Пример расчета полной стоимости потребительского займа

Полная стоимость микрозайма кредитором указывается в большой рамке правого верхнего угла на первой странице договора. По ней проще сравнивать разные предложения от МФО.

Чем ниже параметр у продукта, тем большую выгоду он представляет для клиента. Это верно отражает эффективный годовой процент по кредиту.

ПСЗ помогает получать наиболее правдивые результаты по платам клиента, служит в качестве решающего аргумента в выборе продукта. Банк России борется с завышенными ставками по микрозаймам.

Это величина – ограничитель: микрофинансовые структуры не смогут устанавливать ставки, которые превышают более чем на одну треть средневзвешенного рыночного показателя.

Значения терминов

1. Полной стоимостью микрозайма, рассчитываемую в годовых процентах, называются платежи согласно договору. О размерах, сроках внесения денег потребитель должен быть письменно ознакомлен с начала сделки. рассчитывается в годовых процентах.
2. Базовым периодом считается стандартная величина интервала времени, наиболее чаще встречаемая в графике платежей. При их отсутствии БП принимается за год.

На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму. При внесении денег каждый месяц БП=30.

3. ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:

• каждый месяц ЧБП = 12;
• поквартально: ЧБП=4;
• с разовыми в год: ЧБП=1.

При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.

4. % ставка БП, представленная до десятичного знака – это i.

Формула

Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать  физическое лицо о параметрах ссуды. Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100.

Существуют нюанс при расчете параметра микрозаймов. Вычисления производятся по формуле, содержащей достаточно сложные проценты – это и недополученная клиентом прибыль от возможности инвестирования процентных оплат.

Конечно, ПСЗ превышает указанный показаьель в договоре, даже если не включать комиссии и прочие оплаты. Это при совпадении срока процентного периода с моментом оплаты процентов. Если увеличивается время процентного периода и фактическая оплата, то показатель немного уменьшается на десятые номинального договорного процента.

Что включается в расчет

1. Размеры и сроки оплаты, включая:

• выплаты по сумме основного долга;
• проценты;
• комиссии и различные сборы за выдачу, обслугу карточек, счетов.

2. Платы потребителем третьим лицам, согласно записям в договоре. Третьими лицами являются страховые компании, нотариусы. В перечень таких платежей включаются оплаты по оценке залогового имущества, страховки и другие. При этом применяются тарифы третьего лица.

Видео: Расчету стоимости потребительского кредита

Что не включается

1. Оплаты, не прописанные в условиях договора, но которые клиент обязан выплачивать.
2. Платы, вытекающие из-за несоблюдения клиентом условий.
3. Платежи по кредиту, связанные с решением потребителя, включая комиссии за:

• досрочное погашение займа;
• кассовое обслуживание, использование банкоматов;

А также не включаются штрафы и пени, включая неустойки за превышение овердрафта; оплата за предоставление информации о долге; комиссии по банковским картам за:

• конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
• замораживание операций по карточке;
• переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.

Новая формула

         В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется:

ПСЗ=ЧБП х I x 100,

где:

I – % ставка базового периода.

Размер ее рассчитывается из следующего уравнения:

где:

Ak − сумма k-той выдачи денег;

qk − базовые периоды с начала до k-той выдачи денег;

ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды;

m− число выдач ссуды;

Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы;

tj −число БП с начала до j-той выплаты;

fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты;

n − количество оплат;

i − % ставка БП, округленная до десятичного знака.

Почему возникла необходимость в новом алгоритме

Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами.

Клиенты тоже чувствовали большую разницу между тем, что писалось при выдаче ссуды и выходило по факту. Например, «взять займ под 13% годовых» на деле со всеми комиссиями оказывалось под 140%. Затем комиссии запретили, взамен были придуманы плавающая процентная ставка, обязательная страховка и так далее.

В итоге депутатами через закон было решено помогать потребителям финансовых услуг. Ими было утверждено во всех договорах обязательно указывать в больших рамках полную стоимость ссуды.

Преимущества

Основными плюсами нового способа вычисления потребительского микрозайма, являются:

• нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
• новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются. Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;
• Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
• Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
• При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.

Пример расчета полной стоимости потребительских займов.

Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2019 г.

Согласно алгоритму вычислений:

• исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
• итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.

По порядку выполняются вычисления:

• ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
• значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
• числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
• ПСЗ = ЧБП*i*100.

Ключ	Дата денежного потока	Сумма денежного потока
0	01.09.2015	-100 000
1	01.10.2015	35 013,72
2	01.11.2015	35 013,72
3	01.12.2015	35 013,72

Итого получилось ПСЗ= 30%

Таблица сравнения расчета стоимости займа по старой и новой формулам.

ПСЗ (до середины 2008 года эффективная процентная ставка) – это выраженная в годовом % отношении к сумме всех платежей, которые необходимо выполнить заёмщику для погашения ссуды.

Полную стоимость можно узнать в договоре микрозайма на стадии его заключения. Это обеспечивает прозрачность сделке, заоблачные проценты уйдут в прошлое. Кроме этого окажет благоприятное влияние на систему потребления – снизится невозврат денег.

Расчет под процентную ставку 2% в день на срок 7 дней:

	Прежняя формула	Новая формула
Размер суммы займа	10 000 р.	10 000 р.
Всего выплат	11 400 р.	11 400 р.
ПСЗ (% годовых)	92 622%	730%

Расчет под процентную ставку 60% годовых на срок  (78 недель), аннуитетное погашение еженедельными платежами:

	Прежняя формула	Новая формула
Размер суммы	10 000 р.	10 000 р.
Всего выплат	11 400 р.	11 400 р.
ПСЗ (% годовых)	92 622%	730%

Стоит обратить внимание на то значение ПСЗ – это ставка, «которую действительно нужно заплатить». Однако существует нюанс: влияние вида платежей на ее размер. Их всего три: аннуитетный, дифференцированный и буллитный. Переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей, это действительно так.

Полная стоимость потребительских займов по своей сути характеризует доход кредитора. Знания по таким важным вопросам – это значит быть вооруженным для заемщика.

Намеренные или случайные ошибки в расчетах, например, при возведении в степень даже на 0,1% могут существенно повлиять на итоговую цифру. Все должно быть честно.

Итак, вооружение знаниями против всех этих подводных камней можно представить, что микрозаймы обходятся вовсе не 2% в день, как рекламируют МФО, а в несколько раз больше.