БЕСПЛАТНАЯ юридическая консультация.

Звоните!

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Главная / Автокредиты / Рефинансирование автокредита

Процесс рефинансирование автокредита в банках

Совсем недавно рефинансирование кредита проводилась, как правило, недобросовестными заемщиками, чтобы «закрыть проблемный кредит».

Для хороших клиентов возможности смены банка как бы ни существовало. Однажды выбрав кредитное учреждение, заемщик, до момента погашения кредита, был вынужден  работать только с первичным  кредитором, о его замене не могло быть и речи.

Сегодня времена изменились – качественных заемщиков на рынке не хватает, и финансовые учреждения разрабатывают специальные программы для привлечения таких клиентов.

Банки поставили рефинансирование на поток, предлагают низкие ставки, длинные сроки и даже сумму кредита увеличат. Интересно, так как же это все работает?

Суть

Рефинансирование (от англ. Refinancing) – это процесс  погашения заемного капитала частично или полностью путем получения новых ссуд, часто – по меньшей процентной ставке.

Попросту говоря, это получение нового кредита для погашения предыдущего на более выгодных условиях. Погашение старого займа возможно в полном объеме либо частично.

Рефинансирование можно провести как в текущем банке, где имеется ссудная задолженность (выдав новый кредит), так и оформив в любом другом кредитном учреждении.

В результате проведения такой «перекредитовки»  заемщик имеет возможность:

  • уменьшить процентную ставку по кредиту;
  • увеличить срок кредитования;
  • изменить валюту ссуды;
  • консолидировать  имеющиеся займы;
  • приобрести новый автомобиль.

Рефинансирование автокредита востребовано в случае замены поддержанного авто на новое, а также для улучшения условий кредитования. В последнем случае нет необходимости продавать авто, можно им продолжать пользоваться.

Основные цели, которые преследуют заемщики, оформляя такие кредиты, и способы их реализации:

Цель Способ реализации Примечание
Уменьшение размера ежемесячного платежа Снижение % ставки, уменьшение (отмена) других ежемесячных комиссий, увеличение срока кредита В этот раздел также можно включить изменение условий страхования вплоть до отмены  (КАСКО, страхование жизни заемщика)
Увеличение суммы кредита Возможно дополнительное увеличение кредита при росте доходов заемщика
Снижение валютных рисков Изменение валюты кредита на рубли В большинстве случаев банки являются инициаторами таких изменений и предлагают специальные программы для клиентов
Снижение операционного риска Выдача одного кредита для рефинансирования нескольких займов Для 2-х и более кредитов у одного или нескольких кредиторов в одной или разных валютах с разными сроками погашения и суммами.
Изменение цели использования кредита Система  trade-in- оплата нового объекта частично за счет нового кредита, частично – от продажи залога Необходимо учитывать ограничения по залогу нового кредитора

Как это работает

Как правило, процедура рефинансирования автокредита выглядит следующим образом:

  • анализ предложений на рынке;
  • выбор кредитного учреждения;
  • оформление пакета документов на рефинансирование;
  • перечисление кредитных средств для закрытия старого займа;
  • оформление залога.

С момента перечисления заемных средств и до момента оформления залога банк устанавливает по кредиту повышенную процентную ставку. Если новый и старый займ находятся в одном банке – залог не переоформляется и заемщик не несет дополнительные затраты на оформление сделки.

Именно поэтому, при прочих равных условиях, в первую очередь заемщику рекомендуется выяснить условия рефинансирования, в случае наличия такой программы, в финансовом учреждении, где обслуживается кредитная задолженность.

Видео: Новости реструктуризации долга

Особого внимания заслуживает достаточно новый вид рефинансирования, т.н. traide-in – возможность зачета стоимости старого автомобиля при приобретении нового или подержанного авто, с оплатой  остатка за счет кредитных средств по новому займу.

При использовании такой схемы заемщик без особого труда может заменять устаревшее авто на новую модель, ведь в таком случае клиенту не надо искать покупателя на машину и деньги для погашения действующего кредита (чтобы вывести авто из под залога) и т.д.

