БЕСПЛАТНАЯ юридическая консультация.

Звоните!

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Главная / Автокредиты / Автокредит или кредит наличными

Что лучше автокредит или кредит наличными

Купить автомобиль, полностью оплатив его стоимость за счет собственных средств, могут далеко не все жители России. Большая часть населения вынуждена обращаться за заемными деньгами в банки. Кредитные организации предлагают для этих целей автокредит или кредит наличными. Попробуем разобраться в различиях программ.

Что такое потребительское кредитование

Потребительские кредиты предоставляются только частным лицам на цели, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Отличаются они тем, что имеют небольшой срок не более 3-5 лет, малым пакетом необходимых от заемщика документов, простыми условиями. Выдаются потребительские кредиты только банковскими организациями.

Рассмотрим основные отличительные черты потребительского кредитования:

  • возможность оформления только в банках;
  • стандартный или минимальный набор документов;
  • быстрое решение;
  • возможность получения только физическими лицами, на цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Оформить кредит могут только банки. При этом на решение будет оказывать влияние кредитная история, платежеспособность и пакет документов. Обычно при потребительском кредитовании необходимо подтвердить наличие и размер дохода. Исключение составляют экспресс-кредиты, которые могут быть выданы без справок и поручителей.

Обычно решение от банка можно получить в течение нескольких часов. В некоторых ситуациях рассмотрение заявки может затянуться из-за проблемной кредитной истории, ошибок в документах или халатности сотрудников кредитного учреждения. В большинстве случаев ответ будет предоставлен максимум через 2-3 рабочих дня.

Оформить потребительские кредиты могут только физические лица – граждане России, постоянно проживающие в регионе, которые входит в число обслуживаемых банком. Длительные сроки для этого продукта не характерны. В банке могут предложить потребительский кредит максимум на 3-5 лет. Другие программы могут иметь большие сроки кредитования.

Рассмотрим виды потребительских кредитов по наличию обеспечения:

  • необеспеченный;
  • обеспеченный.

Наибольшее распространение получили необеспеченные кредиты, которые имеют более высокую ставку, но выдаются без залогов и поручительства. Обеспеченные ссуды обходятся дешевле, но риски заемщика и при наличии поручителя существенно возрастают.

Видео: Как эффективно погасить

Плюсы и минусы

Главный плюс потребительского кредитования в высокой скорости получения и отсутствующей обязательно страховки КАСКО. Это позволяет заемщику существенно сэкономить на оплате услуг страховой компании. Впрочем, многие банки навязывают клиентам разнообразные дополнительные страховки. Соглашаться или нет на них – выбор индивидуален для каждого.

Пакет документов для потребительского кредита небольшой. Часто такие ссуды бывают необеспеченными. Благодаря этому оформить ссуду можно буквально по паспорту + второму документы. Хотя чем больше документальных подтверждений платежеспособности получит банк, тем выше шансы на одобрение заявки и снижение процентной ставки.

Большую сумму по программам потребительского кредитования без обеспечения получить очень сложно. Банки предпочитают оформлять такие ссуды с залогом или поручительством.

Ставка по данным ссудам сильно завышена. Часто банки скрывают реальную переплату по договору с помощью комиссий и страховок. 12% годовых, указанные в рекламе при заключении договора легко могут превратиться в 30-40%. Найти банк с честными условиями очень сложно.

Потребительское кредитование позволяет сохранить автомобиль даже в случае просрочек, так как залог на него не оформляется.

В большинстве случаев потребительский кредит оправдан, если имеется значительная часть суммы или планируется приобретение автомобиля на вторичном рынке. Он проще оформляется, но обычно нужно подтверждение доходов заемщика и поручителей при наличии.

Что такое автокредитование

Автокредиты – вид целевого кредитования на приобретение автомобиля. Выдаются такие ссуды также банковскими организациями. Отличительной чертой продукта является обязательный залог машины. Благодаря этому сумма кредита может быть увеличена, а ставка снижена.

Оформить автокредит проще. Для этого заемщику потребуется представить паспорт и водительские права или другой документ, подтверждающий личность. Во многих банках потребуется также справка о заработной плате. Найти кредит без подтверждения дохода реально, но ставка по нему будет значительно выше.

