбербанк	ВТБ24	Альфа-Банк	УралСиб	Россельхозбанк
Процентная ставка	около 13%	около 16%	23,99%	22%	18-25%
Сумма, руб.	45 тыс. – 5 млн.	30 тыс.-5 млн.	112 тыс.-3 млн.	800 тыс.-1,5 млн.	100 тыс.-3 млн.
Срок кредита, лет	до 5	до 7	до 5	до 5	до 5
Первоначальный взнос	30%	от 20%	от 15%	от 20%
Страхование	КАСКО	страхование авто		страхование в аккредитованных компаниях	страхование жизни кредитуемого и автомобиля

В Сбербанке представлены наиболее выгодные условия по кредиту, однако требования к заемщикам довольно строгие.

Видео: Кредит в недобросовестном салоне

Начисление процентов

Законодательно установлено обязательство банковских организаций начислять проценты только на остаток основного долга.

Существует два способа исчисления ежемесячных платежей с учетом процентов:

• дифференцированный – когда в основной долг равномерно уменьшается, понижая при этом величину процентов; сумма выплат при этом неодинаковая, снижающаяся к концу срока кредитования;
• аннуитетный расчет предполагает равнозначные платежи на протяжении всего срока действия кредитного договора, состоящие изначально из большей доли величины процентов, а меньшей – суммы основного долга; величина заемной суммы уменьшается при этом более длительный срок, соответственно, немного возрастает стоимость кредита.

То есть, при выборе дифференцированного кредита можно немного сэкономить, но платежи, особенно вначале срока пользования, будут достаточно большими, что подходит не всем.

Выбор валюты

Автокредиты предоставляют в рублях или долларах (реже – в других валютах). При этом процентная ставка долларового кредитного продукта будет ниже аналогичного рублевого. Другое дело, что курс валют динамично меняется, и может, в определенный момент, стать невыгодным.

Считается, что краткосрочный заем на покупку автомобиля лучше брать в долларах, а долгосрочный – в рублях.

Особое внимание нужно обратить на курс перевода валют, принятый в банке-кредиторе, чтобы не потерять на обмене. Автокредит лучше брать в валюте, в которой выплачивается заработная плата или иной доход.

Беспроцентный автокредит

В убыток себе организация работать не будет, поэтому кредит без процентов можно считать, скорее, маркетинговым ходом.

Бонус в виде отсутствия явной процентной ставки банки компенсируют жесткими кредитными условиями:

• большим первоначальным взносом (50 – 70%);
• сокращенным сроком кредитования (вплоть до 1 года);
• ограничениями по виду и году выпуска приобретаемого транспорта;
• объемным страховым пакетом;
• завышенной ценой приобретаемого автомобиля.

Более затратными становятся и дополнительные комиссии:

• за открытие счета и ведение кредита;
• кассовое обслуживание;
• за перевод средств в автосалон;
• за досрочное погашение;
• штрафы и пени.

При приобретении дорогой модели автомобиля беспроцентный вариант кредитования становится непосильным и используется достаточно редко.

Дополнительные условия и платежи оговариваются завуалировано, зачастую представляются как незначительные ссылки в конце договора.

Особые условия страхования

Банковские организации выступают тандемом с компаниями-страховщиками, навязывая заемщику в «добровольно-обязательном» порядке аккредитуемую фирму, получая взамен вознаграждение. Страховые взносы, при этом, могут быть завышены, а условия договора – не выгодны кредитуемому.

Для получения полиса КАСКО потребуется установка дорогостоящей системы сигнализации, а при приобретении подержанного авто – заключение независимого эксперта о состоянии и стоимости автомобиля.

Величина страховых взносов фиксирована и остается неизменной, несмотря на естественное снижение стоимости автомобиля.

При наступлении страхового случая, связанного с полной ликвидацией транспортного средства, когда страховщику надлежит возместить полную стоимость автомобиля, нельзя прекращать выплаты по кредиту до перевода средств страховой компанией, и подтверждения от банка о полном закрытии кредитного счета. Это может занять несколько месяцев.

Подводные камни оформления  автокредита через автодилера

При покупке автомобиля в автосалоне нужно учитывать, что автокредит предоставляют те же банки, то есть присутствуют все уловки, свойственные банковской системе, плюс  ухищрения менеджеров салона.

Автомобили по акции

Этот способ привлечения покупателей грозит тем, что покупателю навязывается модель и дополнительные опции, абсолютно ему не нужные, якобы на очень выгодных условиях.

На самом деле, хотя цена может быть снижена, за счет комплектующих, дополнительной страховки и прочих опций стоимость автомобиля может сравняться с неакционными моделями и даже превысить их.

Таким способом, помимо завлекания покупателей, автосалоны избавляются от непопулярного товара.

Кредитные и страховые услуги

Продажа автомобилей – четко организованный бизнес, в котором все стороны – автодилер-банк-страховщик – действуют в единой дружной связке, умело преподнося покупателю невыгодные ему кредитные и страховые предложения.

У автодилера может быть заключен договор только с одним банком и страховой, что значительно снижает возможность выбора выгодных условий.

Цена декларируемая и реальная

В рекламных буклетах и прайсах указывают привлекательные цены на автомобиль, скромно замолчав, что она соответствует практически «голой коробке» на колесах.

Каждое дополнительно подключенное оборудование и комплектующее существенно добавляют к изначальной стоимости. В результате реальная цена выясняется только при получении автомобиля, когда менять что-либо уже поздно.

Дилеры мотивируют повышенную «укомплектованность» предлагаемой модели требованиями банка о комплектации автомобиля выше средней. Однако это лишь хитрый ход – банковские учреждения не имеют такой компетенции.

Как обойти проблемы при оформлении

Выбрать выгодный автокредит, который не окажется непосильной финансовой ношей, вполне реально, достаточно соблюдать несложные правила:

• перед оформлением тщательно изучить банковские предложения, уточняя величину эффективной ставки;
• изучить с помощью кредитного менеджера полный график с предполагаемыми ежемесячными платежами и сроками;
• уточнить все моменты, связанные со страхованием; выяснить, как меняется процентная ставка при отказе от некоторых необязательных видов страховки;
• предпочесть банковскую организацию, не навязывающую страховщика;
• собрать максимально возможный пакет документов, что поможет снизить процентную ставку;
• предпочесть банк, не взимающий штрафы за досрочное погашение;
• если есть финансовая возможность – предпочесть дифференцированные платежи, что поможет уменьшить сумму процентов по кредиту;
• выяснить возможность беспроцентного погашения кредита;
• выбирать первоначально банк, а не автомобиль.

Таким образом, желая воспользоваться такой удобной услугой, как автокредитование, нужно хорошо подготовиться в информационном плане, изучив все ближайшие предложения, подходя к делу обдуманно и не торопясь. Поспешно взятый быстрый кредит на деле обернется значительным превышением заявленной процентной ставки и тяжелым финансовым бременем.