Однако, в таком случае существуют дополнительные требования от дилера к техническому и внешнему состоянию автомобиля – и в случае, например, имеющихся повреждений, подпадающих под ограничения, авто не сможет участвовать в программе.

Также, со стороны банка и дилера могут предъявляться требования к возрасту, пробегу и другим характеристикам, о наличии которых необходимо уточнять непосредственно в финансовом учреждении до сделки.

Рефинансирование автокредита в банках

Специализированные программы рефинансирования автокредитов появились на финансовом рынке РФ сравнительно недавно  и уже завоевали популярность открывшимися для клиентов широкими возможностями по управлению своей ссудной задолженностью.

На сегодняшний день  получить рефинансирование предлагают такие ведущие российские банки, как ВТБ 24, Россельхозбанк, Сетелем банк, а также Юникредитбанк.

Однако и отсутствие специальной программы не является «запретом» на  перекредитование невыгодного кредита у первичного кредитора.

Львиная доля автокредитов рефинансируется за счет обычных кредитов наличными, оформленных в том же Сбербанке России, Райффайзенбанке, Росбанке, Альфабанке или Уралсибе.

Конечно, в таком случае некоторые очень интересные опции рефинансирования для клиентов не будут доступны, тем не менее, таких целей, как снижение стоимости заемных средств или отказ от невыгодной страховки, добиться удастся.

При выборе специализированной программы рефинансирования, как правило, для получения кредита подается следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки или договора о найме;
  • водительское удостоверение;
  • ПТС;
  • доверенность (при наличии).

Однако пакета документов на новый кредит по такому виду займа будет недостаточно, потребуются также документы по рефинансируемому кредиту от первичного кредитора:

  • фактический график погашения;
  • справка о размере текущей задолженности;
  • согласие банка на досрочное погашение займа;
  • реквизиты по кредитному счету для проведения рефинансирования.

ВТБ 24

Оформить кредит можно только в рублях, при этом процентная ставка составит 17% годовых, а сумма кредита — от 100 тыс. до 3 млн. руб.

Банк готов рефинансировать кредиты исключительно в рублях, предполагающие ежемесячное погашение, до закрытия которого осталось не менее 3-х месяцев, при этом последние 6 месяцев по займу проводились регулярные платежи, а текущая просрочка отсутствует.

В рамках программы рефинансирования кредитное учреждение предлагает 3 льготных платежа и возможность объединения несколько кредитов.

Россельхозбанке

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке предоставляется на следующих условиях:

Обеспечение Сумма кредита, руб.* Срок кредита Виды обеспечения Льготный период по уплате ОД и % Комиссия за выдачу кредита Погашение кредита***
В наличии До 750 тыс.** До 5 лет Финансовое поручительство/или залог имущества заемщика и/или третьих лиц Нет Нет Аннутитет/ дифференци-орованные платежи
Отсутствует До 1 млн. Только при рефинансировании кредитов без обеспечения

*- но не более размера остатка ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту

** —для работников ЗКП АО «Россельхозбанк» — до 1 млн.руб.

*** — по выданным кредитам на рефинансирование опускается полное или частичное погашение по кредиту без моратория и комиссий. 

Рефинансируемый в Россельхозбанк кредит должен соответствовать следующим требованиям:

  • валюта кредита – руб., доллары США и евро;
  • срок займа — не менее 12 месяцев с первого платежа по погашению;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие пролонгации/реструктуризации по рефинансируемому кредиту.

Программа рефинансирования Россельхозбанка дает возможность объединения нескольких кредитов, при этом существует возможность увеличения суммы займа при привлечении созаемщиков.

При оформлении рефинансирования кредита с обеспечением обязательно оформление договора страхования залога. По желанию заемщика возможно дополнительное страхование жизни и здоровья.

Процентные ставки по займу могут быть откорректированы как в сторону увеличения (при нарушении условий кредитования), так и в сторону уменьшения (для зарплатных клиентов Банка).