Стандартным является кредитование заемщиков на покупку автомобиля сроком на 3-5 лет. Естественно, что при желании можно рассчитаться с долгом раньше и получить пересчет процентов.

Почти все банки заставляют заемщика, оформляющего автокредит страховать купленную машину по программе КАСКО. Это приводит к значительному увеличению итоговой переплаты. Некоторые банки стали предлагать автокредиты без программы КАСКО, но в этом случае сильно возрастает ставка и урезается доступная сумма.

Оформляется автокредит также быстро, а процент одобрения заявок по ним выше, чем при потребительском кредитовании. Это объясняется наличием залога, который в случае проблем с погашением может быть реализован.

Существует возможность сэкономить при покупке нового автомобиля, собранного на территории РФ, воспользовавшись автокредитом с государственной поддержкой.

Дополнительное обеспечение по автокредитам обычно не нужно. Автомобиль будет находиться в залоге у банка. Его не получится продать или подарить. Даже страховые выплаты можно будет получить только после согласования с кредитором.

Выбирать автомобили придется только в автосалонах, сотрудничающих с конкретным банком. Это условие ставится для того, чтобы обеспечить контроль целевого использования средств, полученных заемщиков.

Плюсы и минусы

Простота получения и низкий уровень отказов делают автокредиты привлекательными для самых разных слоев населения. Но многие стали отказываться от данного типа кредитования из-за необходимости страхования приобретаемого автомобиля по программе КАСКО в указанных банком компаниях.

Страхование КАСКО увеличивает стоимость автомобиля на 10-15%. Хотя благодаря ему можно не переживать за угон и повреждение новой машины.

Часто наиболее выгодные акции по банковскому кредитованию связанны с конкретными марками и моделям, что еще больше сужает возможности выбора. Купить подержанную машину через автокредит тоже сложно.

Банки предпочитают предоставлять ссуды только на приобретение новых машин, которые легко будет продать в случае проблем с погашением. Необходимость оформления автомобиля в залог и запрет возможности продажи или уступки его также можно отнести к минусам автокредитования.

Сравнительная характеристика финансовых продуктов

В каждом конкретном случае надо сравнивать предлагаемые банками условия. Вполне может быть, что банк обслуживающий зарплатную карту сможет предложить более выгодные условия или в каком-то кредитном учреждении идет акция, позволяющая экономить на процентах.

Сравним основные параметры автокредитов и потребительских ссуд  в следующей таблице.

Параметр Автокредит Потребительский кредит
Срок кредитования До 7 лет Максимум 3-5 лет
Средняя ставка 12-15% годовых 20-50% годовых
Поручительство Не требуется в большинстве случаев Желательны, за счет этого можно увеличить шанс получения
Залог Оформляется на приобретаемый автомобиль Желателен, особенно при больших суммах
Требование к заемщику Умеренные Высокие
Необходимость подтверждать доход с помощью справки необязательно Очень желательно
Страхование КАСКО+ОСАГО На усмотрение заемщика

Потребительские кредиты дают гораздо больше свободы заемщику, но за это надо существенно переплачивать. Автокредит может на первый взгляд показаться дешевле, но требование обязательной покупки полиса КАСКО часто экономию сводит на нет.

Что может повлиять на выбор

Выбирая удобную для себя программу кредитования необходимо взвесить все условия. Машина достаточно ликвидное имущество, которое можно с успехом продать быстро. Оформление ее в залог существенно ограничивает заемщика в действиях. Стоит также учитывать стоимость страховки, которая постоянно растет.

Потребительские кредиты обходятся дороже. В большинстве случаев первое время автомобиль все равно стараются страховать все покупатели. Единственное, что может помочь сэкономить – возможность самостоятельно определяться со страховой компанией.

Еще одной возможностью купить машину могут стать автокредиты без обязательной покупки полиса КАСКО. В этом случае сумма часто ограничена 1 млн рублей, но этого вполне хватает для приобретения хорошего автомобиля.

Сделать выбор между автокредитом и простой потребительской ссудой нелегко. Необходимо учесть не только ставки, но и дополнительные расходы по страхованию и оплате некоторых комиссий.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>