Что такое реструктуризация долга по кредитной карте и как она проводится

Оказаться в долговой яме по кредитной карте достаточно просто. Один, два пропущенных платежа – и задолженность начинает расти в геометрической прогрессии.

В большинстве случаев, заемщики не придают должного значения росту просрочки на ранних этапах.  Только когда сумма просрочки достигает таких размеров, что погашение действительно с становится проблематичным, а коллекторы уже стучаться в дверь, начинают искать возможные варианты погашения просроченной задолженности.

Однако, драгоценное время уже упущено, и теперь, чтобы выйти из просрочки, нужна куда более внушительная сумма денежных средств, чем пара-тройка платежей. В таком случае может помочь реструктуризация просроченного долга.

Что это такое

Реструктуризация  кредита – это действия кредитора по изменению условий кредитного договора с заемщиками, которые не имеют возможности обслуживать свой долг, или, другими словами, находятся в состоянии дефолта.

По своей сути — это договор между кредитором и заемщиком об изменении срока и порядка погашения долга, а также предоставление определенных льгот при погашении займа.

В результате проведения этих действий сумма ежемесячного платежа по кредиту уменьшается, и заемщик имеет возможность осуществлять погашение задолженности уже без штрафных санкций, в соответствии с новым, утвержденным банком, графиком платежей.

Наиболее успешной реструктуризацией можно назвать последующий возврат плательщика по кредиту в первоначальный график платежей.

Какие виды бывают

Существует несколько видов реструктуризации, которые могут быть использованы по отдельности или в комплексе:

• пролонгация займа, в рамках которой срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж уменьшается;
• отсрочка на выплату основного долга (т.н. кредитные каникулы), когда выплаты по телу кредита на определенный промежуток времени приостанавливаются, а от клиента требуется только погашение процентов;
• временное снижение процентной ставки по кредиту;
• изменение валюты кредитования;
• списание части долга.

Реструктуризация может быть проведена путем внесения изменений в действующий кредитный договор, либо выдачей нового кредита на замену старого (т.н.рефинансирование проблемной задолженности).

Наиболее часто используются такие виды реструктуризации, как пролонгация и кредитные каникулы, которые позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика в случае возникновения временных финансовых трудностей при погашении займа.

Изменение валюты кредитования, как правило, практикуется по ипотечным кредитам, и проводится путем рефинансирования текущей задолженности.

А вот снижение процентной ставки по кредиту банки проводят крайне неохотно, и только в самых редких случаях кредиторами применяется списание части долга.

Когда нужно делать реструктуризацию долга по кредитной карте

На снижение платежеспособности заемщика может повлиять и потеря работы, и болезнь (как самого заемщика, так и его близких), временная потеря трудоспособности, инвалидность, смерть близких и другие, не менее веские причины.

Понятно, что в некоторых случаях ситуация может достаточно стремительно развиваться, и тем не менее, не стоит допускать просрочки по платежу, а тем более – уклоняться от исполнения обязательств и доводить дело до суда.

Для того, чтобы сберечь положительную кредитную историю, а также не платить штрафы, пени и комиссии за просроченные платежи, реструктуризацию лучше провести уже в тот момент, когда только становится известно, что выплата долга вскоре станет обременительной для клиента.

Не стоит бояться обращаться  в банк – финансовое учреждение не менее самого заемщика заинтересовано в проведении реструктуризации проблемной задолженности, поэтому такое обращение будет воспринято с пониманием и готовностью поиска компромисса.

Также, необходимо быть готовым к тому, что кредитору понадобятся документы, которые подтверждают причину ухудшения финансового состояния заемщика, будь-то справка о зарплате или больничный лист. Эти документы послужат основанием для принятия решения банка о реструктуризации.

Видео: Жизнь без кредитов

Особенности

Особенностью получения заемных средств по кредитной карте является наличие возобновляемого кредитного лимита. Как таковой, график погашения всей суммы лимита кредита отсутствует, требуется всего лишь внесение ежемесячного платежа, в размере 5- 10% от суммы задолженности по карте или от суммы утвержденного лимита.

Проценты в таком случае начисляются на остаток ссудной задолженности, а если ежемесячный платеж своевременно не погашается, на сумму просрочки начисляются штрафы, неустойки и комиссии. И если не производить оплату, то долг будет каждый день стремительно расти.

Как правило, по карточным кредитным продуктам заемщики обращаются в банк, когда платежи уже пропущены, а штрафные санкции — начислены.

В зависимости от сложившейся ситуации кредиторы могут применить такие виды реструктуризации:

• снижение ежемесячного платежа;
• утверждение графика возврата общей задолженности по кредитной карте;
• установление срока погашения долга.

При проведении реструктуризации по карточному кредиту, как правило, задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, т.е. формируется стандартный график погашения кредита, основное преимущество которого – фиксированная процентная ставка.

Альтернативным вариантом  такой реструктуризации может быть рефинансирование проблемной задолженности.

Процедура реструктуризации

Для реструктуризации кредита заемщику необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением к кредитору.

Как правило, в заявлении требуется указать следующие данные :

• ФИО и адрес должника;
• номер и дату кредитного договора;
• историю обслуживания долга (наличие просрочек и т.д.);
• причину снижения платежеспособности (болезнь, потеря работы, потеря трудоспособности и т.д.);
• предложение по приемлемому варианту реструктуризации.

К заявлению требуется приложить документы, которые подтверждают невозможность выплаты по кредиту в первоначальном объеме.

На основании  такого заявления финансовым учреждением принимается решение о возможности проведения реструктуризации и ее условиях.

Процесс принятия решения может занять от одного-двух дней до нескольких недель.

Условия реструктуризации фиксируется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, либо, в случае рефинансирования проблемной задолженности, оформлением и подписанием нового договора займа.

Обзор типовых предложений ведущих банков

На сегодня менее 40% кредитных учреждений РФ имеют специализированные программы по реструктуризации проблемной задолженности, потому от банка к банку достаточно существенно разняться и сроки принятия решения, и предлагаемые банком условия реструктуризации.

И если одни банки предлагают для заемщиков стандартное решение, с которым можно ознакомиться даже на сайте банка, то другие кредиторы рассматривают и принимают такое решение коллегиальным органом по каждому такому обращению индивидуально.

Ниже мы рассмотрим текущие предложения по реструктуризации ведущих российских банков.

Сбербанк России предлагает реструктуризацию только тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю (задержки по оплате платежа не более 1-2 недели).

Как правило, для того, чтобы получить данную возможность, клиенту необходимо обратиться к кредитному специалисту  в том отделении Сбербанка, где был оформлен кредит. Затем, необходимо в свободной форме написать заявление, где нужно подробно указать все причины, которые побудили.

В заявлении обязательно необходимо указать, получает ли заемщик зарплату через Сбербанк. Решение о реструктуризации будет принято банком в срок от 2-х до 5-ти дней.

Если решение о проведение реструктуризации принято положительное, банк может предложить такие варианты реструктуризации:

• «кредитные каникулы», когда нужно будет оплачивать только проценты по кредиту,
• увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением ежемесячного платежа,
• снижение кредитной процентной ставки до минимальной.

В банке Траст получить реструктуризацию можно на следующих условиях:

• процентная ставка — от 19,9% годовых;
• срок – до 6 лет;
• сумма не увеличится на размер просроченных платежей и штрафов, а только включит в себя так называемый «доверительный платеж» (около 5 000 руб.)

В банке Русский Стандарт в такой ситуации заемщику предложат:

• предоставление отсрочки по выплатам (на 2-3 месяца);
• снижение процентной ставки;
• увеличение кредитного периода с целью снижения размера ежемесячного взноса.

Обязательным условием проведения реструктуризации в этом финансовом учреждении также является отсутствие просрочек.

В ВТБ 24 оформляют реструктуризацию потребительского (товарного) кредита или кредитной карты на следующих условиях:

• сума кредита — от 100 тыс. до 1 млн. рублей;
• процентная ставка — от 16,5% годовых.

Обязательным условием  является срок кредитования на момент подачи заявления не менее полугода, и не менее 3-х месяцев до даты возврата займа, а также отсутствие просрочек.

Бинбанк, в том числе бывшее подразделение «дочки» Приватбанка (Украина), предлагает клиентам воспользоваться такими видами реструктуризации задолженности:

• уменьшение ежемесячного платежа в период «кредитных каникул»;
• создание нового индивидуального графика погашения основного долга и процентов;
• уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита.

ОТП Банк в рамках разработанной программы защиты заемщиков предлагает реструктуризацию в отношении таких кредитов банка:

• нецелевые кредиты (кредиты наличными);
• Автокредиты;
• Ипотечные кредиты.

Реструктуризация долга от ОТП банка возможна в виде пролонгации кредита, либо введения т.н. моратория.

Под мораторием понимается приостановление на определенный срок возврата кредита с увеличением срока окончательного возврата кредита на срок действия моратория, с возможностью сохранения по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на момент введения моратория.

Применение моратория физическому лицу возможно только для нецелевых потребительских кредитов и автозаймов.

Для оформления реструктуризации также требуется погашение просрочки и штрафных санкций.

Преимущества и недостатки

Положительные стороны реструктуризации очевидны — заемщик получает возможность  погасить кредит без штрафных санкций, а в банке не возникает дополнительная просроченная задолженность, под которую необходимо создавать резервы.

Также, реструктуризация выгодна для банка тем, что позволяет вернуть кредит без длительных судебных разбирательств и связанных с ними расходов. Крайне редко финансовые организации идут в рамках данной процедуры на списании основной суммы кредита, как правило, речь идет о штрафах и пенях за просрочку, реже – комиссий.

Использование реструктуризации также позволяет финансовым учреждениям сберечь лояльность клиентов, которые испытывают временные трудности по возврату заемных средств.

Учитывая порядок погашения просроченной задолженности, для заемщика реструктуризация является едва ли не  единственным вариантом выхода из ситуации, в отличие от отказа от выполнения обязательств по погашению кредита.

Судите сами – при погашении просрочки банки погашают задолженность в следующем порядке: вначале – долги по штрафным санкциям, просроченные комиссии, просроченные проценты, и только после этого – погашение собственно просроченного долга, а также текущей задолженности. При таком механизме погашения вернуться в график практически нереально.

Если ситуация сложилась таким образом, что реструктуризация является единственно возможным выходом, помните:

• применение реструктуризации может быть обосновано только вескими причинами, которые не позволяют осуществлять погашение по кредиту в полном объеме;
• любая реструктуризация отрицательно влияет на репутацию и кредитную историю заемщика, что ограничивает в будущем возможность использования таким заемщиком кредитных ресурсов;
• при пролонгации кредита выплаты процентов после проведения реструктуризации превышают первоначальное значение.

И самое главное – как только становятся известны обстоятельства, которые могут негативно повлиять на Вашу платежеспособность, необходимо как можно быстрее обратиться в банк, для уточнения процедуры и условий оформления реструктуризации.

И ни в коем случае не затягивайте с этим вопросом – цена промедления в такой ситуации высокая  в прямом смысле этого слова!