Действующие процентные ставки по рефинансированию в Россельхозбанке:

Обеспечение Срок кредита , лет Условия изменения % ставки и ее размер
до года 1-3 года 3-5 лет Нет полиса страхования Нет подтверждения

целевого исполь

зования кредита

Для зарплатных клиентов Россель-хозбанк Для работников  п-я и участников ЗКП Россельхоз-банка
в наличии от 21,80 % от 22,50% от 23,50% +3% +2% -4% -3%
отсутствует от 23,75% от 24,50% от 25,75% -5,85%

Отдельным преимуществом следует отметить возможность выбора способа погашения кредита не только аннуитетом, но и дифференцированной схемой.

Решение по кредиту принимается банком в каждом конкретном случае индивидуально, заявку можно оформить прямо на сайте банка.

Юникредит банке

Юникредитбанк предоставляет рефинансирование автокредитов не только сторонних банков, но и находящихся на обслуживании в своем финансовом учреждении.

Одним из основных условий является замена в рамках программы старого транспортного средства на новое авто (т.н. trade-in), при этом размер первоначального взноса составляет от 15%.

Условия программы рефинансирования следующие:

Размер взноса Сумма кредита Срок кредита Процентная ставка
КАСКО оформлено КАСКО отсутствует Дополнительно оформлен Договор страхования жизни и здоровья заемщика
15% До 2 млн. руб. До 7 лет 18% 21% 17%
20% До 6,5 млн. руб.

Наличие специальных программ автокредитования с автопроизводителями:

  • Существует программа Trade-In;
  • Страхование жизни и трудоспособности по желанию;
  • Отсутствие комиссий;
  • Решение о выдачи кредита действует 4 месяца;

К преимуществам программы рефинансирования Юникредитбанка можно отнести:

  • наличие специальных программ с автодилерами;
  • возможность оформления кредита по схеме trade-in;
  • также возможность оплаты страховых платежей по КАСКО и страхованию жизни и здоровья  заемщика за счет кредитных средств.

Также, отдельным преимуществом можно выделить возможность оформления займа при взносе уже от 15% и сумме кредита до 0,9 млн. рублей всего по двум документам – паспорту и правам заемщика.

Преимущества и недостатки

К безусловным преимуществам рефинансирования автокредитов можно отнести возможности:

  • снижения финансовой нагрузки на заемщика;
  • увеличения суммы кредита;
  • приобретения нового автомобиля, используя старую машину в качестве оплаты первоначального взноса по новому транспортному средству;
  • возможность изменения валюты кредитования;
  • снижения страховых платежей по кредиту (вплоть до отмены) по КАСКО и страхованию здоровья и жизни заемщика.

Недостатками программы рефинансирования, на наш взгляд, являются:

  • необходимость оформления нового пакета документов;
  • сбор справок по предыдущему кредиту;
  • отсутствие возможностей досрочного погашения либо высокие штрафные санкции за досрочное погашение кредита у первичного кредитора;
  • необходимость повторного страхования транспортного средства, если в другом банке, где планируется выдача нового кредита, текущая страховая компания не аккредитована.

Своевременное рефинансирование не только убережет заемщика от дополнительных затрат в будущем, но и позволит сохранить положительную кредитную историю.

Своевременно снизив непосильную нагрузку (при снижении доходов), либо  консолидировав кредит для недопущения возможного нарушения графика платежей (при наличии у клиента нескольких кредитов).

При всей привлекательности условий рефинансирования автокредита клиенту необходимо:

  • оценить свое текущее финансовое состояние и уровень доходов;
  • удостовериться в возможности проведения досрочного погашения и условиях по действующему кредиту;
  • сопоставить полученную выгоду с расходами на оформление сделки;
  • ознакомиться  и сопоставить с действующими условиями требования к обеспечению и страховке нового кредитора.

Следует учесть, что  одним из основных требований кредиторов по данной программе является наличие у заемщика положительной кредитной истории, поэтому соблюдение платежной дисциплины есть непременное правило  для всех желающих сэкономить в будущем.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *